前言

金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。金融是現代經濟的核心，金融安全是國家安全的重要組成部分，維護金融安全是治國理政、關系我國經濟社會發展全局的一件帶有戰略性、根本性的大事。當前，中國特色社會主義進入了新時代，中國經濟正處于轉型升級的關鍵期，需要金融的有力支撐；同時一些國家貨幣和財政政策調整，可能會對中國金融穩定形成外部沖擊。新時代，中國將全面建成小康社會；新時代，中國經濟進入高質量發展階段，全要素生產率正在全面提升；新時代，中國“新經濟”形態的形成需要配套的“新金融”業態的支持。這就需要把金融安全的重要性提高到新高度，需要對處理好金融與實體經濟的關系有更加深刻的認識。

防范金融風險的目的，最終還是為實體經濟發展創造良好的金融環境，疏通金融進入實體經濟的渠道。

近年來中國金融業改革開放不斷深入，取得了存貸款利率管制放開、人民幣成為國際儲備、民營銀行設立、互聯網金融發展等一系列重大歷史性進展，為中國經濟的穩定、健康發展提供了有力支撐。然而金融業在蓬勃發展的同時也出現了一些隱患，需要注意嚴防風險。據有關資料，2017年我國銀行信貸資產總額達到129萬億元，其中不良貸款1.7萬億元，而且還潛藏著不少隱性風險。因此，必須全力打好重大風險防范化解的攻堅戰，守住不發生系統性風險的底線。

經營信貸風險是一個銀行命運的選擇。銀行業金融機構的基本使命就是承擔風險、管理風險，進而從中獲取贏利，即用風險換收益。因此，從事銀行信貸業務的客戶經理、信貸管理人員與金融高管必須堅決克服恐貸、懼貸、惜貸心理。要知道，任何風險都是可以控制的。在金融市場上，現代商業銀行并非要消滅風險，而是在貸款的風險和收益之間、在市場拓展與風險控制之間、在穩健經營和競爭活力之間進行平衡和控制。

如何進行這種高難度平衡與控制，有效地防控與化解信貸風險呢？我潛心研究20年，完成本書，內容包括信貸全流程風險管理概述、貸前盡職調查全流程風險管理、貸中盡職控制全流程風險管理、貸后盡職管理全流程風險管理、貸款風險點識別與管理五大部分，并附錄示范操作模板。在這本書里，我揚棄了在我國流行數十年的信貸“三查”制度（即貸前調查、貸中審查、貸后檢查），再造了信貸全流程風險管理的新流程，提供了巴老師講案例22個、信貸全流程風險管理技巧30招、不良貸款清收36法、示范操作模板10個、貸款風險點識別與管理方法49個（其中23個信貸行業風險點、6類信貸客戶風險點、20個信貸產品風險點），為我國銀行業信貸風險管理水平提升、為中國銀行業100多萬億信貸資產安全乃至國家金融安全保駕護航做出積極的貢獻。

在這本書里，我將與大家分享自己從事銀行工作40年的豐富金融工作經驗和擔任銀行信貸營銷高管15年、營銷管理6000多億元金融產品（其中1200多億元貸款）并實現安全經營的寶貴經驗；用自己從事33年銀行講師、講座1000多場、學員100多萬人次的豐富教學經驗，提供大量的“干貨”（案例與模板及技巧）；用案例教學與行動學習的方法，讓讀者點化（開悟）、消化（理解）、轉化（運用）、升華（成長），入腦（記住）、入心（認同）、入行（行動）、入效（成效），進而系統、全面地掌握信貸全流程風險管理的知識與技能，掌握高超的平衡智慧與藝術。

業務發展快慢至多影響一家銀行領導與員工收入的多少，而信貸風險大小則將直接影響一家銀行與銀行領導、員工職業生涯的生死存亡。重大信貸風險會導致金融高管與信貸從業人員人財兩空。世界金融發展史告訴我們，一家銀行破產的主要原因是信貸資產出現重大風險。經濟上行時期信貸風險控制好壞還不能完全看出一家銀行領導與員工信貸風險管理的真實水平，而經濟波動時期信貸風險控制好壞將是檢驗一家銀行及其領導與員工信貸風險管理水平的試金石。

這是一本您只需花極小的購書成本就可讓您的銀行防止、減少或化解幾個億、幾十億，甚至超百億元貸款風險的實用工具書！是一堂讓您及信貸團隊成員保位子、保帽子、保票子、保面子、升值、升級、升薪的高端培訓講座。

本書具有以下幾個顯著特點。

權威指導

本書創作的主要依據是我國現行金融法律法規，特別是銀監會信貸“三個辦法一個指引”。我長期從事銀行信貸營銷與管理工作，特別是長期擔任大型商業銀行省級分行信貸高管（包括公司、大客戶、房地產企業、中小企業與個人金融），書中的知識點與方法論，大都是在信貸業務實踐中成功運用再總結、提煉出來的。

