第一部分 背景篇

第1章 平臺(tái)銀行與第三次銀行革命

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、科技的進(jìn)步以及商業(yè)邏輯的進(jìn)化，

三者的融合將平臺(tái)革命從平臺(tái)企業(yè)、

平臺(tái)經(jīng)濟(jì)時(shí)代推向平臺(tái)社會(huì)階段。

人類(lèi)社會(huì)將從產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈為基礎(chǔ)的，

由供求連接的散點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)進(jìn)入

以數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)為基礎(chǔ)的、由場(chǎng)景生態(tài)節(jié)點(diǎn)鏈接的網(wǎng)狀社會(huì)。

由生態(tài)節(jié)點(diǎn)鏈接的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的形成，將重構(gòu)供求關(guān)系，

縮短供需鏈條，促進(jìn)服務(wù)的集成，是社會(huì)功能實(shí)現(xiàn)以及

價(jià)值創(chuàng)造形式的革命，它標(biāo)志著用戶(hù)主權(quán)時(shí)代的到來(lái)。

強(qiáng)化社會(huì)運(yùn)行以及社會(huì)功能實(shí)現(xiàn)的系統(tǒng)性，

是平臺(tái)社會(huì)的本質(zhì)。作為平臺(tái)社會(huì)的銀行形態(tài)，

平臺(tái)銀行存在的價(jià)值和意義也在于此，

它是繼央行制度的確立、世界范圍的金融自由化浪潮后，

由科技革命引發(fā)的第三次銀行革命。

平臺(tái)社會(huì)的悄然而至

2021年2月7日，國(guó)務(wù)院反壟斷委員會(huì)印發(fā)并實(shí)施《關(guān)于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的反壟斷指南》。這與過(guò)去幾年全球涌動(dòng)的對(duì)平臺(tái)企業(yè)征收“數(shù)字服務(wù)稅”的浪潮一起，又一次使平臺(tái)企業(yè)和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及問(wèn)題暴露在世人面前。過(guò)去20年，是平臺(tái)企業(yè)和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)方興未艾的20年，但顯然，平臺(tái)企業(yè)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入一個(gè)新的調(diào)整與發(fā)展時(shí)期。不過(guò)，平臺(tái)革命的浪潮并不會(huì)因此而偃旗息鼓。不僅如此，以網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化為核心的科技革命浪潮，正在催生一幅由場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)、生態(tài)節(jié)點(diǎn)鏈接、以數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)為核心的網(wǎng)狀社會(huì)圖景。

從平臺(tái)經(jīng)濟(jì)到平臺(tái)社會(huì)

如果說(shuō)過(guò)去20多年是平臺(tái)革命的上半場(chǎng)，它實(shí)現(xiàn)了個(gè)別平臺(tái)企業(yè)到平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的壯大和發(fā)展，那么未來(lái)一段時(shí)間就是平臺(tái)革命的下半場(chǎng)，平臺(tái)將從當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形態(tài)進(jìn)一步進(jìn)化為我們的生產(chǎn)生活方式，成為社會(huì)的基本形態(tài)。平臺(tái)將進(jìn)化為我們基本的生產(chǎn)生活方式，決定于3個(gè)發(fā)展趨勢(shì)：

一是平臺(tái)對(duì)社會(huì)生產(chǎn)生活各領(lǐng)域的加速滲透。

在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，平臺(tái)企業(yè)和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)主要集中于電子商務(wù)、本地生活、在線娛樂(lè)、在線社交等領(lǐng)域。不過(guò)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的加速應(yīng)用，平臺(tái)正加速向社會(huì)生產(chǎn)生活各領(lǐng)域滲透。在公共服務(wù)領(lǐng)域，遠(yuǎn)程醫(yī)院、在線教育成為平臺(tái)化的新熱點(diǎn)，而在本地生活領(lǐng)域，細(xì)分化的本地生活平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。而智慧城市、智慧社區(qū)、智慧政務(wù)則將社會(huì)治理與互聯(lián)網(wǎng)相對(duì)接。相較于上述領(lǐng)域，平臺(tái)對(duì)第三產(chǎn)業(yè)以外的農(nóng)牧業(yè)和工業(yè)的滲透則更具有革命意義。

工業(yè)體系和互聯(lián)網(wǎng)體系深度融合產(chǎn)生了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，它是新一輪工業(yè)革命的關(guān)鍵支撐。而工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則是工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮作用的節(jié)點(diǎn)與核心。它將應(yīng)用生態(tài)與系統(tǒng)設(shè)備相連接，推動(dòng)設(shè)備產(chǎn)品管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化、社會(huì)化資源協(xié)作、工業(yè)知識(shí)共享的云化與智能化管理。在智能傳感器、云化工業(yè)軟件、網(wǎng)絡(luò)通信等關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用支撐下，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部、上下游企業(yè)之間、跨領(lǐng)域生產(chǎn)設(shè)備與信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)制造資源的泛在連接、彈性供給和高效配置。數(shù)據(jù)顯示，2020年，中國(guó)“5G+工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”項(xiàng)目超過(guò)1100個(gè)，而具有一定影響力的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)70家。

在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)則成為農(nóng)業(yè)智能化和產(chǎn)業(yè)形態(tài)變革的關(guān)鍵推手。它通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)將作物生長(zhǎng)與平臺(tái)模式相連接，通過(guò)對(duì)溫度、水分、土壤成分、作物生長(zhǎng)情況等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)作物生長(zhǎng)的分析預(yù)測(cè)與智能化管控，推動(dòng)作物周期與產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行的融合，推動(dòng)作物改良、育種選種、水肥控制、病蟲(chóng)害治理、機(jī)器采收、品質(zhì)檢測(cè)的智能化和一體化發(fā)展，推動(dòng)一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合。

二是平臺(tái)在生產(chǎn)生活中的主導(dǎo)性。

主要表現(xiàn)在4個(gè)方面：其一，平臺(tái)的基礎(chǔ)設(shè)施化。隨著平臺(tái)的滲透和發(fā)展，一些平臺(tái)逐步發(fā)展成為社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施。從我國(guó)的情況看，目前大型支付平臺(tái)支付寶、社交平臺(tái)微信都已經(jīng)成長(zhǎng)為社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施。未來(lái)，將有更多領(lǐng)域的平臺(tái)進(jìn)化為社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施。平臺(tái)的基礎(chǔ)設(shè)施化是未來(lái)平臺(tái)發(fā)展的重要趨勢(shì)。

其二，平臺(tái)成為公共品提供者。隨著平臺(tái)向公共服務(wù)領(lǐng)域滲透，傳統(tǒng)上由政府提供的公共品開(kāi)始以政府與商業(yè)化機(jī)構(gòu)合作的方式來(lái)供給。上述形式，一方面保持了平臺(tái)基礎(chǔ)服務(wù)的公共品和公益性屬性；另一方面，又通過(guò)商業(yè)化服務(wù)對(duì)公共服務(wù)的嵌入，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的商業(yè)可持續(xù)性，并擴(kuò)大公共品的供給能力，提升整個(gè)社會(huì)的公共服務(wù)水平。

其三，平臺(tái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)實(shí)的最終融合。作為曾經(jīng)的信息溝通或虛擬交易的渠道（比如電子商務(wù)），平臺(tái)只是信息流、資金流的線上流動(dòng)方式，但隨著平臺(tái)與社會(huì)生產(chǎn)生活的進(jìn)一步融合，平臺(tái)成為線上線下一體化的體系。線上信息交換、資金流動(dòng)將以智能化的方式與現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)組織、物流配送、生活消費(fèi)實(shí)現(xiàn)即時(shí)融合。它與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)所實(shí)現(xiàn)的泛在性相結(jié)合，將徹底褪去互聯(lián)網(wǎng)曾經(jīng)的虛擬性印記。

其四，平臺(tái)成為社會(huì)運(yùn)行的中樞和大腦。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)以及5G通信技術(shù)與平臺(tái)模式的融合，城市運(yùn)行管理、工業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等領(lǐng)域的平臺(tái)體系，已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上信息與動(dòng)態(tài)展示的平臺(tái)，而是即時(shí)性大數(shù)據(jù)處理中心、決策運(yùn)算中心以及指令傳輸中心。智能化時(shí)代的平臺(tái)，已經(jīng)成為社會(huì)運(yùn)行的大腦和中樞。

三是平臺(tái)對(duì)生產(chǎn)生活變革前所未有的影響深度。

如果說(shuō)過(guò)去20多年商業(yè)模式變革在平臺(tái)革命中扮演更重要角色的話，那么未來(lái)的平臺(tái)發(fā)展，主要推動(dòng)力則是科技創(chuàng)新及其應(yīng)用。相對(duì)于商業(yè)模式變革時(shí)期的平臺(tái)發(fā)展，科技革命時(shí)代的平臺(tái)模式將對(duì)人類(lèi)社會(huì)的變革產(chǎn)生更為廣泛、更為深遠(yuǎn)的影響。以自動(dòng)駕駛技術(shù)與平臺(tái)模式結(jié)合的革命性的前景為例，我們來(lái)管窺未來(lái)社會(huì)關(guān)于出行的圖景。

當(dāng)前，新一代移動(dòng)通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能技術(shù)與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)融合，已經(jīng)使無(wú)人駕駛汽車(chē)的發(fā)展處在產(chǎn)業(yè)化的前夜。從國(guó)家智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)（上海）試點(diǎn)示范區(qū)于2015年6月在上海成立開(kāi)始，我國(guó)無(wú)人駕駛汽車(chē)發(fā)展不斷加速。2016年1月，工信部、北京市、河北省三方簽署合作協(xié)議，擬在北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)（亦莊）全面建成智能汽車(chē)與智慧交通產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新示范區(qū)。2017年年底，北京亦莊建成占地44萬(wàn)平方米的國(guó)家級(jí)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)封閉測(cè)試場(chǎng)。2019年12月19日，北京市宣布亦莊經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)4000萬(wàn)平方米區(qū)域、322公里道路正式開(kāi)放，北京亦莊經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)也成為北京市首個(gè)區(qū)域性自動(dòng)駕駛測(cè)試區(qū)。當(dāng)然，這只是汽車(chē)領(lǐng)域的技術(shù)革命，那么它與智能化的平臺(tái)模式（或者與當(dāng)前的優(yōu)步或滴滴出行模式）結(jié)合會(huì)有怎樣的影響呢？

首先可以肯定的是，我們不再需要考駕照；但革命性還不僅如此，由算法驅(qū)動(dòng)的、智能化平臺(tái)控制的商業(yè)化無(wú)人駕駛出租汽車(chē)，高度便捷，像空氣一樣即需即取，在這種情況下，我們也將失去自己買(mǎi)車(chē)的理由；而在智能平臺(tái)與城市管理系統(tǒng)的綜合管理下，商業(yè)無(wú)人駕駛出租汽車(chē)始終處在高效運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，在這種狀態(tài)下，我們也不再需要停車(chē)場(chǎng)。不僅如此，私家車(chē)的消失還帶來(lái)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的重構(gòu)，面向終端的4S店將成為歷史，車(chē)展要么蛻變?yōu)楹彤?huà)展一樣的純藝術(shù)性的享受，要么退化為廠家之間技術(shù)交流的機(jī)制……在一連串變革的傳導(dǎo)下，我們的生活將變得煥然一新，不再有堵車(chē)的煩惱，不再有停車(chē)的憂慮，不再有……關(guān)于科技革命時(shí)代平臺(tái)對(duì)我們生產(chǎn)生活的影響，可能遠(yuǎn)超過(guò)我們目前的想象。關(guān)于平臺(tái)社會(huì)的邏輯和圖景，見(jiàn)圖1.1。

