大多數上班族每月領著固定的不高的薪水，除了用于一日三餐、衣食住行等基本的開銷外，所剩下的就無幾了。隨著時間的推移，結婚、成家、買房、生育子女、養老規劃等一系列人生重大的問題接踵而至，讓人感到壓力重重，煩惱紛紛，對生活感到迷茫和困惑。

如何掌控生活，使將來的人生有所依靠？理財！你不理財，財不理你。理財是財富的增值器，是提高生活質量的重要途徑。而儲蓄則是理財的首要一環，不論你上班賺多賺少，都應當學會儲蓄，每月從工資中拿出固定的一部分存入銀行，天長日久，你就會擁有一筆可觀的財產。上班賺錢，下班理財，學會與銀行打交道，你能過上越來越好的生活！

解讀儲蓄權益，明明白白去存款

儲蓄是理財的最基本手段，也是積累財富的最便捷的途徑。對于工薪族來說，通過上班賺到的錢，大部分用于日常的開支花銷，每月所余下的錢，可以存到銀行中去。到銀行進行儲蓄存款，事先應當了解一下相關儲蓄常識，明白儲蓄存款人究竟享有哪些合法權益，這樣才能自如方便地進行儲蓄，從銀行中獲得更多的實惠。作為一名儲蓄存款人，究竟享有哪些合法權益呢？下面筆者不妨介紹如下，以供參考。

1．存款自愿、取款自由權

如果提到儲蓄業務，可以說在其開辦以來，在我國的有關規定中便對儲蓄存款人賦予了這一合法權益——存款自愿、取款自由。也就是說，無論是哪一個人，如果有了錢，沒有人會強迫你進行儲蓄存款，儲蓄存款都隨自己的意愿，你的錢想存入哪一家銀行，是農業銀行、工商銀行，或是中國銀行、建設銀行都可以，至于進行儲蓄存款有什么用途，或是儲蓄存款想存入多少，選活期儲蓄存款、定期儲蓄存款還是定活兩便儲蓄存款，這些都是儲蓄存款人自己的合法權利。如果儲蓄存款人要想把自己存在銀行里的儲蓄存款取出來，取多或是取少，照樣也是由儲蓄存款人自己來決定的，同樣只要儲蓄存款人自己的手續合法，任何銀行都沒有權利和理由拒絕，一旦被拒絕，銀行就屬于違規。

2．儲蓄利率、種類知曉權

也許有的儲蓄存款人想要到銀行參加儲蓄存款，但對于銀行現在的儲蓄存款利率是多高，儲蓄存款的種類有哪些，自己不知曉，對這些，只要儲蓄存款人到銀行，一般在銀行醒目的地方都可以看到，對于儲蓄存款的利率和儲蓄存款的種類銀行應該進行公示，儲蓄存款人享有知情的權利。在有關規定中說得非常明確，銀行必須在銀行營業機構的大廳懸掛儲蓄存款利率公告牌，以告知儲蓄存款人國家規定的儲蓄存款利率標準，銀行不得對儲蓄存款人隨意隱瞞或拒絕對其告知，當然也絕對不允許銀行有擅自變相提高儲蓄存款利率或有意降低儲蓄存款利率的行為。

3．儲蓄存款保密權

無論是儲蓄存款人的戶名、賬號，還是儲蓄存款人儲蓄存款的金額、期限都屬于個人的隱私，一旦被外泄，如果又被不良分子鉆了空子，就會給自己造成不必要的風險和損失。所以多數的儲蓄存款人，一旦在銀行參加了儲蓄存款后，對于這一點很是擔心，很怕自己有關儲蓄存款的相關信息被銀行給外泄，其實，對于任何一個儲蓄存款人而言，有這樣的想法是非常正確的，可是按有關規定，他們的這種想法可以說又是多余的，因為，在有關規定中就賦予了銀行有為儲蓄存款人儲蓄存款保密的原則。如果個人或是有權單位沒有正規合法的手續，即使想到銀行了解某個儲蓄存款人的有關儲蓄存款等方面的信息也是辦不到的。如果沒有合法手續，銀行就會拒絕為這些個人或有權單位提供儲蓄存款人的有關儲蓄存款方面的信息。當然沒有合法手續，銀行給予了提供，那銀行就是違規了，如果儲蓄存款人的儲蓄存款出現風險或損失，銀行就需要承擔責任。

