2.2 疫情影響

總體上，中國內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總體可控，償付能力指標(biāo)保持在合理區(qū)間。中國銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年末，納入償付能力監(jiān)管委員會(huì)審議的178家保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本為5.1萬億元，同比增長12.4%；最低資本為2.1萬億元，同比增長13%；凈利潤為3143億元，同比增長1%；平均綜合償付能力充足率為246.3%，同比下降1.4%；平均核心償付能力充足率為234.3%，同比下降2.5%。人身險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司的平均綜合償付能力充足率分別為239.6%、277.9%和319.3%。

為應(yīng)對(duì)疫情沖擊，中國內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)加大了科技投入，數(shù)字化進(jìn)程明顯加快。疫情出現(xiàn)極大程度上顛覆了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)營方式，迫使保險(xiǎn)公司在一夜之間轉(zhuǎn)向遠(yuǎn)程辦公，并通過網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行互動(dòng)，同時(shí)亦暴露出其數(shù)字化能力方面的不足，并引發(fā)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全問題的擔(dān)憂。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也普遍意識(shí)到保險(xiǎn)科技在未來發(fā)展中的重要性和緊迫性。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，才能更好擁抱下一個(gè)發(fā)展時(shí)代。德勤《保險(xiǎn)行業(yè)展望調(diào)查報(bào)告》顯示，有79%的受訪者認(rèn)為，此次疫情凸顯了公司數(shù)字化能力的薄弱和轉(zhuǎn)型計(jì)劃的不足。即便一些公司已經(jīng)對(duì)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型計(jì)劃作出了調(diào)整，仍有高達(dá)95%的受訪者希望能夠加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

表1-3 科技在保險(xiǎn)公司的部分具體應(yīng)用

資料來源：零壹智庫

此外，疫情出現(xiàn)明顯增強(qiáng)了中國內(nèi)地居民的投保意識(shí)，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了新動(dòng)力。一般來說，居民投保意識(shí)主要受三方面因素影響（見圖1-16）。首先，居民的金融素養(yǎng)影響保險(xiǎn)購買意愿。商業(yè)保險(xiǎn)購買行為是一個(gè)復(fù)雜的過程。商業(yè)保險(xiǎn)同時(shí)具有保障和投資功能，居民需要獲取和分析參保信息幫助權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益，在此過程中金融知識(shí)具有重要作用。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、保費(fèi)計(jì)算及賠付計(jì)算模型較為復(fù)雜，理解和認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同條框也具備一定的金融知識(shí)。艾瑞咨詢發(fā)布的《保險(xiǎn)新周期：中國保險(xiǎn)用戶需求趨勢洞察報(bào)告2021》指出，在未購買保險(xiǎn)的人群中，36.0%是因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)不了解，28.8%是因?yàn)閺奈磳⑸虡I(yè)保險(xiǎn)作為理財(cái)配置的可選項(xiàng)目。近年來，在金融保險(xiǎn)知識(shí)普及宣傳影響下，中國內(nèi)地居民金融素質(zhì)有了顯著提升。

其次，保險(xiǎn)行業(yè)的低聲譽(yù)已成為影響中國內(nèi)地居民投保的重要原因之一。隨著保險(xiǎn)制度和監(jiān)管的完善，保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范程度得以上升。但由于保險(xiǎn)市場存在信息不對(duì)稱，代理人有賣出產(chǎn)品的沖動(dòng)，部門代理人專業(yè)知識(shí)缺乏，對(duì)保險(xiǎn)虛假宣傳現(xiàn)象依然存在，這已經(jīng)成為制約行業(yè)發(fā)展的突出問題。調(diào)查顯示，有30.6%的居民是因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)好感度低，投保容易理賠難，而放棄保險(xiǎn)購買。隨著監(jiān)管部門不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，居民保險(xiǎn)購買意愿也明顯增強(qiáng)。

最后，家庭經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)影響商業(yè)保險(xiǎn)參與決策。家庭收入的增加和資產(chǎn)的積累會(huì)增加家庭商業(yè)保險(xiǎn)購買的可能性。一方面，保險(xiǎn)購買存在一定的財(cái)富門檻效應(yīng)，只有家庭收入和財(cái)富水平足以維持基本生活所需才有購買保險(xiǎn)的欲望和能力；另一方面，財(cái)富水平越高，參保的平均成本越低，成功規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來的預(yù)期收益越大，在未購買保險(xiǎn)的人群中，有21.5%的是認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格超出個(gè)人接受范圍。隨著中國內(nèi)地家庭收入持續(xù)較快增長，居民購買保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的能力業(yè)不斷增強(qiáng)。

圖1-16 未投保人群沒有將保險(xiǎn)作為資產(chǎn)配置的部分原因

資料來源：艾瑞咨詢