07 保險費、保險金額、保險金是什么？
專業解析
要想理解保險合同條款，我們需要先了解一些基本要素。其中，有涉及錢的，比如本節即將介紹的保險費、保險金額、保險金；有涉及時間的，比如猶豫期、等待期、寬限期；還有涉及人的，比如投保人、被保險人、受益人、保險人。這些是保險合同的基本要素。如果我們對這些基本要素不了解，就會覺得保險合同條款晦澀難懂。在接下來的幾節中，我會向大家一一介紹這些基本要素。
本節，我們就來了解保險合同條款中的“錢”——保險費、保險金額、保險金。由于《保險法》當中并沒有對這些名詞作出解釋，這里我就結合中國保險業首個國家標準《保險術語》，來詳細說明這三個名詞的含義。
1.保險費
保險費，即保費，是指投保人按保險合同約定向保險人支付的費用。
保費非常容易理解，簡單來說就是投保人交給保險公司的錢。保險合同的生效，必須建立在交納保費的基礎上。如果投保人在交費期滿前沒有按時交納保費，就會出現保單暫時失效的情況。在這種情況下，如果被保險人發生風險，保險公司是不承擔任何責任的。
保費的交納一般有躉交和期交兩種方式。躉交是指投保人按保險合同約定一次性交清所有保費，以后就不用再交納了。期交是指投保人按保險合同約定在一定的時間內，分次交清所有保費。一般交費期有3年、5年、10年和20年，交費期的長短，需要根據不同的險種、不同的用途來決定。其實，躉交和期交與全款買房和分期付款買房有些類似。
對于終身壽險，我們通常建議選擇期交保費的方式。因為終身壽險的保費形式大多數采用的都是“均衡保費”。也就是說，從投保人投保的那一刻開始，一直到交清所有保費，在此過程中，保費不會隨著被保險人的年齡增長而變化。
2.保險金額
保險金額，即保額，是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。它也是保險公司收取保費的計算標準。如果被保險人發生了保險事故，保險公司就要依據保單的保額承擔賠償或給付保險金的責任。
前面我們介紹過，終身壽險依據保額是否變化，可以分為定額終身壽險、增額終身壽險和變額終身壽險。定額終身壽險的保額自始至終保持不變；增額終身壽險的保額是持續固定增加的；變額終身壽險的保額是不確定的，可能增加，也可能減少。
如果投保的終身壽險的保額過高，保險公司就需要對被保險人的具體情況進行調查之后，再考慮是否承保。一般各家保險公司對被保險人是成年人的終身壽險投保，只要保額超過50萬元，就會對其進行調查。如果被保險人是未成年人，為防范道德風險，2015年保監會發布的《關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》（保監發〔2015〕90號）規定：“對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：（一）對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。（二）對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。”也就是說，不管給未成年人投保的是終身壽險，還是其他含身故責任的保險，是一家還是多家保險公司承保，在未成年之前，如果發生死亡理賠，最終給付的身故保險金總和都不能超過上述限額。
但上述通知中也說了，對于投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的每一份保險合同，投保人已交保費或被保險人死亡時合同的現金價值（對于投資連結保險合同、萬能保險合同，該項為投保人已交保費或被保險人死亡時合同的賬戶價值）不受上述身故保險金限額的限制。
大家可以這樣理解，未成年人的死亡理賠金額是有限制的，因為保費與保額之間的巨大差異很容易引發道德風險。但是，保單的已交保費或者現金價值，都屬于投保人的資產。因此，這一部分是可以超過未成年人的保額限制的。從另一個角度來說，給未成年人投保壽險或其他含身故責任的保險，其保額是可以超過50萬元限額的。
既然保額是保險公司承擔賠償或者給付保險金責任的依據，那么保險金又是什么呢？
3.保險金
保險金，是指保險事故發生后，保險人根據保險合同的約定的方式、數額或標準，向被保險人或受益人賠償或給付的金額。
保險金不一定等于保額。保額是保險公司承擔賠償或者給付保險責任的最高限額，通常情況下保險金會小于或者等于保額，個別情況下也有可能高于保額。
終身壽險合同條款的保險責任中，通常規定被保險人在年滿18周歲之前身故或者全殘，保險公司按照累計已交保費和保單現金價值較大者賠付保險金。有的終身壽險產品還有等待期。如果被保險人在等待期內身故或者全殘，保險公司會按照累計已交保費賠付保險金。在這種情況下，保險金就小于保額。
被保險人年滿18周歲之后，在等待期之外身故或者全殘，傳統型終身壽險會按照保額賠付保險金。在這種情況下，保險金就等于保額。
什么情況下保險金會高于保額呢？被保險人年滿18周歲之后，在等待期之外身故或者全殘，分紅型終身壽險按照保單的基本保額與累積分紅之和給付保險金，增額終身壽險按照已交保費×給付比例、保單現金價值、年度基本保額三項較大者給付保險金。我查詢了市場上幾款增額終身壽險的保單，已交保費×給付比例與保單現金價值這兩項都超過了年度基本保額。在這些情況下，保險金就大于保額。
簡單地說，保費是客戶交給保險公司的錢；保額是保險公司賠付的最高限額；保險金是保險公司實際賠付給客戶的錢。這樣我們就對保險合同條款中這三種“錢”的概念有了較為清晰的認識。
保險合同條款中的三種“錢”
延伸閱讀
《關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》