1.1.2 數(shù)字化對金融服務基本要素的改變

新零售時代，“人、貨、場”三要素在不同情境下的聯(lián)系與結合重新定義了零售。在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字化手段很大程度上解決了傳統(tǒng)銀行業(yè)信息不對稱和利益沖突問題，促進金融服務業(yè)的四大基本要素“人、信、場、資”從強依賴線下營業(yè)網(wǎng)點向線上化、自主化方向演進。未來銀行的服務方式、功能和金融生態(tài)將逐步走向數(shù)字化。

1.1.2.1 人

當前，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)完全滲透至人們生活的各個方面，人們已經(jīng)接受和逐漸適應數(shù)字化生活。數(shù)字技術加快了信息的傳播速度，每個人都可以創(chuàng)造可傳播的信息，擴大了信息的影響范圍。與過去幾年相比，用戶的被服務意識增強，銀行的用戶行為呈現(xiàn)出翻天覆地的變化。

● 廣泛使用電子現(xiàn)金和移動支付技術，對現(xiàn)金和銀行卡的依賴度大幅降低。

● 更傾向于通過手機銀行等電子渠道自主辦理業(yè)務，很少去銀行網(wǎng)點。

● 不再單獨使用銀行的特定渠道或產(chǎn)品，而是以多種方式與銀行互動。

● 對銀行產(chǎn)品或服務的評價會通過社交媒體發(fā)布出去，而面臨產(chǎn)品選擇時往往也更依賴社交媒體。

● 更多類型的銀行或金融服務機構參與競爭，以極致的客戶體驗分流了傳統(tǒng)銀行的一大部分客戶。

在這樣的變化面前，用戶眼中的銀行只是提供金融服務的機構，不再是必須去的地方。隨著金融服務供需關系的改變，銀行以往因為金融服務緊缺而建立起來的控制地位正逐漸瓦解。

1.1.2.2 信

進入數(shù)字經(jīng)濟時代，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術和金融技術的不斷進步，信用得以更全面、更準確地記錄和度量。我們看到通過芝麻信用分、微信支付分、小白守約分等信用評分可提升購物和支付體驗。在數(shù)字世界里，各類信用評分時刻提醒著我們要保持良好的信用狀態(tài)，以便享受足夠的生活便利。

銀行基于信用可以構建更好的商業(yè)模式，基于大量高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)可以開發(fā)出覆蓋范圍更廣、精準度更高、相對風險更小的金融產(chǎn)品。銀行在消費信貸風控場景可以使用欺詐評分、網(wǎng)貸申請畫像、網(wǎng)貸意愿評分、網(wǎng)貸風險評分、征信報告等各類征信產(chǎn)品對客戶進行欺詐識別和信用評估，實現(xiàn)在線秒級放貸。在數(shù)字經(jīng)濟時代，金融科技對金融業(yè)最大的影響是，使信用真正成為一種資本，使金融業(yè)的發(fā)展建立在信用的基礎之上。基于大數(shù)據(jù)的個體信用評估，銀行能夠精準地刻畫個體的誠信狀況及評估未來收入變化情況等，從而做出更為精準的判斷。

信用資本由3個維度構成，即誠信度、合規(guī)度、踐約度。誠信度資本是指信用主體具備誠信的基礎道德素質(zhì)，合規(guī)度資本是指信用主體遵守社會行為準則和制度規(guī)則，踐約度資本是指信用主體在經(jīng)濟交易中履行契約規(guī)定，達成信用交易。這三個維度的信用資本構成信用主體的信用總資本，它是社會交往的基礎性資源和財富。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，企業(yè)既按傳統(tǒng)實物資本配置資源，又按信用這種虛擬資本配置資源，以達到資源配置公平、有效的最優(yōu)狀態(tài)。也就是說，沒有實物資本，只要有信用，同樣能獲得資源、財富和機會。從這個意義上說，數(shù)字化信用已經(jīng)成為一種生產(chǎn)要素，與勞動力、土地、資金、技術等共同形成社會生產(chǎn)力，促進經(jīng)濟發(fā)展。

1.1.2.3 場

移動互聯(lián)網(wǎng)延長了場景發(fā)生的時間，拓展了場景存在的空間。場景主要包含4個要素：主體（法人或自然人）、時間、空間、事件。場景與需求相伴而生，需求通過場景來實現(xiàn)和激發(fā)。從統(tǒng)計報告可以看到，很多銀行的離柜業(yè)務率超過90%，部分銀行的離柜業(yè)務率超過99%。在數(shù)字經(jīng)濟時代，金融服務正在從場地變化為嵌入場景。

從場景生態(tài)的角度來看，銀行支持實體經(jīng)濟、G端經(jīng)營以及中型企業(yè)融資服務等。在不同主體的金融需求中，銀行需要推動多層次金融服務創(chuàng)新。區(qū)別于對公業(yè)務，銀行在零售業(yè)務領域既要依托“數(shù)據(jù)+技術”提升金融服務效率，又要以“人”為核心促進場景變革，從原來線上、線下零售終端，向泛零售、多元化場景轉(zhuǎn)移。

1.1.2.4 資

傳統(tǒng)資產(chǎn)存在于實際物理空間，而數(shù)字資產(chǎn)存在于網(wǎng)絡空間。資產(chǎn)數(shù)字化可以實現(xiàn)用數(shù)字形式展現(xiàn)各種實物、非實物資產(chǎn)的原生信息和全量信息。資產(chǎn)數(shù)字化讓資源更容易流通、管理，資產(chǎn)在交易過程中實現(xiàn)價值的發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造。數(shù)字化資產(chǎn)是關于用戶的數(shù)字化資產(chǎn)，以數(shù)字形式進行存儲及流轉(zhuǎn)。數(shù)字化資產(chǎn)主要包括賬號資產(chǎn)、內(nèi)容資產(chǎn)，囊括消費者從認知、需求、決策到分享的完整流程，具有在線化、可量化、多維度、可記錄4個特征。