第三節 財產保險合同的要素

財產保險合同與一般的經濟法律關系的表現形式一樣，由主體、客體和內容三個要素構成。

一 財產保險合同的主體

財產保險合同的主體是指在財產保險合同中享有權利和承擔義務的人，包括保險人、投保人和被保險人。

（一）保險人

財產保險合同的保險人，是指與投保人訂立財產保險合同，并承擔賠償保險金責任的人，也稱承保人。大多數國家的法律規定只有符合條件、經政府批準的法人才能成為保險人，存在少數特例如英國勞合社的會員承保人，即經國家批準、具有完全民事行為能力，符合一定的資產、信譽要求的自然人可以成為保險人，經營保險業務。《保險法》第十條定義保險人為“與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司”。第六條規定：“保險業務由依照本法設立的保險公司以及法律、行政法規規定的其他保險組織經營，其他單位和個人不得經營保險業務。”目前，我國保險公司的組織形式有股份有限公司、相互保險公司和互助保險公司等。保險公司應當在國務院保險監督管理機構依法批準的業務范圍內從事保險經營活動。

（二）投保人

財產保險合同的投保人，是指與保險人訂立財產保險合同，并按照合同負有支付保險費義務的人，也稱要保人。自然人和法人都可以成為投保人，但是必須具備相應的民事權利能力和民事行為能力。根據我國《中華人民共和國民法通則》（以下簡稱《民法通則》）第十一條的規定：“十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人；十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。”第三十六條規定：“法人的民事權利能力和民事行為能力，從法人成立時產生，到法人終止時消滅。”無民事行為能力人和限制行為能力人締結保險合同的，需經監護人同意，否則合同無效。

（三）被保險人

財產保險合同的被保險人，是指其財產受到合同保障，并享有保險金請求權的人。被保險人既可以是自然人，也可以是法人。我國《保險法》第十二條規定：“財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。”在財產保險中，投保人往往為自己的利益投保，所以投保人與被保險人通常是同一人，在投保到合同生效前，稱作投保人，合同生效后即轉換為被保險人。但也有例外的情況，比如企業為每一位職工投保家庭財產保險，企業為投保人，每一個家庭才是被保險人。此外，與人身保險合同相區別的是，在財產保險合同中，通常沒有受益人，因為在財產遭受損失后，被保險人可以直接請求賠償。如果被保險人在保險事故中死亡，則保險金由繼承人請求并獲得。

除以上主體外，在財產保險合同的簽訂過程中，因為專業性和技術性較強，往往還需要借助專門的技術人員——輔助人協助辦理有關業務。輔助人通常包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的人，在我國保險經紀人僅限于機構。保險經紀人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔賠償責任。保險公估人是指依照法律規定設立，接受保險當事人的委托，為其辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算業務并予以證明，向委托人收取酬金的人。

二 財產保險合同的客體

財產保險合同的客體是指雙方當事人權利義務共同指向的對象，即保險利益。特別注意保險利益與保險標的的區分。保險標的是指投保人的財產以及與財產有關的利益，是財產保險合同上所約定的保險事故發生的本體。當保險標的因保險事故發生而遭受損失時，保險人就應當承擔保險責任。但保險人承擔的責任并不是保證保險標的不發生事故，而是承擔對被保險人因保險標的滅失或毀損所帶來的經濟損失的補償責任。換言之，保險人保障的不是保險標的，它保障的是被保險人對保險標的所具有的經濟利益，即保險利益。

三 財產保險合同的內容

財產保險合同的內容，是指以雙方當事人權利義務為核心的全部記載事項，主要通過各種保險條款來具體反映的。

（一）保險條款的分類

保險條款可以劃分為基本條款和特約條款。

1.基本條款

基本條款是指保險人制定的標準化保單的條款，即記載保險合同的法定記載事項，主要明示保險人與被保險人的基本權利義務，以及相關法規規定的保險行為成立所必需的各項事項。

2.特約條款

特約條款是指在基本條款之外根據實際需要由當事人特別約定的條款，一般包括：

（1）附加條款，即對基本條款的補充性條款，當事人為增加、限制或修改基本條款的內容而制定的條款。

（2）保證條款，即保險人要求投保人或被保險人保證為或不為某種行為或者保證某事實存在或不存在的條款。

（3）協會條款，即英國倫敦保險人協會所指定的有關船舶和貨運保險條款的總稱。

（二）基本條款的主要內容

根據《保險法》第十八條規定，保險合同的基本條款應當包括下列內容。

1.保險人的名稱和住所

保險合同訂立后，保險費的繳納、風險增加的告知和保險金索賠等都涉及保險人的名稱和地址，因此，保險人的名稱和住所必須載明于保險合同中。

2.投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所

保險合同訂立后，事故發生原因的調查、保險費的催繳和保險金的賠付等都會涉及投保人、被保險人的名稱和地址，以及可能發生爭議時的訴訟管轄問題，因此，投保人、被保險人的名稱和住所必須載明于保險合同中。

