第二章　保險合同

第一節　一般規定

第十條　【保險合同及其主體】

保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。

保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

注解

保險合同的當事人即投保人和保險人。投保人作為保險合同的當事人，必須具備以下條件：

一是具有完全的民事權利能力和相應的民事行為能力。民事權利能力是指民事主體依法享有民事權利和承擔民事義務的資格；民事行為能力是指民事主體以自己的行為享有民事權利和承擔民事義務的能力。《民法總則》將自然人的民事行為能力按照年齡、智力、精神健康狀況分為完全民事行為能力、限制民事行為能力和無民事行為能力。八周歲以上的未成年人、不能完全辨認自己行為的成年人為限制民事行為能力人，其作為投保人訂立保險合同時，需由其法定代理人代理或經其法定代理人同意、追認。未滿八周歲的未成年人、不能辨認自己行為的八周歲以上的自然人為無民事行為能力人，通常不能成為保險合同的當事人。

二是投保人須對保險標的具有保險利益。否則不能申請訂立保險合同，已訂立的合同為無效合同。規定投保人應對保險標的具有保險利益，可以使保險與賭博區別開來，并預防道德風險和限制賠償金額。

三是投保人須是以自己的名義與保險人訂立保險合同的當事人，同時還須依保險合同的約定交納保險費。保險合同是雙務合同和有償合同，被保險人獲得保險保障是以投保人交納保險費為前提。當投保人為自己的利益投保時，有義務交納保險費；在為他人利益投保時，也要承擔保險費的交付義務。投保人如不按期交納保險費，保險人可以分情況要求其交付保險費及利息，或者終止保險合同。保險人對終止合同前投保方欠交的保險費及利息，仍有權要求投保方如數補足。

保險人應具備以下條件：第一，要有法定資格。保險人經常以各種經營組織形態出現。按照我國《保險法》的規定，保險人必須是依法成立的保險公司。第二，保險公司須以自己的名義訂立保險合同。作為一方當事人，保險人只有以自己的名義與投保人簽訂保險合同后，才能成為保險合同的保險人。

配套

《中華人民共和國合同法》第2條；《中華人民共和國民法總則》第17-24條；《中華人民共和國保險法》第6條、第181條；《中華人民共和國海商法》第216條

第十一條　【保險合同訂立原則】

訂立保險合同，應當協商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務。

除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自愿訂立。

第十二條　【保險利益、保險標的】

人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。

財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。

被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

注解

保險利益又稱可保利益，是指投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上所承認的利益。它體現了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利益關系。衡量投保人或被保險人對保險標的是否具有保險利益的標志主要是看投保人或被保險人是否因保險標的的損害或喪失而遭受經濟上的損失，即當保險標的安全時，投保人或被保險人可以從中獲益；反之，當保險標的受損，投保人或被保險人必然會遭受經濟損失，則投保人或被保險人對該標的具有保險利益。

保險利益是保險合同法特有的制度，財產保險合同的被保險人對保險標的是否具有保險利益直接決定被保險人是否能夠請求賠償保險金。實踐中，財產的使用人、租賃人、承運人等非財產所有權人有轉移風險的需求，可能向保險公司投保，有些保險公司雖給予承保，但卻在保險事故發生時以被保險人不是財產所有權人、不具有保險利益為由拒賠，有違誠實信用，不符合保險消費者的合理期待。為此，《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》（簡稱《保險法解釋（二）》）第1條規定，不同投保人可以就同一保險標的分別投保，承認財產的使用人、租賃人、承運人等主體對保險標的也具有保險利益，防止保險人濫用保險利益原則拒絕承擔保險責任。當然，任何人都不得通過保險合同獲得超過損失的賠償，故被保險人只能在其保險利益范圍內依據保險合同主張保險賠償。

應用

2.財產保險利益如何認定？

財產保險的保險利益產生于當事人與財產標的的利害關系，因此根據財產主體與客體不同的法律關系，可將保險利益分為現在利益、期待利益、責任利益和合同利益等類型。一般來說，投保人或被保險人具有下列情形之一的，可認定有保險利益存在：

（1）對財產標的具有所有權或其他物權等。凡是對財產享有法律上的財產權利，無論是所有權，還是抵押權、留置權、經營權等，也不論此種權利是現在的還是將來的，都可認定有保險利益。

（2）對財產標的物依法占有、使用或保管。經濟生活中，通常會出現當事人依法或依約定對他人所有的財產占有、使用或保管的情形。此時占有人、使用人或保管人對財產標的物的毀損滅失依法或依約也具有經濟上的利害關系，應認定當事人有保險利益，可以就所占有、使用、保管的財產標的進行投保。

（3）基于合同關系產生的利益。當事人根據彼此之間的合同，需要承擔財產損失的風險時，則對該財產具有保險利益。如根據租賃合同或承攬合同，承租人或承攬人對租賃物、加工承攬物負有毀損滅失風險的，則承租人、承攬人對該標的物具有保險利益，可以投保。

（4）法律責任。自然人或法人依法對他人承擔的賠償責任也是一種保險利益。當事人可以將其可能對他人負有的法律責任進行投保，此時認為他對其法律責任負有保險利益。這種保險利益稱為“責任利益”。責任利益一般是指民事賠償責任，包括侵權責任和合同責任。保險實務上，責任利益包括雇主責任、公眾責任、職業責任、代理責任等。

（5）期待利益。期待利益包括消極的期待利益和積極的期待利益。消極的期待利益指基于現有利益而期待某種責任不發生的利益，主要針對責任保險而言，責任利益就是一種消極的期待利益。積極的期待利益，即當事人對于其現有財產或事業的安全而可獲得的利益，如利潤利益、營業收入、租金收入等。當事人對積極的期待利益可以投保，保險范圍、賠償標準等一般須在保險單中明確，而且投保人或被保險人對期待利益的存在負有證明之責。

配套

《中華人民共和國海商法》第218條

第十三條　【保險合同成立與生效】

投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。

保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。

依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

注解

訂立保險合同是投保人與保險人的雙方法律行為，保險合同的訂立過程，是投保人和保險人意思表示趨于一致的過程，在雙方意思表示一致的基礎上，雙方最終達成協議，保險合同才能成立。訂立保險合同與其他合同一樣要經過要約和承諾兩個步驟，一方要約，另一方承諾，保險合同即告成立。根據我國合同法的有關規定，要約是希望與他人訂立合同的意思表示，該意思表示應當符合下列規定：（1）內容具體確定；（2）表明經受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。承諾是受要約人同意要約的意思表示。承諾的內容應當與要約的內容一致。承諾生效時合同成立。

投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。保險人或者保險人的代理人代為填寫保險單證后經投保人簽字或者蓋章確認的，代為填寫的內容視為投保人的真實意思表示。但有證據證明保險人或者保險人的代理人存在《保險法》第116條、第131條相關規定情形的除外。

應用

3.保險憑證主要有哪些種類？

載明合同內容的保險憑證主要有以下幾種：

（1）保險單。保險單是投保人與保險人之間訂立的保險合同的書面憑證，它由保險人簽發給投保人，是最基本的載明合同內容的形式。

（2）保險憑證。保險憑證是保險人簽發給投保人以證明保險合同業已生效的文件，它是一種簡化的保險單，與保險單具有同樣的作用和效力。

（3）投保單。投保單是投保人向保險人遞交的書面要約。為準確迅速處理保險業務，投保單的格式和項目都由保險人設計，附格式條款，并以規范的形式提出。在保險人出立正式保險單后，投保單成為保險合同的組成部分。

