1.1　數字化的本質特征：“五化”的提出

對于什么是數字化轉型，隨著實踐的探索和經驗的積累，銀行業內觀點逐步趨于一致，但仍未形成一個精準的、一致的定義來概括數字化的本質特征。我們不妨先從部分先進銀行數字化戰略目標出發，分析當前銀行業內對于數字化轉型的理解。

工商銀行提出打造“敏捷、智慧、生態、數字、安全”五位一體的“科技強行”戰略。其中，“敏捷”代表機制變革激發內生原動力的敏捷銀行，“智慧”代表科技貫穿前中后臺的智慧銀行，“生態”代表開放互聯、無界融合的生態銀行，“數字”代表數據資產釋放新要素活力的數字銀行，“安全”代表穩定可控、支撐可持續發展的安全銀行。

建設銀行提出“TOP+2.0”戰略。其中，“T”即“Technology”，代表在核心技術方面，從單一技術應用到多技術融合應用（MIX）；“O”即“Open”，代表在能力開放方面，從業務開放拓展為業務、數據和技術生態全面開放；“P”即“Platform”，代表在平臺生態方面，從單一平臺到融合的生態體系，從平臺建設到平臺建設與運營并重；“+”即“Plus”，代表在體制、機制方面，深化“鼓勵創新、包容創新”的機制與企業文化，深化集團一體化協同和平臺運營組織保障。

中國銀行提出“1234-28”戰略，其中，“1”代表一個數字化主軸，“2”代表業務、服務兩大架構，“3”代表人工智能、大數據、云計算三大平臺，“4”代表業務創新發展、業務科技融合、技術能力建設、科技體制機制轉型四大工程，“28”代表重點推進28項戰略工程。

農業銀行提出“iABC”戰略，其中，“i”代表智慧（intelligent）、我（i）、融合（integrated）、科技助力（impetus）。“iABC”戰略通過“七大技術、五大支柱、六大中臺、兩大保障”具體推進，其中，“七大技術”指大數據、云計算、人工智能、分布式架構、區塊鏈、信息安全、網絡技術；“五大支柱”指產品、場景、數據、風控、渠道這幾個業務領域；“六大中臺”指數據、信貸、開放銀行、零售營銷、對公營銷和運營這幾大中臺；“兩大保障”一方面指安全生產、信息安全，另一方面指IT治理架構、IT生產關系優化。

交通銀行提出“POWER”金融科技發展愿景。其中，“P”即“Platform”，代表建設行業領先的新技術平臺；“O”即“Open”，代表推動技術開放與業務開放，打造G-B-C-F端多元聯動的生態平臺；“W”即“Wise”，代表深挖數據資產價值，以人工智能為引領；“E”即“Enterprise”，代表構建靈活、可復用、組件化的企業級架構；“R”即“Reinvent”，代表重塑業務流程、客戶體驗、產品服務、營銷展業、運營管理、風險防控、業務模式。

由上可見，主要銀行的數字化轉型既包括了對技術、數據等要素的創新，也涵蓋了經營模式、管理方式的轉變，以求最終實現客戶服務能力提升和經營管理質效飛躍。同時，要實現經營模式和管理方式的轉變，需要從以下幾方面考慮：首先要有“人員”，即需要完善組織架構；其次要有“目標”，即需要建立價值標準；最后要有“方法”，即需要優化體制機制。因此，銀行數字化轉型的本質特征就是以客戶需求為中心，以技術為支撐，以數據為基礎，通過重塑組織架構、財務核算體系、管理機制，提升銀行在渠道建設、客戶獲取、產品創新、風險管理等全流程的規范化、精細化水平，從而實現金融服務質效整體躍升，為高質量發展奠定基礎（詳見圖1-1）。而數字化轉型本質特征中涉及的組織、財務、機制、技術、數據等要件，正是本書要論述的體系化、標準化、模型化、智能化、全景化的基礎。

圖1-1　銀行數字化轉型的本質特征