在銀行連續提高儲蓄存款利率的情況下，一旦在利率調整后，多數存定期儲蓄存款的儲民首先會想到的是，銀行現在提高了儲蓄存款利率，如果要想享受銀行的高利率，避免自己損失利息，就應趕快到銀行辦理定期儲蓄存款轉存手續。其實人們的這種想法是欠妥的，為什么要這樣說呢？因為即使在銀行儲蓄存款利率已經提高的情況下，照樣會出現定期儲蓄存款不僅沒有為自己增加利息收入，反而還會讓自己損失掉一些利息的情況。當然有些情況也是會達到增加利息的目的，而這個前提條件是你必須要算好經濟賬。

事例：在2010年12月26日，央行對銀行儲蓄存款又一次進行了加息，此時王女士正好手中持著1張2010年6月26日已經存了6個月的10萬元的1年期定期儲蓄存款。在2010年10月20日加息時，她對于轉存究竟合不合算不怎么清楚，因有些猶豫所以她便沒有去到銀行進行轉存，這次她看到銀行又一次增加了儲蓄存款利息，她認為第一次加息可能自己轉存不會是很合算，而這次再次加息如果自己進行轉存肯定就會非常合算，所以她不加思考，沒有絲毫的猶豫便到銀行進行了提前支取再轉存定期儲蓄存款1年期的手續。其實，王女士的這筆定期儲蓄存款根本就不應該到銀行轉存，而是應等到這筆定期儲蓄存款到期后支取才是最為合算的，王女士的這樣一轉，從表面上來看，她的儲蓄存款利率是提高了，實際上來說，她是讓自己損失了財。當她在銀行把此筆定期儲蓄存款進行轉存時，對于此前的6個月，銀行只能按活期儲蓄存款利率進行計息，那么，她的利息在前6個月收入就會損失945元（加息前1年期定期儲蓄存款存了6個月的利息1125元-活期儲蓄存款6個月的利息180元）。而轉存后6個月所增加的利息卻只有250元（加息后1年期定期儲蓄存款如果存6個月的利息1375元-加息前1年期定期儲蓄存款如果存6個月的利息1125元）。如此看來，這么一轉存，王女士自己出了力，自己最終得到的卻不是好結果，反而損失了695元（945元-250元）的利息。（注：加息前2010年6月26日時1年期定期儲蓄存款年利率為2.25%，加息后2010年12月26日時1年期定期儲蓄存款年利率為2.75%，轉存時掛牌活期儲蓄存款年利率仍為0.36%）。

溫馨提示：對于任何一次加息來說，存定期儲蓄存款的儲民，都要明白自己的定期儲蓄存款想要提前支取后再進行存儲，必須根據自己原本存有的定期儲蓄存款的金額多少，所存的存款期限，以及存款距離到期的日期還有多長時間來進行決定，通過算賬，看究竟是提前支取轉存后合算，能多得一些利息，還是不進行轉存合算。切不可盲目的沒有算賬就去銀行把自己的定期儲蓄存款提前支取后再轉存，如此一來，可能就會讓自己聰明反被聰明誤，讓自己在轉存后從定期儲蓄存單上看確實變成了高利率，而實質上，卻使自己并沒有真正增加利息收入，增加收入只成了一個表面，使自己不僅沒有享受到高利率的實惠，反而甚至有時還讓自己暗中虧了錢。那又如何界定提前支取轉存合算，還是到期支取再轉存合算呢？這里有一個計算公式供大家進行參考：

大家不妨依照“原定期儲蓄存款到期后的收益=新定期儲蓄存款轉存后的收益”這一等式來進行計算，如此就會準確地確定原有的定期儲蓄存款究竟在存了多長時間后，再進行提前支取及時轉存就會比較合算。用來計算定期儲蓄存款轉存不會多得利息，也不會損失利息臨界天數的公式如下：

360天×存期×（調整后定期儲蓄存款年利率-調整前定期儲蓄存款年利率）÷（調整后定期儲蓄存款年利率-活期儲蓄存款年利率）

＝界定的轉存時限

根據以上的計算公式，很快便可算出不多得利息、也不損失利息的盈虧臨界天數。如果儲民的定期儲蓄存款已經存的天數大于了這個臨界天數，就不需要去銀行進行轉存；而如果儲民的定期儲蓄存款已經存的天數小于了這個臨界天數，則還是到銀行去轉存為妙，如果轉存自己無疑就會多賺到一些利息。

2.頻繁提支需考慮，小心連續轉存虧了本

對于銀行加息后，儲民的定期儲蓄存款提前支取轉存合算與否，必須算好賬，否則就會出現明“高利率”實際上暗中虧錢的現象，其實，在當前銀行這種儲蓄存款短期連續加息的情況下，即使算好賬提前支取轉存更合算，也要進行適當考慮，因為頻頻提前支取再轉存有時如果算總賬，并不見得就比一直把定期儲蓄存款存到到期，然后在正常支取后再轉存合算。因此說，即使每次加息時，假如已經算好了提前支取再轉存合算的賬，也要慎重對待。下面理財專家不妨舉一則明轉存多息，而頻頻轉存其實暗中虧息的事例供大家參考，以告誡存定期儲蓄存款的儲民在提前支取再轉存時一定要學會算總賬，只有如此才不會讓自己出現虧息的情況。

