第二節 財產保險合同的形式

我國《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）第十條規定，當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式，法律、行政法規規定采用書面形式的，應當采用書面形式。當事人約定采用書面形式的，應當采用書面形式。我國《保險法》第十三條規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。”可見，保險合同必須采用書面形式。財產保險合同的形式主要有投保單、暫保單、保險單、保險憑證和批單。

一 投保單

投保單也稱要保書或投保申請書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件，其中列明訂立保險合同所必需的項目，由投保人如實填寫。保險人據此審查并決定是否接受投保人的投保申請，一經保險人承諾并蓋章，即成為保險合同的組成部分。若投保人填寫不實，將直接影響保險合同的有效性，一旦保險事故發生，投保人或被保險人的需求將無法得到保障。投保單通常由保險人根據業務種類的不同分別設計并統一印制，內容一般包括保險人需要了解的有關投保人、被保險人和保險標的的相關內容，例如保險標的、坐落地點、投保險別、保險金額、保險期間等。

二 暫保單

暫保單是保險人在簽發正式保險單或保險憑證之前為了滿足投保人的保險需求而出具的臨時保險憑證，與保險單具有同等法律效力，有效期通常以30天為限。保險人簽發正式保險單，則暫保單自動失效。暫保單的內容一般較為簡單，只載明合同的主要內容，如投保人的姓名、承保險種、保險標的、保險金額及費率、保險責任范圍等重要事項。投保人要按投保單注明的保險期限計算繳納保險費，而保險人對保險標的在暫保單有效期內出險的要承擔保險責任。

保險人出具暫保單一般有以下情況：

（1）保險代理人已承攬到保險業務，在保險人還沒有辦妥承保手續之前，先出具暫保單，作為保障的證明。

（2）保險公司的分支機構承攬到一些特殊業務，例如超出自己業務審批權限的或危險單位比較特殊的，尚需等待上級公司或總公司審批，可出具暫保單，作為保障的證明。

（3）在保險人和投保人洽談或續訂保險合同時，已將主要的保險條款協商一致，但還需進一步商討合同的一些細節問題，保險人可以出具暫保單，作為保障的證明。

（4）保險單是出口貿易結匯的必備文件之一，在尚未出立保險單和保險憑證之前，可先出具暫保單，證明出口貨物已經辦理保險。

三 保險單

保險單簡稱保單，是保險人和投保人訂立財產保險合同的正式書面憑證，一般由保險人簽發給投保人，是財產保險合同的普遍形式。保險單詳細列明保險合同的全部內容，通常包括保險標的、保險金額及保險費率、保險責任和除外責任等保險事項和附注條件等。保險單是保險雙方當事人確定權利和義務關系的主要憑證，也是保險標的遭受保險責任范圍內的損失后，投保人索賠和保險人處理賠案的主要依據。

四 保險憑證

保險憑證實際是簡化了的保險單，又叫“小保單”，由保險人簽發給投保人或者被保險人，以證明保險合同已經訂立，與保險單具有同等的法律效力。保險憑證所記載的內容一般比較簡單，未列明的內容以相應的保單條款為準，如果兩者有抵觸或保險憑證另有特約條款，以保險憑證上的內容為準。

保險憑證通常在以下三種情況下使用：

（1）在團體保險中，保險人通常只簽發一張正式保險單，而給每一個參加保險的人簽發一張單獨的保險憑證，以證明其已投保。

（2）在車輛保險中，若多輛車輛由一張保單承保，保險人給每輛車簽發一張保險憑證以備沿途交通管理等部門的查驗。

（3）在貨物運輸保險中，若采用預約保險的方式，需要對每一筆貨物簽發單獨的保險憑證。

五 批單

批單又稱批改單或背書，是雙方當事人協商一致對保險合同內容進行變更時，保險人出具的證明性文件。

批單通常在以下兩種情況下使用：

（1）對已經印刷好的標準保險單所作的部分修正，一般不改變保險單的基本保險條件，但是會縮小或擴大保險責任。

（2）在保險單有效期內對于某些保險項目進行調整。在保險合同訂立后，雙方當事人可以通過協議更改和修正保險合同的內容。當投保人有變更需求時，需要向保險人提出申請，經保險人同意后出立批單。

批單是保險合同的一個重要組成部分，凡批改過的保單的各項內容以批單為準。批單既可以在原保單或保險憑證上批注，也可以出立變更合同的附貼便條。若對同一項內容做了多次批改，則以最后一次批改為準；既有打字批改，又有手寫批改，則手寫優于打字。