第三課 信貸——經濟學是怎么發揮作用的

社會越發達，個人信用越重要

最近幾年，越來越多的美劇開始出現在中國的視頻網站上，讓中國觀眾在領略美國文化的同時，也了解了很多美國人的日常生活。

很多讀者在看現代美劇的時候，可能會注意到這樣一個現象，那就是美國人在買東西的時候喜歡刷信用卡，而他們在刷卡的時候，是不用密碼的，這著實讓人驚奇。

《老友記》里，錢德勒連買張球票都要刷信用卡；《生活大爆炸》里，謝爾頓買電腦、買裝備、買漫畫用的都是信用卡，只有在跟“黑社會”買液氮的時候才用現金；《新聞直播間》里，尼爾更是用老板威爾的信用卡買了一臺電腦，連簽名都不用。

信用卡在美國就這么簡單嗎？難道美國銀行或金融機構就不怕信用卡欺詐嗎？答案是不怕。在美國這樣的發達國家，信用卡代表著一個人的信譽，一般來說信用卡被盜刷的概率要遠遠大于被惡意投資。如果發生盜刷，聯邦執法機構會很快破案；而惡意違背個人信用，則是一件很嚴重的事情，很少有人敢于那樣做。

所謂的信用卡，說到底是一種個人信用的代表，刷信用卡代表著你承諾自己可以負擔這項支出，而由發卡機構先行墊付。在發達的社會中，這種以信用擔保自己的現象非常普遍，這是經濟發展的必然趨勢。

舉個例子，一個信譽很好的大學教授到一個陌生的城市，不小心把錢包弄丟了，他身無分文、無處落腳，此時，他來到這個城市的豪華酒店，想要在這里先住幾晚，等以后再將房費返還。

如果是一個經濟不發達的社會，這種事情多半會被拒絕，但在經濟發達的社會，難道僅僅因為這位教授當下身無分文就拒絕他的消費嗎？這無論對于酒店還是對于教授都是很不合理的。于是就出現了金融機構給教授做擔保，金融機構了解教授的個人信譽，相信教授不會拖欠房費，而有了金融機構的擔保，酒店就可以放心地把房間開給教授，教授則找到了落腳之處。

這樣的結果，就是一個三贏的結局，教授獲得了落腳之地，酒店租出了房間，而金融機構因為擔保成為教授儲蓄和消費的中介機構。由此可見，信譽消費對于社會金融以及社會經濟，確實具有極大的正面意義。有人曾經說，信用是“現代市場經濟的生命”，這種說法一點都沒錯。社會越發達，個人信用就越重要。因為在發達的社會中，用到個人信用的地方是比較多的。

個人信用影響因素圖

很多人使用電子化交易比較頻繁，網上購物、網上轉賬和網上繳費等已經不足為奇。而這一切活動的前提便是對方有良好的個人信用記錄。試想一下，假如對方是一位個人信用不可靠的人，那么我們是不會通過網絡在對方的店鋪買東西的。

如今，網購之所以這么受人青睞，最主要的一個原因就是網購在個人信用方面有一定的保證。比如淘寶商城，如果沒有支付寶，那么它的用戶一定不會像現在這么多。支付寶是商家與買家之間的第三方監控平臺，一旦出現信用問題，第三方平臺就會在一定程度上挽救雙方的損失。

支付寶出現之后，信用問題得到了一定程度的解決。在買家和賣家交易的過程中，支付寶充當中介。如果買家看中了一件商品，可以先將錢打到支付寶，等收到商品覺得滿意之后再確認收貨，如此一來商家就可以收到貨款。對于賣家來講，支付寶的信用保障作用也是一樣的。

由此可見，在現代市場的模式下，信用問題已經成為人們關注的要點。很多人在準備購房申請貸款的時候，被銀行告知信用卡還款逾期多次，信用記錄不良，拒絕發放貸款。這就是個人信用的初步發展。

事實上，不管是申請信用卡還是申請貸款，銀行都會查看申請人的個人信用記錄，了解申請人的信用情況。個人信用在這個時候儼然成為每個人的“經濟身份證”或是“經濟通行證”。

根據國家最新出臺的《征信業管理條例》，個人應當重視并定期關注自己的信用記錄。信用報告是個人信用信息的歷史記錄，屬于客觀記錄，它能夠為個人今后的信貸行為積累一定的價值。事實確實如此，很多人雖然知道個人信用的重要性，卻不知道該怎么去建立自己的信用，該如何積累自己的信用價值。

其實，累積個人信用是有一定的方法和技巧的。向銀行“借錢”是個人建立信用記錄的方式，對于一般消費者來講，貸款和辦信用卡是向銀行“借錢”的最常見方式。而合理用卡，則是積累個人信用的最有效途徑。

據銀行內部人員消息，提升個人信用度主要是通過在當前信用額度下，最大限度地增加刷卡次數，并在多家商戶、多個消費領域使用信用卡消費，這是提高信用度的最有效方式。了解了個人信用累積的方法，在累積信用方面就可以有所準備了。

與此同時，國家也表示了對個人信用方面的重視。2015年1月，央行發放了首批個人征信牌照，其主要目的就是發展社會征信機構，使其做好個人信用方面的工作。個人征信業，是收集個人信用信息、提供個人征信服務的行業。對于老百姓而言，央行發放個人征信牌照，其實表示在未來個人信用會越來越透明，個人信用也會在日常生活中具有越來越重要的地位。而這，正是我們在當前社會需要重視的。