2.4 超前消費：發了工資還是負債累累

9日還5000元的螞蟻花唄，15日交3000元的房租，30日還2500元的京東白條……這是李佳欣每個月的常態。盡管每個月的固定債務已經超過1萬元，但是在剛剛過去的“女生節”（每年的3月7日），她還是為自己的閨密準備了一份價值2000元的禮物。毫無疑問，這份禮物也是她通過透支信用卡買來的。

對于李佳欣來說，超前消費是生活中的一個重要組成部分。在她看來，這個月花光下個月的工資并沒有什么不妥。這種做法雖然大多數時候可能不會被人理解，但是李佳欣還是會主動解釋自己的觀點：開心最重要，現在有這么多可以借款的地方，先消費完再慢慢還。

當然，開心歸開心，李佳欣也為超前消費付出了一定的代價——在工作4年以后，她不僅沒有任何存款，而且負債累累。

劉澤楷在看到支付寶的年度賬單以后，他著實被嚇了一跳。2019年，他在支付寶上的消費金額超過9萬元，領先97%的同齡人。賬單顯示，他在飲食方面的消費最多：訂過200次以上的外賣，金額達到2萬元。此外，交通出行、文教娛樂方面的消費分別位列第二、第三名，總金額也超過了3萬元。

要知道，這9萬多元還不包括劉澤楷在線下和其他平臺的支出。面對這樣的情況，他經常自嘲，“我已經順利實現了‘賬單式小康’。”明明工資不是很多，他卻向我們展示了一個月收入上萬元才應該有的賬單。

劉澤楷90%以上的消費都是通過螞蟻花唄支付的。和李佳欣一樣，他每個月也要還高額賬單。如果用“工資中轉站”來形容劉澤楷，那是再合適不過了。因為他經常在剛剛發完工資以后就去還賬單，把錢從一個“老板”的口袋放到另一個“老板”的口袋。

其實從很早之前劉澤楷就已經開始使用螞蟻花唄了，起初，他還有點難為情，認為這是“缺錢”的表現，但是如今，他似乎對此已經習以為常，而且還將螞蟻花唄的額度從3000元調整到了1萬元。與此同時，他的消費觀念也發生了變化：之前要買一個比較貴重的商品可能得猶豫好久，現在只要自己喜歡，不管價格多高都要買到。

與70后相比，80后和90后沒有經歷過物資匱乏的時期，而且趕上了我國經濟騰飛的好光景。消費升級、生活水平提高，讓他們對未來有更樂觀的預期，也對超前消費有更強烈的安全感。另外，從客觀上來講，借款業務的增多也帶動了超前消費。而且，銀行的信用卡業務、互聯網企業的信貸產品也非常受歡迎，這也促進了超前消費的發展。

王立鑫平時非常喜歡使用螞蟻花唄，他的額度總是很快就被用完，于是，他開始在多個平臺辦理借款業務。這些平臺給他的額度雖然不高，有的是800元，有的是2000元，但是加起來也可以達到6000元左右。

在以李佳欣、劉澤楷、王立鑫為代表的超前消費群體身上，很多企業和商家都看到了盈利機會，也看到了這些群體對自己未來收入的樂觀預期。而與此同時，為了滿足超前消費群體的購買欲望，抓住超前消費的火熱市場，一些不正規、不合法的平臺開始出現。這些平臺想通過一些夸張的營銷手段，從超前消費群體手中“挖財”。

“我竟然可以借到4萬元，前一個月還不需要支付利息”，一位大約20歲的男生向自己的朋友炫耀；“太不可思議了，我的信用值為600，可以借10萬元”，另一位年輕的女生在看到自己的額度以后開心地跳了起來，并邀請朋友也一起試試……

上述場景出現在某借款平臺廣告中，這樣的廣告在短視頻平臺上十分常見，而且有些甚至獲得了超過1萬的點贊量。這類廣告普遍聲稱只要提交身份證、手機號碼等就可以順利借到錢，額度最高可以達到20萬元，有的還會提供30天免利息的優惠。

正所謂“天下沒有免費的午餐”，在這些誘惑的背后，很可能隱藏著一些其他“套路”。對于不正規、不合法的平臺，我國采取了相應的措施。例如，明確金融行業行為標準，進一步升級監管政策，完善征信體系，嚴格控制暴力收款現象等。

超前消費可以帶來商機，這一點毫無疑問。但是，如果有企業和商家想在這上面做文章，推出一些看似很好實際上卻有很大安全隱患的借款業務，那么最終一定會受到法律的懲罰。因此，希望在超前消費市場分得一杯羹的企業和商家，一定要遵守法律，不可以做違法越線的事情。