08 保險公司有什么權利和義務？
專業解析
經營人身保險的保險公司，主要包括人壽保險公司、健康保險公司和養老保險公司，這里我們統稱為人身保險公司。人身保險公司具有的權利和義務有很多，這里只講與保險消費者密切相關的部分。
1.人身保險公司的權利有哪些？
第一，收取保費的權利。這是保險公司最主要、最基礎的權利，不用多說。
需要特別說明的是，與一般商品買賣不同，如果投保人拖欠保費，保險公司不能以訴訟方式要求投保人支付保費。那么，投保人不交續期保費，保險合同就會失效嗎？也沒有這么簡單，我們會在第73節對這個問題做詳細討論。
第二，特殊情況下解除合同的權利。
保險合同與其他合同不同，買了之后還可以撤銷，也就是“解除合同”。不過，這項權利主要掌握在投保人手里，作為保險公司，只有在特殊情況下才能解除合同。比如，投保人不履行如實告知義務，被保險人或受益人謊報保險事故，投保人或被保險人故意制造保險事故，投保人謊報被保險人真實年齡，保險合同中止滿兩年而投保人仍不補交保費。
此外，保險公司的合同解除權還有兩條限制：①如果在知道有解除事由之日起30天內沒有解除合同，保險公司就不能解除合同了；②只要合同成立超過兩年，保險公司就不能解除合同了。
第三，特殊情況下不賠付的權利。
法律對保險公司解除合同的權利做了許多限制，對保險公司不賠付的限制就更多了。通常來說，保險公司依法可以不賠付的情況有以下幾種：
（1）事故不屬于保險責任。也就是說，被保險人出了事故，但出的這個事故不在保險合同約定的保險責任范圍內，或屬于保險合同中的免責范圍。通常來說，疾病保險、醫療保險、意外傷害保險中相對容易出現這種情況。
（2）投保人在投保的時候隱瞞了情況，沒有履行如實告知的義務。但是，即便投保人沒有如實告知，也要滿足以下條件，保險公司才可以不賠付：保險公司能證明自己對“應如實告知事項”提出過詢問，投保人隱瞞的情況足以影響費率或承保決策；保險公司知情后30天內解除合同且保險合同簽訂不滿兩年（但不意味著合同滿兩年保險公司就肯定會賠，關于這個問題我們在第68節再做詳細討論）。
（3）投保人、被保險人或受益人索賠時無法提供相應材料，或者索賠的證據不足。向保險公司索賠，要拿出發生了保險事故的證據，如果沒有證據，或者證據不夠充足，保險公司就有權拒賠。
（4）等待期、中止期發生保險事故。在等待期和中止期，保險公司不承擔保險責任，所以在保險合同的這兩個期間內發生事故的，保險公司不用賠付。
（5）“騙保”。被保險人或者受益人故意制造保險事故，或謊稱發生保險事故（如偽造理賠材料），保險公司查明后，可以拒賠。
（6）被保險人自殺。被保險人如果在保險合同成立或恢復效力的兩年內自殺，保險公司無須支付身故保險金。但如果被保險人自殺時為無民事行為能力人，或合同訂立已經超過兩年，則要看保險合同的具體約定。
（7）被保險人因違法犯罪導致的事故。比如，被保險人犯罪或抗拒依法采取的刑事措施，吸毒、酒后駕車等導致的事故等，保險公司不承擔賠償責任。
（8）其他不賠付的情況。一般包括因戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂，核爆炸、核輻射或核污染等導致的事故。
2.保險公司的義務有哪些？
第一，賠付保險金。保險事故發生后，保險公司要按照合同約定，向被保險人或受益人賠付保險金，這是保險公司最基本、最重要的義務。
對此，《保險法》第二十三條有明確而嚴格的規定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。”實際上，很多保險公司的賠付周期遠比法律規定的要短。
第二，提示說明的義務。保險合同是由保險公司提供的制式合同，不僅內容多，而且有很多專業術語，許多投保人在買保險時，要么沒耐心看，要么看不懂。因此，法律嚴格規定了保險公司的“提示說明義務”。
提示說明義務指的是，對于合同中的格式條款，尤其是其中的免責條款，保險公司必須加以明確的提示或說明。如果理賠時投保人和保險公司發生爭議，保險公司需要拿出證據證明自己的確提示或說明了，否則保險合同中的免責條款無效。本節案例中，如果保險公司拿不出證據證明其履行了提示說明義務，就需要賠付。
我們在買保險的時候，有時要抄一段話，有時要在重點提示條款上簽名，還有時要進行“雙錄”（錄音和錄像），這些都是保險公司在履行提示說明義務。為了避免理賠糾紛，保險顧問應該切實做好提示說明的工作，投保人對這些條款也應仔細閱讀，不要隨隨便便就抄寫或簽名。
第三，其他義務。除了上面兩項主要義務，保險公司還有及時簽發保險單證（人身保險合同中一般指的就是保險合同），對投保人、被保險人及受益人的信息進行保密等義務。