以數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)為基礎(chǔ)、由場(chǎng)景生態(tài)節(jié)點(diǎn)鏈接的社會(huì)形態(tài)

正如上文所述，平臺(tái)革命的下半場(chǎng)，來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、科技的進(jìn)步以及商業(yè)邏輯的進(jìn)化。三者的融合，將平臺(tái)革命從平臺(tái)企業(yè)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)時(shí)代推向平臺(tái)社會(huì)階段。在這一歷史階段，各領(lǐng)域、邏輯相互交叉重疊的平臺(tái)成為社會(huì)的基本單元，包括3個(gè)方面的特征：

一是以場(chǎng)景為基礎(chǔ)的社會(huì)運(yùn)行結(jié)構(gòu)。

在平臺(tái)社會(huì)體系中，平臺(tái)的創(chuàng)生、發(fā)展和進(jìn)化推動(dòng)著社會(huì)的運(yùn)行與進(jìn)步。從本質(zhì)上看，平臺(tái)是基于場(chǎng)景所構(gòu)建的服務(wù)單元。平臺(tái)的創(chuàng)生是場(chǎng)景服務(wù)的平臺(tái)化，平臺(tái)的發(fā)展是平臺(tái)化場(chǎng)景服務(wù)功能的不斷完善，平臺(tái)的進(jìn)化則是場(chǎng)景構(gòu)建邏輯的重構(gòu)和細(xì)分化。因此，場(chǎng)景需求的結(jié)構(gòu)變化、對(duì)場(chǎng)景的不同定義，就成為驅(qū)動(dòng)平臺(tái)社會(huì)發(fā)展的原動(dòng)力。

場(chǎng)景需求成為驅(qū)動(dòng)社會(huì)發(fā)展的原動(dòng)力，標(biāo)志著社會(huì)運(yùn)行結(jié)構(gòu)的重大變遷。傳統(tǒng)上，微觀主體的供求關(guān)系以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制（價(jià)格是載體）驅(qū)動(dòng)著社會(huì)發(fā)展。但在平臺(tái)社會(huì)，社會(huì)運(yùn)行的焦點(diǎn)在關(guān)注微觀主體供求關(guān)系與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，更關(guān)注作為社會(huì)運(yùn)行環(huán)節(jié)和社會(huì)功能實(shí)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)的場(chǎng)景。某種程度上，場(chǎng)景更具有中觀意義，也就是說(shuō)，在平臺(tái)社會(huì)時(shí)代，社會(huì)運(yùn)行效率的進(jìn)一步提升以及社會(huì)功能的實(shí)現(xiàn)和完善，是通過(guò)中觀意義的社會(huì)組織形式變革來(lái)實(shí)現(xiàn)的。強(qiáng)化社會(huì)運(yùn)行以及社會(huì)功能實(shí)現(xiàn)的系統(tǒng)性，是平臺(tái)社會(huì)的本質(zhì)。

二是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)要素的社會(huì)運(yùn)行機(jī)制。

在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，平臺(tái)的機(jī)制在于撮合交易。這種功能主要通過(guò)平臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)策略和商業(yè)模式——免費(fèi)和補(bǔ)貼——來(lái)實(shí)現(xiàn)。對(duì)此，2014年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者讓·梯若爾（Jean Tirole）與其同事羅歇（Rochet）在2003年的合作文章《雙邊市場(chǎng)中的平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)》中對(duì)“雙邊市場(chǎng)”的平臺(tái)價(jià)格結(jié)構(gòu)機(jī)制進(jìn)行了深入的研究。根據(jù)他們的理論，我們可以深化對(duì)平臺(tái)價(jià)值和作用機(jī)制的認(rèn)識(shí)。與傳統(tǒng)古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家筆下的價(jià)格機(jī)制不同，平臺(tái)能夠?qū)u(mài)方和買(mǎi)方施加不同的價(jià)格策略，通過(guò)對(duì)平臺(tái)一邊參與者的補(bǔ)貼，來(lái)增加另一邊參與者的利益，從而促進(jìn)交易的撮合。這種雙邊市場(chǎng)的“跨邊網(wǎng)絡(luò)外部性”，是平臺(tái)價(jià)值和作用機(jī)制的關(guān)鍵所在。以“跨邊網(wǎng)絡(luò)外部性”為基礎(chǔ)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)以及消除交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)的微觀機(jī)制設(shè)計(jì)（如信用打分機(jī)制、第三方信用擔(dān)保機(jī)制），是平臺(tái)運(yùn)行機(jī)制的核心內(nèi)容，它實(shí)現(xiàn)了對(duì)交易的撮合，推動(dòng)了供求資源的集聚和配置。不過(guò)隨著平臺(tái)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的滲透以及新興科技的應(yīng)用，平臺(tái)在自身運(yùn)作機(jī)制進(jìn)化的過(guò)程中，也改變了社會(huì)的運(yùn)行機(jī)制。

首先，平臺(tái)的進(jìn)化和發(fā)展，解決了數(shù)據(jù)的內(nèi)生性問(wèn)題，形成了各行各業(yè)各主體大數(shù)據(jù)的創(chuàng)生、加工、分析以及應(yīng)用的體系。其次，平臺(tái)對(duì)社會(huì)生活的滲透以及平臺(tái)之間的鏈接，可以促進(jìn)全社會(huì)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)體系的形成，并由此加速不同數(shù)據(jù)的融合以及在不同場(chǎng)景的交叉應(yīng)用。以農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)與社會(huì)運(yùn)行體系的融合為例，農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)與服務(wù)業(yè)相結(jié)合，可以促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游、休閑養(yǎng)老、農(nóng)村文化等產(chǎn)業(yè)精細(xì)化發(fā)展；農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)與金融相結(jié)合，孕育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、大數(shù)據(jù)銀行服務(wù)等農(nóng)村金融創(chuàng)新。最后，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能技術(shù)支撐下，數(shù)據(jù)和算法成為交易決策、資源配置的決定性因素。

正是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及數(shù)據(jù)分析技術(shù)這3個(gè)要素的進(jìn)化和發(fā)展，使數(shù)據(jù)成為智能時(shí)代社會(huì)的關(guān)鍵要素，而大數(shù)據(jù)中心、人工智能則成為社會(huì)新基建的關(guān)鍵領(lǐng)域。在此情況下，以平臺(tái)為中心的基于數(shù)據(jù)分析的智能決策機(jī)制與傳統(tǒng)的價(jià)格機(jī)制一起，構(gòu)成了智能時(shí)代社會(huì)運(yùn)行的基本機(jī)制。

三是生態(tài)聚團(tuán)的社會(huì)形態(tài)。

傳統(tǒng)社會(huì)是一個(gè)由供求關(guān)系編織而成的網(wǎng)絡(luò)，這一網(wǎng)絡(luò)的內(nèi)核，是供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈。與傳統(tǒng)的供求散點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)不同，在平臺(tái)社會(huì)，平臺(tái)的存在使整個(gè)社會(huì)進(jìn)化為由平臺(tái)節(jié)點(diǎn)鏈接而成的新型網(wǎng)絡(luò)體系。在這一體系中，圍繞一定的場(chǎng)景，平臺(tái)構(gòu)建起生態(tài)化的服務(wù)系統(tǒng)。這一系統(tǒng)，在同樣強(qiáng)調(diào)供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的同時(shí)，更強(qiáng)調(diào)通過(guò)平臺(tái)方式實(shí)現(xiàn)的服務(wù)對(duì)場(chǎng)景的嵌入，從而實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景服務(wù)的若干特性，包括服務(wù)的定制化、服務(wù)的即需即用性、服務(wù)的綜合性以及一站式（一攬子解決方案）。

由生態(tài)節(jié)點(diǎn)鏈接的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的形成，將重構(gòu)供求關(guān)系，縮短供需鏈條，促進(jìn)服務(wù)的集成，是社會(huì)功能實(shí)現(xiàn)以及價(jià)值創(chuàng)造形式的革命，它標(biāo)志著用戶(hù)主權(quán)時(shí)代的到來(lái)。傳統(tǒng)上，供求雙方是平等的，盡管在競(jìng)爭(zhēng)中由于競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而存在買(mǎi)方市場(chǎng)與賣(mài)方市場(chǎng)的形態(tài)，但平臺(tái)社會(huì)通過(guò)社會(huì)組織形式變革強(qiáng)化并固化需求方（用戶(hù)）在社會(huì)運(yùn)行中的地位，其實(shí)質(zhì)還是在于提升社會(huì)運(yùn)行效率，強(qiáng)化社會(huì)功能實(shí)現(xiàn)，并最終提高社會(huì)福利。從這個(gè)意義上講，平臺(tái)社會(huì)的到來(lái)是科技革命時(shí)代社會(huì)進(jìn)化的必然趨勢(shì)，是科技革命與平臺(tái)商業(yè)模式融合的必然產(chǎn)物。

全新的社會(huì)組織形式

平臺(tái)社會(huì)形態(tài)的產(chǎn)生，背后是社會(huì)組織形式的重大變革，它將改變傳統(tǒng)上市場(chǎng)、企業(yè)、政府在社會(huì)運(yùn)行中的關(guān)系。市場(chǎng)、企業(yè)、政府三者之間的配置關(guān)系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體制的基礎(chǔ)，也是經(jīng)濟(jì)學(xué)需要解決的重大問(wèn)題。

市場(chǎng)是社會(huì)分工和商品生產(chǎn)的產(chǎn)物。亞當(dāng)·斯密在《國(guó)富論》中闡釋了勞動(dòng)分工、市場(chǎng)交換與經(jīng)濟(jì)繁榮的關(guān)系，同時(shí)也界定了政府的最佳角色，即市場(chǎng)的“守夜人”。從根本上說(shuō)，政府的守夜人角色，來(lái)自市場(chǎng)的內(nèi)在缺陷——市場(chǎng)需要政府來(lái)控制市場(chǎng)機(jī)制下自發(fā)產(chǎn)生的壟斷，市場(chǎng)需要政府來(lái)消除市場(chǎng)機(jī)制的外部性，市場(chǎng)需要政府彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制下公共品以及公共服務(wù)供給不足的情況。而在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，企業(yè)是最普遍、最重要的存在。但在新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)中，企業(yè)只是一個(gè)關(guān)于生產(chǎn)活動(dòng)的黑箱，它被簡(jiǎn)化成一個(gè)生產(chǎn)函數(shù)。

但是，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)鼻祖羅納德·哈里·科斯（Ronald H.Coase）的學(xué)說(shuō)讓我們對(duì)企業(yè)以及企業(yè)與市場(chǎng)的邊界有了全新的認(rèn)識(shí)。

在科斯看來(lái)，市場(chǎng)交易、企業(yè)內(nèi)部交易，甚至政府對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管等都是不同的合同形式或組織形式，哪種形式勝出是根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)和效率的原則決定的。按照科斯的觀點(diǎn)，市場(chǎng)中交易成本的存在是企業(yè)存在的基礎(chǔ)，而市場(chǎng)運(yùn)行與企業(yè)內(nèi)部運(yùn)行兩種方式交易成本的比較決定了企業(yè)與市場(chǎng)的邊界。

不難看出，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的理想狀態(tài)是市場(chǎng)、企業(yè)以及政府在社會(huì)效率以及全社會(huì)整體福利最大化的基礎(chǔ)上，形成邊界清晰、各司其職、良性運(yùn)行的體系。

不過(guò)，平臺(tái)的產(chǎn)生改變了市場(chǎng)、企業(yè)以及政府既有的邊界。它使平臺(tái)社會(huì)下的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制及其組織體系產(chǎn)生了重大的變化，主要表現(xiàn)在以下3個(gè)方面：