（4）暫保單。暫保單是在正式保險單出立之前先給予投保人的一種臨時保險憑證，它具有與正式保險單同等法律效力，并于正式保險單交付時自動失效。當然，在訂立保險合同過程中，由于保險標的的特殊性不能采用標準的保險單時，投保人與保險人需要就保險標的及保險保障的一些問題進行具體的協商，經雙方同意可以在保險合同中增加新的內容或對部分合同內容進行修改。如保險人在保險合同之外出具批單，以注明保險單的變動事項，或者在保險合同上記載附加條款，以增加原保險合同的內容，或者采用其他書面協議形式載明合同內容。這里所講的其他書面協議形式，也就是指前述四種形式之外的書面形式。

4.如何理解對保險合同約定附條件或附期限？

依據本條規定，投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

（1）所附條件是指合同當事人自己約定的、未來有可能發生的、用來限定合同效力的某種合法事實。所附條件有以下特點：一是所附條件是由雙方當事人約定的，并且作為合同的一個條款列入合同中。其與法定條件的最大區別就在于后者是由法律規定的，不由當事人的意思取舍并具有普遍約束力的條件。因此，合同雙方當事人不得以法定條件作為所附條件。二是條件是將來可能發生的事實。過去的、現存的事實或者將來必定發生的事實或者必定不能發生的事實不能作為所附條件。三是所附條件是當事人用來限制合同法律效力的附屬意思表示。它同當事人約定的所謂供貨條件、付款條件是不同的，后者是合同自身內容的一部分，而附條件合同的所附條件只是合同的附屬內容。四是所附條件必須是合法的事實。違法的事實不能作為條件，如雙方當事人不能約定某人殺死某人作為合同生效的條件。所附條件可分為生效條件和解除條件。生效條件是指使合同的效力發生或者不發生的條件，在此條件出現之前，合同的效力處于不確定狀態，當此條件出現后，即條件成就后，合同生效；當條件沒有出現，合同也就不生效。需要特別指出的是，附條件的合同雖然要在所附條件出現時生效或者失效，但是對于當事人仍然具有法律約束力，雙方當事人不能隨意變更或者解除。條件未出現前的效力對于附生效條件的合同表現為當事人不得自行撤銷、變更合同的拘束力和可基于條件出現時對該合同生效的期待權。

（2）所附期限是指雙方當事人約定的將來的某個時間。合同中的附期限可分為附生效期限和附終止期限。生效期限是指以其到來使合同發生效力的期限。該期限的作用是延緩合同效力的發生，其作用與附條件合同中的生效條件相當。合同在該期限到來之前，其效力處于停止狀態，待期限到來時，合同的效力才發生。終止期限是指以其到來使合同效力消滅的期限。保險合同附期限一般為附期限生效。

5.保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費，尚未作出是否承保的意思表示，發生保險事故，被保險人或者受益人請求其賠償的，如何處理？

保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費，尚未作出是否承保的意思表示，發生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔賠償或者給付保險金責任，符合承保條件的，人民法院應予支持；不符合承保條件的，保險人不承擔保險責任，但應當退還已經收取的保險費。保險人主張不符合承保條件的，應承擔舉證責任。

配套

《中華人民共和國合同法》第13-37條、第44-46條；《中華人民共和國海商法》第221條

第十四條　【保險合同效力】

保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

第十五條　【保險合同解除】

除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。

注解

按照本條的規定，除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。只有在發生本法規定的情形或者保險合同另有約定外，保險人才有權解除保險合同：（1）投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。（2）被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。（3）投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任。（4）投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡的責任的；保險人有權要求增加保險費或者解除合同。（5）在合同有效期內，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。（6）保險標的發生部分損失的，保險人履行了賠償責任后，除合同約定以外，保險人可以解除合同。（7）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同。（8）人身保險合同分期支付保險費的，合同效力中止超過二年的，保險人有權解除合同。

應用

6.以可流動人員的身體作為保險標的的人身保險合同的效力如何認定？

原告王某某之妻陳某某在某保險公司永順縣支公司工作期間，既是該保險公司永順縣支公司的職工，也是該公司工會的會員，有權利享受職工和會員的待遇。某保險公司永順縣支公司從該公司工會出資為其女職工投保，是該公司工會給會員的福利待遇。因保險合同的成立，陳某某以被保險人和受益人的身份成為合同當事人。依照保險法的規定，陳某某享有保險金請求權。在保險合同中，由于有被保險人加入，合同與被保險人利害相關，因此只有在通知并征求被保險人的意見后，才能決定合同的訂立、變更或解除。原告王某某之妻陳某某從被告永順人保調離后，永順人保借該人身保險合同為同一人簽署的便利，在沒有征求陳曉蘭意見的情況下，就以業務批單的形式解除合同。此舉違背了保險法第15條的規定，不能發生解除的效力。

人員流動是社會發展的正常現象。以可流動人員的身體作為保險標的的人身保險合同，投保人在投保時對保險標的具有的保險利益，可能由于人員流動而在投保后發生變化。對人身保險合同，只能根據投保人在投保時是否具有保險利益來確定合同效力，不能隨保險合同成立后的人事變化情況來確定合同效力，這樣才能保持合同的穩定性。被告永順人保以陳某某調離后，永順人保已沒有可保利益為由，主張本案合同無效，理由不能成立。（參見“王某某訴某人壽保險公司永順縣支公司保險合同糾紛案”，載《最高人民法院公報》2001年第4期）

配套

《中華人民共和國合同法》第93條、第94條、第96條、第97條；《中華人民共和國保險法》第16條、第27條、第32條、第37條、第49條、第50-52條、第58條；《中華人民共和國海商法》第226-228條

第十六條　【投保人如實告知義務】

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。

注解

投保人在訂立保險合同時負有如實告知義務。告知是投保人在訂立保險合同時對保險人的詢問所作的說明或者陳述，包括對事實的陳述、對將來事件或行為的陳述以及對他人陳述的轉述。如實告知要求投保人的陳述應當全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況欺騙保險人。投保人不僅應當告知其現時已經知道的情況，而且對于其尚未知道但卻應當知道的情況，也負有告知義務。如果投保人因重大過失而未知道，也構成對如實告知義務的違反。

本條第7款是對保險事故定義的規定。按照這一款規定，保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故，也就是造成保險人承擔保險責任的事故。例如，財產保險中的火災，海上貨物運輸險中的觸礁、沉沒等，人身保險中的意外傷害、死亡、疾病等。投保人要求保險人承保的事故項目在保險合同中必須一一列明，從而確定保險人的責任范圍。需要指出的是，并不是任何事故均可成為保險人承保的事故，只有具備一定條件的事故才可成為保險事故。構成保險事故應具備以下要件：一是事故須有發生的可能，否則如根本不存在發生的可能性，保險人不能承保；二是事故的發生須不確定，這其中又分三種情況，即事故發生與否不確定，或者發生雖確定但發生的時期不確定，或者發生及發生的時間大體確定，但其發生的程度不確定；三是事故的發生須屬將來，也就是說其發生須在保險合同訂立以后，才可作為保險事故。

應用

7.如何理解如實告知的范圍？

保險合同訂立時，投保人有義務將有關保險標的的有關情況向保險人進行如實說明和陳述。但作為一種制度安排，將有關保險標的所有事實情況都進行告知，既不可能，也沒有必要；作為一種法定義務，投保人如實告知的范圍應當有一個合理的界定。綜觀各國（地區）的立法與實踐，其共識可以概括為：投保人應當如實告知的乃是其所知道的“重要事實”。

