在過去，人們有一大筆資金，比如5萬元或10萬元，在1年內使用，不好確定存期，但又想得到較活期儲蓄存款多的利息，往往就會選定定活兩便儲蓄存款儲種，這種存款方式優點在于，如果能夠存到哪個存款檔次，比如說3個月、半年、1年（存期超過1年按1年），都會按同期定期儲蓄存款檔次利率打6折計算。這樣這些不能確定存款期限的存款即使存了超過3個月的時間，也不會按活期儲蓄存款利率計算利息了，一旦超過3個月就會得到高于活期儲蓄存款利率的利息。這個儲種讓有大筆錢而不能確定使用時間的人得到了利息上的實惠。

但現在如果再有不能確定使用時間的大筆錢再存成定活兩便儲蓄存款可能就不再是那么合算了，因為如今銀行又推出了“1天、7天通知存款”，如有一大筆資金在短期內使用，“1天、7天通知存款”新儲種則更優于定活兩便儲蓄存款，該存款人們在存入時不需約定存期，支取時只需提前通知銀行和約定支取存款的日期和金額就可以了，“1天、7天通知存款”的起存點和最低支取額個人均為5萬元，需一次存入，可分次支取，利隨本清。且因該種儲蓄存款存取靈活、利率又較高，特別是“7天通知存款”收益更是與定活兩變存款存3月期限的利息相差無幾。

因此，現在如有5萬元或超過5萬元的資金不能確定使用時間，但在1年以內使用，通知存款則是優于定活兩便儲蓄存款的，所以說，以前人們的那種大筆資金不能確定使用日期而又想得到高息的，最佳的選擇不再是定活兩便儲蓄存款而應拿通知存款取代。

3．存款細拆回歸大額存單

對于大筆的錢需要存定期儲蓄存款，按過去的儲蓄理財經驗，人們在存款時一般都會這樣做：比如有10萬元，一般會采取1萬元存1張定期儲蓄存單、2萬元存1張定期儲蓄存單、3萬元存1張定期儲蓄存單、4萬元存1張定期儲蓄存單的金字塔式存款方式，因為人們不這樣存，過去人們即使要提前支取，不一次性使用這筆“大錢”，也需要動用大存單。這樣一來，都按活期儲蓄存款利率計算了利息，無形中也就損失了錢財。還是將該筆“大錢”像上面的拆法拆得細些存起來更好，一旦需要提前支取部分資金，只要拿出其中若干張存單提前支取便可，而不會損失其他幾張存單的定期儲蓄存款利息。

其實，就現在而言，銀行在儲蓄方面給儲民們提供的功能更加齊全，人們在存定期儲蓄存款時根本不需要再以那種金字塔式的存款方式來存款，如果有大筆錢存成一張大單也再不會有后顧之憂了。因為，現在銀行推出了定期儲蓄存款部分提前支取業務。雖然提前支取的部分利息按照活期儲蓄存款利率來計算，但是未提前支取部分則仍會按原存期、原定利率給儲民開具新存單。比如儲民張先生有2萬元需要急用，而他手上卻有1張6萬元的定期儲蓄存單未到期，如果張先生向銀行提出采取該筆定期儲蓄存款“部分提前支取”的要求，則他部分支取的2萬元，銀行會按活期儲蓄利率計算利息，而剩余的未提前支取的4萬元，銀行則仍還會按原定期儲蓄存單的原存期、原定定期儲蓄存款利率計息。

現在參加銀行定期儲蓄存款因有了部分提前支取這一功能，因此，所謂的大筆錢存定期儲蓄存單拆單少損息的金字塔存款方式已經毫無意義，定期儲蓄存款細拆單回歸大額儲蓄存單則才是最佳，即使回歸也不會再因動大單部分提前支取而損失更多的存款利息了。

4．見單提取變換算賬支取

在人們的過日子當中，每個人都會遇到急用錢的事，而在此時多數人持有的定期儲蓄存單一般都不可能正好到期，此種情況下，這些人多數不考慮利息損失后果，就會急急地去銀行把自己的定期儲蓄存單提前支取來解決自己的燃眉之急。

其實，人們的這種做法有些欠妥，定期儲蓄存款不能見單就提，這樣往往有時就會損失掉不應該損失的利息。應合理算賬，用銀行的其他“業務品種”進行靈活變通。現在多數銀行都開辦了定期儲蓄存單小額質押貸款業務，在定期儲蓄存款提前支取時就需要多想想，多算算，根據尺度，拿手中的定期儲蓄存單與小額質押貸款巧妙結合，看究竟是該提前支取，還是該用該定期儲蓄存單質押進行貸款，算好賬才會把定期儲蓄存款提前支取的利息損失降到最低點。那臨界點又該如何找呢？現理財專家不妨把公式列舉如下：

我們先不妨把提前支取定期儲蓄存單時的利息損失與小額質押貸款利息支出相等時的天數，即臨界點定為E，假設現在王女士有1張5萬元的1年期定期儲蓄存單，其年利率為a%，現行活期儲蓄存款年利率為b%，銀行小額質押貸款年利率為c%（下面a%÷360，b%÷360，c%÷360后，算出的則是日利率）。