4．儲蓄存款利息復核權

有些時候，也許儲蓄存款人到銀行支取了自己的儲蓄存款后，會對銀行付給自己的已經存了很長一段時間的儲蓄存款所得的利息，銀行支付得是否準確產生一定懷疑。可是自己又不會根據銀行的儲蓄存款利率去計算利息，這時這些儲蓄存款人可能會讓自己顯得有些郁悶和無所適從，不知道該怎么辦，如果讓銀行工作人員給自己重新進行復核吧，怕銀行工作人員會拒絕，如果讓自己復核吧，很顯然自己本來就不會。其實，這些儲蓄存款人的這個顧慮誰都可以理解，但也很好解決，儲蓄存款人并不需要發愁。有關規定中明確指出，儲蓄存款人在銀行支取儲蓄存款后，如果對銀行在儲蓄存款上利息的支付存在懷疑時，他們有權向經辦的銀行進行申請復核，并且經辦的銀行應當及時給予受理，不得推脫，一旦通過銀行有關工作人員在復核后，銀行真的出現儲蓄存款人的儲蓄存款利息支付錯誤，應如實向儲蓄存款人更正，出現少支付的情況，必須馬上給予補齊。

5．儲蓄存款合法權益保護權

假如說，有儲蓄存款人拿著自己的錢到銀行進行了存儲，但因意外出現了儲蓄存款人存款被冒領或是無端的消失，可是這一原因是由于銀行方面給造成的，對于出現的這種情況銀行方面必須負全責。如果當儲蓄存款人因這件事對銀行提出要求時，銀行方面卻置之不理，不給予儲蓄存款人任何的解釋和賠償的話，儲蓄存款人就有權拿起法律的武器，通過法律手段去保護自己的應該享有的合法權益，儲蓄存款人可以就此事，向當地人民法院提起訴訟請求，要求讓給自己儲蓄存款造成冒領和無端消失的銀行進行全額賠付。

6．舉報儲蓄機構違法行為權

有一些銀行出于某種原因，故意會做出一些出格的事，比如故意把自己的營業時間縮短或是在沒有張貼公告和經有關部門批準的情況下，擅自就進行了停業，儲蓄存款人去這些銀行辦理相關業務時不能遂愿。還有就是銀行為了增加儲蓄存款，吸引儲蓄存款人到這邊來辦理儲蓄存款而搞不正當競爭，或通過高利率吸引儲蓄存款人，或贈送紀念品吸引儲蓄存款人，對于銀行的這些有違常理的做法，儲蓄存款人有舉報的權利。如果儲蓄存款人一旦遇到這類事，就可以向當地的中國人民銀行進行舉報，在舉報后，中國人民銀行就會派出相關工作人員進行調查核實取證，一經確認，中國人民銀行就會責令這些違規銀行進行糾正，當然同時還會根據情節的嚴重性，對相關銀行進行處罰，處罰手段有對該銀行進行罰款、責令其停業整頓，甚至更嚴重一些的還會吊銷其《金融機構營業許可證》；假如情節是特別嚴重，甚至已經構成了犯罪的，還會依法追究相關責任人的刑事責任。

7．其他服務權

難道儲蓄存款人到銀行就只享有這些合法權益嗎？當然不是，儲蓄存款人不僅享有以上的六種合法權益，同時還享有其他一些合法權益，如在服務權方面，儲蓄存款人就享有到銀行無償兌換零幣、整幣、傷殘幣等銀行的服務權利。如果儲蓄存款人到銀行支取儲蓄存款時，銀行的工作人員在支付自己儲蓄存款的錢幣達不到七成新的標準，儲蓄存款人同樣有權拒絕接受這些不夠標準錢幣的權利，儲蓄存款人可以要求銀行工作人員重新給自己支付七成新以上的新幣，假如銀行工作人員不予理睬或進行拒絕，儲蓄存款人可以向相關上級主管單位進行舉報。

