第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的形成及其發(fā)展

一 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的形成

（一）海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

近代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來的，因而，研究海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展對(duì)了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展必不可少。

1.海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生

共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。公元前2000年左右，古希臘南端愛琴海諸島，商船往返頻繁。最初船、貨為一人所有，后來逐漸產(chǎn)生了承運(yùn)業(yè)務(wù)。由于船舶比較簡陋，隨著承運(yùn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐漸形成一種習(xí)慣：當(dāng)發(fā)生航行危險(xiǎn)時(shí)，拋棄一部分承運(yùn)貨物，以減輕船載，避免船貨全部傾覆，而后共同承擔(dān)海損損失。公元前916年，《羅地安海商法》明文規(guī)定：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)偂！边@就是著名的“共同海損”原則。這一分?jǐn)傇瓌t至今仍被各國海商法所采用。

一般認(rèn)為，船舶抵押貸款是海上保險(xiǎn)的前身。隨著海上貿(mào)易地區(qū)擴(kuò)大到非洲西岸，商人賺取的貿(mào)易利潤更為豐厚，但與此同時(shí)，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。公元前800—前700年，一些商人面臨資金不足的難題，使海上貿(mào)易借貸逐漸興起并在地中海的一些城市廣泛流行。船舶航行在外急需用款時(shí)，船長以船舶和船上的貨物向當(dāng)?shù)厣倘说盅航杩睢Ｈ舸昂拓浳镌诤胶Ｖ性庥龊ｋy，則視其損失程度，可免除部分或全部債務(wù)責(zé)任；如果船貨安全抵達(dá)目的地，則償還本金和利息。當(dāng)時(shí)海上航行的風(fēng)險(xiǎn)很大，并且債主承擔(dān)了船舶航行安全的風(fēng)險(xiǎn)，因而這種借款的利率特別高，當(dāng)時(shí)一般借款利率為6%，而這種海上借款的利率高達(dá)12%，高出的6%相當(dāng)于支付的保險(xiǎn)費(fèi)。這種抵押貸款形式與現(xiàn)代保險(xiǎn)有一定的相似之處，被公認(rèn)為是海上保險(xiǎn)的雛形：借款人、貸款人以及用作抵押的船舶，相當(dāng)于海上保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)標(biāo)的物。

2.海上保險(xiǎn)的發(fā)展

意大利是海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。早在11世紀(jì)末，十字軍東征以后，意大利商人就控制了東方和西歐的中介貿(mào)易。在經(jīng)濟(jì)繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，由于其海上交通要塞的地理位置，這些地方已經(jīng)出現(xiàn)類似現(xiàn)代形式的海上保險(xiǎn)。那里的商人和高利貸者將他們的貿(mào)易、匯兌票據(jù)與保險(xiǎn)的習(xí)慣做法帶到他們所到之處，足跡遍及歐洲。許多意大利倫巴第商人在英國倫敦同猶太人一樣從事海上貿(mào)易、金融和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且按照商業(yè)慣例仲裁保險(xiǎn)糾紛，逐漸形成了公平合理的海商法條文，后來成為西方海商法的基礎(chǔ)。1290年猶太人被驅(qū)趕出英國后，倫敦的金融保險(xiǎn)事業(yè)就操縱在倫巴第人手中，在倫敦至今仍是英國保險(xiǎn)中心的倫巴街由此得名。英文中的“保險(xiǎn)單”（Policy）一詞也源于意大利語“Polizza”。大約在14世紀(jì)，海上保險(xiǎn)開始在西歐各地的商人中間流行，并逐步商業(yè)化和專業(yè)化。1310年，保險(xiǎn)商會(huì)在荷蘭的布魯日成立，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)海上保險(xiǎn)的承保條件和費(fèi)率。1347年10月23日，熱那亞商人喬治·勒克維倫開出了迄今為止世界上發(fā)現(xiàn)的最早的保險(xiǎn)單，它承保“圣·克勒拉”號(hào)船舶從熱那亞至馬喬卡的航程保險(xiǎn)。1397年，在佛羅倫薩出現(xiàn)了具有現(xiàn)代特征的保險(xiǎn)單形式。

隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移，海上保險(xiǎn)的有關(guān)制度也隨之由意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙于16世紀(jì)傳入荷蘭、英國和德國。美洲新大陸發(fā)現(xiàn)之后，英國的對(duì)外貿(mào)易獲得迅速發(fā)展，海上保險(xiǎn)的中心隨之轉(zhuǎn)移到英國。1568年12月22日，倫敦市市長批準(zhǔn)開設(shè)了第一家皇家交易所，為海上保險(xiǎn)提供了交易場所。促進(jìn)英國海上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素是1574年伊麗莎白女王批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)工會(huì)和經(jīng)營海上保險(xiǎn)的法案。在倫敦皇家交易所內(nèi)設(shè)立的保險(xiǎn)商會(huì)，負(fù)責(zé)辦理所有保單的登記，并參照安特衛(wèi)普法令和交易所的習(xí)慣制定標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單。進(jìn)入18世紀(jì)，倫敦已成為世界上最具實(shí)力的海上保險(xiǎn)市場。1720年英國政府為整頓當(dāng)時(shí)的倫敦保險(xiǎn)市場，頒布法令規(guī)定除個(gè)人經(jīng)營者外，禁止任何其他公司和商業(yè)團(tuán)體從事海上保險(xiǎn)業(yè)，特許英國皇家交易保險(xiǎn)公司和倫敦保險(xiǎn)公司經(jīng)營海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。18世紀(jì)的倫敦海上保險(xiǎn)市場基本上為這兩家特許公司和市場的另一個(gè)主角——專營海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人組織勞合社所控制。美國獨(dú)立戰(zhàn)爭（1775—1783年）的爆發(fā)以及1793—1815年的法國戰(zhàn)爭為倫敦保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了一個(gè)有利的時(shí)機(jī)。因?yàn)楹Ｉ媳ｋU(xiǎn)的費(fèi)率隨著戰(zhàn)爭所帶來的海上貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)逐漸提高，并且吸引了歐洲保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及越來越多的保險(xiǎn)商，將倫敦海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推入了一個(gè)蓬勃發(fā)展的階段。1824年英國政府撤銷了1720年頒布的有關(guān)限制團(tuán)體性保險(xiǎn)公司的法令，大量資金開始涌入海上保險(xiǎn)市場，英國海上保險(xiǎn)業(yè)已不再局限于倫敦一地，而是全面向英倫三島擴(kuò)展。1884年英國倫敦經(jīng)營海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保人成立了“倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)”，在水險(xiǎn)條款的標(biāo)準(zhǔn)化方面做了很多工作，制定的保險(xiǎn)條款——協(xié)會(huì)條款在國際保險(xiǎn)市場上得到了廣泛應(yīng)用。

1906年，英國《海上保險(xiǎn)法》的頒布施行不但對(duì)保障和促進(jìn)英國海上保險(xiǎn)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用，并且對(duì)很多國家的海上保險(xiǎn)立法都產(chǎn)生了非常重要的影響，被世界各國視為海上保險(xiǎn)法的范本。這部法律是英國王座法庭首席法官曼斯菲爾德利用20余年的時(shí)間在收集了上千個(gè)海上保險(xiǎn)判例的基礎(chǔ)上，結(jié)合國際慣例起草而成的。它對(duì)海上保險(xiǎn)的定義、基本原則和賠償標(biāo)準(zhǔn)等做了詳細(xì)的解釋和規(guī)定，還將勞合社制定的S.G.保險(xiǎn)單即船舶貨物保險(xiǎn)單列為英國法定的海上標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單。勞合社保險(xiǎn)單也就自此開始被世界各國視為海上保險(xiǎn)單的范本，直至今日仍被美國、日本等國援用。目前，世界上有船舶保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的國家中幾乎有2/3的保單內(nèi)容采用英國保險(xiǎn)條款，或者是既采用英國保險(xiǎn)法的規(guī)定，又采用保險(xiǎn)單條款。還有一些過去屬于英聯(lián)邦的國家把《1906年海上保險(xiǎn)法》作為海上保險(xiǎn)合同的基本法規(guī)，甚至把該立法不加以任何改變地或以類似方式列入本國法規(guī)中，如印度、澳大利亞、肯尼亞等國。有的國家雖然沒有正式把英國立法列入本國立法中，但是其地方的司法慣例也是以英國立法為依據(jù)。例如，美國法院處理這類問題時(shí)常以《1906年海上保險(xiǎn)法》作為美國海商法的依據(jù)。有的國家如泰國、匈牙利、挪威和瑞典的出口貨物保險(xiǎn)單上常有適用英國立法的規(guī)定。