第一，部分社會(huì)運(yùn)行機(jī)制的企業(yè)化。

平臺(tái)將原來(lái)由外部市場(chǎng)解決的部分領(lǐng)域以及部分社會(huì)運(yùn)行機(jī)制轉(zhuǎn)移到平臺(tái)的內(nèi)部，納入平臺(tái)企業(yè)的管理之中。平臺(tái)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)的手段，通過(guò)建立更穩(wěn)定的合作關(guān)系以及平臺(tái)內(nèi)部的公共服務(wù)體系，將原來(lái)相對(duì)分散的主體以更加緊密、更加高效的方式鏈接起來(lái)。電商平臺(tái)實(shí)際上是將社會(huì)流通領(lǐng)域進(jìn)一步內(nèi)部市場(chǎng)化。它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，消除供求雙方的信息不對(duì)稱(chēng)；依托平臺(tái)內(nèi)部的物流服務(wù)、金融服務(wù)、客戶(hù)服務(wù)，提升平臺(tái)內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)效率。

第二，建立在市場(chǎng)權(quán)力基礎(chǔ)上的“類(lèi)政府”的產(chǎn)生。

本質(zhì)上平臺(tái)企業(yè)所建立的內(nèi)部市場(chǎng)體系是社會(huì)運(yùn)行機(jī)制及其體系的濃縮。就社會(huì)整體而言，平臺(tái)是一家企業(yè)，但就平臺(tái)內(nèi)部的各主體而言，平臺(tái)企業(yè)又扮演著“類(lèi)政府”的角色。

平臺(tái)企業(yè)對(duì)平臺(tái)內(nèi)部各商戶(hù)提供“類(lèi)政府”似的公共服務(wù)，對(duì)平臺(tái)內(nèi)部各商戶(hù)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)督，還對(duì)自身員工進(jìn)行“反腐”，平臺(tái)有自身的交易工具和媒介，一些平臺(tái)甚至發(fā)行虛擬貨幣。

不過(guò)，與現(xiàn)實(shí)中的政府不同，平臺(tái)的“類(lèi)政府”角色，不是來(lái)自政治，而是來(lái)自市場(chǎng)，是一種基于市場(chǎng)權(quán)力而形成的角色地位。以菜鳥(niǎo)物流為例，在菜鳥(niǎo)的生態(tài)體系中，菜鳥(niǎo)將自身定位于生態(tài)的組織者、服務(wù)者以及監(jiān)督者。這樣的定位源于阿里系電商龐大流量賦予菜鳥(niǎo)的生態(tài)話語(yǔ)權(quán)。

與此同時(shí)，菜鳥(niǎo)還通過(guò)3方面的戰(zhàn)略舉措實(shí)現(xiàn)對(duì)菜鳥(niǎo)聯(lián)盟物流生態(tài)的掌控。一是自建、自營(yíng)倉(cāng)儲(chǔ)體系。二是構(gòu)建以科技為支撐的智能化運(yùn)營(yíng)體系。根據(jù)天貓、淘寶的交易物流信息搭建起一個(gè)被稱(chēng)為“天網(wǎng)”的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。“天網(wǎng)”根據(jù)其信息優(yōu)勢(shì)，布置倉(cāng)儲(chǔ)，調(diào)配物流，提高物流快遞轉(zhuǎn)運(yùn)的效率。與此同時(shí)，菜鳥(niǎo)還建立了智能化倉(cāng)庫(kù)管理系統(tǒng)，提高倉(cāng)庫(kù)庫(kù)存管理、分揀、裝貨效率。三是建立菜鳥(niǎo)驛站，形成對(duì)下游終端客戶(hù)的控制和截流。

第三，從企業(yè)之間的一元競(jìng)爭(zhēng)到平臺(tái)生態(tài)的二元競(jìng)爭(zhēng)。

企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是“看不見(jiàn)的手”發(fā)揮作用的關(guān)鍵要素。但平臺(tái)的出現(xiàn)，改變了企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的形態(tài)。一方面，平臺(tái)內(nèi)部保留了各商家的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但另一方面，沒(méi)有被納入平臺(tái)生態(tài)的企業(yè)往往難以抗拒平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，在這種情況下，市場(chǎng)中的企業(yè)只能選擇與平臺(tái)合作，成為平臺(tái)生態(tài)的參與主體。于是，傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系開(kāi)始復(fù)雜化（見(jiàn)圖1.2）——企業(yè)間的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)演化為在平臺(tái)生態(tài)參與主體合作基礎(chǔ)上的平臺(tái)間的競(jìng)爭(zhēng)、平臺(tái)內(nèi)部各參與主體之間的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)從一元形態(tài)演變?yōu)槎螒B(tài)。

平臺(tái)銀行是平臺(tái)社會(huì)的銀行形態(tài)

在平臺(tái)社會(huì)，平臺(tái)改變了社會(huì)的運(yùn)行結(jié)構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制以及存在形態(tài)，在這種情況下，作為社會(huì)生產(chǎn)生活重要參與者的金融，其存在形態(tài)也將發(fā)生變化。就銀行而言，這種變化表現(xiàn)在3個(gè)方面，包括在平臺(tái)體系下銀行與客戶(hù)關(guān)系的變化、銀行與平臺(tái)關(guān)系的處理以及銀行通過(guò)平臺(tái)與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，即平臺(tái)社會(huì)中的銀行形態(tài)，表現(xiàn)為平臺(tái)服務(wù)中的銀行、平臺(tái)治理中的銀行以及平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)中的銀行。

平臺(tái)服務(wù)中的銀行

傳統(tǒng)上，銀行在社會(huì)生產(chǎn)生活的微觀活動(dòng)中與客戶(hù)形成互動(dòng)，但在平臺(tái)社會(huì)，平臺(tái)成為社會(huì)運(yùn)行的基本鏈接單元，在這種情況下，銀行就只能存在于平臺(tái)的服務(wù)生態(tài)中。于是，銀行的形態(tài)、銀行服務(wù)的內(nèi)容、銀行服務(wù)的性質(zhì)等都將發(fā)生改變。具體而言，它具有4個(gè)特征：

一是平臺(tái)化場(chǎng)景中的銀行。平臺(tái)化場(chǎng)景中的銀行首先是“消失的銀行”。在傳統(tǒng)的銀行體系中，網(wǎng)點(diǎn)的存在使銀行具有有形的形態(tài)，但在平臺(tái)社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)成為關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，在這種情況下，平臺(tái)生態(tài)中的銀行就失去了傳統(tǒng)的有形特征或者是有形特征不再是主流。但另一方面，隨著場(chǎng)景的不斷平臺(tái)化，與平臺(tái)生態(tài)相伴生的銀行又變得無(wú)所不在。于是，“無(wú)所不在的銀行”就成為“平臺(tái)化場(chǎng)景中的銀行”的第二個(gè)含義。不僅如此，傳統(tǒng)上銀行與客戶(hù)的直接交互，也變成了用戶(hù)與平臺(tái)交互，并在與平臺(tái)的交互過(guò)程中享受包括金融服務(wù)在內(nèi)的場(chǎng)景服務(wù)，即“用戶(hù)—平臺(tái)—銀行”機(jī)制對(duì)“客戶(hù)—銀行”的代替，是“平臺(tái)化場(chǎng)景中的銀行”的第三個(gè)含義。

二是高頻服務(wù)的銀行。平臺(tái)的意義在于提高社會(huì)運(yùn)行效率，促進(jìn)場(chǎng)景服務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)。因此，平臺(tái)生態(tài)中的銀行服務(wù)也要求是高效和便捷的。就銀行而言，這主要表現(xiàn)為平臺(tái)銀行服務(wù)的高頻化趨勢(shì)。這種趨勢(shì)主要基于幾個(gè)原因和條件。其一，隨著社會(huì)資本的積累以及資本市場(chǎng)的高度發(fā)達(dá)，資金和資本的稀缺性大為下降，而大型項(xiàng)目融資基于成本和期限配置的需要，也更多由資本市場(chǎng)提供。在這種情況下，融資服務(wù)比例將有所下降，融資結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)，由此平臺(tái)銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)高頻特征。其二，在平臺(tái)社會(huì)，數(shù)據(jù)成為關(guān)鍵要素，數(shù)據(jù)的運(yùn)營(yíng)成為社會(huì)的運(yùn)行機(jī)制，在此情況下，平臺(tái)與用戶(hù)持續(xù)交互所產(chǎn)生的多維數(shù)據(jù)為銀行的風(fēng)控提供了條件。不僅如此，用戶(hù)對(duì)平臺(tái)的依賴(lài)，也提供了變相擔(dān)保機(jī)制。其三，銀行在金融科技推動(dòng)下，自身的運(yùn)營(yíng)體系將發(fā)生重大變化。大數(shù)據(jù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、智能化服務(wù)為銀行的高頻服務(wù)創(chuàng)造了條件。其四，IT基礎(chǔ)、治理架構(gòu)變革，將為銀行產(chǎn)品與服務(wù)的敏捷交付提供系統(tǒng)和架構(gòu)基礎(chǔ)。

三是綜合解決方案的銀行。在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)體系中，銀行也追求交叉銷(xiāo)售和綜合化服務(wù)，但無(wú)論是銀行內(nèi)部的產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售、銀行集團(tuán)框架內(nèi)的母子公司聯(lián)動(dòng)，還是銀行與非銀機(jī)構(gòu)的合作，都相對(duì)缺乏一種有效的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)綜合化服務(wù)的有效協(xié)同，尤其是在部門(mén)銀行體制下。但在平臺(tái)銀行體系下，在平臺(tái)的生態(tài)鏈接下，銀行具有更為緊密的鏈接機(jī)制實(shí)現(xiàn)綜合化服務(wù)。不僅如此，平臺(tái)所實(shí)現(xiàn)的數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)及共享，也為上述聯(lián)動(dòng)提供了技術(shù)條件。與此同時(shí)，平臺(tái)是基于場(chǎng)景的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)體系，專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注也為銀行更有深度的綜合化服務(wù)創(chuàng)造了條件。而銀行服務(wù)與場(chǎng)景服務(wù)的結(jié)合，更為銀行金融服務(wù)創(chuàng)造了客戶(hù)黏性。

四是虛擬與現(xiàn)實(shí)相統(tǒng)一的銀行。平臺(tái)社會(huì)的平臺(tái)體系是虛擬與現(xiàn)實(shí)相統(tǒng)一的體系。同樣，作為場(chǎng)景生態(tài)中的一員，銀行服務(wù)也將呈現(xiàn)出上述特點(diǎn)。具體而言，它包含3個(gè)方面的內(nèi)涵。首先，在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和銀行服務(wù)智能化背景下，如何體現(xiàn)銀行服務(wù)的人際交互屬性，如何避免智能化對(duì)人際情感的排斥，這是平臺(tái)銀行服務(wù)重要原則。其次，平臺(tái)銀行服務(wù)盡管主要依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，但金融服務(wù)也包括一定的實(shí)物和面對(duì)面服務(wù)，銀行服務(wù)的平臺(tái)化，也需要針對(duì)客戶(hù)提供硬件維護(hù)和推廣。在這種情況下，銀行就需要處理好平臺(tái)模式下O2O服務(wù)的問(wèn)題。最后，在平臺(tái)銀行服務(wù)中，還存在線上銀行服務(wù)與非銀行場(chǎng)景化服務(wù)擬合問(wèn)題，銀行會(huì)在一定程度上承擔(dān)一些線下場(chǎng)景服務(wù)，比如本地服務(wù)中的社區(qū)服務(wù)，銀行如何處理好這方面的服務(wù)，也是平臺(tái)銀行有效運(yùn)行的關(guān)鍵。

