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最高人民法院關(guān)于如何理解《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十五條“自殺”含義的請示的答復(fù)(2002年3月6日 〔2001〕民二他字第18號)

江西省高級人民法院:

你院〔2001〕贛經(jīng)請字第3號關(guān)于如何理解《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十五條[1]“自殺”含義的請示收悉。經(jīng)研究,答復(fù)如下:

本案被保險(xiǎn)人在投保后兩年內(nèi)因患精神病,在不能控制自己行為的情況下溺水身亡,不屬于主動剝奪自己生命的行為,亦不具有騙取保險(xiǎn)金的目的,故保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

此復(fù)

附:

《江西省高級人民法院關(guān)于如何理解〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉第六十五條“自殺”含義的請示》內(nèi)容

一、案件主要事實(shí)

1998年9月30日,張敏華與新余保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。合同約定,被保險(xiǎn)人梁虹霞,女,1974年11月11日生;投保人張敏華,男,1971年5月10日生,與被保險(xiǎn)人系配偶關(guān)系;受益人張敏華,受益份額100%;保險(xiǎn)名稱為重大疾病終身保險(xiǎn),基本保險(xiǎn)金額30000元,保險(xiǎn)期間為終身,保險(xiǎn)責(zé)任起止時(shí)間為1998年9月30日零時(shí)至終身,交費(fèi)期20年,交費(fèi)方式為年交保費(fèi)765元,并以重大疾病終身保險(xiǎn)條款作為保險(xiǎn)合同的組成部分。該條款第八條規(guī)定,在本合同有效期內(nèi),被保險(xiǎn)人因意外傷害而身故或身體高度殘疾,或于本合同生效或復(fù)效之日起180日以后因疾病而身故或身體高度殘疾時(shí),保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額的三倍給付身故保險(xiǎn)或身體高度殘疾保險(xiǎn)金。合同簽訂同時(shí),張敏華向新余保險(xiǎn)公司交保險(xiǎn)費(fèi)765元,1999年11月29日交第二年保險(xiǎn)費(fèi)765元。

1997年7月1日,被保險(xiǎn)人在醫(yī)院生育一女孩。1999年12月10日,因小孩生病,被保險(xiǎn)人感到緊張,于2000年元月25日生病住進(jìn)了新余市第二人民醫(yī)院,經(jīng)診斷:被保險(xiǎn)人患有產(chǎn)后抑郁癥。被保險(xiǎn)人在住院前在家多次打開煤氣開關(guān),用布上吊等輕生。2000年3月12日,被保險(xiǎn)人在醫(yī)院住院期間隨張敏華請假回家后獨(dú)自到北湖水庫溺水身亡。2000年3月14日,新余市第二人民醫(yī)院出具居民死亡醫(yī)院證明,證明被保險(xiǎn)人直接導(dǎo)致死亡的疾病是產(chǎn)后抑郁癥,發(fā)病到死亡四月許。被保險(xiǎn)人死亡后,張敏華向新余保險(xiǎn)公司要求按合同給付保險(xiǎn)金,新余保險(xiǎn)公司于2000年4月4日作出拒付案件通知書稱:“經(jīng)審核在合同訂立或復(fù)效之日起2年內(nèi)自殺不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,此案拒付。”為此,張敏華向法院起訴。

二、請示問題

江西省新余市渝水區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為,本案屬保險(xiǎn)合同理賠糾紛。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十五條第一款規(guī)定“自殺”這一除外責(zé)任條款,無疑是為避免蓄意自殺者通過保險(xiǎn)謀取保險(xiǎn)金,防止詐保。因此,《保險(xiǎn)法》意義上的“自殺”應(yīng)當(dāng)是具有主觀上的故意,企圖剝奪自己生命的行為。本案被保險(xiǎn)人自殺系精神失常不能自已的行為所致。其情形不符合《保險(xiǎn)法》所特指的蓄意自殺。保險(xiǎn)公司依法應(yīng)當(dāng)給付張敏華保險(xiǎn)金,不能免責(zé)。依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十三條第一款、第二款,第六十五條第一款以及《重大疾病終身保險(xiǎn)條款》第八條的規(guī)定,判決新余保險(xiǎn)公司給付張敏華保險(xiǎn)金9萬元;新余保險(xiǎn)公司支付滯納金(按中國人民銀行同期逾期貸款利率計(jì)算,自2000年4月4日至7月28日止)給付張敏華。上列款項(xiàng)限新余保險(xiǎn)公司在判決生效后10日內(nèi)支付。本案訴訟費(fèi)3120元由新余保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

新余保險(xiǎn)公司上訴后,新余市中級人民法院為正確審理本案,對如何理解《保險(xiǎn)法》第六十五條“自殺”的含義,特向上級法院請示。江西省高級人民法院的傾向性意見是:《保險(xiǎn)法》第六十五條“自殺”僅指故意自殺,不包括精神失常的自殺。經(jīng)咨詢專家產(chǎn)后抑郁癥屬一種精神病,病人臨床表現(xiàn)自殺意圖明顯。從第六十五條立法目的來解釋,法律規(guī)定被保險(xiǎn)人在合同訂立后兩年內(nèi)自殺的,保險(xiǎn)公司免責(zé)只是為了防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。本案被保險(xiǎn)人自殺不是故意的,保險(xiǎn)公司應(yīng)給付保險(xiǎn)金。另一種意見認(rèn)為,《保險(xiǎn)法》第六十五條明確規(guī)定被保險(xiǎn)人在投保后兩年內(nèi)自殺的,保險(xiǎn)公司可免除保險(xiǎn)責(zé)任。這里的“自殺”含義是無論被保險(xiǎn)人精神正常與否,如果由于其本人自己的行為而造成死亡,保險(xiǎn)公司只負(fù)返還已交保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。江西省高級人民法院就本案保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任問題,向本院提出書面請示。


[1]《中華人民共和國保險(xiǎn)法》已于2002年10月28日修正,修正前的第六十五條的順序已調(diào)整為第六十六條。后文中引用的修正前《保險(xiǎn)法》第三十條調(diào)整為第三十一條;第二十三條、第一百零六條分別調(diào)整為第二十四條、第一百零七條,內(nèi)容有修正。——編者注

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