07 投保人、被保險人、受益人可以更改嗎？
專業解析
投保人、被保險人、受益人誰可以更改，我們來逐個進行分析。
1.被保險人能不能更改？
我國法律沒有規定被保險人能否更改，但是在實務中，個人保險中的被保險人是無法更改的。[1]這很好理解，即投保人遞交投保申請，保險公司會進行核保，決定是否承保、收取多少保費，依據的都是被保險人的情況，如果更換被保險人，保險公司此前的核保就失去了意義。
現實中，如果非要更換被保險人，常規做法就是退保后買一份新的保險。
不過在團體保險中，一般可以更改被保險人。比如，公司給員工上了團體意外險，老員工離職、新員工入職，公司作為投保人，可以向保險公司申請更換被保險人。有的團體保險在更換被保險人時，需要對新的被保險人進行核保。
2.投保人能不能更改？
我國法律并未禁止投保人變更，在保險實務中，各家保險公司一般都允許變更投保人。投保人的變更涉及以下幾個問題：
第一，誰可以要求變更？保單屬于投保人的資產，所以，只要投保人在世，就只有投保人自己有權要求變更投保人，其他人沒有權利處置屬于投保人的這筆保單資產。如果投保人去世，且沒有第二投保人，這份保單就成了投保人的遺產，其繼承人有資格要求變更投保人；如果繼承人就保單變更無法達成一致意見，可能就需要退保，由法定繼承人分割退保的現金價值。
所以，為了保單的延續性，避免繼承糾紛，我們一般建議客戶在保險公司允許的情況下設置第二投保人。[2]如果在保險事故發生之前投保人發生意外，第二投保人就自動成為這張保單的投保人，享有這份保單的權利并承擔相應的義務。
第二，誰可以當新的投保人？一般來說，變更投保人時，要求新的投保人與被保險人具有保險利益。如果這張保單還在交費期（保費還沒交完），并且需要繼續交費（如果保單本身有保費豁免功能，新的投保人有可能無須交費），那么還要求新的投保人具有交費能力。同時，新的投保人必須是完全民事行為能力人。
第三，變更投保人需要誰的同意？一般情況下，變更后的投保人只要和被保險人有保險利益即可，無須被保險人同意；但是，以死亡為給付條件的保險合同，在變更投保人時，必須獲得被保險人的同意，如被保險人未滿18周歲，則變更投保人需要獲得其監護人的同意。
同時，變更投保人也需要經過保險公司的審核與同意。
本節案例中，只要前夫李先生同意，王女士就可以把保單的投保人變更為自己。這樣的話，王女士就不用擔心李先生退保導致保單失效了。
第四，其他特殊情況。在一些特殊情況下，投保人也可以變更，比如保險金信托、保單貼現等。
保險金信托，就是以保單和保險金請求權為信托財產的資產服務信托。保險金信托的設立有這樣一種模式：投保人（同時是信托的委托人）在購買大額保單后，將投保人和受益人變更為信托公司，由信托公司持有保單、交納續期保費并領取保險金。
保單貼現，簡單來說就是投保人把保單賣了，誰買了這份保單，就繼續交保費，并在保險事故發生后獲得保險金。在這種情況下，投保人、受益人都可以變成保單貼現機構。不過，截至本書出版時，我們國家尚未正式啟動保單貼現的業務。
3.受益人能不能更改？
我國《保險法》明確賦予了投保人和被保險人更改受益人的權利。
根據《保險法》的規定，投保人和被保險人都有權利更改受益人，但是兩者中被保險人的權利更大。也就是說，被保險人可以自己決定更改受益人；投保人要想更改受益人，必須獲得被保險人的同意。本節案例中，被保險人是王女士，只要她不同意，她的前夫李先生作為投保人，無權擅自更改受益人。
投保人或被保險人更改受益人，理論上不需要獲得保險公司的同意，只需要書面通知保險公司。但在實務中，變更受益人一般需要和保險公司協商確定。
那么，更改受益人包含哪些內容呢？第一，可以撤銷原受益人，指定新的受益人；第二，可以減少或者增加受益人的數量；第三，可以變更受益人的受益順序和受益份額。
當然，受益人的變更也存在保險金信托、保單貼現等特殊情況。這兩種情況在講投保人的變更時已經說過，這里就不再贅述了。
投保人、被保險人、受益人的變更
延伸閱讀
《保險法》第四十一條規定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經被保險人同意。”
根據這一規定可知，變更受益人無須獲得保險公司的同意。但在實務中，保險公司出于風險防范等考慮，一般會對受益人的范圍做出一定限制。
注釋：
[1]在中國香港地區，一些個人保險的受保人（被保險人）可以更改。內地個別個人保險的保險產品也有此功能，但這種情況并不多見，此處我們就不做討論了。
[2]在我國當下的保險實踐中，多數情況下只能設定被保險人為第二投保人。