平臺(tái)治理中的銀行

平臺(tái)社會(huì)的銀行形態(tài)還需要從平臺(tái)與銀行的關(guān)系來(lái)解讀。作為一種全新的組織形式——平臺(tái)，其賦予銀行以生態(tài)的力量，平臺(tái)銀行可以憑借平臺(tái)的力量，突破效率與資源邊界。但另一方面，銀行也需要對(duì)平臺(tái)的公共服務(wù)、類(lèi)政府管理以及網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)支付“費(fèi)用”。具體而言，平臺(tái)與平臺(tái)生態(tài)中的銀行的關(guān)系，可以從兩個(gè)方面解讀：

第一，平臺(tái)的效率與資源優(yōu)勢(shì)對(duì)于銀行的意義。

創(chuàng)新理論的奠基者熊彼特認(rèn)為，創(chuàng)新往往意味著毀滅。平臺(tái)企業(yè)的效率和資源優(yōu)勢(shì)，也往往表現(xiàn)為對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)以及既有行業(yè)格局顛覆式的影響。正如馬云的“銀行不改變，就改變銀行”對(duì)此所做的注腳。從根本上說(shuō)，平臺(tái)是技術(shù)創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新的結(jié)合體。它突破了傳統(tǒng)商業(yè)邏輯上的兩大邊界，一是效率邊界，二是資源配置邊界。

從效率邊界來(lái)看，傳統(tǒng)服務(wù)方式囿于成本上的不經(jīng)濟(jì)，存在二八客戶(hù)原則，但在互聯(lián)網(wǎng)支撐下，服務(wù)于長(zhǎng)尾客戶(hù)在成本效率上已經(jīng)變得可能。另一個(gè)就是線上服務(wù)的泛在性，它使平臺(tái)突破了時(shí)間以及空間對(duì)服務(wù)的約束。

相對(duì)于效率的提升，平臺(tái)對(duì)資源邊界的突破更為關(guān)鍵，它也是平臺(tái)創(chuàng)新的關(guān)鍵所在。傳統(tǒng)上，供給與需求的鏈條，在行業(yè)、產(chǎn)業(yè)所構(gòu)筑的邊界中運(yùn)行。但平臺(tái)以自身獨(dú)有的邏輯打破了這一邊界。以微信為例，它以社交為基礎(chǔ)，建立涵蓋便民服務(wù)、公共服務(wù)、金融以及第三方服務(wù)在內(nèi)的平臺(tái)服務(wù)體系，通過(guò)本地化場(chǎng)景將不同行業(yè)的資源整合起來(lái)，進(jìn)而構(gòu)建起本地化的服務(wù)生態(tài)。

效率邊界和資源組合邊界的突破，賦予平臺(tái)企業(yè)以極大的力量。在這種力量進(jìn)逼下，傳統(tǒng)行業(yè)中的企業(yè)個(gè)體，是無(wú)法與之相抗衡的。于是，行業(yè)格局在極短時(shí)間內(nèi)被重塑。與此同時(shí)，由于平臺(tái)打破了既有的行業(yè)與產(chǎn)業(yè)格局，各種跨界競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越普遍，跨界帶來(lái)的新打法以及資源的新組合，也將重塑行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的格局。

平臺(tái)在顛覆傳統(tǒng)行業(yè)格局中顯示了強(qiáng)大的力量，但某種壟斷性平臺(tái)的形成并非意味著顛覆的終結(jié)。這主要源于兩種趨勢(shì)：一是科技的創(chuàng)新將進(jìn)一步提升平臺(tái)的效率能力，從而改變既有技術(shù)下平臺(tái)的戰(zhàn)略情勢(shì)，改變新舊平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)格局；二是，行業(yè)與產(chǎn)業(yè)要素資源的重組和創(chuàng)新是一個(gè)不斷發(fā)展的過(guò)程，它也將賦予新平臺(tái)以顛覆既有平臺(tái)的契機(jī)。電商新貴“拼多多”的崛起就是一個(gè)通過(guò)資源重組從而顛覆行業(yè)格局的極佳案例。拼多多將傳統(tǒng)電商界定為搜索電商，而將自身定位于社交電商，從而通過(guò)社交拼團(tuán)模式切入巨頭林立的電商市場(chǎng)。這種模式利用社交圈人與人之間的信任關(guān)系，以極低的營(yíng)銷(xiāo)成本實(shí)現(xiàn)裂變式傳播。與此同時(shí)，拼多多還貫徹“農(nóng)村包圍城市”的市場(chǎng)定位，它與低價(jià)策略、“腰部”商戶(hù)的合作關(guān)系、微信平臺(tái)的流量引入等因素結(jié)合，成功打造了獨(dú)特的“C2B”電商模式。自2015年9月上線，拼多多在短短3年時(shí)間就突破3億用戶(hù)、百萬(wàn)商家，躋身于國(guó)內(nèi)電商平臺(tái)的第三極。

對(duì)于平臺(tái)生態(tài)中的銀行而言，平臺(tái)的效率和資源優(yōu)勢(shì)以及由此獲得的顛覆力量，意味著流量和客戶(hù)，意味著銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇以及跨越式成長(zhǎng)機(jī)會(huì)。

第二，銀行與平臺(tái)的利益關(guān)系以及銀行處理自身與平臺(tái)關(guān)系的可能性選擇。

回答這個(gè)問(wèn)題，我們需要從平臺(tái)特殊的商業(yè)模式以及收益模式說(shuō)起。傳統(tǒng)上，一家企業(yè)通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)為客戶(hù)提供服務(wù)，并獲得相應(yīng)的報(bào)酬。我們將其稱(chēng)為一個(gè)交互過(guò)程。在這一交互過(guò)程中，企業(yè)實(shí)現(xiàn)了盈利。或者說(shuō)，直接售賣(mài)產(chǎn)品或服務(wù)，是該企業(yè)的盈利模式。

但在平臺(tái)世界，平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)方，通過(guò)平臺(tái)的某項(xiàng)服務(wù)功能與受眾建立起交互關(guān)系，但是這種交互關(guān)系并不一定給平臺(tái)直接帶來(lái)收益。比如，谷歌為用戶(hù)提供了搜索服務(wù)，但是并沒(méi)有直接從搜索用戶(hù)手中直接收取費(fèi)用。

平臺(tái)賴(lài)以形成的核心交互（比如搜索引擎的搜索服務(wù)之于搜索平臺(tái)）與盈利模式的相對(duì)分離，是平臺(tái)的重要特點(diǎn)。

平臺(tái)商業(yè)模式的實(shí)質(zhì)是通過(guò)某種核心交互建立一個(gè)依托于某個(gè)特定功能的虛擬社會(huì)，正如電商平臺(tái)通過(guò)買(mǎi)賣(mài)這個(gè)交互動(dòng)作建立起線上商品流通王國(guó)。從供給端來(lái)看，圍繞特定功能，平臺(tái)通過(guò)開(kāi)放性的多方合作，構(gòu)建起服務(wù)于用戶(hù)的生態(tài)體系。從某種意義上講，我們的社會(huì)實(shí)際上是全部社會(huì)功能的大平臺(tái)，而平臺(tái)企業(yè)構(gòu)建的平臺(tái)世界則是社會(huì)某一個(gè)功能的提煉。從兩個(gè)單一主體（供給方和需求方）的交互關(guān)系到虛擬職能社會(huì)的交互關(guān)系，本質(zhì)上是從客戶(hù)關(guān)系到用戶(hù)關(guān)系的演進(jìn)。

關(guān)于用戶(hù)和客戶(hù)的關(guān)系，奇虎360董事長(zhǎng)周鴻祎有著深入的認(rèn)識(shí)。他認(rèn)為，“用戶(hù)是那些你能長(zhǎng)期提供一種服務(wù)，能長(zhǎng)期讓他感知你的存在，能夠長(zhǎng)期與你保持一種聯(lián)系的人”。只有在互聯(lián)網(wǎng)上積累了足夠多的用戶(hù)，才有能力把其中一些用戶(hù)轉(zhuǎn)變成客戶(hù)。沒(méi)有用戶(hù)，就沒(méi)有客戶(hù)。

周鴻祎認(rèn)為，喪失了用戶(hù)，就意味著與潛在的客戶(hù)隔絕，進(jìn)而被通道化、邊緣化，成為平臺(tái)世界的后臺(tái)。對(duì)此，他舉了電信運(yùn)營(yíng)商和微信的案例。曾幾何時(shí)，電信運(yùn)營(yíng)商并不認(rèn)為微信是其威脅，因?yàn)槭褂梦⑿诺娜巳匀恍枰读髁抠M(fèi)。但周鴻祎卻一針見(jiàn)血地指出，微信對(duì)運(yùn)營(yíng)商最大的殺傷在于其使運(yùn)營(yíng)商與中國(guó)幾億給它交話費(fèi)的人隔絕了。運(yùn)營(yíng)商不再能夠接觸到用戶(hù)，不再能夠理解用戶(hù)需求，也根本不可能再推出新的業(yè)務(wù)。最后，運(yùn)營(yíng)商被邊緣化為單一的流量通道，成為流量商，成為微信平臺(tái)的后臺(tái)設(shè)施（這個(gè)例子與支付寶、余額寶對(duì)銀行賬戶(hù)的邊緣化影響頗為相似）。

用戶(hù)群體和供給端體系所構(gòu)成的復(fù)雜系統(tǒng)，實(shí)質(zhì)上是一種社會(huì)化生態(tài)，它使利益交互關(guān)系豐富起來(lái)，各種主體可以基于龐大的用戶(hù)群建立起自身的價(jià)值鏈條。這種豐富的利益關(guān)系，也使平臺(tái)自身在盈利模式上，可以不再過(guò)多依賴(lài)平臺(tái)的核心交互和服務(wù)。

相反，平臺(tái)可以通過(guò)核心交互服務(wù)的免費(fèi)，甚至補(bǔ)貼（反過(guò)來(lái)付費(fèi)給被服務(wù)者）方式來(lái)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，加快自身平臺(tái)社會(huì)的形成過(guò)程，即我們?cè)陂_(kāi)篇所闡釋的平臺(tái)“跨邊網(wǎng)絡(luò)外部性”。免費(fèi)和補(bǔ)貼的方式在傳統(tǒng)商業(yè)邏輯來(lái)看，是不可思議的，是不可持續(xù)的，但其背后的邏輯在于平臺(tái)收益已經(jīng)從直接的企業(yè)化收益轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接的社會(huì)化收益，即平臺(tái)收益是對(duì)平臺(tái)中各種價(jià)值體系的再開(kāi)發(fā)和分割。

顯然，從平臺(tái)的商業(yè)模式以及收益機(jī)制來(lái)看，銀行作為生態(tài)中的主體，享受到平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、平臺(tái)方的公共服務(wù)以及類(lèi)政府管理。因此，平臺(tái)生態(tài)中的銀行要將自身收益的一部分以網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)分紅（B）、類(lèi)政府“稅收”（T）、“公共服務(wù)收費(fèi)”（F）等形式支付給平臺(tái)。

綜合以上兩個(gè)方面可以看出，平臺(tái)中的銀行一方面享受到平臺(tái)帶給銀行的效率和資源優(yōu)勢(shì)，但另一方面，銀行也要將自身的收益以一定的形式（或顯性模式，或隱性模式，如搜索排位、廣告費(fèi)、提供平臺(tái)IT建設(shè)等）支付給平臺(tái)方。

