06 投保終身壽險，要不要買附加險？

陳先生今年35歲，是家里的經濟支柱。考慮到要為全家未來的生活增加一份保障，他準備給自己買一份保險。向兩家保險公司咨詢之后，其中一家公司的保險代理人給出的方案是買一款終身壽險產品，另一家公司的保險代理人給出的方案卻是買一個包含附加險的終身壽險產品組合。究竟該選哪一個？陳先生很糾結。那么，在投保終身壽險的同時，到底需不需要買附加險？

專業解析

主險是可以單獨投保的保險產品，附加險則是附加于主險的保險產品，不能脫離主險單獨投保。如果主險合同解除或終止，附加險合同也會隨之終止。附加險產品名稱上通常會有“附加”二字。

在保險行業內有一句話：“主險是銀，附險是金。”通常出險概率較高的是附加險。附加險的作用是補充主險在保障范圍上的不足，為客戶提供更加全面的保障。

終身壽險只能作為主險投保，而不能作為附加險投保。如果客戶投保了終身壽險，但還需要其他的保險保障，他可以選擇哪些附加險呢？常見的有附加意外傷害保險、附加住院醫療保險、附加提前給付重大疾病保險等。

傳統型終身壽險一般僅提供身故保障（部分產品有全殘保障），且保障的風險種類較為單一。雖然創新型終身壽險具備資產規劃的功能，但在人身保障功能方面仍有不足。所以，投保終身壽險時購買附加險還是很有必要的。

主險搭配附加險，一般有兩種情況。

一種情況是為了投保附加險而找一個主險來搭配。比如，我們經常見到的重大疾病保險，多數是以一份傳統型終身壽險為主險，附加提前給付重大疾病保險。與此相似的，還有用萬能型終身壽險附加提前給付重大疾病保險的產品組合。在這種組合里，通常還可能增加住院醫療保險等附加險，為那些超出醫保范圍又不符合重大疾病理賠范圍的情況提供醫療保障。

另一種情況是為了提升主險的保障而投保附加險。比如，投保一份增額終身壽險，附加意外傷害保險和住院醫療保險。

需要注意的是，主險能夠搭配什么附加險，附加險能夠附加于哪款主險，要依據各家保險公司的規定，不能隨意搭配。

案例中令陳先生糾結的問題，很多準備投保的人也會遇到。到底是“重點進攻”，還是“全面開花”，最終要根據個人的實際情況來決定。

如果陳先生已經擁有比較完善的社保或商業保險保障，同時又只想提升主險的保障，那么就不必考慮附加險，將資金全部用于投保主險，以獲取最大的主險保障即可。反之，如果陳先生沒有完善的社保或商業保險保障，又想對各種人身風險盡可能地兼顧，這時就需要投保附加險了。

總體來說，附加險不是必選產品，而是一種可選的搭配性產品。這就像喝咖啡，有些人不喜歡加任何東西，有些人則喜歡加些奶或者糖——完全依個人口味而定。同理，投保終身壽險要不要購買附加險，答案也是一樣的。

延伸閱讀

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2020年11月5日，中國保險行業協會與中國醫師協會正式頒布了《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》，對我國重疾險中的“重大疾病”進行了規范定義。該文件中共列出了31種重大疾病，如下表所示：