此外，談及英國海上保險(xiǎn)的發(fā)展史，還必須要提到勞合社（Lloyd's）。1688年，愛德華·勞埃德（Edward Lloyd，約1648—1713年）在英國倫敦的塔街開設(shè)了一家咖啡館，叫勞埃德咖啡館。咖啡館附近是海關(guān)總署、港務(wù)局等一些與航海貿(mào)易有關(guān)的單位，因此，很快成為船主、船員、商人、經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)商人等聚集的場所。他們一邊喝咖啡，一邊交換有關(guān)航運(yùn)和貿(mào)易的消息，保險(xiǎn)商也常在此與投保人接洽業(yè)務(wù)。勞埃德為招徠客人，給洽談業(yè)務(wù)提供各種便利，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)人在其咖啡館開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此咖啡館逐步發(fā)展成為倫敦海上保險(xiǎn)的總會(huì)。當(dāng)時(shí)通信十分落后，準(zhǔn)確可靠的消息對(duì)于商人來說是無價(jià)之寶。為了吸引更多的客人，勞埃德于1696年出版了一張小報(bào)——《勞埃德新聞》，每周出版三次。約在1734年，勞埃德的女婿出版了《勞合社動(dòng)態(tài)》，后易名為《勞合社日?qǐng)?bào)》，至今該報(bào)仍在倫敦出版。1774年，在勞埃德咖啡館業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，咖啡館的79名商人在倫敦皇家交易所成立了勞合社。英國議會(huì)于1871年專門通過了一個(gè)法案，批準(zhǔn)勞合社成為一個(gè)保險(xiǎn)社團(tuán)組織，勞合社據(jù)此通過向政府注冊(cè)取得了法人資格，但勞合社的成員只能經(jīng)營海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直至1911年，英國議會(huì)取消了這個(gè)限制，批準(zhǔn)勞合社成員可以經(jīng)營包括水險(xiǎn)在內(nèi)的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在1994年以前，勞合社的承保人都是自然人，或稱個(gè)人會(huì)員（individual member）。1994年以后，勞合社允許公司資本進(jìn)入該市場，出現(xiàn)了公司會(huì)員（corporate member）。自此以后，個(gè)人會(huì)員的數(shù)量連年遞減，而公司會(huì)員的數(shù)量逐年遞增。從勞合社的組織形式看，它不是一家保險(xiǎn)公司，本身不經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是由許多保險(xiǎn)人組成的保險(xiǎn)社團(tuán)，向會(huì)員提供交易場所，并進(jìn)行管理。現(xiàn)在，勞合社共有500多家代理機(jī)構(gòu)，分布在世界100多個(gè)國家中。勞合社設(shè)計(jì)的條款和保單格式在世界保險(xiǎn)業(yè)中有廣泛的影響，其制定的費(fèi)率也是世界保險(xiǎn)業(yè)的“風(fēng)向標(biāo)”。勞合社對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是對(duì)海上保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)做出的杰出貢獻(xiàn)是世界公認(rèn)的。