但這就產(chǎn)生一個(gè)問(wèn)題，即當(dāng)銀行支付的總支出（B+T+F）大于等于平臺(tái)構(gòu)建支出（I）時(shí)（即I≤B+T+F時(shí)），銀行就有動(dòng)力去自己搭建平臺(tái)。不僅如此，如果銀行的收益還考慮到戰(zhàn)略收益、社會(huì)聲譽(yù)等的話，銀行實(shí)際的動(dòng)力將更強(qiáng)。當(dāng)然，不同性質(zhì)的平臺(tái)獲得成功所需要付出的支出差異極大，在某些性質(zhì)的平臺(tái)上，根據(jù)以上公式，銀行跨界構(gòu)建平臺(tái)，從而為自身的金融服務(wù)直接搭建場(chǎng)景平臺(tái)是具備可行性的。

平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)中的銀行

在平臺(tái)社會(huì)，平臺(tái)銀行隱匿在平臺(tái)的生態(tài)中，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，一方面表現(xiàn)在平臺(tái)內(nèi)部不同銀行的競(jìng)爭(zhēng)，另一方面也表現(xiàn)為不同平臺(tái)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)，即平臺(tái)生態(tài)的二元競(jìng)爭(zhēng)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，銀行通過(guò)平臺(tái)所實(shí)現(xiàn)的發(fā)展差異更為明顯。因此，我們重點(diǎn)考察平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)邏輯。

一是平臺(tái)集聚的加速效應(yīng)。

在平臺(tái)世界，平臺(tái)的發(fā)展并不是一個(gè)勻速的過(guò)程。而是在達(dá)到某個(gè)臨界點(diǎn)后，存在一個(gè)突然的加速過(guò)程。因此，平臺(tái)早期的發(fā)展是非常困難或是緩慢的。平臺(tái)需要同時(shí)建立客戶(hù)與供給兩端的集聚，并建立起良性的交互關(guān)系。但一旦平臺(tái)跨過(guò)最初的門(mén)檻，平臺(tái)自發(fā)的傳播和集聚機(jī)制將發(fā)生作用。平臺(tái)客戶(hù)集聚將進(jìn)入爆發(fā)期。

微信在用戶(hù)數(shù)達(dá)到1億時(shí)，耗時(shí)433天，而僅僅用了不到6個(gè)月的時(shí)間，其用戶(hù)數(shù)便實(shí)現(xiàn)了1億到2億的飛躍；陸金所作為一家P2P平臺(tái)，用戶(hù)從0到500萬(wàn)花了3年多時(shí)間，而從500萬(wàn)跨過(guò)1000萬(wàn)門(mén)檻，卻只用了6個(gè)月。

上述現(xiàn)象源于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的正向外部性，在其作用下，使用平臺(tái)的用戶(hù)越多，網(wǎng)絡(luò)上的產(chǎn)品及服務(wù)越能體現(xiàn)出價(jià)值，進(jìn)而越能吸引更多的用戶(hù)來(lái)使用，一旦客戶(hù)的數(shù)量規(guī)模突破一定的“引爆點(diǎn)”，“用戶(hù)—服務(wù)”之間的正反饋循環(huán)，將帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的爆發(fā)性增長(zhǎng)。在這種效應(yīng)下，加速發(fā)展，推動(dòng)客戶(hù)規(guī)模盡早突破“引爆點(diǎn)”成為平臺(tái)世界企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

二是45-45-10法則與有限的“贏家通吃”效應(yīng)。

吳軍在《浪潮之巔》一書(shū)中借用蘋(píng)果公司原CEO斯卡利的商業(yè)寓言，對(duì)70-20-10法則進(jìn)行了闡釋。

“當(dāng)某個(gè)領(lǐng)域發(fā)展成熟后，一般在全球容不下3個(gè)以上主要的競(jìng)爭(zhēng)者，這個(gè)行業(yè)一定有一個(gè)老大，就像一個(gè)猴王，它是這個(gè)行業(yè)的主導(dǎo)者。毫無(wú)疑問(wèn)，它雖然想順順當(dāng)當(dāng)統(tǒng)領(lǐng)整個(gè)行業(yè)，就像猴王想讓猴子們永遠(yuǎn)臣服一樣，但是它一定會(huì)遇到兩個(gè)主要的挑戰(zhàn)者，也就是老二，也許還有老三。其余是一大群小商家，就像一大群普通猴子。老大是這個(gè)領(lǐng)域的主導(dǎo)者，不僅占據(jù)著超過(guò)一半，通常是百分之六七十的市場(chǎng)，并且制定了這個(gè)領(lǐng)域的游戲規(guī)則。老二有自己的、穩(wěn)定的百分之二三十的市場(chǎng)份額，有時(shí)也會(huì)挑戰(zhàn)老大并給老大一些顏色看看，但總的來(lái)說(shuō)是受老大欺負(fù)的時(shí)間多。剩下的一群小猴子數(shù)量雖然多，卻只能占到10%，甚至更少的市場(chǎng)，基本上唯老大馬首是瞻。”

吳軍將信息產(chǎn)業(yè)大公司之間市場(chǎng)份額的關(guān)系，界定為70-20-10法則。70-20-10法則很好地描述了信息產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

與信息產(chǎn)業(yè)相比，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)略有差異。兩者的相同點(diǎn)在于，這仍然是一個(gè)贏者通吃的市場(chǎng)，巨頭們占據(jù)了絕大部分的份額，正如支付寶和微信占據(jù)了90%以上移動(dòng)支付市場(chǎng)份額一樣。

但兩者也具有不同點(diǎn)，相對(duì)于老大的絕對(duì)統(tǒng)治地位，平臺(tái)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)更傾向于雙寡頭壟斷格局。比如，電商淘寶與京東，打車(chē)平臺(tái)曾經(jīng)的滴滴和快的，網(wǎng)絡(luò)外賣(mài)的美團(tuán)和餓了么，莫不是對(duì)45-45-10法則的闡釋。

平臺(tái)的上述特性，根源于平臺(tái)的本質(zhì)，即平臺(tái)是通過(guò)市場(chǎng)的方式構(gòu)建起的具有特定功能的虛擬社會(huì)體系。從社會(huì)的角度看，平臺(tái)的邊界在于整個(gè)社會(huì)；但從市場(chǎng)效率而言，一個(gè)完全壟斷的市場(chǎng)，其服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量將有所下降。在這種情況下，市場(chǎng)機(jī)制下的虛擬社會(huì)的結(jié)構(gòu)會(huì)形成一種均勢(shì)，其內(nèi)在機(jī)制在于“社會(huì)成員”在不同平臺(tái)的并存以及不斷進(jìn)行市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰。

相反，信息產(chǎn)業(yè)在技術(shù)和產(chǎn)品領(lǐng)域的差別更大，消費(fèi)者再選擇的成本和鴻溝更大，所以其頭部企業(yè)的優(yōu)勢(shì)更為明顯。

平臺(tái)世界的集聚加速機(jī)制和45-45-10市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，既使平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)成為一種比拼速度和規(guī)模的生存之戰(zhàn)，一種強(qiáng)者恒強(qiáng)的游戲，同時(shí)也給予后來(lái)者一定的生存空間，以實(shí)現(xiàn)人們對(duì)平臺(tái)服務(wù)的選擇權(quán)，并形成對(duì)平臺(tái)持續(xù)提升服務(wù)的壓力和激勵(lì)。

第三次銀行革命

平臺(tái)社會(huì)的銀行形態(tài)，本質(zhì)上是一種未來(lái)銀行形態(tài)，但即便如此，銀行經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)化趨勢(shì)，仍深刻影響著我國(guó)銀行業(yè)的變革與發(fā)展。平臺(tái)銀行的未來(lái)銀行圖景正在現(xiàn)實(shí)中引發(fā)一場(chǎng)新的銀行革命。

銀行經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)化趨勢(shì)，是銀行業(yè)第三次重大變革，其影響的深度和廣度，堪稱(chēng)銀行業(yè)的革命。從銀行發(fā)展的歷史來(lái)看，現(xiàn)代銀行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了兩次革命。

銀行史上的第一次革命與央行體系的確立相關(guān)。1907年的美國(guó)金融危機(jī)，促發(fā)了美聯(lián)儲(chǔ)的誕生。美聯(lián)儲(chǔ)的成立，促進(jìn)了央行制度在世界各國(guó)的發(fā)展。而央行制度的確立，也從根本上改變了商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡，它使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理脫離了傳統(tǒng)企業(yè)的范疇，納入政策性、管制性與合規(guī)性的框架。商業(yè)銀行成為特殊的公共服務(wù)機(jī)構(gòu)。

首先，央行的產(chǎn)生，催生了存款準(zhǔn)備金制度。存款準(zhǔn)備金的設(shè)立，初衷在于保證商業(yè)銀行能夠?qū)蛻?hù)提款要求進(jìn)行支付。不過(guò)，隨著時(shí)間的推移，存款準(zhǔn)備金逐漸具備了清算資金的功能，再后來(lái)又發(fā)展成為貨幣政策工具。在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行成為貨幣創(chuàng)生與貨幣政策傳導(dǎo)鏈條中關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)。它改變了銀行作為普通企業(yè)的原始屬性。其次，央行的產(chǎn)生，將商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)納入管制的軌道。準(zhǔn)入管制、地區(qū)管制以及利率管制，使銀行業(yè)市場(chǎng)成為一個(gè)相對(duì)封閉、不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。最后，銀行的監(jiān)管要求，構(gòu)建了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)框架。3個(gè)版本的《巴塞爾協(xié)議》以及各國(guó)具體的實(shí)施辦法，不僅將銀行的經(jīng)營(yíng)納入杠桿管理的框架，更將其與宏觀經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整、大而不倒的外部性、行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整等問(wèn)題聯(lián)系起來(lái)。而反洗錢(qián)立法，則強(qiáng)化了銀行的合規(guī)要求。

現(xiàn)代銀行史上的第二次革命，與世界范圍的金融自由化浪潮相關(guān)。其中，美國(guó)的金融自由化是這次革命的引領(lǐng)者。自20世紀(jì)60年代末起，美國(guó)啟動(dòng)金融自由化的進(jìn)程，而以1999年11月美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》為標(biāo)志，美國(guó)的金融自由化進(jìn)入高潮。

從美國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，金融自由化主要表現(xiàn)為以下4個(gè)方面：一是價(jià)格自由化，取消對(duì)利率、匯率的限制，充分發(fā)揮公開(kāi)市場(chǎng)操作、央行再貼現(xiàn)和法定儲(chǔ)備率要求等貨幣政策工具的市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用；二是業(yè)務(wù)自由化，允許各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)從事交叉業(yè)務(wù)，進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，即所謂混業(yè)經(jīng)營(yíng)；三是金融市場(chǎng)自由化，放松各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)的限制，完善金融市場(chǎng)的融資工具和技術(shù)；四是資本流動(dòng)自由化，放寬外國(guó)資本、外國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)的限制。

上述自由化內(nèi)容，使美國(guó)金融業(yè)重新走上了混業(yè)發(fā)展之路。全國(guó)性、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融控股集團(tuán)（包括銀行控股集團(tuán)）成為很多銀行的發(fā)展模式，高杠桿率的金融衍生工具成為一些銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力。盡管各國(guó)金融體制各有不同，但是在金融自由化浪潮蕩滌下，重新強(qiáng)化自身的市場(chǎng)屬性卻是各國(guó)銀行發(fā)展的共同主線，它逆轉(zhuǎn)了銀行被施與的行政枷鎖，成為第二次銀行革命的主題和主旨。與此同時(shí)，正如市場(chǎng)機(jī)制所具有的天生不足一樣，金融自由化所帶來(lái)的市場(chǎng)化革命，在提升金融效率的同時(shí)，也帶來(lái)銀行機(jī)構(gòu)屬性及其功能的異化。金融衍生工具的大規(guī)模發(fā)展，不僅導(dǎo)致美國(guó)經(jīng)濟(jì)虛擬化程度的顯著上升，也使銀行成為金融自我循環(huán)、財(cái)富再分割的工具。關(guān)于現(xiàn)代銀行革命的主要特征見(jiàn)表1.1。

