五 我國中央銀行支付清算體系的完善思路

當前和下一階段，中央銀行應立足國際金融基礎設施新標準和國內(nèi)實體經(jīng)濟、支付服務市場發(fā)展的需要，加強支付清算系統(tǒng)建設，完善相關立法，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式方法，切實維護我國中央銀行支付清算體系的平穩(wěn)運行，更有力地服務于經(jīng)濟社會發(fā)展。

（一）完善支付清算系統(tǒng)的立法，強化中央銀行作為支付市場規(guī)則制定者的職能

《中國人民銀行法》規(guī)定，人民銀行負責制定支付結(jié)算的有關規(guī)則和具體辦法，并負責維護支付清算系統(tǒng)的正常運行。2015年是我國全面加強依法治國的第一年。目前，我國支付服務市場發(fā)展呈現(xiàn)支付主體多元化、支付服務手段電子化、支付服務模式多樣化的趨勢，迫切需要以法律形式來明確支付當事人之間的權(quán)利、義務和責任。但與此同時，國內(nèi)支付結(jié)算相關法規(guī)建設基本上以行政管理法規(guī)為主，缺少調(diào)整平等民事主體間關系的法律。并且，支付監(jiān)管制度法律位階較低，支付市場監(jiān)管缺乏可靠的法律支撐。此外，《刑法》等相關法律制度明顯滯后，依法打擊支付領域犯罪的工作存在制度盲點，取締非法辦理支付結(jié)算業(yè)務權(quán)限也亟待調(diào)整。中央銀行作為支付清算系統(tǒng)的組織者和管理者，一是應該針對電子支付、移動支付領域的快速發(fā)展和挑戰(zhàn)，推動制定更高層次的法律規(guī)則，同時借鑒歐美經(jīng)驗，加快構(gòu)建以中央銀行為主導的監(jiān)管機制。二是要加強商法領域的支付結(jié)算法規(guī)建設。充分借鑒美國商法典、電子劃撥法等法律，并結(jié)合我國實際，建立調(diào)整支付結(jié)算關系中平等民事主體的法律。三是推動提升支付監(jiān)管法規(guī)層次，如盡快將《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》上升為條例或更高位階的法律，為人民銀行依法開展支付體系監(jiān)管提供更高層次的法律保障。四是理順支付結(jié)算行政管理權(quán)限歸屬。建議將取締非法經(jīng)營支付結(jié)算的權(quán)限賦予人民銀行，實現(xiàn)統(tǒng)一權(quán)限歸屬，改變現(xiàn)行銀行機構(gòu)和非金融支付機構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務“兩頭”管理的現(xiàn)狀。

（二）加大重要支付清算基礎設施建設力度，提高核心基礎設施運行的安全性和有效性

2015年應深入推進第二代支付系統(tǒng)，爭取完成所有商業(yè)銀行在其環(huán)境下的“一點清算”，完成中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)相關子系統(tǒng)在人民銀行系統(tǒng)中的推廣應用，做好相關災備系統(tǒng)建設。加快人民幣跨境銀行支付系統(tǒng)建設，處理好與國內(nèi)支付系統(tǒng)的高效對接，努力得到國內(nèi)外參與機構(gòu)和主體的認同，爭取一期工程在2015年正式上線，從而更有力地支持人民幣加快國際化進程。在完成以上三項重要工程的同時，要確保中央銀行支付清算系統(tǒng)穩(wěn)定、安全運行。

（三）加強支付體系監(jiān)管，切實防范支付清算領域風險

針對我國支付清算領域風險不斷暴露的情況，中央銀行應著力從以下幾方面加強支付清算體系建設和監(jiān)管，切實防范、化解相關風險。一是繼續(xù)推動支付清算服務基礎設施向國際先進標準靠攏，提高現(xiàn)有跨行系統(tǒng)的處理能力，不斷滿足日益增長的多樣化支付交易需求。同時，提高信息透明度及流動性標準要求，嚴格執(zhí)行中央對手方清算的有關要求。二是針對以支付創(chuàng)新業(yè)務為載體的銀行、證券、保險業(yè)務加快融合發(fā)展可能引發(fā)的風險問題，通過金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制加強與其他監(jiān)管主體和市場主體間的信息溝通、改革協(xié)調(diào)及監(jiān)管配合。三是加強與工商、公安等有關部門的協(xié)同合作，加大執(zhí)法力度，對市場上從事違法違規(guī)活動的單位或個人及時予以處理。四是加強支付監(jiān)管部門的人員配備，提升現(xiàn)場監(jiān)管能力，不斷優(yōu)化和落實備付金管理機制建設，完善客戶備付金保障體系。

