04 附加險和主險有什么區(qū)別？為什么有的保險會有附加險？

兩個同事先后確診為癌癥，這使得齊先生開始關注自己的健康和保險配置。于是，齊先生找到很久之前認識的保險顧問吳女士，請她推薦一份重疾險。吳女士在與齊先生溝通后發(fā)現(xiàn)，齊先生的工作壓力較大，經常出差，卻還沒有配置商業(yè)醫(yī)療保險和意外險。于是，吳女士在給齊先生做的投保方案中，增加了商業(yè)醫(yī)療保險和意外險這兩個附加險。齊先生拿到投保方案有些納悶：“附加險是什么？為什么給我的投保方案中要加這兩個附加險呢？這是不是捆綁銷售？”

專業(yè)解析

我們點外賣的時候，可能會在某些店鋪看到一些小菜。它們的價格往往很低，比如一兩元、兩三元，而且后面還有個備注：單點不送。也就是說，你只有先點了主菜，才能買這些小菜；如果沒點主菜，只點這些小菜，是下不了單的。

保險中的附加險，就相當于外賣中那些單點不送的便宜小菜。而與附加險相對的主險，就相當于外賣中的主菜了。用行話來說，主險又稱基本險，就是可以單獨投保的保險產品；附加險，則是不能單獨投保，只能附加于主險（基本險）的保險產品。

都是保險，為什么搞得這么復雜，要分成主險和附加險呢？換句話說，保險公司為什么要設計附加險呢？

首先是出于合規(guī)的要求。比如，我們都熟悉的重疾險，屬于疾病保險的一種。根據銀保監(jiān)會在2019年發(fā)布的《健康保險管理辦法》第十四條的規(guī)定：“醫(yī)療保險、疾病保險和醫(yī)療意外保險產品不得包含生存保險責任?！笨墒?，我們買的一些保險中，保險責任既有重大疾病賠付，也有生存金給付。也就是說，如果被保險人在保險期間得了合同約定的重疾并符合賠付條件，保險公司要給付重疾保險金；如果被保險人在保險期間沒有發(fā)生保險事故，保險期滿后，保險公司要返錢給被保險人。這里面，生存保險責任的實現(xiàn)，依據的是人壽保險這一主險，而重疾保障的實現(xiàn)，依據的則是重疾險這一附加險。

簡單來說，就是保險公司希望讓某一個保險產品具有更多的功能。如果把這些功能全放進一個保險產品里，則不符合監(jiān)管部門的規(guī)定。于是，保險公司就采用“主險+附加險”的形式，以符合合規(guī)要求。

如此一來，又有一個問題了：保險公司為什么要這么做，不是給自己找麻煩嗎？這是基于兩個方面的考慮。一來，這樣做可以增加自家保險產品保障的靈活性，增強產品的吸引力。保障內容更多、更靈活的保險產品，更能獲得客戶的青睞，這一點很好理解，就不多說了。二來，有的客戶配置保險的時候嫌麻煩，不想一個一個地買，想用一份保險合同把各種風險都保了。就像在飯店吃飯，有的人喜歡單點，有的人喜歡套餐，保險公司可以通過“主險+附加險”的形式推出“保險套餐”，滿足這部分客戶的需求。

相對于主險，附加險有一些自己的特點。

第一，想買不一定能買，不想買就可以不買。想要購買附加險，必須同時購買主險，這一點我們說過了。一般保險公司對附加險的購買都沒有強制要求，客戶可以選擇購買，也可以選擇不買。因此，案例中的齊先生如果不想要附加的商業(yè)醫(yī)療保險和意外險，可以選擇不要，吳女士并沒有強行捆綁銷售。

第二，價格相對便宜。保險公司基于自己的經營策略、精算結果等推出的附加險，一般都比較便宜。比如，相同保障內容的醫(yī)療險，單獨買可能需要幾百元，作為重疾險的附加險，可能只需要幾十元。

第三，與便宜相對應的，有的附加險的保障范圍有所局限。這表現(xiàn)在：①附加險的保障時長，有的是短期的，有的只保到一定的時間，有的則和主險的保障時間相等，即主險責任結束，附加險的保險責任也同時結束；②有的附加險，續(xù)保時會有限制，比如有的健康類的附加險需要重新核保，有的附加險要求在交費期內才能續(xù)保；③有的附加險，保障的風險種類較少，或所保風險發(fā)生的概率很低；④有的附加險，賠付時會占用主險的保額。在選擇附加險的時候，這些都是消費者需要特別關注的點。

需要注意的是，別因為“附加”兩個字就輕視了附加險。從可以保障的范圍來說，附加險與單獨購買的主險其實沒有區(qū)別，因此附加險涵蓋了健康、年金、人壽等人身保險的各個種類。附加險除了可以“花小錢，辦大事”，在有的保險產品中，還扮演著重要的角色。其實，從客戶的角度來說，保障條款是列在附加險中，還是列在主險中，都不重要；重要的是，這些保障條款能否滿足客戶的需求。

延伸閱讀

在2017年之前，很多帶有生存返還功能的保險產品，都會設計一個“萬能型保險”（簡稱萬能險）作為附加險，比如“年金保險+萬能險”，生存年金自動進入萬能險的萬能賬戶，以復利的方式累積增值，從而實現(xiàn)較好的投資理財的效果。但這種產品設計的思路，削弱了保險本應重視的“保障”功能，與監(jiān)管部門“發(fā)揮人身保險產品的保險保障功能，回歸保險本源”的宗旨有所偏離。因此，原保監(jiān)會于2017年發(fā)布了《關于規(guī)范人身保險公司產品開發(fā)設計行為的通知》，規(guī)定“保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品”。自此之后，曾經紅火一時的“主險+附加萬能險”的產品組合退出了保險舞臺。