3.保險標的

財產保險合同的標的是作為保險對象的財產及其有關利益。在合同中，應該明確載明保險標的，以便于判斷保險的類型，包括保險標的的狀況、性能、坐落地點等。

4.保險責任和責任免除

保險責任是保險人對被保險人承擔賠償責任的危險事項，是保險條款的重要內容。例如，火災保險的保險責任通常包括火災、自然災害、外界物體墜落等。責任免除是對風險責任的限制，是保險人不承擔賠償責任的危險事項。一般是道德風險、損失巨大并且無法計算、自然損耗等類型的風險項目，如被保險人故意造成保險標的的損失、戰爭風險、核風險、正常維修費用等。保險責任和責任免除通常表現為保單中的基本責任、特約責任和除外責任。在保險合同中列明保險責任和責任免除的目的在于明確保險人的賠付范圍。《保險法》第十七條規定：“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。”

5.保險期間和保險責任開始時間

財產保險合同的保險期間，是指保險人按照合同約定對于保險責任事故引起標的的損失承擔保險金賠付責任的起訖期限，也是財產保險合同的有效期限。保險責任期限以外發生的保險事故，保險人不承擔賠付責任。財產保險合同的保險期限一般有兩種確定方法：（1）按自然日期約定，一般是一年，如家庭財產保險、車輛損失保險等，也可以是短期保險；（2）按一個事件的持續過程約定，如貨物運輸保險是按航程計算，建筑工程保險是按工期計算。保險責任開始的時間一般是由投保人和保險人在合同中約定。例如，保險人自投保人交納車險保費時起，開始承擔被保險車輛損失的賠償責任。

6.保險金額

在財產保險合同中，保險金額是保險人承擔賠償保險金的最高限額，也是計算保險費的依據，簡稱“保額”。財產保險的保險金額一般根據保險價值確定。

7.保險價值

即保險標的投保時或出險時的實際價值，是投保人可以投保或保險人可以承保的最高限額。若保險合同簽訂時確定保險價值，即為定值保險合同，發生事故時以約定的保險價值作為賠償的計算標準；否之，則為不定值保險合同，以保險事故發生時保險標的的實際價值作為賠償計算標準。在不定值保險中，保險金額等于保險價值的為足額保險，保險金額小于保險價值的為不足額保險，保險金額大于保險價值的，為超額保險。《保險法》第五十五條第三款規定：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。”

8.保險費及支付方式

保險費是指投保人根據合同的規定向保險人支付的費用，是為取得保險人對保險財產提供保障而支付的代價。保險費是保險金額與保險費率的乘積，而保險費率是保險費與保險金額的比率，通常用千分率或百分率表示。保險費的支付辦法由保險雙方在合同中約定，通常要求投保人在投保時一次付清，當然也可以經保險人同意后分期支付。但如果投保人到期不支付保險費，則保險人可以采取訴訟的方式強制要求投保人支付保險費。

9.保險金賠償辦法

財產保險合同中應該載明保險金賠償的方式，包括賠付的程序、賠款的計算等。原則上，保險人以現金的方式支付，但合同當事人有約定的除外，如約定以重置、修復等方式賠付。對于保險賠付的期限，《保險法》第二十三條規定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。”

10.違約責任和爭議處理

違約責任是指保險合同當事人未履行合同義務時所應當承擔的法律后果。有關違約責任的內容，當事人既可以自行約定，也可以直接載明按照法律的有關規定處理。爭議處理是保險合同有糾紛時所使用的處理方式，對于合同的爭議，當事人可以約定解決的方式，包括約定仲裁或訴訟。

11.訂立合同的年、月、日

訂立合同的年、月、日是保險合同訂立的基本信息，對于確定保險費的繳付期、保險期限以及合同的履行和爭議的處理，都有重要意義。