（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

火災(zāi)保險(xiǎn)起源于德國。中世紀(jì)，歐洲很多國家流行對(duì)火災(zāi)、盜竊等進(jìn)行救濟(jì)的行會(huì)，但救濟(jì)對(duì)象僅限于社員，且更多是道義上的救助。1591年，漢堡釀酒業(yè)者組成了火災(zāi)救助協(xié)會(huì)，加入者遭遇火災(zāi)時(shí)可以獲得建筑物重建的資金，也能以建筑物擔(dān)保融通資金。由于火災(zāi)的頻繁發(fā)生，此類協(xié)會(huì)的數(shù)量越來越多。1676年，46個(gè)協(xié)會(huì)聯(lián)合在漢堡市組成了火災(zāi)保險(xiǎn)局，成為公營火災(zāi)保險(xiǎn)事業(yè)的先驅(qū)。其后，在柏林、科隆等市也先后有類似的組織成立。1718年，柏林公營火災(zāi)保險(xiǎn)所的成立帶動(dòng)了全國各地此項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。但這些在政府財(cái)政和行政需要基礎(chǔ)上設(shè)立的公營保險(xiǎn)組織經(jīng)營的都是原始的火災(zāi)保險(xiǎn)，現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)制度則是起源于英國。

1666年的倫敦大火是火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展史上的重大事件。1666年9月2日，倫敦市一家面包店因烘爐過熱而起火，火勢失去控制，燃燒了5天。這場大火使倫敦城大約80%的房屋被焚毀，受災(zāi)面積達(dá)400多英畝，20多萬人無家可歸，估計(jì)損失達(dá)1000萬英鎊以上。正是這場大火，讓人們深刻認(rèn)識(shí)到火災(zāi)保險(xiǎn)的重要性。1667年，牙科醫(yī)生尼古拉斯·巴蓬（Nicholas Barbon）按海上保險(xiǎn)的承保辦法，創(chuàng)辦了專門為建筑物提供火災(zāi)保險(xiǎn)的營業(yè)所——火災(zāi)保險(xiǎn)社，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險(xiǎn)的先例。1680年，巴蓬與其他三人合股設(shè)立火災(zāi)保險(xiǎn)公司，根據(jù)租金和房屋的結(jié)構(gòu)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，規(guī)定木制結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率為5%，較磚瓦結(jié)構(gòu)的房屋（2.5%）要增加1倍。這種按照房屋風(fēng)險(xiǎn)程度分類收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，便是現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)差別費(fèi)率的起源，因而，巴蓬被稱為“現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父”。1710年，英國查爾斯·波文創(chuàng)辦的太陽火災(zāi)保險(xiǎn)公司，開始承保不動(dòng)產(chǎn)以外的動(dòng)產(chǎn)險(xiǎn)。1752年，美國科學(xué)家本杰明·富蘭克林建立了費(fèi)城房產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)社，開始強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟囊饬x。

工業(yè)革命之后，物質(zhì)財(cái)富的大量增加和集中，促使火災(zāi)保險(xiǎn)的內(nèi)容也較最初的形態(tài)豐富了很多。一方面，火災(zāi)保險(xiǎn)承保的標(biāo)的已經(jīng)從最初的房屋擴(kuò)展為各種動(dòng)產(chǎn)及相關(guān)的利益損失（如利潤、費(fèi)用損失等）；另一方面，承保的風(fēng)險(xiǎn)也由最初的火災(zāi)擴(kuò)展到以火災(zāi)、爆炸、雷擊為基本風(fēng)險(xiǎn)，可承保一系列自然災(zāi)害和意外事故。

（三）其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

19世紀(jì)后葉以后，各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新險(xiǎn)種陸續(xù)出現(xiàn)，如汽車保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等。進(jìn)入20世紀(jì)后，隨著現(xiàn)代工業(yè)和科技的迅速發(fā)展，石油綜合保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)、金融保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種也得到了廣泛應(yīng)用。至此，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的三大部類全部形成。而與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之迅速發(fā)展。1846年設(shè)立的德國科侖再保險(xiǎn)公司是首家獨(dú)立經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司。由于風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，再保險(xiǎn)已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中不可缺少的一部分。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國際上各個(gè)保險(xiǎn)公司之間的分保使風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行了分散，促進(jìn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