如王女士的定期儲蓄存單要提前支取，則定期儲蓄存單利息損失為：

A=50000×（a%÷360）×360-50000×（b%÷360）×E

從現在貸小額質押貸款到定期儲蓄存單到期所支付貸款利息為：

B=50000×（360-E）×（c%÷360）

以上a%、b%、c%均為已知數，

令A=B，得出E。

在E天，王女士提前支取定期儲蓄存單和貸小額質押貸款均可，過了這個天數王女士則用定期儲蓄存單質押貸款，不到這個天數王女士則提前支取。

走進銀行聯名賬戶新時代

如果是在國外，在很多國家假如提到聯名賬戶，可能多數人都不會陌生，因為很多夫妻在結婚后，為了能夠共同管理資產，往往就喜歡開這種賬戶。可是，對于開這種賬戶夫妻共同管財，而在國內也許就很少了，那是否國人不愿意使用這種賬戶，非也，因為這種聯名賬戶在國內存在的時間并不是很長，多數家庭還不太熟悉這種銀行業務的功能和作用。但筆者有理由相信，在更多家庭需要理財的今天，聯名賬戶作為一種不一樣的新手段將要開啟家庭賬戶理財管賬新時代。

當然，筆者在調查中發現，國內也有很多趕時髦、意識超前的家庭已經開始使用這種聯名賬戶，而理財管賬效果還非常地不錯。

1．意識超前者不妨趕時髦

對于多數想理好財的家庭，一般都會想著抑制支出，能多存點錢。小毛夫妻也不例外，但是兩人真正開始省錢行動，還是在開立了聯名賬戶之后。

小毛夫妻在當地收入偏中上，但因花起錢來兩人一直都是大手大腳，所以，在結婚之后因倆人沒錢買房，而一直都是租房居住。幾年后看著朋友、同事都擁有了自己的房子，而自己仍是租房族，面對這種窘況，夫妻倆開始從夢中驚醒，覺得也應該有一套屬于自己的房子了。可當前最關鍵的是夫妻結婚幾年可以說基本上沒有積蓄，所以，兩個人也都有些著急。那如何才能約束夫妻兩人花錢如流水的惡習，存到錢，進而達到能夠實現夫妻順利買房的愿望呢？

還是小毛在銀行工作的朋友給他們夫妻出了個建議，工商銀行開辦有聯名賬戶業務，兩個人可以一起去開個戶，強制存款，賬戶里的錢是對兩人公開的，這樣能相互監督對方省錢。于是，意識還是比較超前的夫妻倆決定去趕時髦。他們夫妻很快來到離租住地最近的工商銀行的一個網點，便開立了一個聯名的活期賬戶，這個賬戶就掛在各自的工資卡之下，賬戶里的錢，單人可以看，可以加存，但是不能動。在決定“授權支取累計限額”（也就是決定單人的最高取款額度）時，兩人協商后，將單人取款的最高金額設為500元。這意味著500元以上的取款，必須要兩人到場才行。

辦了聯名賬戶之后，兩人的省錢積極性非常高，當然對他們夫妻倆花錢的約束力也非常大，幾個月后，他們夫妻倆的聯名賬戶里，存款便達到了5位數，雖說這個數離他們夫妻買房的資金還相差太遠，但夫妻倆有信心通過這個聯名賬戶，在改掉夫妻倆大把花錢的壞毛病的同時，讓自己的錢攢的越來越多，讓自己的買房錢與首付資金差額越來越小。

在嘗到甜頭后，他們夫妻還把聯名賬戶推薦給了自己的親朋。事實上，對可花可不花的錢，對于非理性消費的人，給他們配一位財務管家，是一個不錯的應對方法，而這位財務管家便是聯名賬戶。當然，如果開了聯名賬戶，還有一個最大的效用，那就是夫妻倆的財產可以透明化，讓夫妻倆對自己的家庭財產有了知情權和平等支配權，會更好的避免夫妻間的瞎猜疑。當然，也同時還會防止夫妻雙方的某一方轉移夫妻的共同財產。

2．聯名賬戶規則你懂多少

看了小毛夫妻辦理了聯名賬戶以后，對他家的理財攢錢有那么大幫助，此時也許有不少家庭已經動了心，想馬上就去銀行開個這樣的聯名賬戶，讓自己家也能更好地理財攢錢。那究竟什么是聯名賬戶呢？所謂的“聯名賬戶”，其全稱是個人聯名賬戶或個人存款聯名賬戶，是指由2~5個人（有的銀行僅限3人），為實現經營資金、家庭財產等多人共同管理的需要，而在銀行開立的本外幣個人定活期賬戶。聯名賬戶的最主要功能是資金共管，財務透明化。用通俗的話講，情侶或者夫妻雙方中的任一方都可以查詢、存錢，但是不能動用聯名賬戶里的錢。

