03 定期壽險與終身壽險有什么區(qū)別？

王先生人到中年，切實感受到了“被撕裂的中年”的痛苦。面對上有老、下有小的現(xiàn)狀，他意識到自己對家庭的責任越來越重。他希望通過投保人壽保險來提升個人的身價保障，這樣的話，即便有意外發(fā)生，自己也能護家人周全。經(jīng)人介紹，王先生準備投保一份終身壽險，然而在一次聚餐上，他的朋友跟他說也可以考慮投保定期壽險……

專業(yè)解析

通過前面講到的人壽保險的分類，我們知道人壽保險包括定期壽險、終身壽險和兩全保險三種類型。也就是說，定期壽險和終身壽險都屬于人壽保險。那么，二者之間有哪些區(qū)別呢？

先簡單講一下定期壽險。定期壽險，也稱“定期死亡保險”，是一種以被保險人在規(guī)定期限內發(fā)生死亡或者全殘為給付保險金條件的人壽保險。雖然定期壽險是相對簡單的產(chǎn)品，但是也有多個種類。

第一，定額定期壽險。這是市場上最常見的定期壽險產(chǎn)品。它的特點是，在整個保險期間[1]，保額一直不變。假如王先生給自己投保了50萬元的定額定期壽險，保障期限為10年，若未來10年內王先生死亡且未發(fā)生保單失效的情形，保險公司會向該保單的受益人[2]賠付50萬元身故保險金。

第二，遞減定期壽險。這種產(chǎn)品比較少見。它的特點是，在整個保險期間，其保額持續(xù)減少。這種保單在投保初期有一個初始保額，隨著時間的推移，根據(jù)保單的條款規(guī)定，保額逐步減少。假如王先生給自己投保了50萬元的遞減定期壽險，保障期限為10年，規(guī)定每年減少5萬元保額，那么到第10個保單年度，保障期滿，保額也變?yōu)榱?。遞減定期壽險通常包括抵押貸款償還保險、信用人壽保險和家庭收入保險。

第三，遞增定期壽險。這種產(chǎn)品也比較少見。它的特點是，在整個保險期間，其保額持續(xù)增加。它與遞減定期壽險相似，不過遞減定期壽險的保額是逐步減少的，而這種產(chǎn)品的保額是逐步增加的。它的功用主要是應對通貨膨脹、物價上漲等問題。

雖然定期壽險與終身壽險都是以死亡或全殘為給付保險金條件的人壽保險，但是兩者的區(qū)別還是非常明顯的。

第一，從保障期限來看，定期壽險的保障期限是固定的，而終身壽險的保障期限是不固定的。定期壽險的保障期限，短期的有按月計算的，長期的有按年計算的。我們在市場上經(jīng)?？吹降亩ㄆ趬垭U，其保障期限一般為10年、20年、30年等，或者保障到被保險人的某個年齡，比如保至70周歲等。一旦保障期滿，保險責任立即結束。保險責任結束后，被保險人死亡或全殘，保險公司不予賠付。而終身壽險很明顯是沒有固定時限的，直到被保險人死亡或全殘為止，其保障期限長達被保險人終身。

第二，從現(xiàn)金價值來看，定期壽險多數(shù)是沒有現(xiàn)金價值的，而終身壽險是有現(xiàn)金價值的。對于定期壽險，通俗的說法是“交一年，保一年”。如果其保障期滿，被保險人依然生存，保險公司不退還保費。而終身壽險有現(xiàn)金價值，即使在被保險人沒有死亡或全殘的情況下，投保人依然可以通過退?；蛘弑钨J款的形式獲取一定的資金。關于現(xiàn)金價值的概念，我會在第17節(jié)詳細解釋。

第三，從理賠概率來看，定期壽險是否理賠并不確定，而終身壽險只要保單有效，理賠就是必然的。定期壽險的保險責任有時間限定，在保障期限內，不是每一份保單都會發(fā)生理賠。而終身壽險的保險責任沒有時間限定，只要保單有效，被保險人肯定會在某個時刻死亡。所以，終身壽險的理賠概率可以說是100%。

第四，從所交保費來看，在保額相同的情況下，定期壽險的保費低于終身壽險的保費。因為定期壽險的保障期限短，不是每一份保單都必然會理賠，并且通常沒有現(xiàn)金價值。因此，若購買相同的保額，定期壽險的保費與終身壽險的保費相比會便宜很多。

第五，從適用對象來看，定期壽險的保障期限較短，保費較低，適用于那些在一定時間段內想提高個人身價保障的人士。比如，家庭收入不高，但是有房貸、車貸、借款的家庭，可以通過購買定期壽險，用較低的保費獲得較高的保額。而終身壽險的保障期限較長，產(chǎn)品種類更多，廣泛適用于有家庭財富規(guī)劃和人身保障需求的人士。

定期壽險和終身壽險既有相似之處，也有很多區(qū)別。作為想要獲得保障的客戶，根據(jù)自己的需求選擇合適的保險產(chǎn)品才是最重要的，不能因為保費便宜就選擇定期壽險，也不能因為有現(xiàn)金價值就選擇終身壽險。像案例中的王先生的情況，最好的方法是選擇“定期壽險+終身壽險”的產(chǎn)品組合，投保定期壽險來獲得較高的身價保障，同時投保終身壽險為自己提供長期的人身保障。

延伸閱讀

以下是某定期壽險合同中關于保險期間的約定：

2.4 保險期間

本主險合同的保險期間分為10年、15年、20年、25年、30年期和至被保險人年滿55、60、65周歲的保單年度末等8種。您在投保時可選擇保險期間并在保險單上載明。本主險合同的保險期間為自保險單上記載的保險合同生效日零時起至您選擇的保險期間期滿之日24時止。

---

注釋：

[1]保險期間，也稱保險期限，是指保險責任的起訖期間。在此期間內，保險公司對發(fā)生的保險事故承擔賠付責任。

[2]本書中所說的受益人，如無特別說明，均指在被保險人身故后，領取身故保險金的身故受益人。

[3]此處指的是相同保額下定期壽險與終身壽險所交的保費。