二 中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的形成與發(fā)展

（一）中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的萌芽

中國的保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度發(fā)源較早，根據(jù)《周禮·大司徒》的記載，建立后備倉儲(chǔ)的制度自公元前11世紀(jì)的周朝開始就存在了——人們認(rèn)為存儲(chǔ)物質(zhì)以備將來不時(shí)之用，是立國安邦之本。據(jù)《禮記·王制》所述：“國無九年之蓄，曰不足；無六年之蓄，曰急；無三年之蓄，曰國非其國也。”春秋時(shí)期著名的政治家范蠡認(rèn)為：“知斗則修備，時(shí)用則知物”，掌握了這兩點(diǎn)，則“萬貨之情可得而觀矣”（《史記·貨殖列傳》）。西漢宣帝時(shí)創(chuàng)建的“常平倉”、隋文帝五年（公元585年）所推行的“義倉”、宋朝和明朝時(shí)民間的“社倉”制度，均屬于社會(huì)保險(xiǎn)形式。

中國的保險(xiǎn)思想在《禮記·禮運(yùn)》中得到完整的反映：“大道之行也，天下為公。選賢與能，講信修睦，故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥、寡、孤、獨(dú)、廢疾者皆有所養(yǎng)。”但是，由于中國封建政治制度的制約，重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)觀念盛行，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緩慢，盡管有保險(xiǎn)思想的指引，卻沒有產(chǎn)生商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

（二）中國近代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)的形成

1949年以前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)大致可以分為這樣幾個(gè)階段：

1.外商保險(xiǎn)公司壟斷時(shí)期

19世紀(jì)初，隨著工業(yè)革命的完成，西方資本主義國家開始了對(duì)東方的經(jīng)濟(jì)侵略，保險(xiǎn)業(yè)作為保障資本輸出和經(jīng)濟(jì)侵略的工具進(jìn)入中國。1840年之前，中國僅廣州開展對(duì)外貿(mào)易。為了保障運(yùn)輸貨物和船舶的安全，英國商人達(dá)衛(wèi)森（W.S.Davidson）于1805年在廣州開設(shè)了中國第一家保險(xiǎn)公司——廣州保險(xiǎn)公司（Canton Insurance Society），也曾譯為廣州保險(xiǎn)社，主要經(jīng)營海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后，怡和洋行收買了該會(huì)社，并且更名為“諫當(dāng)保險(xiǎn)公司” （Canton Insurance Company Ltd.）。它使中國民眾第一次接觸到了現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1835年，英商廣州寶順洋行設(shè)立了專門經(jīng)營海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“于仁洋面保安行”（Union Insurance of Canton）。隨后，英國的“太陽保險(xiǎn)公司”和“巴勒保險(xiǎn)公司”在上海設(shè)立了分公司。繼英國之后，美國、法國、瑞士、德國、日本等國的保險(xiǎn)公司也相繼來華設(shè)立分公司或代理機(jī)構(gòu)，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并完全壟斷了中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。這些為外國資本經(jīng)濟(jì)侵略提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司使中國的封建經(jīng)濟(jì)體制受到了嚴(yán)重沖擊。