事例：在2010年10月20日，央行對銀行儲蓄存款又進行了加息。而此時，劉先生手中持有1張2年期的10萬元定期儲蓄存單，只存了110天，也就是說，他是在2010年7月1日才開了定期儲蓄存款戶，把這筆存款存入銀行的，通過算賬，他的這筆2年期定期儲蓄存款少于2年期定期儲蓄存款盈虧臨界天數115天。于是，劉先生就趕到銀行把這筆10萬元的定期儲蓄存款提前支取后又轉存了2年期。可僅僅他的這筆10萬元的2年期定期儲蓄存款剛存夠2個月多一點，也就是12月26日，央行對銀行儲蓄存款再次進行了加息。于是，劉先生又根據盈虧臨界天數，毫不遲疑地又將他的這筆已經轉存為2年期的10萬元定期儲蓄存款提前支取后再次進行轉存。可通過如此一折騰，劉先生的這筆定期儲蓄存款明顯地在170多天里他是在吃著活期儲蓄存款的利息，如此，對于劉先生是不是很委屈。

據此，理財專家給他細算了一筆明白賬。假設他的這筆10萬元2年期定期儲蓄存款不兩次進行提前支取再轉存，而一直持到到期后支取，則他的真正一次性到期后支取的利息，要比他連續轉存2次后在同等時間內所得利息還要多一些。其實，通過兩次轉存實際上劉先生在利息收益上是吃了虧，而不是增了息。

由此可見，在儲蓄存款利率頻繁連續上調的情況下，即使找到臨界點算賬轉存，也要進行適當考慮，否則頻繁連續轉存的收益，不見得就比最初不轉存，真正一次性到期后支取的收益多。

溫馨提示：從上面的事例中可以看到，即使銀行儲蓄存款利率增加，看似有利的定期儲蓄存款轉存也會因頻繁轉存而產生暗中不合算現象。因此，在定期儲蓄存款進行多次算賬提前支取轉存時，也要詳細考慮，以通過自己正確的判斷，看究竟是多次提前支取轉存有利，還是真正一次性到期后支取轉存合算。只有通過正確判斷和計算，才會不至于讓自己暗中損失掉不應該損的錢財。那又該如何進行計算呢？現理財專家不妨把計算公式列舉如下，以供大家參考：

[連續轉存前的累計定期儲蓄存款天數×(活期儲蓄存款利率÷360）＋（定期儲蓄存款到期合計天數－連續轉存前的累計定期儲蓄存款天數）

×（調整后定期儲蓄存款利率÷360）]

≥最初原定期儲蓄存款利率×原定期儲蓄存款期限

如果通過計算出現的是前面的數字大于后面的數字，則儲民連續進行轉存對自己是比較有利的，而出現的是前面的數字小于后面的數字，很明顯，儲民一直連續進行轉存對自己是不利的，會讓自己無辜地白白損失掉錢財。

3.存期盡量選中期，半年、1年、2年最理想

對把自己合法收入存銀行的儲民來說，讓自己的儲蓄存款收益最大化可以說是他們渴望的。而從當前銀行短期內出現連續幾次加息，并很有可能在近期內還要出現加息可能的情況來看，在聯想到一旦加息，定期儲蓄存款就需要提前支取進行再轉存等，可見要讓自己的儲蓄存款收益做到更大化，目前影響最大的就是存款期限的合理性，只有期限合理，才會讓儲民得到最佳收益。那存款期限究竟該怎樣選擇才最為合理，應該選擇多長的期限才是理想的期限呢？

依理財專家而言，從當前國家物價指數來看，儲民在銀行進行儲蓄存款，仍還是處于一種享受低利率的時期，當然即使在低利率時期，如果定期儲蓄存款把期限定得很長，利率肯定也會相對于存期短些的高出不少，相對同等情況下收益也就會多出不少。但就現在實際情況來說，卻是處在銀行強烈加息期中，密集加息不可避免。因此，也就不見得當前在存定期儲蓄存款時期限越長的儲蓄品種得到的利息就會越多。

為什么會如此說呢？因為任何一個儲民如果把自己的存款定得期限比較長，那么一旦下次加息來臨時，自己的定期儲蓄存款肯定就不會及時到期，這樣儲民無疑就讓自己處在了非常尷尬的不知如何進退的兩難境地，假如自己要提前支取進行轉存，則自己就會損失利息，而假如自己不提前支取則又會讓自己只能親眼看著銀行已經把儲蓄存款利率提高了，同樣期限的定期儲蓄存款，而自己卻無法去享受那非常有誘惑力的高利率，從而讓自己只能懊悔不已。因此來說，對儲民而言，在把自己的合法收入需要存定期儲蓄存款時，應根據自己對銀行再次加息的可能與時間的估算來決定自己的儲蓄存款存多長時間為佳，以便讓自己的定期儲蓄存款既能夠享受到目前較高一些的利率，又可以及時讓自己趕上下一次加息來臨時的大好時機，讓自己的儲蓄存款最終能夠真正享受到更高一些的利率，得到更多一些的收益，而不是享受低利率、低收益。在央行連續的幾次加息中，活期儲蓄存款利率不是不做調整，就是調整不大，而3個月定期儲蓄存款的利率雖每次都跟著上調，但比較而言它的利率還是比較低的。就3年期、5年期定期儲蓄存款來說，雖儲蓄存款利率較高，可一旦遇到銀行儲蓄存款利率加息，因其期限太長，而又不能及時到期，就會不能提前享受高利率，同樣也就會損失不少不應該損失的利息。