在開立聯名賬戶及簽訂協議時，各聯名賬戶所有人必須明確記載賬戶資金共有方式，即各聯名賬戶所有人對聯名賬戶內資金的擁有形式及占有份額。這是當糾紛發生時，聯名賬戶資金的處理依據。

而對于賬戶中的活期存款取款，一般分為兩種支取方式，即共同辦理和授權辦理，取款方式可以預先在柜臺簽約時進行約定。所謂共同辦理是指夫妻雙方或全體聯名賬戶所有人共同到銀行網點來辦理，才可將聯名賬戶中的資金取出使用；所謂授權辦理是指賬戶的管理人可以指定被授權人，授權人可以是聯名賬戶的所有人，并且這些聯名賬戶的每一個所有人都可各執一卡，在授權后這些人在約定的“授權支取累計限額”內自己可憑密碼到銀行營業網點柜臺、ATM取款機，電子銀行單獨去辦理轉賬、取款業務，當授權人提取和轉賬的金額超過授權限額，才需聯名賬戶的所有人去共同辦理，同時對于這種授權辦理，任何一張卡掛失，都不會影響到其他授權人卡的正常使用。

而對于賬戶中的定期存款取款，則必須通過聯名賬戶所有人共同辦理，且必須一次性全額支取賬戶內的款項。

當然同時，還有值得提醒的，一般銀行都為聯名賬戶所有人的年齡有所設限，不滿16周歲的，一般不允許設為聯名賬戶所有人。

3．各家銀行產品有差異

筆者通過對現在已經開辦了聯名賬戶的銀行調查了解后，經過比較發現，不同銀行的聯名賬戶在開設、使用方式上雖有共同點，但差異也不少。如此一來，如果有想要開設這種聯名賬戶的夫妻，在開設這種賬戶時，就需要根據自己家的需要和實際情況去選擇銀行，這樣才會讓夫妻選擇到適合自己的聯名賬戶，從而使自己在理財攢錢時真正能夠得心應手。那么各銀行的聯名賬戶有什么區別呢？

工商銀行聯名賬戶：電子化的聯名賬戶。可以說工商銀行是國內首家推出聯名賬戶的銀行。對于聯名賬戶可能對于大家會這樣理解，它就是一張銀行卡、一本銀行存折，其實，工商銀行的聯名賬戶，與大家理解的是完全不同的，實際上工商銀行的聯名賬戶既不是一張銀行卡，也不是一本銀行存折，而是實實在在的一個電子賬戶，是賬戶的所有人在自己的賬戶下開設了一個子賬戶，但是這個賬戶在使用與管理上則是需要由開立聯名賬戶的所有人來共同進行的。

建設銀行聯名賬戶：附屬卡式管理。對于建設銀行的聯名賬戶，其業務可以說是提供了賬戶的載體，如有銀行賬戶與銀行卡，在分類上則顯得非常地細化，既有針對家庭可以使用的親情賬戶與親情卡，又有針對生意伙伴之間可以使用的共管賬戶與共管卡。當然如果在使用的過程中，不同的賬戶類型需要遵循的規則是不同的。

浦發銀行聯名賬戶：賬戶連接功能授權。對于浦發銀行的聯名賬戶，在稱呼上還叫關聯賬戶，它的功能是有效利用網上銀行的平臺，通過把多個所有人的賬戶進行連接，進而去實現賬戶共同管理的目的。相對而言，浦發銀行的這一聯名賬戶可以說各自賬戶的獨立性不僅很強，而且還實現了多種業務功能，如果與一般的聯名賬戶進行比較可以說更為實用。

據筆者了解，到目前為止，在國內的銀行里現在已經有工商銀行、建設銀行、浦發銀行，還有興業銀行等在內的多家銀行已在逐漸推廣聯名賬戶。而聯名賬戶對于家庭理財、攢錢可以說好處多多，如今已經擁有這種賬戶的家庭可以說深有體會。

基于此，筆者覺得如果有這方面需求的家庭，不妨趕快行動吧！它將會幫你的家庭更好地理財、管賬，從而讓你家的日子過得更好，更幸福。當然，在此還值得一提的是，這種聯名賬戶生意上的合伙人同樣也是可以辦理的，如果他們開辦了這種聯名賬戶對他們之間互相監督共同擁有資金的管理、流動等情況同樣也會有很大幫助。

怎樣存儲外幣外匯最合算

如今，在我國持有外幣的人已不在少數。而對于這些持外幣者來說，雖然現在很多能夠辦理外幣業務的銀行已經開辦了外匯寶、外匯結構性存款等多種的外匯投資理財品種，可是多數人仍還是覺得參加外幣儲蓄，才是最穩妥最安全的投資理財方式。那這些人如果想要參加外幣儲蓄有技巧嗎？有。參加外幣儲蓄也有參加外幣儲蓄的學問，只有方法得當，在拿等同外幣進行外幣儲蓄理財時，也能獲得更大的收益。那么，究竟如何存儲外幣才會讓外幣持有人做到最合算呢？技巧主要有以下四種。

1．需巧妙選定外幣儲蓄存期