薪水族儲蓄必備的三大殺手锏

當前，筆者在調查中發現，很多人參加儲蓄時，往往只是簡單地把錢進行存儲便罷了，而運用到儲蓄中的理財技巧少之又少，從而使他們因缺乏科學合理的儲蓄計劃，雖在儲蓄上賺到了利息，但白白損失的利息也不少。那么，儲蓄理財究竟有何高招呢？理財專家為你解密，以讓你能在同等的情況下，賺到更多的利息。

1．因需而定并正確合理選擇期限

人們在進行存儲時，最好合理選擇存款期限，正確確定儲蓄種類，如果能存定期1年或3年儲蓄存款，就選擇1年或3年期定期儲蓄存款品種，不要本來能存定期1年或3年定期儲蓄存款，而存成了半年定期儲蓄存款或定活兩便儲蓄存款，甚至是活期儲蓄存款，這樣一來，儲蓄存款在1年或3年到期后，儲蓄存款的利息就會相差太遠。此外，定期儲蓄存款提前支取或逾期支取都按現行活期利率計算利息，為此，在選擇定期儲蓄存款期限時，一定要合理選擇，既不要太長也不要太短，如果選擇錯了定期儲蓄存款品種就會大大減少利息收入。

2．有急用需提前支取時可采用部分支取

任何人家，在過日子當中，都會遇到急用錢的事，而在此時多數人家持有的定期儲蓄存單一般都不可能正好到期，此種情況下，這些人家只好把自己的定期儲蓄存單提前支取，以應燃眉之急。但提前支取，方法不同，利息損失也就會不同，所以在提前支取時考慮如何支取很重要。現在多數銀行都推出了定期儲蓄存款部分提前支取業務，因此為減少利息損失，在進行定期儲蓄存款提前支取時最好采用這種支取方式，比如儲戶梁某有1萬元需要急用，而他手上卻有一張5萬元的定期儲蓄存單未到期，如果梁某向銀行提出采取定期儲蓄存款部分提前支取要求，他前1萬元銀行則會按活期儲蓄存款利率計息，而后4萬元銀行則仍還會按原定期儲蓄存單原存期、原定定期儲蓄存款利率計息，這種方法要比一味地一次性把5萬元全部提前取出來后，再把4萬元轉存成定期儲蓄存款會得到多一些的利息實惠。

3．開定期一本通并將金額巧排開

現在很多人都因抱著定期儲蓄存單越少就越方便保管的想法，在參加定期儲蓄存款時喜歡把存款存成大存單。其實，人們的這種做法不利于理財，很容易損失利息。如自己一旦遇到急事，即使再小的金額，也需要動用大存單，現在部分銀行雖已經可以部分提前支取，剩余的部分則仍還可按原定期儲蓄存單的原存期、原定定期儲蓄存款利率計息，這樣一來首次提前支取可減少利息損失，而對于部分提前支取這些銀行一般都規定只可一次，基于這種情況考慮，人們又怕多次小額提前支取所帶來的利息損失。其實，人們這樣想有些多慮了，如今銀行在儲蓄存款方面開辦了很多創新業務，只要變通就可解決人們的這些實際問題，開辦定期儲蓄存款一本通業務就是很好的變通辦法，一個定期儲蓄存款本在上面就可存入多筆。如有10萬元，可要求銀行工作人員在同一本定期儲蓄存款一本通上給自己分開4筆存入，1萬元1筆、2萬元1筆、3萬元1筆、4萬元1筆，如此，在解決人們實際保管困難的同時，即使有少部分錢提前支取也會把利息損失降到最低。

神奇的等額倒金字塔儲蓄

從2010年開始，盡管銀行儲蓄存款利率進行了多次的上調，但如果拿當前的物價指數來比較，仍不算很高。這樣就需要儲蓄存款人采取一些技巧，以能在同等資金的情況下獲取到更多的利息。那如何去做呢？請看理財專家來巧支的高招。