因此，從增加銀行儲蓄存款收益的理財角度來講，理財專家建議當前在參加銀行定期儲蓄存款選擇期限時，應盡量向半年以上存期的定期儲蓄存款品種（包括半年期定期儲蓄存款）相靠近，但也不能選擇期限過長的定期儲蓄存款品種，中期定期儲蓄存款品種——半年、1年、2年期則是最理想的選擇品種。

溫馨提示：在當前這種預期加息趨強的情況下，怎樣才能確定一個恰當的儲蓄存款期限，讓自己收獲最大利益，是有很大學問的，當然也有一些儲民能做到這一點，但畢竟很難。因此，對于任何一個儲民來說，在存定期儲蓄存款時，如果不能恰當確定期限，中期定期儲蓄存款品種則是最佳選擇，其好處在于，既可享受到較高的利率，又能在再次加息后，能及早到期，及時享受到加息后的高利率，特別是存的時間較短一些，一旦急用錢，可能正好到期，也不會讓自己的定期儲蓄存款，因提前支取而按當日掛牌活期儲蓄存款的低利率計算，而讓自己損失利息。可以說，在這種預期加息強烈期，這種選擇中期定期儲蓄存款品種的做法對任何儲民而言都是最實在的，只是在選擇期限時，一定要根據自己的實際用款時間選擇中期定期儲蓄存款品種，只有這樣才可以真正選擇到既適合自己而又可以讓自己真正享受到較高利率的定期儲蓄存款品種，從而使自己在參加銀行儲蓄存款時能夠獲得最大的實惠，得到最多的利息。

及時升級你的儲蓄技巧

因為畢竟把錢用于參加儲蓄，其安全性和流動性較強，有其獨到的優勢。有一些儲民在多年中也摸索出不少較好的儲蓄理財技巧，讓其得到的收益也不少，所以，他們更是對儲蓄理財一往情深。其實，隨著時間的推移，有些儲蓄理財技巧也應因時而變，順勢更新，否則，可能再好的儲蓄理財技巧也已經開始讓儲民們在無形中損失不應該損失的利息。那么，究竟該怎樣變換思路，才能讓自己的儲蓄理財達到最佳效果，從中獲取更多的利益呢？理財專家為你支招如下。

1．隨時定存取代零存整取

對于零存整取儲蓄存款過去是工薪族儲民們的最愛，因這個銀行儲蓄存款品種優點不少，一則工薪族儲民們可以每月固定存入一定金額，到約定的期限可以一次性全部提取，利于存款的積累。二則又因所有錢都存在一個存折上更便于保管，且零存整取儲蓄存款的利率又比活期儲蓄存款的利率高很多，而比同期限的整存整取儲蓄存款利率又只略低一點。

但如今，隨著銀行儲蓄存款利率的多次調整，同期整存整取儲蓄存款的年利率與零存整取儲蓄存款的年利率，基本點差距時有擴大。更何況，零存整取儲蓄存款不具有部分支取功能，一旦需要提前支取部分資金，零存整取儲蓄存款的利率也會全部按活期儲蓄存款利率計算利息，從而白白損失掉了不少不該損失的利息。但現在整存整取儲蓄存款則具有了部分提前支取功能，這恰恰能彌補零存整取儲蓄存款不能部分支取的不足，在資金流的控制上更具便利性。特別是現在中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行等商業銀行都推出了定期儲蓄存款一本通業務，所謂的定期儲蓄存款一本通業務就是一個定期儲蓄存款存折，可以在這個存折中陸續存放幾十筆定期儲蓄存款，而且這個定期存折還可以存美元、歐元、英鎊等外幣儲蓄存款，已經區別于過去的一筆定期儲蓄存款一張單。現在銀行有了定期儲蓄存款一本通業務，如此一來也就避免了儲民們過去多單不宜保管的弊端。

如果繼續捧場零存整取儲蓄存款，在特殊情況下就會損失掉不少不該損失的利息。所以，在以后想以定期儲蓄存款形式積累資金時，你不如辦理一個定期儲蓄存款一本通存折，把暫時不用的錢隨時都以定期儲蓄存款的形式存入定期儲蓄存款一本通存折內，如果這樣一來，不僅可以分享更高的利率，而且隨時都有定期儲蓄存款到期，從而減少了部分提前支取，以及零存整取儲蓄存款同期限利率低于整存整取儲蓄存款利率的不必要利息損失。就現金的流動性而言，也更加合理。

2．定活兩便不如通知存款