理論創新

我揚棄了我國商業銀行流行數十年的貸款“三查”制度，構建了全新的商業銀行信貸流程，即貸前盡職調查、貸中盡職控制與貸后盡職管理。并創新了一些在經濟新常態、科技新背景、金融新環境、客戶新需求條件下現代信貸風險管理技術與方法，如交叉檢驗法、“四流”（物流、資金流、人流和信息流）、“四跡”（經營軌跡、蛛絲馬跡、信用足跡和信息痕跡）跟蹤法、跨界融合法、假騙甄別法等。

應用廣泛

本書是每個金融高管及金融監管機構干部進行信貸管理及風險監管必備的決策參考書；是每個金融信貸從業人員，包括銀行、證券、保險、信托、擔保公司、小貸公司、投資咨詢公司、評估公司、審計機構從業人員必備的實用工具書；是每個金融員工及大專院校經濟、金融、財會專業學生學習信貸知識的有益參考書；是每個經濟、金融培訓老師進行信貸風險管理課程開發與授課必備的備課資料書；是每個企業老板、企業高管與財務人員了解金融機構信貸政策，學會與金融機構打交道，增強信用能力并爭取獲得金融機構融資必備的金融輔導書。

模板操作

本書提供的示范操作模板及系統的信貸全流程風險管理方法與技能，讀者可實行拿來主義，采用模仿、嫁接與創新的方法直接運用到信貸業務管理中；可作為銀行金融機構制定信貸規章制度與操作模板的示范藍本，作為銀行信貸從業人員與相關人員開展信貸業務管理的工具指南。

案例豐富

我將22個信貸風險案例融入本書，包括：公司、小微企業與個人客戶貸款風險案例；信貸行業、信貸產品風險案例；貸前、貸中、貸后風險案例；金融高管、客戶經理風險案例；道德風險、能力風險、操作風險案例等。通過以案講法、以案講規、以案講學，讓您開心、開眼、開竅，進而視而有見、聽而有聞、問而有應、察而有覺、言而有信。

成果轉化

學習不落地（轉化），等于一場空。研讀本書可以直接轉化為生產力，提高銀行信貸管理水平，提高信貸從業人員及相關人員信貸營銷與管理業績，提高借款人信用意識，提高社會信用環境治理能力，提高國家金融安全水平。

通過對本書的系統學習，使讀者學會從信貸風險全流程管理、貸前盡職調查、貸中盡職控制與貸后盡職管理等方面，系統全面地掌握信貸風險管理的新方法與新技能。對讀者所在的金融機構來說，可將本書的學習成果轉化為工作業績、工作意見、管理制度、工作模板、培訓資料與企業文化；對讀者本人來說，可將本書的學習成果轉化為理念、技能、方法、模板、習慣與業績。讓讀者學會保護自己、保護家人、保護同事、保護銀行、保護客戶、保護社會，達到預防風險、控制風險、降低風險、稀釋風險、分散風險、補償風險、規避風險、轉移風險、化解風險，提升客戶價值、提升銀行業績、提升員工薪酬的目的。

在本書出版之際，我有許多感謝之言要表達。第一，要感謝我近40年金融職業生涯（1979年農行恢復時轉農行）的工作單位：中國農業銀行湖北省分行。我的信貸從業經歷與經驗是我一生的財富。感謝我的領導與同事們對我長期以來的關心、關懷、關照與關愛。第二，要感謝全國279家培訓機構的領導與培訓經理。我的1000多場金融培訓講座，特別是500多場信貸全流程風險管理課程講座，是創作本書的主要知識點與方法論。第三，要感謝北京時代光華圖書有限公司李昆老師，幫我連續策劃出版了4本書。第四，要感謝我的四個“情人”（有深厚感情的92歲的老母親、妻子、女兒及4歲的外孫女），為我提供了強大的精神動力。第五，要感謝我自己。到2017年底，我參加金融工作40周年了。40年來，我的身份變了，從回鄉知青到亦工亦農、集體干部、國家干部、自由培訓師及教授；我的工作地點變了，從農村到鄉鎮、縣城、省城及全國各地；我的工作單位變了，從農村信用社到銀行營業所、縣支行、地區中心支行、省分行、大學；我的角色變了，從兒子到父親、外公。但有4點是始終未變也永遠不變的，那就是：孝心、良心與責任心；敬業、專業與精業；科學的中長期目標與階段性目標規劃力和強大的執行力及持續評估的改進力；持續的學習力與創新力。本書也是獻給自己60周歲生日的最好禮物。

歡迎讀者對本書提出寶貴意見，以便再版時修訂。郵箱：99619024@qq.com；微信公眾號：巴倫一老師；新浪微博：巴倫一老師；騰訊微博：巴倫一老師。

巴倫一

2018年3月于上海浦東