（四）大力創(chuàng)新非現(xiàn)金支付工具手段，繼續(xù)降低現(xiàn)金交易尤其是大額現(xiàn)金交易比重

在發(fā)達國家，非現(xiàn)金支付早已成為主流，相比之下，我國非現(xiàn)金支付比重雖然在不斷提升，但仍存在明顯不足。現(xiàn)金支付尤其是大額現(xiàn)金支付不利于中央銀行、稅務機關和其他行政主體對市場運行的監(jiān)測和調(diào)控，也不利于降低社會服務成本、提高資金的周轉(zhuǎn)和使用效率。為此，大力推廣非現(xiàn)金支付工具仍然是中央銀行加強支付清算工作的一個重點。一是要擴大跨行支付清算系統(tǒng)，尤其是銀行卡跨行清算系統(tǒng)和農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)等支付清算網(wǎng)絡的覆蓋面，特別是要擴大在相對落后地區(qū)的服務范圍，為推廣非現(xiàn)金支付創(chuàng)造良好的物質(zhì)條件。二是要以政策引導金融機構(gòu)對非現(xiàn)金支付的推廣和宣傳，提高金融支付意識。三是要繼續(xù)推動銀行卡所代表的傳統(tǒng)電子支付工具的發(fā)展，因為其在我國仍然有巨大的發(fā)展空間。通過進一步適度開放現(xiàn)有的銀行卡清算市場，優(yōu)化銀行卡業(yè)務收費定價機制，不斷拓展銀行卡對居民消費和經(jīng)濟增長的內(nèi)在價值。四是積極借助各類新興支付方式，特別是利用移動支付、網(wǎng)絡支付等支付工具更加便利、自助服務等優(yōu)點，促進非現(xiàn)金支付服務的平穩(wěn)快速發(fā)展。

（五）適應新技術挑戰(zhàn)，推動支付服務與規(guī)則的優(yōu)化

在支付清算體系建設中，面臨國內(nèi)外環(huán)境的不斷變化，除了安全性和穩(wěn)定性要求之外，不斷提升對各類客戶的服務效率，是監(jiān)管部門需要高度重視的目標。例如，在最具代表性的零售支付領域，首先需要做好風險與效率的權(quán)衡，二者不能失之偏頗。監(jiān)管部門應該更好地引導零售支付市場健康發(fā)展，推動支付服務提供主體的自我完善和升級，因為真正能夠把零售支付市場“蛋糕”做大的選擇，是依托支付平臺以及產(chǎn)業(yè)鏈上的多元化增值服務，包括提供面向不同客戶的、支付附加的非金融服務和金融服務。同時，我國的支付市場建設還應從全球戰(zhàn)略角度看待，重在提升跨境服務能力和水平，從而更有效地為企業(yè)和居民提供服務。此外，當前網(wǎng)絡信息技術對支付體系帶來的重大挑戰(zhàn)，在很大程度上都體現(xiàn)于賬戶層面。面對網(wǎng)絡電子賬戶的快速發(fā)展，中央銀行一要加快規(guī)則建設，包括電子簽名等各種“軟規(guī)則”以及應用遠程開戶的硬件設施和技術標準，并把握好過渡期網(wǎng)絡實名認證賬戶和線下實名賬戶之間的關系；二要結(jié)合新形勢深入研究網(wǎng)絡銀行和虛擬電子賬戶的監(jiān)管問題，及時修訂和完善原有的線下規(guī)則，或者出臺新的監(jiān)管規(guī)則和標準。

