序言
PREFACE

人活在這個(gè)世界上，總會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，比如死亡、生病、意外、失業(yè)……這些風(fēng)險(xiǎn)的到來(lái)不以我們的主觀意志為轉(zhuǎn)移，即學(xué)術(shù)上所說(shuō)的“客觀風(fēng)險(xiǎn)”。

面對(duì)客觀風(fēng)險(xiǎn)，幾千年來(lái)人類想出了各種應(yīng)對(duì)辦法。比如，傳統(tǒng)社會(huì)中有個(gè)說(shuō)法叫“遠(yuǎn)親不如近鄰”，鄰里之間有守望相助、扶危濟(jì)困的道德義務(wù)；再比如，在古代地中海地區(qū)，有共同海損分?jǐn)偟囊?guī)則。在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的各種辦法中，最好的就是建立保險(xiǎn)制度。從另一個(gè)角度說(shuō)，保險(xiǎn)就是人類發(fā)明的專門用來(lái)應(yīng)對(duì)客觀風(fēng)險(xiǎn)的一種金融工具和法律制度。

保險(xiǎn)制度起源于西方商業(yè)社會(huì)，進(jìn)入中國(guó)還不到200年時(shí)間。在這近200年里，中國(guó)逐漸從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)走向現(xiàn)代工業(yè)社會(huì)。在這個(gè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展浮浮沉沉，最終，保險(xiǎn)以其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)越性，成為現(xiàn)代社會(huì)金融體系的重要組成部分。

從人類社會(huì)的歷史來(lái)看，思想文化的變化往往滯后于經(jīng)濟(jì)制度的變革。今天，保險(xiǎn)事業(yè)雖然有了長(zhǎng)足發(fā)展，但是大眾依舊對(duì)保險(xiǎn)常識(shí)缺乏基本的了解。常識(shí)的缺乏不僅體現(xiàn)在廣大民眾對(duì)保險(xiǎn)的陌生與誤解，即便是保險(xiǎn)從業(yè)者，也有一部分人缺乏對(duì)保險(xiǎn)常識(shí)的了解。比如，有一位從業(yè)十幾年的保險(xiǎn)銷售人員跟我說(shuō)“保險(xiǎn)公司不會(huì)倒閉”，某保險(xiǎn)銷售團(tuán)隊(duì)中有幾十人都認(rèn)為“重疾險(xiǎn)的重疾保險(xiǎn)金應(yīng)該給予重疾險(xiǎn)的身故受益人”……

18世紀(jì)的托馬斯·潘恩憑借一本《常識(shí)》，推動(dòng)了美國(guó)獨(dú)立戰(zhàn)爭(zhēng)的勝利。我跟譚嘯老師當(dāng)然沒有這么大的野心，但我們都認(rèn)為，“常識(shí)”對(duì)于一個(gè)行業(yè)的發(fā)展具有基礎(chǔ)性的作用。如果民眾和從業(yè)者都不知道這個(gè)行業(yè)的基本常識(shí)，這個(gè)行業(yè)的發(fā)展必然是不夠健康的，保險(xiǎn)行業(yè)也是如此。因此，我們決定寫作這本《保險(xiǎn)常識(shí)100問(wèn)》。

對(duì)于這本書的寫作，我們有三個(gè)追求：

第一，嚴(yán)謹(jǐn)。我們首先要保證書中的每一個(gè)說(shuō)法都是準(zhǔn)確的。書中的內(nèi)容，雖不敢說(shuō)如杜甫作詩(shī)“無(wú)一字無(wú)來(lái)歷”，但里面的每一個(gè)觀點(diǎn)，我們都有所依據(jù)，并反復(fù)推敲。比如，對(duì)于書中的關(guān)鍵概念，我們大都引自《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)（GB/T 36687—2018）》《保險(xiǎn)學(xué)》等權(quán)威的法律、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和教材；對(duì)于每一節(jié)的內(nèi)容，我們都力求邏輯自洽、結(jié)構(gòu)完整。

第二，通俗。這是一本保險(xiǎn)常識(shí)的普及讀物，而非考試或培訓(xùn)教材，因此，在力求嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕A(chǔ)上，我們盡可能讓內(nèi)容更具有可讀性。比如，在講到關(guān)鍵概念時(shí)，除了引用權(quán)威文本給出嚴(yán)謹(jǐn)定義，我們還會(huì)對(duì)它進(jìn)行通俗化解說(shuō)。此外，我們還在書中添加了大量的案例、思維導(dǎo)圖、表格等，就是為了讓你閱讀時(shí)感覺更舒服。

第三，深入。這雖然是一本介紹保險(xiǎn)常識(shí)的普及讀物，但我們希望它不只是停留在常識(shí)的表面，而是能探入更深的層次，讓你對(duì)保險(xiǎn)有更深入、透徹的理解。比如，在說(shuō)到現(xiàn)金價(jià)值的時(shí)候，我們會(huì)介紹“自然費(fèi)率”和“均衡費(fèi)率”；在討論“兩年不可抗辯條款”時(shí)，我們要看看這項(xiàng)條款誕生的歷史背景及其合理性……理解了這些常識(shí)背后的邏輯，以后再遇到相關(guān)問(wèn)題時(shí)，你就能舉一反三、靈活運(yùn)用了。

當(dāng)然，由于水平所限，能否實(shí)現(xiàn)這三個(gè)追求，我們也不免忐忑。書中若有訛誤，歡迎你批評(píng)指正。本書若能給你帶來(lái)些許啟發(fā)，能為保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展略盡綿薄之力，那么，我們所有的努力就都是值得的。知我罪我，可發(fā)郵件：lvzheng1302@126.com。

呂征

2022年10月于北京