第三課 信貸——經(jīng)濟(jì)學(xué)是怎么發(fā)揮作用的

社會(huì)越發(fā)達(dá)，個(gè)人信用越重要

最近幾年，越來越多的美劇開始出現(xiàn)在中國(guó)的視頻網(wǎng)站上，讓中國(guó)觀眾在領(lǐng)略美國(guó)文化的同時(shí)，也了解了很多美國(guó)人的日常生活。

很多讀者在看現(xiàn)代美劇的時(shí)候，可能會(huì)注意到這樣一個(gè)現(xiàn)象，那就是美國(guó)人在買東西的時(shí)候喜歡刷信用卡，而他們?cè)谒⒖ǖ臅r(shí)候，是不用密碼的，這著實(shí)讓人驚奇。

《老友記》里，錢德勒連買張球票都要刷信用卡；《生活大爆炸》里，謝爾頓買電腦、買裝備、買漫畫用的都是信用卡，只有在跟“黑社會(huì)”買液氮的時(shí)候才用現(xiàn)金；《新聞直播間》里，尼爾更是用老板威爾的信用卡買了一臺(tái)電腦，連簽名都不用。

信用卡在美國(guó)就這么簡(jiǎn)單嗎？難道美國(guó)銀行或金融機(jī)構(gòu)就不怕信用卡欺詐嗎？答案是不怕。在美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡代表著一個(gè)人的信譽(yù)，一般來說信用卡被盜刷的概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于被惡意投資。如果發(fā)生盜刷，聯(lián)邦執(zhí)法機(jī)構(gòu)會(huì)很快破案；而惡意違背個(gè)人信用，則是一件很嚴(yán)重的事情，很少有人敢于那樣做。

所謂的信用卡，說到底是一種個(gè)人信用的代表，刷信用卡代表著你承諾自己可以負(fù)擔(dān)這項(xiàng)支出，而由發(fā)卡機(jī)構(gòu)先行墊付。在發(fā)達(dá)的社會(huì)中，這種以信用擔(dān)保自己的現(xiàn)象非常普遍，這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

舉個(gè)例子，一個(gè)信譽(yù)很好的大學(xué)教授到一個(gè)陌生的城市，不小心把錢包弄丟了，他身無分文、無處落腳，此時(shí)，他來到這個(gè)城市的豪華酒店，想要在這里先住幾晚，等以后再將房費(fèi)返還。

如果是一個(gè)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的社會(huì)，這種事情多半會(huì)被拒絕，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，難道僅僅因?yàn)檫@位教授當(dāng)下身無分文就拒絕他的消費(fèi)嗎？這無論對(duì)于酒店還是對(duì)于教授都是很不合理的。于是就出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)給教授做擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)了解教授的個(gè)人信譽(yù)，相信教授不會(huì)拖欠房費(fèi)，而有了金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，酒店就可以放心地把房間開給教授，教授則找到了落腳之處。

這樣的結(jié)果，就是一個(gè)三贏的結(jié)局，教授獲得了落腳之地，酒店租出了房間，而金融機(jī)構(gòu)因?yàn)閾?dān)保成為教授儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的中介機(jī)構(gòu)。由此可見，信譽(yù)消費(fèi)對(duì)于社會(huì)金融以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)，確實(shí)具有極大的正面意義。有人曾經(jīng)說，信用是“現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生命”，這種說法一點(diǎn)都沒錯(cuò)。社會(huì)越發(fā)達(dá)，個(gè)人信用就越重要。因?yàn)樵诎l(fā)達(dá)的社會(huì)中，用到個(gè)人信用的地方是比較多的。

個(gè)人信用影響因素圖

很多人使用電子化交易比較頻繁，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等已經(jīng)不足為奇。而這一切活動(dòng)的前提便是對(duì)方有良好的個(gè)人信用記錄。試想一下，假如對(duì)方是一位個(gè)人信用不可靠的人，那么我們是不會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)在對(duì)方的店鋪買東西的。

如今，網(wǎng)購(gòu)之所以這么受人青睞，最主要的一個(gè)原因就是網(wǎng)購(gòu)在個(gè)人信用方面有一定的保證。比如淘寶商城，如果沒有支付寶，那么它的用戶一定不會(huì)像現(xiàn)在這么多。支付寶是商家與買家之間的第三方監(jiān)控平臺(tái)，一旦出現(xiàn)信用問題，第三方平臺(tái)就會(huì)在一定程度上挽救雙方的損失。

支付寶出現(xiàn)之后，信用問題得到了一定程度的解決。在買家和賣家交易的過程中，支付寶充當(dāng)中介。如果買家看中了一件商品，可以先將錢打到支付寶，等收到商品覺得滿意之后再確認(rèn)收貨，如此一來商家就可以收到貨款。對(duì)于賣家來講，支付寶的信用保障作用也是一樣的。

由此可見，在現(xiàn)代市場(chǎng)的模式下，信用問題已經(jīng)成為人們關(guān)注的要點(diǎn)。很多人在準(zhǔn)備購(gòu)房申請(qǐng)貸款的時(shí)候，被銀行告知信用卡還款逾期多次，信用記錄不良，拒絕發(fā)放貸款。這就是個(gè)人信用的初步發(fā)展。

事實(shí)上，不管是申請(qǐng)信用卡還是申請(qǐng)貸款，銀行都會(huì)查看申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄，了解申請(qǐng)人的信用情況。個(gè)人信用在這個(gè)時(shí)候儼然成為每個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”或是“經(jīng)濟(jì)通行證”。

根據(jù)國(guó)家最新出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，個(gè)人應(yīng)當(dāng)重視并定期關(guān)注自己的信用記錄。信用報(bào)告是個(gè)人信用信息的歷史記錄，屬于客觀記錄，它能夠?yàn)閭€(gè)人今后的信貸行為積累一定的價(jià)值。事實(shí)確實(shí)如此，很多人雖然知道個(gè)人信用的重要性，卻不知道該怎么去建立自己的信用，該如何積累自己的信用價(jià)值。

其實(shí)，累積個(gè)人信用是有一定的方法和技巧的。向銀行“借錢”是個(gè)人建立信用記錄的方式，對(duì)于一般消費(fèi)者來講，貸款和辦信用卡是向銀行“借錢”的最常見方式。而合理用卡，則是積累個(gè)人信用的最有效途徑。

據(jù)銀行內(nèi)部人員消息，提升個(gè)人信用度主要是通過在當(dāng)前信用額度下，最大限度地增加刷卡次數(shù)，并在多家商戶、多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域使用信用卡消費(fèi)，這是提高信用度的最有效方式。了解了個(gè)人信用累積的方法，在累積信用方面就可以有所準(zhǔn)備了。

與此同時(shí)，國(guó)家也表示了對(duì)個(gè)人信用方面的重視。2015年1月，央行發(fā)放了首批個(gè)人征信牌照，其主要目的就是發(fā)展社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，使其做好個(gè)人信用方面的工作。個(gè)人征信業(yè)，是收集個(gè)人信用信息、提供個(gè)人征信服務(wù)的行業(yè)。對(duì)于老百姓而言，央行發(fā)放個(gè)人征信牌照，其實(shí)表示在未來個(gè)人信用會(huì)越來越透明，個(gè)人信用也會(huì)在日常生活中具有越來越重要的地位。而這，正是我們?cè)诋?dāng)前社會(huì)需要重視的。