（六）加強頂層設計和政策協(xié)同，推動包容性支付體系建設

對于普惠金融和包容性金融機制建設來說，不僅應考慮融資問題，而且也需要給予特定人群其他金融功能，尤其是“包容性支付”“普惠支付”“微支付”等。近年來，有些金融機構(gòu)依據(jù)市場化原則與社會責任相結(jié)合的理念，在部分地區(qū)推動和實施了一系列扶持政策，但從全國范圍來看，相關扶持政策的系統(tǒng)性、科學性等仍有待提升，支持力度有待加大，基層金融機構(gòu)數(shù)量少，非現(xiàn)金支付工具品種少、結(jié)構(gòu)單一，支付結(jié)算渠道不暢的現(xiàn)狀仍沒有得到根本改變。整體來看，我國“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支付服務發(fā)展依然滯后。對此，人民銀行應加強頂層設計，不斷引導各類支付市場主體擴大支付服務的覆蓋面和提高滲透率，更多惠及廣大人民群眾和社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。一是加強部門間統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，形成推動農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的合力。在全國層面建立人民銀行、財政部、銀監(jiān)會等部門共同參與的農(nóng)村支付服務環(huán)境建設工作推進機制，研究設置科學合理的考核評價體系，出臺相應的激勵約束措施，充分調(diào)動各方力量，共同推動農(nóng)村支付服務環(huán)境建設。二是引導市場主體把握我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點和農(nóng)民生活習慣，提高小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、匯款、各項補貼領取等基礎性金融服務在農(nóng)村地區(qū)的可獲得性。三是充分借鑒非洲、東南亞等發(fā)展中國家的成功經(jīng)驗，鼓勵各類機構(gòu)依托新技術、新手段，克服傳統(tǒng)網(wǎng)點式物理服務覆蓋率偏低等因素，滿足弱勢群體和小微企業(yè)的支付服務需求。四是鼓勵開展新型支付與融資、信貸業(yè)務模式的融合創(chuàng)新，滿足弱勢群體和小微企業(yè)的綜合金融服務需求。

參考文獻

劉士余：《促進我國支付服務市場健康發(fā)展》，《中國金融》2014年第11期。

中國人民銀行支付結(jié)算司：《2014年第一季度支付體系運行總體情況》，中國人民銀行網(wǎng)站，2014年5月26日。

中國人民銀行支付結(jié)算司：《2014年第二季度支付體系運行總體情況》，中國人民銀行網(wǎng)站，2014年8月18日。

中國人民銀行支付結(jié)算司：《2014年第三季度支付體系運行總體情況》，中國人民銀行網(wǎng)站，2014年11月25日。

中國人民銀行支付結(jié)算司：《2014年第四季度支付體系運行總體情況》，中國人民銀行網(wǎng)站，2015年2月12日。

中國人民銀行支付結(jié)算司：《2014年支付體系運行總體情況》，中國人民銀行網(wǎng)站，2015年2月12日。

中國人民銀行：《關于全面推進深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的指導意見》，中國人民銀行網(wǎng)站，2014年9月10日。

中國人民銀行：《關于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)人民幣同業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理的通知》，中國人民銀行網(wǎng)站，2014年6月24日。

Chapter 1 Construction and Operation of China’s Central Bank Payment and Settlement System

Abstract：In 2014，the central bank payment and settlement system operated steady. The central bank accounting data concentration system and the second generation system of payment system achieved milepost development，regulating the payment service market development，deepening the rural payment market development has obtained remarkable results. Meanwhile，some payment services risk events has exposed，the pace of RMB internationalization is speeding up，RMB clearing market opens further，etcetera，also put forward higher requirements of the central bank payment and settlement system. In 2015，the central bank should focus on the implementation of the central strategic plan for comprehensive deepening of reform and opening up，the overall strengthening of the rule of law，dealing with the relationship between the development of the market，innovation and norms.

Keywords：Central Bank Payment and Settlement System；The Second Generation Payment Systems；Financial Infrastructure；Innovation

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[1] 本部分數(shù)據(jù)如無特別說明，均來自中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2014年各季度和全年支付體系運行總體情況，詳見中國人民銀行網(wǎng)站。

[2] 包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)。

[3] 包括銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)。

[4] 分類參照于中國人民銀行支付結(jié)算司。

[5] 中國人民銀行：《關于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)人民幣同業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理的通知》，中國人民銀行網(wǎng)站，2014年6月24日。

[6] 中國人民銀行：《關于全面推進深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的指導意見》，中國人民銀行網(wǎng)站，2014年9月10日。

[7] 原支付結(jié)算體系委員會（Committee on Payment and Settlement Systems，CPSS）于2014年9月正式更名為支付和市場基礎設施委員會（Committee on Payments and Market Infrastructures，CPMI）。