根據各國（地區）法律實踐以及理論上的共識，所謂重要事實，是指能夠影響保險人決定是否承保或以何種費率承保的各種客觀事實和情況。我國保險法關于如實告知范圍的規定，同樣采取了上述原則標準。根據本條第2款，只有投保人未告知的事實“足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的”，保險人才有權解除合同。所謂“足以影響”應當理解為該事實對保險人的承保決定具有實質影響，即如果保險人因投保人未進行告知而不知曉該事實，他的承保行為會違背其真實意愿，而如果保險人知道該事實則將拒絕承保或提高費率水平。例如，投保機動車輛保險，車的用途是家庭自用還是營業使用，如作為出租車，對于保險人風險評估、費率適用是有實質影響的。如果投保人隱瞞或者誤告了車輛使用性質，則視為違反了如實告知義務，保險人可以解除合同。但是，車輛的顏色，對于保險人是否承保和決定適用何種費率并沒有影響。因此，即使投保人錯誤告知了車輛顏色，保險人也不得解除合同，因為該情況并非重要事實，不在投保人告知義務范圍內。

此外，采用當事人哪一方的標準來判斷一個客觀情況的重要性，對當事人的權利義務影響甚大。對一個具體的紛爭來說，未告知的事實是否“足以影響”保險人，應當以誰的標準判斷，是個重要的事實認定問題。一般認為，“足以影響”是針對保險人的判斷。從邏輯上說，采用審慎的保險人標準是可行的，但基于利益平衡，同時考慮投保人一方的判斷能力和合理期待可能更為合理。當然，對特定案例進行判斷，還應當綜合各種具體情勢具體分析。

8.保險人未詢問投保人詳細信息，由于自身的主觀判斷失誤造成因信息不符實而不屬于保險范圍的，保險公司能否因此要求解除合同而拒絕承擔賠償責任？

《中華人民共和國保險法》第16條規定，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。但是投保人的如實告知義務，僅僅限于保險人詢問的事項，而對于保險人未詢問的事項則不具有告知義務。保險人在投保人投保時，未進行必要的詢問，而通過主觀判斷操作，使得因投保人的信息不符實而不屬于保險范圍的，不能認定為投保人違反了如實告知的義務，因此保險合同應當認定為有效，保險公司不能要求解除合同或拒絕承擔賠償責任。（參見“韓龍梅等訴陽光人壽保險股份有限公司江蘇分公司保險合同糾紛案”，載《最高人民法院公報》2010年第5期）

9.保險人明知投保人未履行如實告知義務，仍與之訂立保險合同，如何處理？

一、基于保險合同的特殊性，合同雙方當事人應當最大限度的誠實守信。投保人依法履行如實告知義務，即是最大限度誠實守信的一項重要內容。根據《中華人民共和國保險法》第17條的規定，投保人在訂立保險合同前，應當如實回答保險人就保險標的或者被保險人的有關情況作出的詢問，如實告知影響保險人對是否承保以及如何設定承保條件、承保費率做出正確決定的重要事項。對于投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同，并對于保險合同解除前發生的保險事故不承擔賠償或者給付保險金的責任。

二、如果保險人在明知投保人未履行如實告知義務的情況下，不是進一步要求投保人如實告知，而是仍與之訂立保險合同，則應視為其主動放棄了抗辯權利，構成有法律約束力的棄權行為，故無權再以投保人違反如實告知義務為由解除保險合同，而應嚴格依照保險合同的約定承擔保險責任。（參見“何某某訴某某人壽保險股份有限公司佛山市順德支公司、某某人壽保險股份有限公司佛山分公司保險合同糾紛案”，載《最高人民法院公報》2008年第8期）

配套

《中華人民共和國合同法》第95條、第97條；《中華人民共和國海商法》第222-224條；《保險法解釋（二）》第5-8條

第十七條　【保險人說明義務】

訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

注解

所謂免責條款，是指保險合同中載明的保險人不負賠償或者給付保險金責任的范圍的條款。其范圍一般包括：戰爭或者軍事行動所造成的損失；保險標的自身的自然損耗；被保險人故意行為造成的事故；其他不屬于保險責任范圍的損失等。保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明。如果訂立保險合同時保險人未向投保人明確地說明保險人在何種情況下免責，那么保險合同中關于保險人免責的條款將不產生法律效力。

保險合同中的免責條款就是保險公司不承擔責任的條款。可以分成這樣幾個層次：第一，不屬于合同約定的保險責任范疇。無論是否發生保險事故，保險人均不承擔保險責任，也可以認為是法定免責條款。第二，合同約定不由保險人承擔責任的條款。實際上，這類條款是指保險人在一定條件下不承擔保險責任，也是保險人為了自身利益而與投保人協商確定的保險人可以不承擔責任的條款。第三，特別免責條款。在一般情況下，保險人應當承擔保險責任，不應輕易免責，但在一些特殊條件下保險人是可以免責的。例如，由于被保險人的過錯，投保人隱瞞真相和重大事實，導致保險人錯誤保險，或者人力所不能抗拒的自然災害、戰爭等，也有的是為了保險人的風險降低，特別約定免責條款。在保險合同中，保險人不承擔責任的免責條款，保險人一般會用特別的一些聲明性的條款引起投保人的重視，并會對投保人作出特別的說明，即為免責條款的范疇。

保險合同屬于專業性很強的合同，應以具有普通正常理性公民所能理解和認識為前提。保險術語，特別是涉及醫療事故、重大疾病保險方面，除非是醫學專業人士，一般普通百姓難以正確認識和掌握。因此，為體現人性化和公平原則，特別是體現保險防災救災，減少、撫平損失的精神，更加需要參與合同各方都能正確把握合同意圖，體現真實意思表示，避免產生欺詐。

保險人在進行說明時，既可采取重大、晦澀難懂術語的逐文闡釋；也可采取重大條款，如免責、限責條款的是否閱讀、理解的明知，是否存在疑點、難點需要進一步解釋的答問，以選擇判斷的方式予以說明；還可以在主合同之后的附注中，特別提示投保人應當認真閱讀的事項，以及允許提出疑議和修改要求的合理期間，以便于投保人對是否要投保作出正確選擇。

應用

10.如何辨別保險合同中的免責條款？

保險合同中的免責條款就是保險公司不承擔責任的條款。可以分成以下幾個層次：第一，不屬于合同約定的保險責任范疇。無論是否發生保險事故，保險人均不承擔保險責任，也可以認為是法定免責條款。第二，合同約定不由保險人承擔責任的條款。實際上，這類條款是指保險人在一定條件下不承擔保險責任，也是保險人為了自身利益而與投保人協商確定的保險人可以不承擔責任的條款。第三，特別免責條款。在一般情況下，保險人應當承擔保險責任，不應輕易免責，但在一些特殊條件下保險人是可以免責的。例如，由于被保險人的過錯，投保人隱瞞真相和重大事實，導致保險人錯誤保險，或者人力所不能抗拒的自然災害、戰爭等，也有的是為了保險人的風險降低，特別約定免責條款。

在保險合同中，保險人不承擔責任的免責條款，保險人一般會用特別的一些聲明性的條款引起投保人的重視，并會對投保人作出特別的說明，即為免責條款的范疇。

11.對于免責條款或限責條款的明確說明，保險公司應當以何種形式來履行說明義務？

保險合同屬于專業性很強的合同，應以具有普通正常理性公民所能理解和認識為前提。保險術語，特別是涉及醫療事故、重大疾病保險方面，除非是醫學專業人士，一般普通百姓難以正確認識和掌握。因此，為體現人性化和公平原則，特別是體現保險防災救災，減少、撫平損失的精神，更加需要參與合同各方都能正確把握合同意圖，體現真實意思表示，避免產生欺詐。

保險人在進行說明時，既可采取重大、晦澀難懂術語的逐文闡釋；也可采取重大條款，如免責、限責條款的是否閱讀、理解的明知，是否存在疑點、難點需要進一步解釋的答問，以選擇判斷的方式予以說明；還可以在主合同之后的附注中，特別提示投保人應當認真閱讀的事項，以及允許提出疑議和修改要求的合理期間，以便于投保人對是否要投保作出正確選擇。

