1.1　數(shù)字化的本質(zhì)特征：“五化”的提出

對(duì)于什么是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，隨著實(shí)踐的探索和經(jīng)驗(yàn)的積累，銀行業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)逐步趨于一致，但仍未形成一個(gè)精準(zhǔn)的、一致的定義來(lái)概括數(shù)字化的本質(zhì)特征。我們不妨先從部分先進(jìn)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略目標(biāo)出發(fā)，分析當(dāng)前銀行業(yè)內(nèi)對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解。

工商銀行提出打造“敏捷、智慧、生態(tài)、數(shù)字、安全”五位一體的“科技強(qiáng)行”戰(zhàn)略。其中，“敏捷”代表機(jī)制變革激發(fā)內(nèi)生原動(dòng)力的敏捷銀行，“智慧”代表科技貫穿前中后臺(tái)的智慧銀行，“生態(tài)”代表開(kāi)放互聯(lián)、無(wú)界融合的生態(tài)銀行，“數(shù)字”代表數(shù)據(jù)資產(chǎn)釋放新要素活力的數(shù)字銀行，“安全”代表穩(wěn)定可控、支撐可持續(xù)發(fā)展的安全銀行。

建設(shè)銀行提出“TOP+2.0”戰(zhàn)略。其中，“T”即“Technology”，代表在核心技術(shù)方面，從單一技術(shù)應(yīng)用到多技術(shù)融合應(yīng)用（MIX）；“O”即“Open”，代表在能力開(kāi)放方面，從業(yè)務(wù)開(kāi)放拓展為業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)和技術(shù)生態(tài)全面開(kāi)放；“P”即“Platform”，代表在平臺(tái)生態(tài)方面，從單一平臺(tái)到融合的生態(tài)體系，從平臺(tái)建設(shè)到平臺(tái)建設(shè)與運(yùn)營(yíng)并重；“+”即“Plus”，代表在體制、機(jī)制方面，深化“鼓勵(lì)創(chuàng)新、包容創(chuàng)新”的機(jī)制與企業(yè)文化，深化集團(tuán)一體化協(xié)同和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)組織保障。

中國(guó)銀行提出“1234-28”戰(zhàn)略，其中，“1”代表一個(gè)數(shù)字化主軸，“2”代表業(yè)務(wù)、服務(wù)兩大架構(gòu)，“3”代表人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算三大平臺(tái)，“4”代表業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、業(yè)務(wù)科技融合、技術(shù)能力建設(shè)、科技體制機(jī)制轉(zhuǎn)型四大工程，“28”代表重點(diǎn)推進(jìn)28項(xiàng)戰(zhàn)略工程。

農(nóng)業(yè)銀行提出“iABC”戰(zhàn)略，其中，“i”代表智慧（intelligent）、我（i）、融合（integrated）、科技助力（impetus）。“iABC”戰(zhàn)略通過(guò)“七大技術(shù)、五大支柱、六大中臺(tái)、兩大保障”具體推進(jìn)，其中，“七大技術(shù)”指大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、分布式架構(gòu)、區(qū)塊鏈、信息安全、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；“五大支柱”指產(chǎn)品、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、渠道這幾個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域；“六大中臺(tái)”指數(shù)據(jù)、信貸、開(kāi)放銀行、零售營(yíng)銷、對(duì)公營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)這幾大中臺(tái)；“兩大保障”一方面指安全生產(chǎn)、信息安全，另一方面指IT治理架構(gòu)、IT生產(chǎn)關(guān)系優(yōu)化。

交通銀行提出“POWER”金融科技發(fā)展愿景。其中，“P”即“Platform”，代表建設(shè)行業(yè)領(lǐng)先的新技術(shù)平臺(tái)；“O”即“Open”，代表推動(dòng)技術(shù)開(kāi)放與業(yè)務(wù)開(kāi)放，打造G-B-C-F端多元聯(lián)動(dòng)的生態(tài)平臺(tái)；“W”即“Wise”，代表深挖數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值，以人工智能為引領(lǐng)；“E”即“Enterprise”，代表構(gòu)建靈活、可復(fù)用、組件化的企業(yè)級(jí)架構(gòu)；“R”即“Reinvent”，代表重塑業(yè)務(wù)流程、客戶體驗(yàn)、產(chǎn)品服務(wù)、營(yíng)銷展業(yè)、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)模式。

由上可見(jiàn)，主要銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型既包括了對(duì)技術(shù)、數(shù)據(jù)等要素的創(chuàng)新，也涵蓋了經(jīng)營(yíng)模式、管理方式的轉(zhuǎn)變，以求最終實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)能力提升和經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)效飛躍。同時(shí)，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式和管理方式的轉(zhuǎn)變，需要從以下幾方面考慮：首先要有“人員”，即需要完善組織架構(gòu)；其次要有“目標(biāo)”，即需要建立價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)；最后要有“方法”，即需要優(yōu)化體制機(jī)制。因此，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)特征就是以客戶需求為中心，以技術(shù)為支撐，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)重塑組織架構(gòu)、財(cái)務(wù)核算體系、管理機(jī)制，提升銀行在渠道建設(shè)、客戶獲取、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等全流程的規(guī)范化、精細(xì)化水平，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)質(zhì)效整體躍升，為高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎(chǔ)（詳見(jiàn)圖1-1）。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)特征中涉及的組織、財(cái)務(wù)、機(jī)制、技術(shù)、數(shù)據(jù)等要件，正是本書(shū)要論述的體系化、標(biāo)準(zhǔn)化、模型化、智能化、全景化的基礎(chǔ)。

圖1-1　銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)特征