05 增額終身壽險與傳統型終身壽險有什么區別？
專業解析
增額終身壽險是一種創新型壽險產品。與萬能型終身壽險、投資連結型終身壽險相比，增額終身壽險更加類似于傳統型終身壽險，是傳統型終身壽險為了適應市場的需求而進行的產品升級。
增額終身壽險與傳統型終身壽險的不同之處主要有以下三點：
第一，保額是否變動。傳統型終身壽險是指定額終身壽險。投保人在投保后，其保單的保額是確定的。除非投保人主動減保，否則其保單的保額一直維持不變。假如王阿姨為自己購買了一份保額為100萬元的定額終身壽險，除非王阿姨中途減保，否則該保單的保額就一直是100萬元。
而對于增額終身壽險，投保人在投保時只確定一個基本保額，之后的每一年會在基本保額的基礎上按照比例增加保額。目前市場上的增額終身壽險大多按照基本保額的3.5%左右增加保額。假如王阿姨為自己購買了增額終身壽險，保額為100萬元，那么從第二個保單年度起，該保單的保額每年按照3.5％的復利增加，即當年的保額=上一年度的保單保額×（1+3.5％）。
第二，現金價值的高低。在上一節中，我們說到了傳統型終身壽險屬于低現金價值的保險產品，通常需要20年左右的時間才能做到現金價值保本。而增額終身壽險通常屬于高現金價值的產品，通常在第6年或者第7年就可以做到現金價值保本。當然，現在也有一些增額終身壽險需要10年才能做到現金價值保本。即使這樣，其現金價值也比傳統型終身壽險的現金價值高出許多。
高現金價值帶來的是產品的靈活性。增額終身壽險在傳統型終身壽險的保障功能基礎上，還可以滿足客戶的財富規劃需求。這些功能我會在后面的章節中逐一為大家講解。
第三，保額的高低。傳統型終身壽險的保障功能比較單一，只有被保險人發生身故或全殘時才會理賠。因此，傳統型終身壽險發生理賠的風險性較小，在保費相同的情況下，與增額終身壽險相比，其保額相對來說比較高。而增額終身壽險除了要承擔被保險人身故或全殘后的理賠責任，還要承擔保額增值的責任。所以，在保費相同的情況下，增額終身壽險的保額要比傳統型終身壽險的保額低，特別是在持有保單的初期，只有隨著時間的推移，保額才會增加。
增額終身壽險兼具人身保障功能和資金靈活使用功能的特點，使其成為目前銀保銷售渠道的主打產品。傳統型終身壽險主要在個險銷售渠道銷售，因其保障功能比較單一，主要用于高凈值客戶的身價保障或財富傳承，在終身壽險類產品銷售中占比非常低。近幾年，也有保險公司將增額終身壽險引入個險銷售渠道。可見，增額終身壽險是能夠滿足客戶的需求的。
增額終身壽險與傳統型終身壽險的區別
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2018年4月27日，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、國家外匯管理局聯合發布《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》，就規范金融機構資產管理業務，統一同類資產管理產品監管標準作出規定。如今三年過渡期已過，資管新規已正式落地，資產管理行業的理財產品打破剛性兌付，銀行的保本型理財產品將正式退出市場，“賣者盡責、買者自負”成為理財市場新階段的重要原則。