12.“自助式保險卡”的如實告知義務如何界定？

保險人或其委托的代理人出售“自助式保險卡”未盡說明義務，又未對相關事項向投保人提出詢問，自行代替投保人激活保險卡形成數據電文形式的電子保險單，在保險合同生效后，保險人以電子保險單內容不準確，投保人違反如實告知義務為由主張解除保險合同的，人民法院不予支持。（參見“韓某某等訴某某人壽保險股份有限公司江蘇分公司保險合同糾紛案”，載《最高人民法院公報》2010年第5期）

13.什么是“免除保險人責任的條款”？

保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠率條款、比例賠付條款，可以認定為《保險法》第17條第2款規定的“免除保險人責任的條款”，保險人應當盡到提示和明確說明義務。（參見“吳某訴某保險公司財產保險合同糾紛案”，載《最高人民法院公報》2014年第2期）

配套

《中華人民共和國合同法》第39條、第40條、第53條；《中華人民共和國海商法》第222條、第223條；《保險公司管理規定》第46條；《保險法解釋（二）》第8-12條

第十八條　【保險合同內容】

保險合同應當包括下列事項：

（一）保險人的名稱和住所；

（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；

（三）保險標的；

（四）保險責任和責任免除；

（五）保險期間和保險責任開始時間；

（六）保險金額；

（七）保險費以及支付辦法；

（八）保險金賠償或者給付辦法；

（九）違約責任和爭議處理；

（十）訂立合同的年、月、日。

投保人和保險人可以約定與保險有關的其他事項。

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人。

保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

注解

保險標的，是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體，它既是確定危險程度和保險利益的重要依據，也是決定保險種類、確定保險金額和選定保險費率的依據。訂立保險合同時，保險標的必須明確記載于保險合同中，這樣一方面可以認定投保人是否具有保險利益，另一方面可以確定保險人對哪些承保對象承擔保險責任。

保險責任，是指保險人按照合同約定，對于可能發生的事故因其發生所造成的財產損失，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔的賠償或者給付保險金的責任。在保險合同中，保險責任條款具體規定了保險人所承擔的風險范圍，保險種類不同，保險責任也不相同。

應用

14.保險當事人之間如何約定與保險有關的其他事項？

由于保險種類很多，每一個保險人的保險業務方式也不盡相同，因此保險合同除法定記載事項外，投保人和保險人還可以就與保險有關的其他事項作出約定，這些針對其他事項所作的約定也就是保險合同的特約條款。所謂保險合同的特約條款，是指保險合同當事人于基本條款之外，自由約定的履行特種義務的條款，其實質是對基本條款的修正或者限制。在保險實務中保險合同的特約條款具體包括：

（1）附加條款。保險合同當事人雙方常常根據需要，在保險單基本條款的基礎上，附加一些補充條文，用以擴大或者限制原基本條款中所規定的權利和義務，這些補充就是附加條款，通常主要有：防災防損條款、危險增加條款、保證條款、退賠條款、無賠償優惠條款、保險事故通知條款、索賠期限條款、代位求償條款、保險標的條款、保險標的的過戶和保險單的轉讓條款中的貸款條款、自殺條款、誤報年齡條款、年齡限制條款等。

（2）保證條款。保證條款是指保險人要求被保險人保證做或者不做某事，或者保證某事態存在或者不存在，否則就是違背保證；保證如被違背，保險人自被保險人違背保證之日起即有權解除合同，因此保證條款實際上是一種消極性的特約條款。

保險合同中記載的內容不一致的，按照下列規則認定：（1）投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保單為準。但不一致的情形系經保險人說明并經投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內容為準；（2）非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準；（3）保險憑證記載的時間不同的，以形成時間在后的為準；（4）保險憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內容為準。

配套

《保險法解釋（二）》第14條

第十九條　【無效格式條款】

采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。

注解

本條是2009年保險法修改增加的條文，是對格式條款無效的規定。

格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商的條款。使用格式條款的好處是簡捷、省時、方便，降低交易成本，但其弊端是格式條款的提供者極有可能憑借自己的優勢地位損害合同相對方的利益，這一點在消費者作為合同相對方的時候特別突出，必須在立法上予以限制。

第二十條　【保險合同變更】

投保人和保險人可以協商變更合同內容。

變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。

注解

保險合同內容的變更即體現雙方權利義務關系的合同條款變更，可分為兩種情況：一是投保人根據需要而變更合同的某些條款，如延長或者縮短保險期，增加或者減少保險費等。另一種是當情況發生變化，依照法律規定，必須變更保險合同的內容時，投保人需及時通知保險人更改合同的某些條款。實踐中保險合同內容的變更是經常的，如財產保險中，標的種類的變化、數量的增減、存放地點、占用性質、危險程度、危險責任、保險期限、保險金額、保險費繳納辦法等內容變化；人身保險被保險人職業的變化，保險金額的增減、繳費方法的變更等等，都可能引起保險合同的變更。

保險合同內容的變更會影響到保險合同當事人的權益及保險風險的大小，因此，保險合同的變更應當采用法定形式，經過一定的法律程序方可實施。依照本條第2款的規定，變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。也就是說，變更保險合同的法定形式有兩種：一是由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單；二是由投保人和保險人訂立變更的書面協議。其中批單是變更保險合同時使用的一種保險單證，上面列明變更的條款內容，一般附貼在原保單或保險憑證之上，批單需由保險人簽署。

配套

《中華人民共和國合同法》第77條；《中華人民共和國海商法》第229條、第230條

第二十一條　【通知義務】

投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。

注解

適用上述規定，應當注意以下三點：一是投保人、被保險人或者受益人主觀上必須是出于故意或者重大過失；二是保險人不能通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生；三是保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任的范圍僅限于保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的部分。

第二十二條　【協助義務】

保險事故發生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。

注解

這里所講的“有關的證明和資料”主要是指：（1）保險單或者保險憑證的正本；（2）已支付保險費的憑證；（3）賬冊、收據、發票、裝箱單、運輸合同等有關保險財產的原始單據；（4）身份證、工作證、戶口簿或者其他有關人身保險的被保險人姓名、年齡、職業等情況的證明材料；（5）確認保險事故的性質、原因、損失程度等的證明和資料，如調查檢驗報告、出險證明書、損害鑒定、被保險人死亡證明或者喪失勞動能力程度鑒定、責任案件的結論性意見等；（6）索賠清單，如受損財產清單、各種費用清單、其他要求保險人給付的詳細清單等。

第二十三條　【理賠】

保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

注解

保險理賠是最易引起保險糾紛的原因之一，理賠難問題一直備受社會大眾關注。保險法雖規定了“三十日”理賠核定期間，但并未明確該期間的起算點。為避免保險人拖延賠付，《保險法解釋（二）》明確該“三十日”核定期間應自保險人初次收到索賠請求及投保人、被保險人或者受益人提供的有關證明和資料之日起算。保險人主張扣除投保人、被保險人或者受益人補充提供有關證明和資料期間的，人民法院應予支持。扣除期間自保險人根據《保險法》第22條規定作出的通知到達投保人、被保險人或者受益人之日起，至投保人、被保險人或者受益人按照通知要求補充提供的有關證明和資料到達保險人之日止。

配套

《保險法解釋（二）》第15條

第二十四條　【拒絕賠付通知】

保險人依照本法第二十三條的規定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

第二十五條　【先行賠付】

保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后，應當支付相應的差額。

注解

具體來講，符合先予支付保險金的條件是：（1）屬于保險責任；（2）收到索賠申請和有關證明、資料之日起滿六十日；（3）保險人賠償或者給付保險金的數額不能確定。如果符合上述條件，保險人應當根據已有證明和資料可以確定的數額，先予支付保險金。修改前的保險法規定先予支付的數額是“可以確定的最低數額”，2009年修改保險法，將其規定為“可以確定的數額”，目的是更好地保護被保險人、受益人的利益。

