1.1.1 信息化與數(shù)字化

過(guò)去，在信息技術(shù)以及大量信息系統(tǒng)的支撐下，銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。隨著數(shù)字化技術(shù)的成熟，銀行為了更好地進(jìn)行數(shù)字化建設(shè)，需要理解數(shù)字化與信息化的區(qū)別和聯(lián)系。對(duì)這個(gè)問(wèn)題的理解越深刻，銀行就越知道到底該在哪里投入更多的資源進(jìn)行重點(diǎn)建設(shè)，才能更好地提升效率。

1.1.1.1 信息化

BIZBOK（業(yè)務(wù)架構(gòu)知識(shí)體系）對(duì)信息是這樣描述的：信息是經(jīng)過(guò)驗(yàn)證、準(zhǔn)確、及時(shí)、具體且有組織的數(shù)據(jù)，在賦予其含義和相關(guān)性的上下文中呈現(xiàn)，以方便理解和減少不確定性。信息化的概念起源于20世紀(jì)60年代的日本，由日本學(xué)者梅棹忠夫提出，發(fā)展到現(xiàn)在可以總結(jié)為：建立在ICT產(chǎn)業(yè)發(fā)展與ICT在社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門擴(kuò)散的基礎(chǔ)之上，從以物質(zhì)與能源為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重心，向以信息為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重心轉(zhuǎn)變的過(guò)程。ICT作為整體產(chǎn)業(yè)構(gòu)架的基礎(chǔ)，通過(guò)信息化和網(wǎng)絡(luò)化，促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的數(shù)字化發(fā)展。今天，我們都已經(jīng)習(xí)慣了出門僅帶手機(jī)，享受通過(guò)掃碼支付、刷臉支付、NFC/二維碼進(jìn)出地鐵等在線服務(wù)的便利，再也不用像2010年以前那樣只有到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或找到ATM才能辦理金融業(yè)務(wù)……概括下來(lái)，銀行業(yè)的進(jìn)化呈現(xiàn)數(shù)字化替代程度越來(lái)越高、體驗(yàn)越來(lái)越好等特點(diǎn)，如圖1-1所示。

技術(shù)的應(yīng)用帶來(lái)了新的金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，甚至業(yè)態(tài)。回顧近幾年銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展——從行業(yè)紛紛上馬mPaaS平臺(tái)提升移動(dòng)App體驗(yàn)，到搭建開放平臺(tái)融入各類場(chǎng)景或者打造平臺(tái)生態(tài)，并沒(méi)有改變金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)和邏輯，依然是圍繞以用戶為中心的理念提供金融服務(wù)。所以，銀行在信息化建設(shè)過(guò)程中也要避免走向另一個(gè)極端——為了技術(shù)而技術(shù)，需要從第一性原理出發(fā)立足金融的本質(zhì)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融產(chǎn)品和服務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)字化演進(jìn)，進(jìn)而重塑金融業(yè)務(wù)（如圖1-2所示）。

信息化是將物理世界進(jìn)行抽象建模，然后通過(guò)建設(shè)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，將某些業(yè)務(wù)處理流程和數(shù)據(jù)通過(guò)信息系統(tǒng)來(lái)處理，通過(guò)人與機(jī)器的協(xié)同完成作業(yè)。其核心特征是通過(guò)對(duì)現(xiàn)實(shí)世界的抽象，將模擬信息轉(zhuǎn)化為二進(jìn)制代碼，以便通過(guò)計(jì)算機(jī)對(duì)其進(jìn)行采集、存儲(chǔ)、處理和傳輸。信息化的典型特征是從業(yè)務(wù)到數(shù)據(jù)。銀行信息化建設(shè)是實(shí)現(xiàn)銀行主要業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)流程、管理流程的信息化，確保銀行信息及時(shí)、準(zhǔn)確與安全，保障銀行總公司和各分公司持續(xù)、穩(wěn)定、高效地運(yùn)營(yíng)，并滿足監(jiān)管部門數(shù)據(jù)采集的要求。在信息化時(shí)代，銀行在業(yè)務(wù)上關(guān)注投資回報(bào)率，在技術(shù)上關(guān)注降本增效，追求規(guī)模。筆者從事金融科技工作多年，深刻體會(huì)到當(dāng)前很多銀行還是處于信息化階段，需要從業(yè)者認(rèn)清銀行當(dāng)前現(xiàn)狀和與數(shù)字化銀行目標(biāo)的差距，不能因?yàn)閴毫Χ鴮㈨?xiàng)目或系統(tǒng)命名為數(shù)字化平臺(tái)或中臺(tái)，透支未來(lái)的科技投入，而是要踏踏實(shí)實(shí)地打造基礎(chǔ)能力。

