第一節 財產保險合同的概念和特征

合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利關系的協議。[2]依法成立的合同具有法律約束力，非依照法律或經當事人協議不得變更。任何一方無合法原因不履行或不完全履行合同義務時，另一方有權請求履行或解除合同，并有權就因此所造成的損失向責任方索賠。保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。《保險法》第二章“保險合同”中對保險合同及財產保險合同的內容均有較詳細的規定。

一 財產保險合同的概念

財產保險合同是以財產及其相關利益作為保險標的的保險合同。

財產保險合同作為保險雙方權利義務關系的憑證，是規范保險雙方行為的直接依據。財產保險活動的全過程，實際上就是雙方訂立合同、履行合同的過程：依照財產保險合同，投保人向保險人支付約定的保險費，取得投保財產或利益因自然災害或意外事故遭受損失時的經濟保障；保險人收取保險費，在保險標的遭受約定的保險事故時，對被保險人承擔賠償保險金的責任。

二 財產保險合同的基本特征

財產保險合同是保險合同的一種，而保險合同是民事合同的一種形式，具有民事合同的共性，包括：合同雙方當事人必須具有完全的民事行為能力，意思表示必須完全一致，合同內容必須合法等。又因為它的特殊性，相比一般的民商事合同，財產保險合同還具有以下特征。

（一）雙務性

財產保險合同作為一種雙方法律行為，一旦生效，對雙方當事人都具有法律約束力。各方當事人均應當嚴格依照協議履行自己的義務，這種義務對相對方而言就是權利。例如，投保人有交付保險費的義務，保險人有收取保險費的權利。

（二）射幸性

“射幸”一詞來源于拉丁文，在詞源上，該詞與alea（意為骰子）和aleator（意為玩骰子者）有聯系。《牛津詞典》給“射幸”下了這樣的定義：“取決于死亡的降臨；因此，取決于不確定的偶然性。”一般的民商事合同所涉及的權益或者損失都具有相應的等價性。但是就單個財產保險合同而言，投保人支付了保險費，但被保險人能否獲得保險人賠付的保險金是不確定的，取決于保險事故是否發生。盡管從總體上看，保險人收取的純保險費與被保險人的索賠金額是大致相等的。投保人以少額保險費獲取大額保險金帶有機會性，所以財產保險合同具有射幸性。

（三）附合性

一般的民商事合同是經當事人自愿協定在意思表示一致的基礎上產生的。而附合合同則是由一方當事人提出合同的主要內容，另一方只是作出取或舍的決定，而不能改變合同的內容。在財產保險合同中，保險人事先擬定了保險合同的條款。只有極少數的情況下，投保人可就合同內容與保險人進行磋商，但財產保險關系的建立一般最終取決于保險人的意思表示。

（四）補償性

財產保險合同中保險人承保的是財產及有關利益，保險人對保險事故造成的被保險人的財產損失承擔補償責任。特別注意，人身保險合同中保險人承保的是被保險人的生命和身體健康，保險人承擔的是給付責任，這也是財產保險合同與人身保險合同重要的區別。