2.3 前景展望

中國內(nèi)地保險市場發(fā)展迅速，保費(fèi)收入規(guī)模已居世界第二。截至目前，中國內(nèi)地已有3億人購買長期人身險保單，被保險人接近6億人，商業(yè)人身保險覆蓋面達(dá)到42.7%，風(fēng)險保障總額超過1000萬億元。但是，這一排名更多的是中國人口和經(jīng)濟(jì)規(guī)模的反映，不意味著中國內(nèi)地保險業(yè)已進(jìn)入了較高的發(fā)展階段。2020年，中國內(nèi)地保險深度和保險密度分別為4.5%和455美元，人均持有人身險保單數(shù)不足1件，不僅遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家保險市場的水平，也大幅低于全球保險業(yè)的平均水平。與此同時，隨著居民金融素養(yǎng)、投保意愿、投保能力的提升，保險市場需求快速增長的勢頭還將持續(xù)較長一段時間。即使按當(dāng)前全球平均保險密度計算，中國內(nèi)地保險市場仍還有3.5萬億元的增長空間。準(zhǔn)確把握宏觀環(huán)境和業(yè)務(wù)模式變化，根據(jù)自身特征盡快完成業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型和保險產(chǎn)品重構(gòu)，是對中國內(nèi)地保險機(jī)構(gòu)抓住發(fā)展機(jī)遇的關(guān)鍵所在。

對于壽險業(yè)務(wù)，首先要重點關(guān)注養(yǎng)老發(fā)展。隨著人口老齡化壓力不斷加大，養(yǎng)老必然會成為中國社會未來關(guān)注的重點。中國政府制定的“十四五”規(guī)劃明確提出，要實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，發(fā)展多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系。在此背景下，著手布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對保險機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)至關(guān)重要。在這方面，泰康人壽走在行業(yè)的前面。其次，要特別關(guān)注科技轉(zhuǎn)型。2019年，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》，明確了金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點任務(wù)和保障措施。對于保險機(jī)構(gòu)來說，如何適應(yīng)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的保險科技進(jìn)步，實現(xiàn)承保、理賠和服務(wù)各個環(huán)節(jié)的數(shù)字化、智能化改造，是能否贏得未來市場競爭的關(guān)鍵。在這方面，平安人壽無疑是保險業(yè)界的一大標(biāo)桿。最后，要高度重視精英營銷趨勢。當(dāng)前，中國內(nèi)地保險普及率低、居民對保險接受認(rèn)可度不高，其中很重要一點就是保險營銷方式有待改進(jìn)，因此未來保險公司在做好產(chǎn)品的同時，也要逐步提升保險營銷人員的能力。2021年1月1日起，《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》正式生效，引入了“獨(dú)立個人保險代理人”概念，更是凸出了保險營銷的重要性。很大程度上，保險機(jī)構(gòu)之間的競爭就是保險營銷團(tuán)隊之間的競爭。在該方面，值得關(guān)注參考的保險公司當(dāng)屬友邦人壽。友邦是最早進(jìn)入中國內(nèi)地的外資保險公司，并引入了壽險代理人制度。從友邦銷售量最大的5個產(chǎn)品可以看出，其主打產(chǎn)品基本靠個代團(tuán)隊銷售，相對銀保和經(jīng)紀(jì)代理等中介渠道，穩(wěn)定性更高的同時，成本也相對更低。因此，友邦的新業(yè)務(wù)價值表現(xiàn)一直突出，是其盈利能力突出的核心競爭力所在。即使在2020年疫情影響之下，其依舊實現(xiàn)了個代團(tuán)隊的壯大，有效代理人數(shù)量增長53%，代理人渠道的新業(yè)務(wù)價值增長37%。

在非壽險業(yè)務(wù)上，首先要特別關(guān)注非車業(yè)務(wù)發(fā)展。自2020年9月實施車險綜合改革以來，車險保費(fèi)以每月20%速度下滑，全年車險保費(fèi)僅增長0.69%，占財產(chǎn)險總保費(fèi)比例下降至60.7%，而車險業(yè)務(wù)賠付率上升14個百分點至71%。面對車險業(yè)務(wù)下滑，財險公司需要及時發(fā)力非車險板塊，加大健康險、責(zé)任險及農(nóng)險等業(yè)務(wù)拓展力度。2021年9月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于推動財產(chǎn)保險專業(yè)化、精細(xì)化、集約化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出到2023年非車險業(yè)務(wù)比重較2020年底提升10個百分點以上。其次，要重視金融科技的投入和應(yīng)用。2020年5月21日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出到2022年，車險、農(nóng)險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高。目前，可供客戶網(wǎng)上購買的財產(chǎn)險險種很少，滲透率很低。要解決當(dāng)前非壽險的虧損問題，就需要改變財險公司的粗放經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快保險業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動行業(yè)由注重規(guī)模和增速的外延式増長，向更加注重質(zhì)量和效益的內(nèi)涵式増長轉(zhuǎn)變。