06 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，誰能從保險(xiǎn)公司拿到錢？

保險(xiǎn)顧問推薦齊先生買一份年金保險(xiǎn)，齊先生做投保人，齊先生的女兒做被保險(xiǎn)人，齊先生的外孫做受益人，并解釋道：“五年之后，您女兒每年都能領(lǐng)到一筆生存年金；萬一她出了什么事，保險(xiǎn)公司會(huì)給您外孫一筆錢；您要是急需用錢，也可以用這份保單進(jìn)行貸款。”

齊先生說：“我也能從保險(xiǎn)公司拿到錢？我還以為只有被保險(xiǎn)人和受益人才能拿到錢呢。”

專業(yè)解析

投保人、被保險(xiǎn)人和受益人都有可能從保險(xiǎn)公司拿到錢，但無論誰想拿到錢，都需要滿足特定的條件。我們分別看看在以下三種情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)把錢給誰。

第一種情況：出現(xiàn)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故。

保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，在人身保險(xiǎn)中，基本都是指向被保險(xiǎn)人的，可以是被保險(xiǎn)人生病、發(fā)生意外、身故，也可以是被保險(xiǎn)人活到一定歲數(shù)或活到保險(xiǎn)合同簽訂之后的某一年。只要合同約定的條件滿足了，保險(xiǎn)公司就得給錢。但是這筆錢會(huì)給誰呢？得分情況來看。

如果約定的條件滿足時(shí)，被保險(xiǎn)人還活著，在我國當(dāng)下的保險(xiǎn)實(shí)踐中，拿錢的就是被保險(xiǎn)人。[1]年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都屬于這種情形。

如果約定的條件滿足時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)身故，大多數(shù)時(shí)候，拿錢的就是受益人。典型的就是人壽保險(xiǎn)。在一些特殊情況下，比如受益人比被保險(xiǎn)人先死亡，且沒有指定新的受益人，保險(xiǎn)金就會(huì)成為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，按照法定繼承的規(guī)則，由被保險(xiǎn)人的繼承人領(lǐng)取。在第36節(jié)，我們會(huì)詳細(xì)介紹這種“小概率事件”。

第二種情況：合同期滿時(shí)，沒有出現(xiàn)合同約定的保險(xiǎn)事故。

每一份人身保險(xiǎn)，保的都是特定的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)是有一定概率的，并不會(huì)百分之百地出現(xiàn)。[2]在合同期內(nèi)，約定的風(fēng)險(xiǎn)一直沒有出現(xiàn)的情況也是屢見不鮮的。比如，李四買了一份定期重疾險(xiǎn)，保到50周歲，結(jié)果他過了50周歲也沒得過大病，在這種情況下，是不是保險(xiǎn)公司就不用給任何人錢了呢？

這需要分兩種情形：如果李四買的是消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就不用給任何人賠付；如果他買的是返還型的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就得按照合同的約定，返還給被保險(xiǎn)人一筆錢。關(guān)于消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)的區(qū)別，我們在第64節(jié)有詳細(xì)介紹，這里就不多說了。

第三種情況：投保人針對保單做一定的動(dòng)作。

與現(xiàn)金、股票、汽車一樣，保單也是資產(chǎn)。保單資產(chǎn)的所有人，一般就是保單的投保人（保單所有人）。既然保單屬于投保人的資產(chǎn)，那么投保人自然能對它進(jìn)行處置。

一般來說，投保人可以通過退保或減額取現(xiàn)的形式，拿到保單的現(xiàn)金價(jià)值或保費(fèi)；如果保單有現(xiàn)金價(jià)值，投保人還可以通過保單貸款的方式，獲得一筆可以應(yīng)急的現(xiàn)金流；如果保單有保單賬戶價(jià)值，比如萬能型保險(xiǎn)，投保人可以通過申請?zhí)崛”钨~戶價(jià)值的形式拿到一筆現(xiàn)金。

延伸閱讀

特別年金 若被保險(xiǎn)人在第5個(gè)、第6個(gè)保單周年日（見釋義）當(dāng)日24時(shí)仍生存，且本合同有效，則我們于第5個(gè)、第6個(gè)保單周年日按本合同期交保險(xiǎn)費(fèi)（見釋義）的50%給付1次特別年金。

年金 自本合同第7個(gè)保單周年日（含）起，若被保險(xiǎn)人在每個(gè)保單周年日（含第7個(gè)保單周年日）當(dāng)日24時(shí)仍生存，且本合同有效，則我們于該保單周年日根據(jù)被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的到達(dá)年齡（見釋義）按如下約定給付1次年金。

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注釋：

[1]如果被保險(xiǎn)人是未成年人，則由其法定監(jiān)護(hù)人代為領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

[2]在終身型壽險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人身故是確定性事件。