1.1.1.2 數(shù)字化

數(shù)字化更多指“業(yè)務(wù)數(shù)字化”，即業(yè)務(wù)在數(shù)字世界開展，以物理元素響應(yīng)。如外賣、網(wǎng)約車、數(shù)字貨幣、電子錢包、電子發(fā)票等都是業(yè)務(wù)數(shù)字化的產(chǎn)物，我們可以不再受時(shí)空限制，隨時(shí)隨地享受美味和出行便利。而這本質(zhì)上是基于信息化技術(shù)所提供的支持和能力，將物理世界中的實(shí)物數(shù)字化，讓業(yè)務(wù)和技術(shù)真正產(chǎn)生交互，改變傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式，以數(shù)字化取代實(shí)物的存在，所以可以總結(jié)為數(shù)字化更關(guān)注商業(yè)模式的改變。

數(shù)字化時(shí)代有以下特征。

● 業(yè)務(wù)和技術(shù)快速變化，需要敏捷迭代、快速響應(yīng)。市場(chǎng)充滿變化，需要數(shù)字化的組織來(lái)敏捷應(yīng)對(duì)。新的技術(shù)不斷在金融場(chǎng)景中運(yùn)用，業(yè)務(wù)部門期望新技術(shù)帶來(lái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)造。企業(yè)在業(yè)務(wù)上關(guān)注客戶價(jià)值，在技術(shù)上關(guān)注速度、適應(yīng)性，追求快速響應(yīng)的能力。降本增效已經(jīng)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的目標(biāo)蛻變?yōu)閿?shù)字化時(shí)代的約束條件。

● 信息渠道多元化，信息更加透明化。一個(gè)遭人詬病的產(chǎn)品，公司再也不能把它藏起來(lái)了，因?yàn)槊總€(gè)用戶心中都有一桿秤，而且在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，每個(gè)人都可以創(chuàng)造可傳播的信息，用戶之間信息通暢。

● 數(shù)字化能力體系建設(shè)，而不僅僅是簡(jiǎn)單的技術(shù)升級(jí)。在數(shù)字化時(shí)代，銀行App將替代柜員，現(xiàn)在的業(yè)務(wù)處理和系統(tǒng)將變?yōu)橐粋€(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的自助服務(wù)系統(tǒng)，這意味著銀行業(yè)務(wù)模式的變更，而不僅僅是渠道的技術(shù)升級(jí)。數(shù)字化時(shí)代更加關(guān)注體系化能力建設(shè)，銀行的能力將隨著時(shí)間的推移而增強(qiáng)，能力越強(qiáng)，越有可能把握住機(jī)會(huì)（如圖1-3所示）。

● 開放生態(tài)，融入創(chuàng)新場(chǎng)景。在數(shù)字化世界里，我們看到消費(fèi)者更加關(guān)注產(chǎn)品的使用權(quán)而忽略所有權(quán)，關(guān)注SaaS服務(wù)帶來(lái)的便利和極致體驗(yàn)，忽略交付的方式，這將推動(dòng)企業(yè)商業(yè)模式的改變。金融服務(wù)數(shù)字化腳步的不斷加快，使得融入場(chǎng)景、開放生態(tài)正在成為銀行業(yè)愈演愈烈的新浪潮。

