推薦序一

隨著數字經濟的興起，為了提高服務質量、提升競爭力，我國銀行紛紛踏上數字化轉型道路，開展了許多有益的實踐。數字化對銀行的組織、文化、業務、技術等各方面都提出了新的要求，帶來了深刻的變革。我們若單純從技術角度去理解銀行的數字化轉型，容易落入“只見樹木，不見森林”的窠臼，難以從整體上把握銀行數字化發展的實質。

在我看來，一個真正的數字銀行是秉持“以客戶為中心”的服務理念、依托先進的數字技術，不斷完善系統架構、優化業務流程、提升運營管理水平、強化風險控制、豐富場景生態，為客戶提供便捷、高效、普惠、安全、多樣化、定制化、人性化的金融產品和金融服務的新型銀行。而數字化轉型是基于新興科技，圍繞數字營銷、數字運營、數字風控等展開，通過重塑組織與人的關系、構建數據驅動的能力來由內而外地進行變革，拓展營銷渠道，提高客戶體驗，實現與數字經濟相適應的業務增長。

近年來，金融科技企業通過更個性化的產品體系、更簡易的申請和審批流程、更快速地服務響應，一方面從負債端利用各種便捷的理財產品吸收大量資金，另一方面從資產端投放大量短期、小額信貸，從資負兩端加速銀行業務的金融脫媒。

與傳統銀行相比，金融科技企業具有以下顯著優勢：龐大的流量和場景入口、海量的數據入口和相對寬松的監管環境?？傮w上看，面對金融科技企業的激烈競爭，銀行業只有深化自身數字化轉型，在新一代產品體系和營銷體系下，利用好品牌、體量及合規優勢，建立具有市場競爭力的業務模式和產品服務。

與傳統銀行相比，數字銀行主要具有以下幾方面特征。

一是具有適應數字經濟的企業文化與組織架構。

二是具有敏捷、穩定并重的技術架構。

三是具有完善的數據資產化能力。

四是具有高效的數字化營銷和運營能力。

五是具有健全的數字化風險管控能力。

六是具有開放的生態（場景）構建能力。

傳統銀行的數字化轉型是一個漸進且充滿挑戰的過程。無論觀念、意識的轉變，還是文化、理念的培育，亦或是從客戶思維到用戶思維的轉變，都需要在日常工作中不斷體會和深化。如何做好數字化轉型，并沒有標準答案和方法，但可以明確的是，數字化轉型是一項系統性工程，非某一個部門或者條線的責任，而是一場由內及外的自我革命。此外，我國有著龐大的銀行體系，銀行機構類型眾多、差異巨大，這也意味著銀行數字化轉型的最優路徑不是唯一的，每家機構需要綜合考慮自身的資源稟賦、歷史沿革、發展狀況、經營理念和組織文化等，循序漸進地改善體系架構、培養核心能力，而不是簡單照搬其他銀行的經驗與模式。

湯博士的這本書詳細討論了企業架構、營銷數字化和運營數字化，也詳細分析了不同銀行的轉型案例，特別強調過去被傳統銀行所忽視的長尾用戶的體系化營銷，借助數字化能力進行精細化用戶運營、全場景布局和建設以用戶為中心的精準化營銷體系。推薦大家閱讀。

曾剛

上海金融與發展實驗室主任