如果說(shuō)現(xiàn)代銀行的第一次革命是銀行制度架構(gòu)的革命，第二次革命是銀行的市場(chǎng)化革命，那么現(xiàn)代銀行的第三次革命則是由金融科技所引發(fā)的系統(tǒng)性革命。第四次工業(yè)革命所帶來(lái)的科技進(jìn)步，與銀行經(jīng)營(yíng)管理不斷加速融合，重塑著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展：

第一，銀行業(yè)務(wù)模式的全面線上化和平臺(tái)化。

銀行業(yè)務(wù)模式的線上化來(lái)自客戶(hù)與客戶(hù)行為的線上化。它全面影響到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的方方面面。

一是公司業(yè)務(wù)的交易銀行化、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)化。金融危機(jī)爆發(fā)的2008年，全球投資銀行業(yè)務(wù)收入遭受腰斬，但同期全球交易銀行收入?yún)s從3040億美元升至3570億美元，逆勢(shì)大增17%。至此，交易性銀行業(yè)務(wù)被當(dāng)作一種穩(wěn)定的、高頻的業(yè)務(wù)類(lèi)型為銀行業(yè)所重視。在我國(guó)，交易銀行業(yè)務(wù)又被看作一種抗擊金融脫媒、利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)的業(yè)務(wù)選擇，而人民幣國(guó)際化、全球現(xiàn)金管理則又進(jìn)一步提高了相關(guān)業(yè)務(wù)的價(jià)值。最近幾年，隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，交易銀行的戰(zhàn)略?xún)r(jià)值已經(jīng)上升到前所未有的高度——依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交易銀行業(yè)務(wù)成為公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向。

二是零售業(yè)務(wù)的新零售趨勢(shì)。與商品零售領(lǐng)域的變革相類(lèi)似，對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)的新零售也成為零售銀行的發(fā)展方向。2016年以來(lái)，在金融科技推動(dòng)下，O2O模式正成為傳統(tǒng)零售銀行轉(zhuǎn)型的重要方向。

三是傳統(tǒng)普惠金融向數(shù)字普惠金融升級(jí)。傳統(tǒng)的小微金融通過(guò)零售化、圈鏈互保來(lái)推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，但其秉承的仍然是通過(guò)抵押、質(zhì)押和擔(dān)保來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)的思路，仍然沒(méi)有從根本上解決小微金融所面臨的根本性挑戰(zhàn)——小微企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、財(cái)務(wù)不規(guī)范、缺乏有效抵質(zhì)押物。而隨著金融科技的發(fā)展，大數(shù)據(jù)小微金融產(chǎn)品成為解決上述問(wèn)題的主要思路。在這種情況下，線上化的數(shù)字普惠金融逐步代替了傳統(tǒng)的普惠金融模式。

第二，銀行經(jīng)營(yíng)管理的全面數(shù)字化。

銀行業(yè)務(wù)模式的線上化已經(jīng)有一段歷史了，但這種趨勢(shì)的影響力尚不深刻，直到一個(gè)新的影響因素介入。這個(gè)因素就是金融科技創(chuàng)新對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響，即所謂技術(shù)賦能的影響。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，賦予銀行線上經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)能力。銀行經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)是識(shí)別、經(jīng)營(yíng)以及管理風(fēng)險(xiǎn)。在銀行具有掌控線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之前，所謂的線上業(yè)務(wù)模式只是獲客形式或者是部分業(yè)務(wù)流程的線上化辦理。但當(dāng)金融科技被引入后，銀行線上業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力得以初步建立，于是，銀行線上經(jīng)營(yíng)不僅具有了“形”，也逐步具有了“實(shí)”。至此，銀行業(yè)的革命正式開(kāi)啟了。

當(dāng)前，我國(guó)很多銀行已經(jīng)嘗試?yán)脤?shí)時(shí)分析、大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，結(jié)合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)、賬戶(hù)和渠道的綜合分析，進(jìn)行客戶(hù)資金流監(jiān)控、優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系、識(shí)別潛在違規(guī)客戶(hù)。一些銀行已經(jīng)初步構(gòu)建覆蓋實(shí)時(shí)反欺詐、智能反洗錢(qián)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域的風(fēng)控體系。未來(lái)，隨著客戶(hù)行為線上化的深化以及金融科技技術(shù)的完善和發(fā)展，銀行風(fēng)控體系的智能化水平將進(jìn)一步提升。

不過(guò)，大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控在促使銀行完全線上化經(jīng)營(yíng)具有現(xiàn)實(shí)性的同時(shí)，銀行現(xiàn)有體系與線上數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的矛盾也日益突出。在這種情況下，銀行經(jīng)營(yíng)管理全面數(shù)字化以及由此帶來(lái)的變革將不斷加速。具體而言，包括：

一是數(shù)據(jù)和IT體系的變革。不同于傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)體系，平臺(tái)銀行的數(shù)據(jù)體系具有更明顯的巨量、非結(jié)構(gòu)性特征，建立滿(mǎn)足上述特征的大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，提升銀行的數(shù)據(jù)治理水平是平臺(tái)銀行運(yùn)行的前提。而適應(yīng)高并發(fā)交易、可靈活部署、低成本的IT架構(gòu)則是平臺(tái)銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)。

二是以產(chǎn)品敏捷交付為核心的智能化運(yùn)營(yíng)體系的發(fā)展。客戶(hù)體驗(yàn)是平臺(tái)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，以客戶(hù)體驗(yàn)為核心，大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的加速迭代，智能化的運(yùn)營(yíng)體系是平臺(tái)銀行發(fā)展的根本。

三是管理與支持體系的數(shù)字化、精細(xì)化、智能化發(fā)展。銀行經(jīng)營(yíng)管理是一個(gè)整體，技術(shù)層、經(jīng)營(yíng)層的數(shù)字化必然要求管理支持層的數(shù)字化與之相適應(yīng)，重點(diǎn)在于資產(chǎn)負(fù)債管理、資本管理、財(cái)務(wù)計(jì)劃管理、后勤保障管理的數(shù)字化、精細(xì)化、智能化發(fā)展。

第三，銀行行為邏輯的科技化。

科技巨頭跨界金融給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)全新的行業(yè)邏輯，它是科技行業(yè)特性與金融屬性的融合，并將在3個(gè)方面形成對(duì)傳統(tǒng)銀行的不對(duì)稱(chēng)競(jìng)爭(zhēng)，即行業(yè)戰(zhàn)略對(duì)個(gè)體戰(zhàn)略、高頻對(duì)低頻、用戶(hù)銀行對(duì)客戶(hù)銀行。這背后是3個(gè)銀行行為的蛻變趨勢(shì)：

一是銀行的戰(zhàn)略思維開(kāi)始從個(gè)體銀行思維向金融行業(yè)思維轉(zhuǎn)變。在贏者通吃、快魚(yú)吃慢魚(yú)效應(yīng)推動(dòng)下，平臺(tái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)行為將產(chǎn)生行業(yè)影響，行業(yè)結(jié)構(gòu)不再是一團(tuán)和氣的共同生存。資源和生存的排他性，逼迫平臺(tái)世界的銀行必須具有行業(yè)視野。與此同時(shí)，在平臺(tái)模式下，傳統(tǒng)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)在平臺(tái)生態(tài)的黏合下，一體化特征進(jìn)一步強(qiáng)化。在此背景下，平臺(tái)世界的銀行，天然是著眼于整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的綜合化巨頭，即使從法律層面看并不是一個(gè)公司，但在平臺(tái)的黏合下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將具有前所未有的協(xié)整效應(yīng)。因此，資本運(yùn)作將成為平臺(tái)時(shí)代銀行經(jīng)營(yíng)的常態(tài)科目。不僅如此，由于金融科技對(duì)于平臺(tái)銀行的基礎(chǔ)性意義，平臺(tái)世界的銀行更可能是兼具金融以及科技雙重身份的跨界巨頭。

二是銀行服務(wù)將從低頻服務(wù)向高頻服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著移動(dòng)支付對(duì)現(xiàn)金的替代，支付成為銀行業(yè)務(wù)高頻化的領(lǐng)域。不僅如此，對(duì)公業(yè)務(wù)交易化、小微企業(yè)業(yè)務(wù)的線上化和零售化、零售業(yè)務(wù)的新零售趨勢(shì)，都預(yù)示著銀行業(yè)務(wù)正從傳統(tǒng)的低頻業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楦哳l業(yè)務(wù)。而這一趨勢(shì)的深化，反過(guò)來(lái)又將引發(fā)銀行的系統(tǒng)、流程乃至組織架構(gòu)和文化價(jià)值的變革。

三是銀行將從傳統(tǒng)的客戶(hù)關(guān)系銀行向用戶(hù)關(guān)系銀行轉(zhuǎn)變。場(chǎng)景代替渠道，成為銀行競(jìng)爭(zhēng)中的關(guān)鍵要素，場(chǎng)景背后的流量則是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。銀行與客戶(hù)的關(guān)系，逐步演化為銀行與用戶(hù)的關(guān)系，而連接銀行和用戶(hù)的紐帶則是客戶(hù)體驗(yàn)，背后則是數(shù)據(jù)、資金沉淀等戰(zhàn)略性資源。正是由于客戶(hù)關(guān)系到用戶(hù)關(guān)系的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)銀行的賬戶(hù)價(jià)值開(kāi)始消逝。銀行體系將逐步從客戶(hù)聚合向場(chǎng)景聚合轉(zhuǎn)變，圍繞場(chǎng)景所形成的經(jīng)營(yíng)體系，將徹底重構(gòu)傳統(tǒng)個(gè)人銀行、對(duì)公銀行的條線管理，并引發(fā)銀行組織架構(gòu)的革命。在這種情況下，以客戶(hù)關(guān)系為中心的傳統(tǒng)銀行將逐步邊緣化。

延伸閱讀1.1

農(nóng)村金融市場(chǎng)暗戰(zhàn)，是對(duì)中國(guó)銀行業(yè)柯達(dá)時(shí)刻到來(lái)的警示嗎？

一、中國(guó)銀行業(yè)的柯達(dá)時(shí)刻到來(lái)了嗎？

2021年2月24日，吉利汽車(chē)控股有限公司宣布與沃爾沃汽車(chē)有限公司達(dá)成最佳合并方案。雙方將在保持各自現(xiàn)有獨(dú)立公司架構(gòu)的同時(shí)，推動(dòng)動(dòng)力總成、三電技術(shù)、自動(dòng)駕駛等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合并及協(xié)作。

與大眾更多關(guān)注吉利是否能再次書(shū)寫(xiě)10年前吉利并購(gòu)沃爾沃汽車(chē)的戰(zhàn)略傳奇不同，業(yè)內(nèi)人士從中更多解讀到整個(gè)汽車(chē)行業(yè)所面臨的機(jī)遇與焦慮。事實(shí)上，電動(dòng)化、智能網(wǎng)聯(lián)、無(wú)人駕駛、共享出行的“新四化”發(fā)展趨勢(shì)正在引領(lǐng)全球汽車(chē)產(chǎn)業(yè)格局的巨變。

進(jìn)入2020年，全球汽車(chē)行業(yè)最大的新聞莫過(guò)于占全球汽車(chē)總銷(xiāo)量1%不到的特斯拉，其市值卻已經(jīng)相當(dāng)于九大傳統(tǒng)車(chē)企（大眾、豐田、日產(chǎn)、現(xiàn)代、通用、福特、本田、菲亞特克萊斯勒、標(biāo)致）的總和。事實(shí)上，今天的局面并不是一天形成的。特斯拉成立于2003年，第一款汽車(chē)產(chǎn)品則發(fā)布于2008年，距今已經(jīng)有13年（無(wú)獨(dú)有偶，國(guó)內(nèi)的比亞迪汽車(chē)也成立于2003年）。至于“新四化”，早在2015年，它們就已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)汽車(chē)廠商普遍關(guān)注的焦點(diǎn)。