第二十六條　【訴訟時效】

人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

注解

所謂保險金請求權訴訟時效，也就是索賠時效，是指投保人或者被保險人在保險標的因保險事故而遭受損失后，依照保險合同的有關規定，請求保險人給予經濟補償或者給付保險金的權利行使期限。

本條對人壽保險訴訟時效期間的規定長于其他保險，這主要是因為，多數情況下人壽保險的受益人不是被保險人，其可能不能及時知道保險事故的發生，為了更好地保護受益人的利益，本條對其行使請求給付保險金的訴訟時效期間規定為五年。而人壽保險以外的其他保險，比如財產保險，被保險人就是享有保險金請求權的人，其能夠及時知道保險事故的發生，因此，本條將其行使請求賠償保險金的訴訟時效期間規定為二年。

第二十七條　【保險欺詐】

未發生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。

投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規定外，不退還保險費。

保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人、被保險人或者受益人有前三款規定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。

注解

為保護保險人的合法權益，防止保險欺詐，本條規定嚴格禁止投保人、被保險人、受益人進行保險欺詐。根據本條規定，投保人、被保險人、受益人進行保險欺詐主要有三種情形：

（1）在未發生保險事故的情況下謊稱發生了保險事故。在這種情形下，當事人通常會偽造事故現場，編造事故原因，偽造有關證明文件和資料等，以騙取保險人的信任，非法取得保險金。

（2）故意制造保險事故。如有的以死亡為給付保險金條件的保險合同的投保人，為了獲取保險金而殺害被保險人或者造成被保險人傷殘、染病；有的財產保險合同的被保險人縱火燒毀保險財產等。在這種情形下，雖然確實發生了被保險人死亡、傷殘或者保險財產損失等事故，但這種事故是投保人、被保險人圖謀獲取保險金而故意制造的，因此這種事故不屬于保險合同約定的保險事故。投保人、被保險人故意制造保險事故的行為，顯然是一種保險欺詐行為。

（3）保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度。這種情形是指確實有保險事故發生，但投保人、被保險人或者受益人并不是根據保險事故實際所造成的人身傷殘情況或者財產損失情況提出賠付保險金的請求，而是弄虛作假，偽造證據，夸大人身損害程度或者財產損失程度，企圖得到超額的賠付。

應用

15.保險公司故意隱瞞被保險人可以獲得保險賠償的重要事實，對被保險人進行錯誤誘導，致使被保險人誤以為將不能從保險公司獲得賠償，并在此基礎上作出同意銷案的意思表示，則保險公司的行為是否構成欺詐？

根據《中華人民共和國合同法》第54條第2款的規定，一方以欺詐、脅迫的手段或乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權請求人民法院或仲裁機構變更或者撤銷。而欺詐是指合同一方當事人故意告知對方虛假情況，或者故意隱瞞真實情況，誘使對方當事人作出錯誤意思表示的行為。保險公司故意隱瞞被保險人可以獲得保險賠償的重要事實，對被保險人進行錯誤誘導，致使被保險人誤以為將不能從保險公司獲得賠償，并在此基礎上作出同意銷案的意思表示，應認定被保險人作出了不真實的意思表示，保險公司的行為違背誠信原則，因此構成保險合同欺詐。（參見“劉某某訴某財產保險公司保險合同糾紛案”，載《最高人民法院公報》2013年第8期）

配套

《中華人民共和國刑法》第198條

第二十八條　【再保險】

保險人將其承擔的保險業務，以分保形式部分轉移給其他保險人的，為再保險。

應再保險接受人的要求，再保險分出人應當將其自負責任及原保險的有關情況書面告知再保險接受人。

注解

再保險又稱第二次保險也叫分保，是指保險人在原保險合同的基礎上，通過訂立合同，將其承擔的保險業務，以承保形式，部分轉移給其他保險人。進行再保險，可以分散保險人的風險，有利于其控制損失，穩定經營。再保險是在原保險合同的基礎上建立的。在再保險關系中，直接接受保險業務的保險人稱為原保險人，也叫再保險分出人；接受分出保險責任的保險人稱為再保險接受人，也叫再保險人。再保險的權利義務關系是由再保險分出人與再保險接受人通過訂立再保險合同確立的。再保險合同的存在雖然是以原保險合同的存在為前提，但兩者在法律上是各自獨立存在的合同，所以再保險的權利義務關系與原保險的權利義務關系，是相互獨立的法律關系，不能混淆。

第二十九條　【再保險的保費及賠付】

再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。

原保險的被保險人或者受益人不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。

再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。

第三十條　【爭議條款解釋】

采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

注解

實踐中，除少數保險合同外，多數保險合同采取保險人提供的格式條款訂立。由于保險的專業性很強，對于投保人、被保險人、受益人來講，一些術語、名詞很難理解，一旦發生糾紛，保險人處于明顯的優勢地位。為了保護投保人、被保險人、受益人的合法權益，本法第十七條規定保險人應當向投保人說明合同的內容，并對合同中免除保險人責任的條款作出說明，否則，該條款不生效力。同時，依照合同法對格式條款的解釋原則，本條規定了對采用格式條款訂立的保險合同的解釋原則：（1）保險人與投保人、被保險人、受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。所謂“通常理解”是指既不采納保險人的解釋，也不采納投保人、被保險人、受益人的解釋，而是按照一般人的理解來解釋。（2）如果對合同條款有兩種以上通常解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

第二節　人身保險合同

第三十一條　【人身保險利益】

投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關系的勞動者。

除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

注解

“與投保人有勞動關系的勞動者”，這是2009年修訂保險法增加的一項。雖然有工傷保險為工傷勞動者提供保障，但工傷保險賠付的范圍和限額都有限，不能完全補償工傷勞動者的損失，故很多用人單位為那些經常出差或風險較大崗位的職工另行購買了意外險，有的企業把為員工購買商業保險作為企業的福利形式，以激勵員工為企業創造更多的價值。但是，根據2002年保險法對人身保險中保險利益的規定，單位是不能作為投保人投保人身保險的，這在無形中使單位為員工購買人身保險的程序變得繁雜。有了該條規定，用人單位為員工購買人身保險，就可以直接把自己作為投保人，而無須勞動者同意或簽字，簡便了操作程序。

應用

16.單位是否可以為自己的職工投保人身險？

任何單位為自己的職工謀取合法利益，都是法律允許并支持的正當行為。由于保險是原某保險公司永順縣支公司的業務，此次保險是該公司為自己的職工投保，這種特殊情況決定了該保險合同上投保人和保險人的簽署是同一人，但這與自己和自己簽訂的無效合同情況不同，仍然屬于兩個平等民事主體之間簽訂合同。根據保費出資的實際情況，應認定這個保險合同的投保人是原某保險公司永順縣支公司工會，保險人是該公司。工會在職工同意的情況下為職工投保人身險，是其履行職責的體現。依照《中華人民共和國保險法》的規定，原某保險公司永順縣支公司工會對保險標的具有保險利益，本案的人身保險合同是當事人真實意思的表示，依法成立有效。（參見“王某某訴某保險公司永順縣支公司保險合同糾紛案”，載《最高人民法院公報》2001年第4期）

配套

《保險法解釋（三）》第3條、第4條

第三十二條　【申報年齡不真實的處理】

投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規定。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。

注解

保險公司根據人身保險的特點，按照概率計算，確定了承保年齡的最高上限，對超過這一年限的，不予承保。同時，保險公司要以被保險人的年齡為參照值，根據生命表等計算出死亡概率，確定被保險人在不同年齡段投保時應繳納的保險費的費率。因此，人身保險合同中被保險人的年齡對保險人決定是否承保、確定保險費率的高低有重大影響。