2.民族財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展

第一次鴉片戰(zhàn)爭后，受到重創(chuàng)的封建經(jīng)濟(jì)體制促使中國的有識(shí)之士開始從西方發(fā)達(dá)國家尋找改革和富國強(qiáng)兵之策，西方的保險(xiǎn)思想開始傳播開來并逐漸被國人接受。1842年，思想家魏源在《海國圖志》中，第一次介紹了西方的火險(xiǎn)、水險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。1859年，被晉封為太平天國“開朝精忠軍師頂天扶朝綱干王”的洪仁玕在《資政新篇》中闡述了興辦保險(xiǎn)的思想。之后，鄭觀應(yīng)的《盛世危言》 （1861年）、鐘天偉的《擴(kuò)充實(shí)務(wù)十條》（1888年）、陳織的《保險(xiǎn)集資說》（1896年）等著作中，都用一定篇幅闡述了保險(xiǎn)的原理和保險(xiǎn)對(duì)于促進(jìn)中國發(fā)展與抵御西方經(jīng)濟(jì)的作用，為中國民族保險(xiǎn)業(yè)的起步奠定了理論和思想準(zhǔn)備。

1865年5月25日，中國第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)——上海華商義和公司保險(xiǎn)行成立，打破了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場被外商保險(xiǎn)公司完全壟斷的局面。1873年1月17日，由清政府支持洋務(wù)派建立的官督商辦的中國近代第一家大型航運(yùn)企業(yè)——上海輪船招商局開始營業(yè)。1875年招商局開始策劃成立保險(xiǎn)招商局自理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1875年12月28日，唐廷樞和徐潤發(fā)起創(chuàng)辦了當(dāng)時(shí)頗具規(guī)模的民族保險(xiǎn)企業(yè)——保險(xiǎn)招商局。1876年7月，在保險(xiǎn)招商局開辦一年業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建者又集資25萬兩白銀，開設(shè)仁和水險(xiǎn)公司。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，招商局于1885年將保險(xiǎn)招商局改組為業(yè)務(wù)獨(dú)立的“仁和”和“濟(jì)和”兩家保險(xiǎn)公司，主要承辦招商局所有的輪船和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1887年，這兩家公司又合并為“仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司”，擁有股本100萬兩白銀，承辦水險(xiǎn)及火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍也開始從海上轉(zhuǎn)向內(nèi)地。

自此到20世紀(jì)初，我國的民族財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)得到了一定程度的發(fā)展，保險(xiǎn)公司的數(shù)量有了很大的增加，上海成為全國的保險(xiǎn)業(yè)中心。從1865年到1912年的40多年間，成立的保險(xiǎn)公司約有35家，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司27家；1912年到1925年成立的保險(xiǎn)公司有39家，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司20家。1933年6月，“華商聯(lián)合保險(xiǎn)股份有限公司”在上海成立——這是唯一經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司。隨后，先后成立了久聯(lián)、太平、大上海、中保、華商聯(lián)合等分保集團(tuán)，但總的來說，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是被外商壟斷的，大量保費(fèi)外流。1935年10月至1943年，國民黨政府相繼成立了“中央信托局保險(xiǎn)部”“中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”“太平洋保險(xiǎn)公司”“資源委員會(huì)保險(xiǎn)事務(wù)所”。為了瓜分業(yè)務(wù)、調(diào)和利益沖突，前三家保險(xiǎn)公司和“中國保險(xiǎn)公司”四家聯(lián)合組成“四聯(lián)鹽運(yùn)保險(xiǎn)管理委員會(huì)”，辦理鹽運(yùn)保險(xiǎn)。抗日戰(zhàn)爭勝利后，民營保險(xiǎn)公司和官僚資本紛紛將總公司從重慶遷回上海，僅上海一地的保險(xiǎn)公司就有232家，其中，華資168家，其余64家為外資公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到1949年5月，上海約有保險(xiǎn)公司400家，其中，華商保險(xiǎn)公司只有126家。其中一部分經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