由此可見(jiàn)，前瞻性的戰(zhàn)略管理有多么重要。關(guān)于此，柯達(dá)的隕落可能是最經(jīng)典的案例。

柯達(dá)是感光業(yè)的王者。從1888年第一部柯達(dá)照相機(jī)上市開(kāi)始，柯達(dá)的成功神話一度延續(xù)了上百年。柯達(dá)在“膠卷時(shí)代”的市場(chǎng)份額一度占據(jù)全球的2/3，在130多年的漫長(zhǎng)歲月中，積累了萬(wàn)余項(xiàng)專(zhuān)利技術(shù)，而全球員工雇傭數(shù)量在巔峰時(shí)期達(dá)到了14.5萬(wàn)人。

但到了20世紀(jì)90年代末，這家百年老字號(hào)走到了十字路口：一方面，主營(yíng)的膠卷業(yè)務(wù)占據(jù)了市場(chǎng)半壁江山；另一方面，“影像數(shù)碼化”趨勢(shì)越來(lái)越明顯。最終，由于要維持傳統(tǒng)膠片領(lǐng)域的市場(chǎng)地位，柯達(dá)高層更多地把關(guān)注重點(diǎn)放在了防止膠卷銷(xiāo)量受到不利影響上。戰(zhàn)略上的遲疑，致使柯達(dá)錯(cuò)失數(shù)碼轉(zhuǎn)型的歷史時(shí)機(jī)。等到其2003年下定決心轉(zhuǎn)型，卻為時(shí)已晚。于是，發(fā)明了世界上第一臺(tái)數(shù)碼相機(jī)的柯達(dá)反而被數(shù)碼時(shí)代拋棄。

近些年，隨著工業(yè)革命和科技革命的加速，行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)性企業(yè)戰(zhàn)略抉擇的柯達(dá)時(shí)刻和類(lèi)似柯達(dá)的例子在商業(yè)世界不斷上演，遠(yuǎn)有諾基亞手機(jī)的隕落，近有國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)訂餐行業(yè)對(duì)方便面行業(yè)的沖擊。

當(dāng)然，柯達(dá)時(shí)刻的存在，并不意味著行業(yè)既有龍頭企業(yè)在行業(yè)巨變前都無(wú)法進(jìn)行有效的戰(zhàn)略管理。藍(lán)色巨人國(guó)際商業(yè)機(jī)器公司（IBM）就在其100多年的生命歷程中經(jīng)歷了4次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型——從最初的機(jī)械制造商進(jìn)化到計(jì)算機(jī)制造商、軟件服務(wù)商，直至當(dāng)前的云服務(wù)與人工智能公司。

也正是基于此，在科技革命加速演進(jìn)的時(shí)代背景下，我們有必要時(shí)刻關(guān)注所處行業(yè)戰(zhàn)略管理的歷史階段，去洞察、識(shí)別可以深度改變行業(yè)發(fā)展格局的“柯達(dá)時(shí)刻”。

當(dāng)前，中國(guó)銀行業(yè)正面臨著宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)能切換、監(jiān)管理念變遷等諸多挑戰(zhàn)，同時(shí)也面臨著金融科技加速應(yīng)用的歷史機(jī)遇。那么，對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)而言，當(dāng)前的戰(zhàn)略管理處于哪一個(gè)歷史階段呢？中國(guó)銀行業(yè)的柯達(dá)時(shí)刻到來(lái)了嗎？對(duì)此，我們通過(guò)對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的考察，來(lái)回答上述問(wèn)題。

二、風(fēng)起云涌的中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)

農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)而言，是一個(gè)特殊的存在。長(zhǎng)期以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)和成本經(jīng)營(yíng)環(huán)境使中國(guó)農(nóng)村金融在區(qū)域、客戶(hù)、業(yè)務(wù)集中于狹小的領(lǐng)域。

目前，中國(guó)農(nóng)村銀行業(yè)服務(wù)主體主要包括大型銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、資金互助社等機(jī)構(gòu)。其中，大型銀行在縣域市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位。截至2016年年末，大型銀行涉農(nóng)貸款10.39萬(wàn)億元，占全部涉農(nóng)貸款的37%，是縣域金融的主導(dǎo)力量。農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行是縣以下金融服務(wù)主體。截至2016年年末，中國(guó)有1114家農(nóng)商行、1125家農(nóng)信社以及1443家村鎮(zhèn)銀行。三者涉農(nóng)貸款合計(jì)占全部涉農(nóng)貸款的30%，其中，農(nóng)商行占19%，農(nóng)信社占9%，村鎮(zhèn)銀行占2%。總體而言，傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)3個(gè)特征：

一是縣域、政府客戶(hù)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款是當(dāng)前農(nóng)村金融的主要領(lǐng)域，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。大型銀行基于自身全面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，成為這一市場(chǎng)的主要服務(wù)者。其中，農(nóng)業(yè)銀行是縣域金融的傳統(tǒng)強(qiáng)者。

二是“縣城以下、普通農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”等領(lǐng)域，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)盡管不激烈，但相關(guān)服務(wù)主體卻面臨著自身經(jīng)營(yíng)績(jī)效的挑戰(zhàn)。大型銀行在相關(guān)領(lǐng)域涉足不多，業(yè)務(wù)集中于這一領(lǐng)域的主要是農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融獲客的巨大成本，征信、有效抵押的缺乏，使農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行面臨著巨大的發(fā)展挑戰(zhàn)。

三是資金轉(zhuǎn)移成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取收益的重要方法和途徑，存款競(jìng)爭(zhēng)是農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)的核心。大型銀行通過(guò)內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格形式將農(nóng)村地區(qū)資金轉(zhuǎn)移到城市以及發(fā)達(dá)地區(qū)。農(nóng)商行則通過(guò)同業(yè)存款、同業(yè)理財(cái)?shù)刃问剑瑢⑥r(nóng)村資金轉(zhuǎn)向城市。

近些年，隨著渠道數(shù)字化發(fā)展的不斷深化，大型銀行還大力推進(jìn)手機(jī)銀行下鄉(xiāng)，加大手機(jī)銀行對(duì)縣域新開(kāi)卡客戶(hù)、信貸客戶(hù)、代發(fā)工資客戶(hù)的滲透，推廣聚合支付、無(wú)感支付等新型支付工具，推進(jìn)對(duì)公客戶(hù)端的“ERP+金融”等交易銀行服務(wù)。

上述情況是傳統(tǒng)上銀行業(yè)農(nóng)村金融市場(chǎng)基本格局，但寧?kù)o正在被打破。新主體、新模式開(kāi)始被快速引入中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。隨著建設(shè)銀行重返鄉(xiāng)村，阿里、騰訊下鄉(xiāng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)傳統(tǒng)上的戰(zhàn)略界限開(kāi)始模糊。一場(chǎng)并非直接短兵相接，但又影響深遠(yuǎn)的暗戰(zhàn)已經(jīng)開(kāi)始。

作為非傳統(tǒng)的農(nóng)村金融舞者，建設(shè)銀行缺少在農(nóng)村尤其是鄉(xiāng)村層面的經(jīng)營(yíng)支點(diǎn)，在這種情況下，建設(shè)銀行摒棄了傳統(tǒng)的通過(guò)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的渠道戰(zhàn)略思路，而是以平臺(tái)銀行模式實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)下沉。具體而言，建設(shè)銀行農(nóng)村戰(zhàn)略可以分為3個(gè)部分：

一是通過(guò)“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)鄉(xiāng)村市場(chǎng)的下沉以及對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的爭(zhēng)奪。建行通過(guò)與農(nóng)村的供銷(xiāo)社、衛(wèi)生診所、超市、小賣(mài)鋪等第三方服務(wù)主體合作，配以“裕農(nóng)通”App、自助機(jī)具，建立起輕終端、線上與線下相結(jié)合的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)體系。

二是通過(guò)與地方政府合作，以產(chǎn)業(yè)振興為切入點(diǎn)，通過(guò)構(gòu)建農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景平臺(tái)體系，構(gòu)建服務(wù)于地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和一、二、三產(chǎn)業(yè)融合的平臺(tái)生態(tài)體系，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)全產(chǎn)業(yè)鏈主體（農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)主體、加工企業(yè)、流通企業(yè)、政府）的集約式開(kāi)發(fā)、生態(tài)化服務(wù)。2020年9月10日，建行與壽光市政府共同打造的“壽光蔬菜智慧管理服務(wù)平臺(tái)”上線，該平臺(tái)旨在打造一個(gè)集技術(shù)支持、交易撮合、產(chǎn)品溯源、質(zhì)量監(jiān)管、金融服務(wù)于一體的蔬菜產(chǎn)業(yè)服務(wù)生態(tài)體系。

三是通過(guò)與政府合作，構(gòu)建以助力社會(huì)治理為基礎(chǔ)的綜合性公共服務(wù)平臺(tái)。建行黑龍江分行與當(dāng)?shù)卣献鳎ㄟ^(guò)構(gòu)建農(nóng)村土地托管平臺(tái)方式介入農(nóng)村生產(chǎn)社會(huì)化服務(wù)領(lǐng)域，與政府一起打造了蘭西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)模式。除此之外，建行還于2021年1月，推出智慧村務(wù)綜合服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)包含村委管理、村務(wù)管理、財(cái)務(wù)公開(kāi)、村務(wù)公開(kāi)、基層黨建、文化宣傳等功能模塊，同時(shí)嵌入政融支付、善融扶貧、掌上網(wǎng)點(diǎn)等多項(xiàng)金融服務(wù)。目前，智慧村務(wù)綜合服務(wù)平臺(tái)已在18個(gè)省市級(jí)智慧政務(wù)平臺(tái)上部署完成。

當(dāng)然，嘗試以平臺(tái)銀行模式強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的拓展，并非建行所獨(dú)有。配合國(guó)家在農(nóng)村推行的集體產(chǎn)權(quán)改革，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行都構(gòu)建了各自的三資（資產(chǎn)、資金、資源）管理平臺(tái)，以爭(zhēng)奪農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的主導(dǎo)權(quán)。民生銀行則推出特色農(nóng)產(chǎn)品權(quán)益服務(wù)平臺(tái)“民生農(nóng)場(chǎng)”，以此來(lái)拓展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)。“民生農(nóng)場(chǎng)”是民生銀行通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式打通優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的探索實(shí)踐，它通過(guò)與相關(guān)龍頭企業(yè)合作，共建農(nóng)產(chǎn)品種植基地，直連農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與銀行客戶(hù)，并為有需求的中小微合作企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

除了銀行外，科技巨頭也積極拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)。阿里的農(nóng)村金融戰(zhàn)略存在于阿里生態(tài)的整體戰(zhàn)略之中，可以分為兩個(gè)階段，一是2014年，阿里巴巴發(fā)布“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，推出農(nóng)村淘寶項(xiàng)目。到2018年，該項(xiàng)目已經(jīng)覆蓋近1000個(gè)縣，擁有3萬(wàn)余村級(jí)服務(wù)點(diǎn)和近6萬(wàn)人的鄉(xiāng)村服務(wù)隊(duì)伍。圍繞農(nóng)村淘寶，阿里巴巴建設(shè)了縣村兩級(jí)電商服務(wù)體系，逐漸發(fā)展了菜鳥(niǎo)農(nóng)村物流、螞蟻農(nóng)村金融、農(nóng)產(chǎn)品新零售為主要支撐的業(yè)務(wù)矩陣。二是2019年年末，阿里成立數(shù)字鄉(xiāng)村與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展事業(yè)部，推動(dòng)數(shù)字鄉(xiāng)村項(xiàng)目在農(nóng)村的落地。阿里“數(shù)字農(nóng)村”通過(guò)助力政府的科學(xué)決策、數(shù)字興業(yè)以及數(shù)字治理，為阿里的生態(tài)體系搭建了更為強(qiáng)大的入口。