對于儲蓄理財而言，必須進行合理的搭配，假如說只把自己的錢存成一張長期的定期儲蓄存單，雖眼前的利率要高于短期定期儲蓄存款，可如果一旦再次加息利好消息來臨，就會讓自己喪失掉取得高利息的良機，而假如說把錢存成一張短期的定期儲蓄存單，那儲蓄存款人又不會得到較多的利息。為了能夠彌補這些在儲蓄理財做法中的不足和弊端，理財專家建議儲蓄存款人不妨去試一試“等額倒金字塔式存期儲蓄理財法”，它一定會給儲蓄存款人帶來意想不到的收獲和驚喜。

具體操作步驟為：現假定王某在自己的手里有20萬元現金，可以把這些錢開設成5張存款金額相等，但到期日卻不相同的定期儲蓄存單，如王某拿4萬元開設1張1年期定期儲蓄存單，用4萬元開設1張2年期定期儲蓄存單，用4萬元開設1張3年期定期儲蓄存單，用4萬元開設1張4年期定期儲蓄存單（即1年期加3年期），用4萬元開設1張5年期定期儲蓄存單，如果是在1年后，王某的第一張4萬元1年期定期儲蓄存單就會到期，此時，王某就把這張1年期的定期儲蓄存單到銀行進行支取后，再去開設1張5年期定期儲蓄存單，以后每年在定期儲蓄存單到期后，王某就照此做，如此，在5年后王某的手里所拿的定期儲蓄存單就統統都會是5年期的“高息”定期儲蓄存單，只是唯一不同的是，王某手里的每一張4萬元的定期儲蓄存單到期的年限不同，依次到期年限之間相差1年。當然這種開5張定期儲蓄存單的方法，也可以用開定期儲蓄存款一本通存折，分同金額5筆存入這同一存折上來代替，如果是開定期儲蓄存款一本通還易于保管，假如儲蓄存款人真的用了這種“等額倒金字塔式存期儲蓄理財法”進行了儲蓄理財，不僅可以跟上銀行定期儲蓄存款利率的調整，同時又能獲取5年期定期儲蓄存款的高利息。這種儲蓄理財方式，不失為一種定期儲蓄存款科學理財組合的好方式。

對于上班族來說，現在自己的資本金持有情況不同，個人和家庭情況又千差萬別，因而在選擇儲蓄理財的方式上也就會顯得不盡相同。但是理財專家以為，無論是個人還是家庭，在進行儲蓄理財時應當根據自己的實際情況和需求出發，去合理配置儲蓄品種和選擇定期儲蓄存期，即使在低息時期，儲蓄理財照樣也能為你抱得“高利”歸。

緊抓儲蓄加息期空檔期生財

根據國家有關部門公布的宏觀經濟數據顯示，2010年下半年我國有明顯的通脹加劇特征，CPI出現了漲幅進一步擴大的態勢。而想要抑制通貨膨脹，適當加息可以說是一條最有效的措施。一方面，加息可以適當改變負利率，穩定居民信心、降低通貨膨脹預期、壓制資產泡沫，而另一方面，加息也有助于回收流動性。在這種大環境下，基于想要抑制通貨膨脹之目的，國家已經開始頻頻實施加息手段，2010年10月20日第一次加息后，2個多月后的2010年12月26日，又開始第二次加息，緊接著在2011年2月9日、4月6日又連續兩次加息，甚至在近期還有加息的可能，可以說已經進入預期還會繼續加息的強烈期。對于這種頻頻出現的加息利好，如果要說直接受益者，當然應該屬于那些鐵桿儲民，可最近筆者有意做了一個社會調查，得到的答案卻是，國家加息了，是好事，但該怎樣去打理自己的定期儲蓄存款才會更加合算卻讓他們很頭疼。基于此，理財專家特地總結一些竅門，以供工薪族們參考。

1.轉存需要把賬算，應該提前支取才支取