同時(shí)，保險(xiǎn)法律、行業(yè)自律組織、科學(xué)研究等在這一階段都有了一定的發(fā)展。1906年，清政府頒布了中國歷史上第一部以國家名義制定的《火險(xiǎn)章程》，其中頒布了一系列涉及房屋、船舶、貨物保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單，表明統(tǒng)一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單證格式已經(jīng)列入國家對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的范疇。1910年，清政府法律館制定了中國歷史上第一部保險(xiǎn)法規(guī)——《保險(xiǎn)業(yè)章程草案》，并且在1911年頒布的大清商律草案中，第一次以國家立法的形式在“損害保險(xiǎn)營業(yè)”章節(jié)規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的基本規(guī)則。1929年12月30日，國民黨政府頒布了《保險(xiǎn)法》，但由于種種原因未能施行。1937年1月11日，國民黨政府頒布了修訂后的《保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)業(yè)法》《保險(xiǎn)業(yè)法施行法》，但是均未得到實(shí)施。

1907年，為與外商的“上海火險(xiǎn)公會(huì)”抗衡，9家華商保險(xiǎn)公司在上海聯(lián)合成立了行業(yè)自律組織——“華商火險(xiǎn)公會(huì)”。

有關(guān)保險(xiǎn)科學(xué)的研究也于20世紀(jì)20年代開始展開。西方保險(xiǎn)理論開始成為中國財(cái)經(jīng)學(xué)科教學(xué)的一項(xiàng)內(nèi)容，當(dāng)時(shí)著名的《東方雜志》發(fā)表了革命家惲代英的《人壽保險(xiǎn)事業(yè)之新發(fā)展與長生會(huì)》和君實(shí)的《勞動(dòng)者失業(yè)保險(xiǎn)制度》等重要的有關(guān)保險(xiǎn)的文章。1925年商務(wù)印書館出版了王效文撰寫的《保險(xiǎn)學(xué)》一書，經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬寅初在序中指出：“吾國向無所謂保險(xiǎn)學(xué)；有之，自本書始。”1935年，第一家保險(xiǎn)學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)——中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)成立，旨在“研究保險(xiǎn)學(xué)理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)”，倡議政府支持開辦保險(xiǎn)教育課程，倡導(dǎo)從事保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)的研究。民族保險(xiǎn)業(yè)者積極傳播保險(xiǎn)思想和開展保險(xiǎn)教育，提高全民族的保險(xiǎn)意識(shí)，以期擺脫外商保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)權(quán)控制。

然而，盡管民族財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有了起步，但1949年之前的市場基本被外商保險(xiǎn)公司壟斷，華資保險(xiǎn)公司力量弱小，只能處于被支配地位，對(duì)于保險(xiǎn)規(guī)章、條款以及費(fèi)率的制定等都沒有話語權(quán)。

（三）1949年以后財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展

1949年9月，第一次全國保險(xiǎn)會(huì)議召開，確定國家保險(xiǎn)的方針是“保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)、保障生產(chǎn)安全、促進(jìn)物資交流、提高人民福利”，并開始對(duì)原有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)市場進(jìn)行整頓和改造。1949年10月20日中國人民保險(xiǎn)公司成立，這是中華人民共和國成立后設(shè)立的第一家全國性國有保險(xiǎn)公司，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨后，外商保險(xiǎn)公司紛紛撤離中國，原有的一些華商保險(xiǎn)公司在整頓和改造中逐漸消退，還有一些保險(xiǎn)公司將總部遷移到中國香港等地。至此，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要以企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，后來逐步擴(kuò)展到汽車保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，通過頒布法規(guī)的形式在全國范圍內(nèi)開展了對(duì)國家機(jī)關(guān)、國營企業(yè)、合作社、船舶和鐵路車輛的強(qiáng)制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)主要圍繞企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保和理賠工作展開。

1958年10月，在西安召開的國務(wù)院財(cái)貿(mào)會(huì)議認(rèn)為“人民公社化”以后，人們的生老病殘和災(zāi)害事故都由國家和集體承擔(dān)，保險(xiǎn)的作用已經(jīng)消失，決定除了保留部分國外業(yè)務(wù)，所有的國內(nèi)業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)責(zé)任期滿后不得續(xù)保，長期性業(yè)務(wù)開始辦理退保手續(xù)。中國保險(xiǎn)市場開始進(jìn)入停滯階段。