騰訊對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的拓展，秉承了其在網(wǎng)絡(luò)社交領(lǐng)域的稟賦優(yōu)勢(shì)。“騰訊為村”是“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村”的智慧鄉(xiāng)村平臺(tái)，具有“黨務(wù)、村務(wù)、商務(wù)、服務(wù)、事務(wù)”五大功能板塊，它為騰訊生態(tài)深入農(nóng)村提供了關(guān)鍵入口。

三、農(nóng)村金融市場(chǎng)正成為中國(guó)銀行業(yè)下一個(gè)風(fēng)口

各類(lèi)機(jī)構(gòu)涌入農(nóng)村金融市場(chǎng)不是偶然的，其背后是農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境與前景的重大變化。截至2020年4月末，農(nóng)村地區(qū)（縣級(jí)及以下）貸款為30.48萬(wàn)億元，農(nóng)戶(hù)貸款余額為10.83萬(wàn)億元。其中，農(nóng)業(yè)貸款余額為4.18萬(wàn)億元。涉農(nóng)貸款在全國(guó)全部貸款的比例大約在1/5上下。不過(guò)，與現(xiàn)實(shí)的信貸規(guī)模相比，農(nóng)村金融市場(chǎng)需求環(huán)境的改善更值得關(guān)注：

一是收入和消費(fèi)水平大幅度提高。2018年農(nóng)村居民人均可支配收入為14617元，年均實(shí)際增長(zhǎng)5.5%。2018年農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出為12124元，年均實(shí)際增長(zhǎng)5.2%。移動(dòng)電話、計(jì)算機(jī)、汽車(chē)進(jìn)入尋常百姓家。2018年農(nóng)村居民平均每百戶(hù)擁有移動(dòng)電話257部、計(jì)算機(jī)26.9臺(tái)、汽車(chē)22.3輛。

二是新型經(jīng)營(yíng)主體大量涌現(xiàn)。農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、龍頭企業(yè)等數(shù)量快速增加。2018年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達(dá)8.7萬(wàn)家，在工商部門(mén)登記注冊(cè)的農(nóng)民合作社為217萬(wàn)個(gè)，家庭農(nóng)場(chǎng)為60萬(wàn)個(gè)。

三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式發(fā)生深刻變革。2018年全國(guó)家庭承包耕地流轉(zhuǎn)面積超過(guò)5.3億畝。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)助推農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。2016年第三次全國(guó)農(nóng)業(yè)普查結(jié)果顯示，耕地規(guī)模化耕種面積占全部實(shí)際耕地耕種面積的比重為28.6%。規(guī)模化生豬養(yǎng)殖存欄占比為62.9%，規(guī)模化家禽養(yǎng)殖存欄占比達(dá)73.9%。

四是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得長(zhǎng)足進(jìn)步。農(nóng)業(yè)普查結(jié)果顯示，全國(guó)有25.1%的村有電子商務(wù)配送站點(diǎn)。2018年農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售額達(dá)3000億元。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民線下消費(fèi)使用移動(dòng)支付的比例已由2016年年底的31.7%提升至2017年年底的47.1%。

五是信用環(huán)境的改善。截至2017年年底，央行征信中心收錄自然人信息9.5億人，有貸款記錄的約4.8億人。2018年1月，中國(guó)互金協(xié)會(huì)攜8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)百行征信有限公司（即信聯(lián)）。2016年，財(cái)政部聯(lián)合幾部委成立國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司，該公司通過(guò)設(shè)立省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司以及市縣等地的分公司和辦事處，打造了一個(gè)多層次、廣覆蓋、財(cái)政支持的全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。

從發(fā)展?jié)摿ι峡矗瑖?guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在不斷推向深入。2020年9月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于調(diào)整完善土地出讓收入使用范圍優(yōu)先支持鄉(xiāng)村振興的意見(jiàn)》，要求到“十四五”期末，地方土地出讓收益用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村比例達(dá)到50%以上。之后的十九屆五中全會(huì)則進(jìn)一步提出“優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”。而2021年國(guó)家鄉(xiāng)村振興局的成立，則標(biāo)志著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施進(jìn)入組織推動(dòng)的新階段。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的三大關(guān)鍵主線——農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化以及數(shù)字化來(lái)看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及相關(guān)政策可以為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供諸多業(yè)務(wù)機(jī)遇。

從產(chǎn)業(yè)化角度看，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合，休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、民宿經(jīng)濟(jì)等特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，是中國(guó)農(nóng)村金融需求的主要領(lǐng)域。

從城鎮(zhèn)化看，“十四五”規(guī)劃提出“以城市群、都市圈為依托促進(jìn)大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、特色化發(fā)展。統(tǒng)籌縣域城鎮(zhèn)和村莊規(guī)劃建設(shè)”。在此背景下，縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，郊區(qū)鄉(xiāng)村和規(guī)模較大中心鎮(zhèn)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鄉(xiāng)村水、電、路、氣、郵政通信、廣播電視、物流等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老服務(wù)供給，是城鎮(zhèn)化帶來(lái)的主要的金融需求。

從數(shù)字化看，從《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》的內(nèi)容看，數(shù)字化主要通過(guò)鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字化與產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的融合、數(shù)字化與鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的對(duì)接、數(shù)字化與農(nóng)村公共服務(wù)供給的對(duì)接等方面，為農(nóng)村金融提供業(yè)務(wù)機(jī)遇。

四、沒(méi)有清晰農(nóng)村金融戰(zhàn)略的大型銀行，還是一個(gè)好銀行嗎？

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到一定歷史時(shí)期的必然選擇。在中國(guó)的城鄉(xiāng)發(fā)展中，長(zhǎng)期貫徹的是以農(nóng)補(bǔ)工的政策。農(nóng)村向城市輸血的發(fā)展模式，造成了中國(guó)城鄉(xiāng)的二元結(jié)構(gòu)。近些年，城鄉(xiāng)融合發(fā)展不斷提速，但城鄉(xiāng)之間發(fā)展的不均衡不充分矛盾仍未根本解決。另一方面，中國(guó)工業(yè)化幾近完成，逐步步入后工業(yè)化時(shí)代，而城市化則進(jìn)入高速發(fā)展的后半期，在這種情況下，城市所積累的資本、人力的邊際效率和收益不斷降低，它們需要通過(guò)融入農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化來(lái)維系既有的效率和收益。就國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式而言，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就是要在補(bǔ)齊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)短板的同時(shí)，為國(guó)家從傳統(tǒng)要素投入型經(jīng)濟(jì)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供時(shí)間和空間上的緩沖，繼續(xù)維系中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展。

不過(guò)需要看到的是，盡管鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略可以為中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，但受困于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的風(fēng)控成本和運(yùn)營(yíng)成本局限，傳統(tǒng)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能局限于較為狹窄的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

但是，新興主體的進(jìn)入改變了這一切。這些機(jī)構(gòu)將金融科技應(yīng)用與中國(guó)農(nóng)村的數(shù)字化進(jìn)程相結(jié)合，以平臺(tái)銀行的模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)關(guān)鍵領(lǐng)域——產(chǎn)業(yè)化、社會(huì)治理的拓展。平臺(tái)模式對(duì)客戶(hù)的集聚、大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)控的創(chuàng)新，突破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融的瓶頸。不僅如此，盡管當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)還停留在各自探索的暗戰(zhàn)階段，但由于銀證合作以及公共服務(wù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等相關(guān)平臺(tái)發(fā)展的排他性，農(nóng)村金融市場(chǎng)的暗戰(zhàn)卻指向?qū)φ麄€(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。

那么，在這種情況下，就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)問(wèn)題——不去爭(zhēng)奪農(nóng)村金融市場(chǎng)，或者是沒(méi)有清晰的農(nóng)村金融戰(zhàn)略，這樣的銀行，尤其是大型銀行，還是一個(gè)好銀行嗎？當(dāng)前，中國(guó)銀行業(yè)，尤其是城市金融領(lǐng)域，正展現(xiàn)出三大轉(zhuǎn)型趨勢(shì)：零售銀行轉(zhuǎn)型，從外延型發(fā)展方式到內(nèi)涵型發(fā)展方式的轉(zhuǎn)換，數(shù)字化轉(zhuǎn)型。那么，專(zhuān)注于這三大歷史任務(wù)，大型銀行就可以保持既有的行業(yè)地位嗎？

回答這個(gè)問(wèn)題，關(guān)鍵是要明確農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)于未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)的真正意義是什么。

首先，相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)高度激烈的城市金融市場(chǎng)，未來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)是中國(guó)銀行業(yè)緩解由于資本約束、宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)能切換、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變壓力的關(guān)鍵性增量市場(chǎng)。

其次，脫媒程度較低的農(nóng)村金融市場(chǎng)是未來(lái)一個(gè)時(shí)期銀行低成本資金最主要的來(lái)源。而農(nóng)村人口城市化也是城市零售銀行發(fā)展的客戶(hù)來(lái)源。上述內(nèi)容，都關(guān)系到傳統(tǒng)銀行戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)資源的獲取以及業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。離開(kāi)了上述資源，傳統(tǒng)銀行，尤其是當(dāng)前在戰(zhàn)略資源占有上有優(yōu)勢(shì)的大型銀行，將喪失自身在行業(yè)生態(tài)中的既有地位。

最后，平臺(tái)銀行模式創(chuàng)新之所以在農(nóng)村金融市場(chǎng)方興未艾，是因?yàn)檗r(nóng)村金融市場(chǎng)所面臨的固有挑戰(zhàn)為銀行業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控模式創(chuàng)新提供了動(dòng)力。但在城市金融的數(shù)字化變革中，由于缺乏農(nóng)村金融一樣的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行數(shù)字化更多停留在渠道數(shù)字化的歷史階段。從這個(gè)意義上講，農(nóng)村金融市場(chǎng)是中國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)深度變革，對(duì)接未來(lái)銀行的一個(gè)窗口。

不難看出，沒(méi)有農(nóng)村金融市場(chǎng)的增量發(fā)展，沒(méi)有農(nóng)村金融市場(chǎng)的戰(zhàn)略資源獲取，沒(méi)有農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控模式創(chuàng)新的推動(dòng)，傳統(tǒng)城市銀行所推動(dòng)的三大轉(zhuǎn)型，就失去了發(fā)展的動(dòng)能，失去了資源的支撐，失去了變革的深度。

由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)正成為決定未來(lái)銀行，尤其是大型銀行生態(tài)角色和地位的關(guān)鍵市場(chǎng)。但客觀地說(shuō)，目前大部分傳統(tǒng)銀行對(duì)于農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)，還停留在舊有的印象中。一些銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的探索，也仍然停留在傳統(tǒng)銀行的邏輯和框架中。對(duì)于這些銀行而言，農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然是典型的紅海市場(chǎng)。也正因?yàn)槿绱耍_(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然沒(méi)有完全躍入這些銀行的戰(zhàn)略視野。但殊不知，隨著由平臺(tái)銀行創(chuàng)新所開(kāi)啟的農(nóng)村金融市場(chǎng)暗戰(zhàn)的深化，中國(guó)銀行業(yè)戰(zhàn)略管理的柯達(dá)時(shí)刻已經(jīng)悄然而至……