第一章　總　　則

第一條　【立法宗旨】[1]

為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。

注解

在人類的生產(chǎn)與生活中，危險(xiǎn)無處不在，給人們的生產(chǎn)、生活造成嚴(yán)重威脅，危險(xiǎn)事故的發(fā)生則給人們帶來傷害和損失。無論是個(gè)人還是集體，對危險(xiǎn)的損害后果都難以獨(dú)自承擔(dān)，對危險(xiǎn)進(jìn)行識別、衡量、防范和控制的要求就很自然地產(chǎn)生了。危險(xiǎn)處理的方法有許多種，包括危險(xiǎn)回避、損失控制、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、危險(xiǎn)自留等。其中危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過合理的措施，將危險(xiǎn)及其損失從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移給另一個(gè)主體，即轉(zhuǎn)移損失發(fā)生及其程度的不確定性。危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移包括兩種方式：一種是控制型的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即轉(zhuǎn)移可能發(fā)生危險(xiǎn)損失的財(cái)產(chǎn)或活動(dòng)，例如將容易著火的建筑物賣掉，也就不再承擔(dān)其著火帶來的損失；另一種是財(cái)務(wù)型的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即通過財(cái)務(wù)方式轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)損失。保險(xiǎn)就是財(cái)務(wù)型危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式之一，即通過購買保險(xiǎn)將可能發(fā)生的危險(xiǎn)損失由保險(xiǎn)人來承擔(dān)，以確定的保險(xiǎn)費(fèi)支出代替損失程度的不確定性。

第二條　【調(diào)整范圍】

本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

注解

從理論上講，保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。廣義的保險(xiǎn)是將商業(yè)保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)等一切采取保險(xiǎn)方式來處理危險(xiǎn)的社會化保險(xiǎn)機(jī)制都包括在內(nèi)；狹義的保險(xiǎn)則僅指商業(yè)保險(xiǎn)，即采取商業(yè)手段并嚴(yán)格按照市場法則運(yùn)行的保險(xiǎn)機(jī)制。我國保險(xiǎn)法在本條中明確規(guī)定了保險(xiǎn)法的調(diào)整對象是商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。

應(yīng)用

1.如何區(qū)分商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)？

商業(yè)保險(xiǎn)與具有社會保障性質(zhì)的社會保險(xiǎn)相比較，具有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是具有自愿性，商業(yè)保險(xiǎn)法律關(guān)系的確立，是投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)意思自治原則，在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上通過自愿訂立保險(xiǎn)合同來實(shí)現(xiàn)的，而社會保險(xiǎn)則是通過法律強(qiáng)制實(shí)施的；二是具有營利性，商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司無論采取何種組織形式都是以營利為目的，而社會保險(xiǎn)則是以保障社會成員的基本生活需要為目的；三是從業(yè)務(wù)范圍及賠償保險(xiǎn)金和支付保障金的原則來看，商業(yè)保險(xiǎn)既包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又包括人身保險(xiǎn)，投入相應(yīng)多的保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)就可以取得相應(yīng)多的保險(xiǎn)金賠付，體現(xiàn)的是多投多保、少投少保的原則，而社會保險(xiǎn)則僅限于人身保險(xiǎn)，并不單純以投入保險(xiǎn)費(fèi)的多少來加以差別保障，體現(xiàn)的是社會基本保障原則。

第三條　【適用范圍】

在中華人民共和國境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法。

注解

按照本條規(guī)定，無論是中國自然人、法人還是外國自然人、法人以及無國籍人，只要在中華人民共和國境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，包括處于保險(xiǎn)人地位或處于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人地位的所有保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人，都必須遵守和執(zhí)行本法；無論外國保險(xiǎn)組織在中國境內(nèi)有沒有設(shè)立機(jī)構(gòu)，只要從中國境內(nèi)吸收投保，并依所訂立的保險(xiǎn)合同在中國境內(nèi)履行保險(xiǎn)責(zé)任，都受本法的約束。同時(shí)由于本法第2條已明確規(guī)定保險(xiǎn)法僅調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，因此，在中國境內(nèi)從事的所有商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，包括保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其他與保險(xiǎn)有關(guān)的行為，都適用本法。