在國內(nèi)業(yè)務(wù)停辦了20年之后，1979年，國家決定恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國人民銀行組建了專門部門開始實(shí)施管理和監(jiān)督保險(xiǎn)行業(yè)的職能。1980年1月1日，中國人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開始在全國設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，宣告中斷了20余年的中國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始恢復(fù)運(yùn)營。自此，原有的壟斷局面被打破，新的經(jīng)營主體開始出現(xiàn)，中國的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入持續(xù)高速發(fā)展階段：1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)組建的新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司（后于2002年更名為中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）成立，1988年3月深圳平安保險(xiǎn)公司成立（1992年改為中國平安保險(xiǎn)公司）, 1991年交通銀行投資的中國太平洋保險(xiǎn)公司開始營業(yè)，1992年區(qū)域性的天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和大眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在上海成立，多元化的保險(xiǎn)市場格局開始形成。1993年美國國際集團(tuán)（AIG）屬下的美亞保險(xiǎn)公司（AIU）獲準(zhǔn)在上海浦東設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)，中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場在封閉40年后又重新向世界開放。

1995年10月1日，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）開始實(shí)施，這是1949年以來的第一部保險(xiǎn)基本法，標(biāo)志著中國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展步入法制化和規(guī)范化的軌道，也自此開始了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的新階段。中國人民保險(xiǎn)公司在1996年5月通過集團(tuán)化對(duì)舊的體制進(jìn)行了重大變革，改組為中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，分設(shè)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司和中保再保險(xiǎn)有限公司。而中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司于1998年宣布解體，進(jìn)一步改組為專營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中國人民保險(xiǎn)公司、專營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中國人壽保險(xiǎn)公司、專營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中國再保險(xiǎn)公司和專營海外業(yè)務(wù)的香港中國保險(xiǎn)集團(tuán)。1996年8月，專營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司和永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司分別在北京、深圳和西安成立。

此外，一批專業(yè)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以多種組織形式相繼成立，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展的新階段。2001年中國第一家專營進(jìn)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性保險(xiǎn)公司——中國出口信用保險(xiǎn)公司成立。2004年9月，第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司在上海成立。2004年11月，第一家相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司在黑龍江成立。2004年12月，第一家專業(yè)汽車保險(xiǎn)公司——天平汽車保險(xiǎn)股份有限公司在上海成立。2005年12月，第一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司——長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司在北京成立。2017年2月，第一家全國性相互保險(xiǎn)組織——眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社在深圳成立，同年6月，第一家專業(yè)服務(wù)于住建及工程領(lǐng)域的相互保險(xiǎn)企業(yè)——匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社在北京成立。

1998年，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，取代中國人民銀行履行對(duì)保險(xiǎn)市場監(jiān)督和管理的全部職能，開啟了中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)監(jiān)管時(shí)代。2018年4月，中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)與中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)合并，組建中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。

2001年12月11日，中國成為世界貿(mào)易組織成員國，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)做出“高水平、寬領(lǐng)域、分階段開放”的承諾，中國保險(xiǎn)市場于2004年開始全面開放，多家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在我國境內(nèi)設(shè)立分公司和合資公司。2001年的19家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中外資為10家，2010年的55家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中外資為20家，2017年，85家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中外資為22家。

【復(fù)習(xí)思考題】

1.如何理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念？

2.簡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)和政府救災(zāi)的區(qū)別。

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有哪些主要險(xiǎn)種？

4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)宏微觀經(jīng)濟(jì)的作用是什么？

5.簡述我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程。

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[1]百度百科：《8·12天津?yàn)I海新區(qū)爆炸事故》, http://baike.baidu.com/item/8·12天津?yàn)I海新區(qū)爆炸事故。

[2]百度百科：《11·13浙江麗水山體滑坡事故》, http://baike.baidu.com/item/11·13浙江麗水山體滑坡事故。

[3]許謹(jǐn)良：《財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)》，復(fù)旦大學(xué)出版社1993年版，第1頁。