應用

17.年齡不實對保險費及保險金額的影響應如何計算？

申報年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。

申報年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的。保險人發現年齡錯報時可以作出更正，并有權要求投保人補交保險費不足部分，或者按保險費不足額調整保險金額，并按調整后的約定給付保險金。調整公式為：

實交保險費指投保人按錯報年齡實際繳納的保險費，應交保險費按被保險人真實年齡計算應該繳納的保險費。

例如，A投保人壽保險，保險金額為10萬元，其實際年齡為50歲，其保險費本應交10 000元，因虛報年齡為40歲，僅僅交費7 000元。保險事故發生時，保險人僅需支付：100 000×7 000/10 000=70 000元。

第三十三條　【死亡保險的禁止】

投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監督管理機構規定的限額。

注解

死亡保險合同，是指以被保險人的死亡為保險事故，在事故發生時由保險人給付保險金的保險。死亡保險的被保險人不得是無民事行為能力人，在父母為未成年子女投保的情況下，死亡保險的被保險人可以是無民事行為能力人，但是保險金額總和不得超過規定的限額。

第三十四條　【死亡保險合同的效力】

以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規定限制。

配套

《保險法解釋（三）》第1條、第2條、第6條

第三十五條　【保險費的支付】

投保人可以按照合同約定向保險人一次支付全部保險費或者分期支付保險費。

第三十六條　【逾期支付保險費】

合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

被保險人在前款規定期限內發生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。

注解

人身保險合同中約定分期支付保險費的合同，一般是長達幾年或者幾十年的長期合同。因此，合同雙方必須在合同中載明分期支付保險費的具體辦法，比如支付保險費的周期、每期支付的時間和數額等。投保人應當嚴格按照合同的約定如期支付保險費。如果投保人不能按期支付保險費，就會影響合同的效力。因為保險合同是雙務合同，投保人依照合同約定按時交納保險費，保險人按照合同約定承擔保險責任。本條對投保人支付首期保險費后，超過合同約定期限支付當期保險費的法律后果規定如下：

（1）合同效力中止。即投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止。“合同效力中止”是指合同暫時失去效力，當滿足一定條件后，合同效力還可以恢復，與“合同效力終止”不同。根據本條規定，投保人未按照合同約定期限支付當期保險費，合同效力并不立即中止，而是在一定期限內繼續有效，這一期限被稱為寬限期，即投保人只要在寬限期屆滿前支付當期保險費，保險合同就繼續有效。否則，將導致合同效力中止。本條規定寬限期，是為了避免在合同生效后，因投保人一時不能按照合同約定的期限支付當期保險費而影響合同的效力，實際上是適當延長了投保人的交費期限。從另一方面講，這一規定也有利于保險人，保險人因此可以穩定保費來源。本條對寬限期的具體規定是：投保人自保險人催告之日起三十日內，或者在合同規定的交費日起六十日內。需要說明的是，如果保險合同對效力中止問題作了約定，應當適用合同的約定，不適用本條的規定。

（2）由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。即寬限期屆滿后投保人仍未交納保險費的，保險人用減少保險金額的辦法來折抵投保人未交的保險費。因為保險金額的大小與繳納保險費的多少是成正比的。因此，本條規定保險人可以減少保險金額以折抵投保人未按規定繳納的保險費，從而繼續維持合同的效力。根據本條規定，如果采用這種辦法，保險人應當按照合同約定的條件減少保險金額，而不能隨意減少。

（3）如前所述，在寬限期內保險合同的效力依然存在。因此，本條第二款規定，對在此期間發生的保險事故，保險人應當按照合同約定給付保險金。由于投保人未交納這一期間的保險費，本著公平的原則，本條第二款規定，保險人在給付保險金時可以扣減欠交的保險費。

應用

18.保險合同未約定保費的具體繳納方式，保險公司單方改變該交易習慣導致保單失效的，責任應如何承擔？

《中華人民共和國合同法》第60條規定，當事人應當遵循誠實信用原則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協助、保密等義務。第61條規定，合同生效后，當事人就質量、價款或者報酬、履行地點等內容沒有約定或者約定不明確的，可以協議補充；不能達成補充協議的，按照合同有關條款或者交易習慣確定。據此，保險合同未約定保費的具體繳納方式，但如果投保人與保險人之間長期以來形成了固定的保費繳納模式的，應認定為構成交易慣例，雙方應遵守誠實信用原則，不得擅自改變交易習慣。如果保險公司違反誠實信用原則，單方改變該交易習慣，致使投保人未能及時繳納保費從而保單失效的，應由保險人承擔責任，保險公司無權中止合同效力并解除保險合同。（參見“陸某某訴中國人壽保險股份有限公司太倉支公司保險合同糾紛案”，載《最高人民法院公報》2013年第11期）

配套

《保險法解釋（三）》第7條、第8條

第三十七條　【合同效力的恢復】

合同效力依照本法第三十六條規定中止的，經保險人與投保人協商并達成協議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協議的，保險人有權解除合同。

保險人依照前款規定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

注解

本條為復效條款。所謂保險合同復效，是指保險合同的效力中止以后重新恢復其效力。在人身保險合同中，投保人因不能如期支付保險費而導致合同效力中止后，既可以重新投保成立新的保險合同，也可以在一定條件下，要求恢復原保險合同的效力。

第三十八條　【禁止通過訴訟要求支付保險費】

保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。

第三十九條　【受益人的確定】

人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。

注解

人身保險的受益人，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。至于什么人可以被指定為受益人，本條未作任何限制，即被保險人或者投保人可以任意指定受益人，包括投保人或者被保險人自己，都可以作為受益人。

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《保險法解釋（三）》第9條

第四十條　【受益順序及份額】

被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。

受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。

第四十一條　【受益人變更】

被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。

投保人變更受益人時須經被保險人同意。

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《保險法解釋（三）》第10條、第11條、第13條

第四十二條　【保險金作為遺產情形】

被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

注解

受益人是享有保險金請求權的人。因此，被保險人死亡后，保險人應當依照合同的約定將保險金給付受益人。本條對因各種原因而沒有受益人的情況下，該保險金如何處理作了規定。

首先，本條規定哪些情況屬于沒有受益人。具體包括：（1）沒有指定受益人的。根據本法規定，投保人、被保險人可以指定受益人。投保人指定受益人的，應當經被保險人同意。沒有指定受益人，主要是指被保險人生前未指定，投保人指定后被保險人生前未同意的情形。（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的。（3）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。受益人依法喪失受益權是指本法規定的受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險人未遂的情況。受益人主動放棄受益權是受益人在享有受益權的前提下主動放棄這種權利。受益權作為一種民事權利，受益人可以放棄。

其次，本條對沒有受益人的情況下如何處理保險金作了規定。即將保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照繼承法的規定，向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。因為根據本法規定，被保險人是指其人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人；被保險人可以指定受益人；投保人指定受益人必須經被保險人同意；被保險人可以為受益人。鑒于此，本條規定，在沒有受益人時，保險金作為被保險人的遺產。

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《保險法解釋（三）》第14條、第15條

第四十三條　【受益權喪失】

投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。

受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。

第四十四條　【被保險人自殺處理】

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

注解

對于“自殺”的認定通常需要考慮兩個因素：一是要求自殺者有主觀的意愿，其行為是建立在故意的動機之上的。二是自殺者的行為造成了死亡的客觀事實。實踐中通常認為對于無民事行為能力人的主觀意愿不能被認定為符合第一個條件。因為無民事行為能力人不能為自己的行為負責，不符合保險中“故意”的條件。