1.1.1.3 數(shù)字經(jīng)濟(jì)

2021年12月12日，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)這樣描述：“數(shù)字經(jīng)濟(jì)是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是以數(shù)據(jù)資源為關(guān)鍵要素，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)為主要載體，以信息通信技術(shù)融合應(yīng)用、全要素?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型為重要推動(dòng)力，促進(jìn)公平與效率更加統(tǒng)一的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，正推動(dòng)生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式深刻變革，成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋?jìng)爭(zhēng)格局的關(guān)鍵力量。”近年來(lái)，全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。2022年7月23日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)字中國(guó)發(fā)展報(bào)告（2021年）》指出，從2017年到2021年，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模從27.2萬(wàn)億元增至45.5萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)13.6%，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重從32.9%提升至39.8%，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要引擎之一。《數(shù)字中國(guó)發(fā)展報(bào)告（2021年）》還提出了數(shù)字中國(guó)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，其中數(shù)字經(jīng)濟(jì)的二級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)為數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化：數(shù)字產(chǎn)業(yè)化的重點(diǎn)評(píng)估要素為ICT相關(guān)產(chǎn)業(yè)營(yíng)業(yè)收入、IT項(xiàng)目投資情況等；產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的重點(diǎn)評(píng)估要素為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息化水平、企業(yè)兩化融合水平、網(wǎng)上零售交易情況等。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中，數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，消費(fèi)者和企業(yè)之間的數(shù)據(jù)交互正在推動(dòng)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變，連接成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，眾多企業(yè)通過(guò)平臺(tái)化和生態(tài)化通過(guò)頻繁的互動(dòng)促進(jìn)數(shù)據(jù)流通和共享，而技術(shù)成為其中的重要推動(dòng)力，技術(shù)的進(jìn)化和組合成就了經(jīng)濟(jì)的繁榮，改變了我們的生活方式。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的第一層次（即核心部分）是信息和通信技術(shù)（Information and Communication Technology, ICT）；第二層次是狹義的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，主要是數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用帶來(lái)新的商業(yè)模式，突出的是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式，比如電商、共享經(jīng)濟(jì)、零工經(jīng)濟(jì)等，是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式的改造；第三層次是廣義的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，涉及幾乎所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)（如圖1-4所示）。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)要素與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)要素顯著不同：

● Y（農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出）=F（A，L，T）

● Y（工業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出）=F（A，L，T，K）

● Y（數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出）=F（A，L，T，K，D）

其中，Y表示經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出，F表示生產(chǎn)函數(shù)，A表示技術(shù)進(jìn)步，L表示勞動(dòng)力，T表示土地，K表示資本，D表示數(shù)據(jù)。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵生產(chǎn)要素分析，我們發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)要素是逐步增加的。

● 工業(yè)經(jīng)濟(jì)在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)要素基礎(chǔ)上增加了資本要素。

● 數(shù)字經(jīng)濟(jì)在工業(yè)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)要素基礎(chǔ)上增加了數(shù)據(jù)要素。

生產(chǎn)力由生產(chǎn)要素所構(gòu)成，而數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)的結(jié)合帶來(lái)了以下影響。

● 數(shù)據(jù)作為一種無(wú)形資產(chǎn)，具備高可復(fù)制性，邊際成本幾乎為零。

● 零邊際成本降低創(chuàng)新成本，比如近幾年各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。

● 傳統(tǒng)生產(chǎn)要素在數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)的作用下迎來(lái)了數(shù)字化變革，在數(shù)字空間里的新形式帶來(lái)了新價(jià)值和新模式，如數(shù)字農(nóng)場(chǎng)、共享單車、網(wǎng)約車、外賣等。

● 數(shù)據(jù)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，隨著規(guī)模增加帶來(lái)數(shù)據(jù)的更多沉淀，進(jìn)而推動(dòng)降低成本、提高效率，形成競(jìng)爭(zhēng)壁壘，促使企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大。