第四條　【從事保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則】

從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得損害社會公共利益。

第五條　【誠實(shí)信用原則】

保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。

第六條　【保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體】

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

注解

商業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的大工業(yè)社會中的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的目的固然在于營利，但從全社會的角度來看，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體的社會職能是對減低風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行組織、管理、計(jì)算、研究、賠付和監(jiān)督的一種服務(wù)。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接經(jīng)營著貨幣資本，所以它又是一種金融服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及眾多的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益，如果商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體經(jīng)營不當(dāng)，不能賠付應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金，不僅會使投保人、被保險(xiǎn)人和受益人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生出現(xiàn)的損害得不到補(bǔ)償，而且會引發(fā)社會矛盾和不安定。因此法律為保障社會公共利益，需要對商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體的成立、管理、投資和終止經(jīng)營等各個(gè)方面予以規(guī)范，以保障這種社會財(cái)富再分配的順利進(jìn)行。長期的保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)踐也要求商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體應(yīng)當(dāng)實(shí)行專業(yè)經(jīng)營原則，也就是說商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由符合法律規(guī)定條件的特定商業(yè)組織經(jīng)營。

第七條　【境內(nèi)投保原則】

在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。

注解

本條規(guī)定中的“境內(nèi)的法人”，既包括依照我國法律設(shè)立的具有法人資格的公司、企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)和社會團(tuán)體，也包括經(jīng)我國政府批準(zhǔn)在我國境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的外國法人；本條規(guī)定中的“其他組織”，是指依法成立的不具備法人資格的各類組織，包括合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、未取得法人資格的聯(lián)營企業(yè)等；本條規(guī)定中的“境內(nèi)的保險(xiǎn)公司”，是指我國的保險(xiǎn)公司以及經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立在我國境內(nèi)的中外合資保險(xiǎn)公司和外國保險(xiǎn)公司分公司。如果上述境內(nèi)的法人和其他組織在我國境內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營或其他活動(dòng)，需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)時(shí)，按照本條規(guī)定就應(yīng)當(dāng)向我國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。

第八條　【分業(yè)經(jīng)營原則】

保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。

注解

保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分。金融分業(yè)經(jīng)營是指銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融行業(yè)內(nèi)以及金融業(yè)與非金融業(yè)實(shí)行相互分離經(jīng)營。金融混業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)的混合、交叉經(jīng)營。本條規(guī)定了我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的原則，即在金融業(yè)內(nèi)部實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營。嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營的模式可以簡單概括為：一個(gè)法人，一個(gè)執(zhí)照，一類業(yè)務(wù)。從歷史發(fā)展來看，金融分業(yè)的目的在于在資本市場和貨幣市場中間建立管制屏障，避免銀行、保險(xiǎn)資金流入高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場，以確保銀行、保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定、安全，保護(hù)儲戶、保戶的利益，穩(wěn)定金融。同時(shí)，金融分業(yè)，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營還有助于提高效率，維護(hù)市場的公平競爭。1929年世界金融危機(jī)之后，分業(yè)經(jīng)營作為切斷銀行、保險(xiǎn)與證券市場的聯(lián)系的一道防火墻而被采用。但是，隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和不斷融合，過于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營和金融管制也增加了金融業(yè)的成本，降低了綜合經(jīng)營效率，難以滿足客戶的多元化需求，也不利于提高金融業(yè)的競爭力。因此，這些年來一些國家的政策和實(shí)踐也在一定限度上采取混業(yè)經(jīng)營。為了有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)有利于金融創(chuàng)新，這次修訂保險(xiǎn)法，根據(jù)實(shí)踐發(fā)展的需要，在對保險(xiǎn)業(yè)與其他金融業(yè)繼續(xù)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的同時(shí)，增加規(guī)定“國家另有規(guī)定的除外”，以法律的形式為我國金融體制的進(jìn)一步改革和保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展留有余地。

第九條　【保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)】

國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。

國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機(jī)構(gòu)。派出機(jī)構(gòu)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的授權(quán)履行監(jiān)督管理職責(zé)。