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《保險法解釋（三）》第21條

第四十五條　【免于賠付情形】

因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

注解

所謂故意犯罪，是指明知自己的行為會發生危害社會的結果，并且希望或者放任這種結果發生，因而構成犯罪的情形。

刑事強制措施是指公安機關、人民檢察院、人民法院為了有效地同犯罪作斗爭，并保障訴訟活動的順利進行，依法對犯罪嫌疑人、被告人及現行犯所采取的暫時限制或剝奪其人身自由的各種訴訟方法和手段的總稱。依據《刑事訴訟法》的規定，刑事強制措施有：拘傳、取保候審、監視居住、拘留、逮捕。

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《保險法解釋（三）》第22條、第23條

第四十六條　【保險人禁止追償】

被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償的權利，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。

注解

本條在規定保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利的同時，又規定被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。因為人的生命或者身體是無價的，不能以金錢來衡量。所以，人身保險不適用財產保險的補償原則，即使被保險人或者受益人從保險人處獲得保險賠償，也不妨礙其依法向侵權人請求賠償。當第三者給被保險人造成死亡、傷殘或者疾病時，應依法承擔相應的民事責任，進行損害賠償。人身保險是一種給付性的保險，而不是賠償性的保險。不能因為保險人已向被保險人或者受益人支付了保險金，而剝奪了被保險人或者受益人向第三者請求追償的權利。被保險人或者受益人享有侵權賠償請求權和保險金請求權兩項權利，從而能夠更好地保護被保險人或者受益人的權利。

應用

19.意外傷害保險合同的被保險人在獲得第三者侵權賠償后，是否有權繼續要求保險公司理賠？

意外傷害保險，是指當被保險人遭受意外傷害時，保險人給予保險金的保險。根據保險法規定，意外傷害保險屬于人身保險的范圍。財產保險中的“損失補償原則”規定，保險人向被保險人賠償后，有權在賠償金范圍內向第三人代位追償。而在人身保險中，保險人在被保險人從實施致害行為的第三人處獲得侵權賠償后，仍然負有賠付保險金的義務，且保險人向被保險人賠償后，無權在其賠償金范圍內向第三人代位追償。因此，財產保險中的“損失補償原則”不適用于人身保險。同時，被保險人依保險合同取得賠償系基于保險合同關系；被保險人依受害人身份取得賠償系基于侵權關系，二者隸屬的法律關系不同。對此，保險人不能以第三人已經向被保險人給予賠償為由拒絕保險理賠，被保險人有權繼續要求保險人履行賠付保險金義務。（參見“馮某某訴光大永明人壽保險有限公司保險合同糾紛案”，載《最高人民法院公報》2007年第11期）

第四十七條　【人身保險合同解除】

投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。

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《保險法解釋（三）》第16條、第17條

第三節　財產保險合同

第四十八條　【財產保險利益】

保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

注解

依據本條規定，財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的不具有保險利益的，由于其并沒有因為保險事故的發生而產生經濟利益的損失，因此保險人不承擔賠償保險金的責任，被保險人不得按照保險合同的約定向保險人請求賠償。同時，根據保險事故對保險標的物造成損害的不同，對保險合同可以有以下幾種處理方式：第一，保險標的物因保險事故的發生而滅失的。因為合同標的不存在，保險合同自然終止。第二，保險標的物部分損壞、沒有滅失的。因為保險標的仍然存在，保險合同繼續有效，如果以后再發生保險事故，且當時被保險人對保險標的具有保險利益的，保險人仍應按照保險合同的約定向被保險人承擔賠償保險金的責任。當然，投保人也可以要求解除保險合同，保險人應依照本法第五十四條的規定，將已經收取的保險費按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

第四十九條　【保險標的轉讓】

保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。

保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規定的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

被保險人、受讓人未履行本條第二款規定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

注解

所謂保險標的的轉讓，是指合同中被保險的財產及其有關利益的轉讓，既包括這些保險財產及其有關利益的所有權發生轉讓，如買賣、讓與、繼承等，也包括使用權、經營管理權、抵押權等的轉移。

本條對保險標的轉讓進行了重大修訂，將因保險標的的轉讓而發生的保險合同變更由“通知變更”（即保險標的轉讓的，投保人或被保險人應當通知保險人，經保險人同意繼續承保后，變更保險合同），修改為“自動變更”，有助于實現保險保障的自動延續。從而避免因保險標的轉讓與保險人同意承保之間產生保險合同的“空白期”，減少爭議。

第五十條　【禁止解除合同】

貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。

注解

在財產保險中，以一次航程或運程來計算保險期間的，為航程保險。貨物運輸保險屬于航程保險，運輸工具也有航程保險。航程保險的保險期間不是按日期而是按航程或運程計算，保險責任的起止時間一般采用“倉至倉”條款，就是保險人對保險標的所負的保險責任，從保險單載明的起運地開始，到保險單載明的目的地為止。

配套

《中華人民共和國海商法》第227條、第228條

第五十一條　【安全義務】

被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規定，維護保險標的的安全。

保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。

投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。

保險人為維護保險標的的安全，經被保險人同意，可以采取安全預防措施。

第五十二條　【危險增加通知義務】

在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

注解

保險標的危險程度增加，是指保險責任范圍內的災害事故發生的可能性增加，而且這種危險程度的增加的情形是合同當事人在訂立合同時沒有預料到的。保險合同訂立和履行過程中，保險標的的情況可能會發生變化，如果發生保險事故的可能性增加，則視為是危險程度增加。保險標的危險程度增加主要有三個方面的原因：一是投保人或被保險人變更保險標的用途所致；二是保險標的自身發生意外引起物理、化學反應；三是保險標的周圍環境發生變化。由于保險標的危險程度顯著增加直接關系到保險人的利益，所以不管由哪種原因造成的保險標的危險程度顯著增加，被保險人在知悉后，都應當及時通知保險人。通知的具體時間、方式和范圍可以由保險合同約定，被保險人應當按照合同約定履行危險通知義務。

第五十三條　【降低保險費】

有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費：

（一）據以確定保險費率的有關情況發生變化，保險標的的危險程度明顯減少的；

（二）保險標的的保險價值明顯減少的。

第五十四條　【保費退還】

保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當按照合同約定向保險人支付手續費，保險人應當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

第五十五條　【保險價值的確定】

投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。

投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。

保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。

注解

保險價值，是確定保險金額從而確定保險人所承擔賠償責任的依據，確定保險價值對于履行財產保險合同具有重要意義。按照保險法的規定，確定保險價值有兩種方法。

其一，保險價值由投保人和保險人在訂立合同時約定，并在合同中明確作出記載。合同當事人通常都根據保險財產在訂立合同時的市場價格估定其保險價值，有些不能以市場價格估定的，就由雙方當事人約定其價值。事先約定保險價值的合同為定值保險合同，采用這種保險合同的保險，是定值保險。屬于定值保險的，發生保險責任范圍內的損失時，不論所保財產當時的實際價值是多少，保險人都要按保險合同上載明的保險價值計算賠償金額。保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。

其二，保險價值可以在保險事故發生時，按照當時保險標的的實際價值確定。在保險事故已經發生，需要確定保險賠償金額時，才去確定保險價值的保險，是不定值保險，采取不定值保險方式訂立的合同為不定值保險合同。對于不定值保險的保險價值，投保人與保險人在訂立保險合同時并不加以確定，因此，不定值保險合同中只記載保險金額，不記載保險價值。以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