● 數(shù)字化獨(dú)角獸平臺(tái)的快速崛起和低創(chuàng)新成本，以及新的市場(chǎng)參與者不斷出現(xiàn)，帶來(lái)了生產(chǎn)方式的變革、商業(yè)模式的變革、管理模式的變革、思維模式的變革，進(jìn)而改變了舊業(yè)態(tài)，創(chuàng)造了新生態(tài)。

● 在數(shù)據(jù)和數(shù)字技術(shù)的作用下，數(shù)字化產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，技術(shù)、勞動(dòng)力、土地、資本、數(shù)據(jù)五大生產(chǎn)要素構(gòu)成新的生產(chǎn)力，促進(jìn)了傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的數(shù)字化變革，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動(dòng)人類社會(huì)進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)新時(shí)代。

1.1.1.4 數(shù)字社會(huì)

Gartner認(rèn)為“數(shù)字社會(huì)是參與持續(xù)數(shù)字互動(dòng)的人、組織和事物的集合”。因此，數(shù)字社會(huì)是企業(yè)、政府和人之間所有數(shù)字互動(dòng)的結(jié)果。在以大數(shù)據(jù)、人工智能等為代表的新一代數(shù)字技術(shù)的作用下，物理世界與數(shù)字世界高度融合，數(shù)字社會(huì)的生產(chǎn)方式、生活方式和傳播方式發(fā)生了革命性改變。《數(shù)字中國(guó)發(fā)展報(bào)告（2020年）》指出，將建設(shè)數(shù)字中國(guó)作為新時(shí)代國(guó)家信息化發(fā)展的總體戰(zhàn)略，有力推進(jìn)核心技術(shù)、產(chǎn)業(yè)生態(tài)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會(huì)、數(shù)字政府建設(shè)，深入開展數(shù)字領(lǐng)域國(guó)際合作，充分利用數(shù)字技術(shù)抗擊新冠疫情、助力脫貧攻堅(jiān)、保障社會(huì)運(yùn)行。2021年3月發(fā)布的《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》對(duì)數(shù)字化發(fā)展做出全面部署，明確提出要加快數(shù)字社會(huì)建設(shè)步伐，適應(yīng)數(shù)字技術(shù)全面融入社會(huì)交往和日常生活新趨勢(shì)，促進(jìn)公共服務(wù)和社會(huì)運(yùn)行方式創(chuàng)新，構(gòu)筑全民暢享的數(shù)字生活，通過(guò)提供智慧便捷的公共服務(wù)、建設(shè)智慧城市和數(shù)字鄉(xiāng)村等，描繪了未來(lái)我國(guó)數(shù)字社會(huì)的美好圖景。在數(shù)字化社會(huì)中，數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，提高了消費(fèi)者數(shù)字素質(zhì)，拓展了人群，為客戶下沉提供支撐。我們從各類統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看到當(dāng)前數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施逐步增強(qiáng)的趨勢(shì)。

（1）數(shù)字產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速壯大

從2017年到2021年，計(jì)算機(jī)、通信和其他電子設(shè)備制造業(yè)營(yíng)收由10.6萬(wàn)億元增長(zhǎng)至14.1萬(wàn)億元，軟件業(yè)營(yíng)收由5.5萬(wàn)億元增長(zhǎng)至9.5萬(wàn)億元，互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)服務(wù)業(yè)營(yíng)收由7101億元增長(zhǎng)至15500億元，如圖1-5所示。

（2）ICT快速發(fā)展，數(shù)字服務(wù)更加普惠便捷

從2017年到2021年，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模由7.72億增長(zhǎng)到10.32億，互聯(lián)網(wǎng)普及率由55.8%上升到73%，特別是農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率提升到57.6%，城鄉(xiāng)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率差異縮小11.9%，為服務(wù)下沉提供了良好基礎(chǔ)，如圖1-6所示。