在財產保險合同中，保險金額十分重要，它是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額，也是投保人繳付保險費的依據。保險金額與保險價值的關系非常緊密，根據保險法的規定，二者的基本法律關系是，保險價值是確定保險金額的依據，保險金額可以低于保險價值，不得高于保險價值，保險金額超過保險價值的，超過的部分無效。具體來講，在財產保險合同中，保險金額與保險價值的關系可以有三種狀態：一是保險金額與保險價值相等。這是足額保險，在這種保險中，如果保險標的發生保險事故而受到損失，被保險人可以得到與實際損失價值相等的保險金賠償。二是保險金額超過保險價值。這是超額保險，這種狀態主要是由于投保人和保險人對保險財產的實際價值未能準確掌握，或者保險合同訂立后保險財產的實際價值下降，或者是投保人故意虛報保險財產價值等原因而形成的。對于超額保險，不管是什么原因造成的，對保險金額超過保險價值的部分，都是無效的，被保險人不得獲得超額的經濟補償。三是保險金額低于保險價值。這是不足額保險，在這種保險中，保險人是按照保險財產的實際損失承擔賠償責任，最高不超過保險金額。

第五十六條　【重復保險】

重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。

重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。

重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

注解

重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

根據重復保險賠償的基本原則，在發生保險事故時，各個保險人可以按兩種方式承擔賠償責任。

一是按比例分攤賠償責任。這就是將各保險人承保的保險金額的總和計算出來，再計算每個保險人承保的保險金額占各個保險人承保的保險金額總和的比例，每個保險人分別按照各自的比例分攤損失賠償金額。

二是按照合同約定的方式承擔賠償責任。重復保險的賠償方式可以由各保險人在保險合同中約定。不管是各個保險人共同約定，還是由投保人在訂立保險合同時與各保險人分別約定，只要有合同約定，保險人就應當按照合同約定的方式承擔賠償責任。

第五十七條　【防止或減少損失責任】

保險事故發生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。

注解

被保險人為防止或者減少保險財產損失而采取施救、保護、整理等措施，必然要有一定的費用支出。由于被保險人的財產已經投保，從某種意義上說，被保險人的這些費用是為保險人的利益而支出的。因此，保險法規定，被保險人為防止或者減少保險標的損失而支付的必要的、合理的費用，應當由保險人來承擔。這些費用在實踐中一般包括兩個部分：一是保險事故發生時，為搶救財產或者防止災害蔓延而采取必要措施而造成的損失，如房屋發生火災，為防止火勢蔓延，將房屋周圍的附屬建筑物拆除，所造成的損失就應由保險人賠償；二是搶救、保護和整理保險標的所支出的合理費用，如搶救的人工費、材料費等。

第五十八條　【賠償解除】

保險標的發生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應當提前十五日通知投保人。

合同解除的，保險人應當將保險標的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

第五十九條　【保險標的殘值權利歸屬】

保險事故發生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。

第六十條　【代位求償權】

因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

前款規定的保險事故發生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。

注解

本條是對保險人行使代位求償權的規定。代位求償權，是指在財產保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的損失負有責任的第三者請求賠償的權利。

應用

20.在實踐中，因第三者對保險標的造成損害的，保險人行使代為求償權，應當如何確定管轄法院？

保險代位求償權又稱保險代位權，是指當保險標的遭受保險事故造成的損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內，相應地取得向第三者請求賠償的權利。《中華人民共和國保險法》第60條第1款規定即是對保險代位求償權的詮釋。另，《中華人民共和國民事訴訟法》第24條規定，因保險合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險標的物所在地人民法院管轄。第28條規定，因侵權的行為提起的訴訟，由侵權行為地或者被告住所地人民法院管轄。保險人的代位求償權源自被保險人與第三者之間的法律關系，所以保險人提起代位求償之訴時，應當根據保險人所代位的被保險人與第三者之間的法律關系確定管轄法院，而不應當根據保險合同法律關系確定管轄法院，即應當由侵權行為地或者被告住所地人民法院管轄。（參見“最高人民法院指導性案例第25號：華泰財產保險有限公司北京分公司訴李某某、天安財產保險股份有限公司河北省分公司張家口支公司保險人代位求償權糾紛案”）

第六十一條　【不能行使代位求償權的法律后果】

保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。

保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。

第六十二條　【代位求償權行使限制】

除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。

注解

被保險人的家庭成員，是指作為自然人的被保險人，其配偶、子女、父母以及與被保險人有撫養、贍養或者扶養關系的人。被保險人的組成人員，是指作為法人和其他組織的被保險人，其內部工作人員。一般情況下，被保險人的家庭成員或者其組成人員對保險標的具有與被保險人共同的利益。如家庭財產遭受損失，不僅被保險人的利益受損害，所有家庭成員的生活及工作都會受到影響；企業財產遭受損失，企業的生產和效益以及職工的利益也會受影響。因此，被保險人的家庭成員或者其組成人員通常不會故意造成保險標的的損失，一旦他們造成保險事故，實際上是給他們自己帶來損失。在這種情況下，法律不必再追究他們的責任。因此，對于過失造成保險標的損失的被保險人的家庭成員或者其組成人員，保險人不得行使代位求償權。

第六十三條　【協助行使代位求償權】

保險人向第三者行使代位請求賠償的權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。

第六十四條　【勘險費用承擔】

保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。

第六十五條　【責任保險】

保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金。

責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

注解

責任保險，又稱為第三者責任保險，是被保險人對第三者負損害賠償責任時，由保險人承擔其賠償責任的一種保險。訂立責任保險合同的目的，實際上是由保險人擔負被保險人對第三者的損害賠償責任。

責任保險的保險標的，是被保險人在法律上應該承擔的損害賠償責任，既可以是侵權責任，也可以是違約責任。如汽車司機因交通肇事而負的民事責任，賣主因產品質量不合格造成第三人的財產和人身損害而負的民事責任等。這與以某一具體的物質形態的財產為標的的保險有所不同。但是，由于發生民事賠償責任，就需要向受損害的第三者支付金錢或者實物作為賠償，所以，這種保險實際上是以被保險人的全部財產為保險標的的一種保險，也應屬于財產保險的范疇。

應用

21.如何認定“第三者”及“第三者責任險免責條款”？

一、根據機動車輛保險合同的約定，機動車輛第三者責任險中的“第三者”，是指除投保人、被保險人和保險人以外的，因保險車輛發生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的保險車輛下的受害者；車上人員責任險中的“車上人員”，是指發生意外事故時身處保險車輛之上的人員。據此，判斷因保險車輛發生意外事故而受害的人屬于“第三者”還是屬于“車上人員”，必須以該人員在事故發生當時這一特定的時間是否身處保險車輛之上為依據，在車上即為“車上人員”，在車下即為“第三者”。

二、由于機動車輛是一種交通工具，任何人都不可能永久地置身于機動車輛之上，故機動車輛保險合同中所涉及的“第三者”和“車上人員”均為在特定時空條件下的臨時性身份，即“第三者”與“車上人員”均不是永久的、固定不變的身份，二者可以因特定時空條件的變化而轉化。因保險車輛發生意外事故而受害的人，如果在事故發生前是保險車輛的車上人員，事故發生時已經置身于保險車輛之下，則屬于“第三者”。至于何種原因導致該人員在事故發生時置身于保險車輛之下，不影響其“第三者”的身份。

三、涉案機動車輛第三者責任險免責條款規定，因保險車輛發生意外事故，導致本車上其他人員的人身傷亡或財產損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償。鑒于該免責條款為格式條款，且對于該條款中的“本車上其他人員的人身傷亡或財產損失”可能有兩種解釋，一種解釋是僅指車上人員在本車上發生的人身傷亡或財產損失，至于車上人員離開本車后又被本車事故導致的損害結果則不屬免責范圍；另一種解釋是對于車上人員在本車上及離開本車后因本車事故導致的損害結果保險人均得以免責。鑒于雙方當事人對此存在爭議，故對此格式條款依法應當作出不利于格式條款提供者的解釋。據此認定本案不適用該免責條款。（參見“鄭某某訴徐某某、某財產保險股份有限公司長興支公司道路交通事故人身損害賠償糾紛案”）

第六十六條　【責任保險相應費用承擔】

責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔。