前言 平臺(tái)社會(huì)與未來銀行的實(shí)現(xiàn)形態(tài)

時(shí)代想改變，不會(huì)和任何人去商量

2020年，一個(gè)前所未有的年份，正如一段抖音小視頻所闡釋的那樣：一場(chǎng)史無前例的疫情，“讓全民變成了廚師，醫(yī)生成了戰(zhàn)士，老師成為主播，家長(zhǎng)成了班主任，只有孩子們——依然是神獸”。

小視頻用一種娛樂精神描述了疫情中的人間百態(tài)，但也在詼諧中揭示了其中不可抗拒的趨勢(shì)——互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在人們生活中日漸強(qiáng)大的力量。這種力量既包括抖音這類新潮的短視頻平臺(tái)，也包括視頻內(nèi)容中所揭示的疫情中眾多家長(zhǎng)的必修課，陪著孩子在線學(xué)習(xí)。在線教育是2020年春天中國人揮之不去的故事，同時(shí)也加速了相關(guān)領(lǐng)域平臺(tái)商業(yè)的崛起。

鼠年春晚上，我們首次在眾多廣告贊助商的名字中聽到了在線教育的品牌。

而不久后，因新冠肺炎疫情導(dǎo)致的延期開學(xué)，則開啟了一場(chǎng)全民“網(wǎng)課”行動(dòng)，讓整個(gè)在線教育行業(yè)迅速成為民眾關(guān)注的焦點(diǎn)。

在線教育平臺(tái)的大火并非春晚或是疫情推動(dòng)的一時(shí)之功，而是強(qiáng)大趨勢(shì)在時(shí)代中顯露出的冰山一角。對(duì)于中國人而言，春晚是一個(gè)特殊的存在，而春晚廣告贊助商的變換，則記載了我們這個(gè)社會(huì)的商業(yè)熱點(diǎn)的切換軌跡。

80年代春晚的主流贊助商是老三樣的代表——鐘表和自行車。

90年代是酒業(yè)藥業(yè)營(yíng)銷轟炸的時(shí)代。

進(jìn)入21世紀(jì)，中國家電行業(yè)崛起，各大家電廠商就春晚廣告位你爭(zhēng)我奪。

但與此同時(shí)，白酒行業(yè)仍然長(zhǎng)盛不衰，在春晚的舞臺(tái)上依舊爭(zhēng)奇斗艷；而快消品品牌也是你方唱罷我登場(chǎng)——

眾多的一線品牌商來來往往，有的旋踵即逝，有的卻盤桓數(shù)年。而在2015年以后，互聯(lián)網(wǎng)公司也加入了春晚廣告大戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開始取代快消品，成為春晚的大金主。春晚商業(yè)舞臺(tái)的變遷，揭示了平臺(tái)商業(yè)精英的崛起以及我們的社會(huì)不斷演進(jìn)的基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)化趨勢(shì)。

平臺(tái)革命與平臺(tái)社會(huì)的悄然而至

平臺(tái)的本義是一種人與人交互的機(jī)制、場(chǎng)所。但在本書的語境中，平臺(tái)是指基于互聯(lián)網(wǎng)所形成的商業(yè)模式與交互機(jī)制。毫無疑問，我們這個(gè)時(shí)代最耀眼的一類商業(yè)明星群體就是掌控商業(yè)平臺(tái)的精英。除了一些大型企業(yè)，我國的世界級(jí)企業(yè)多是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司。馬云、馬化騰、雷軍、劉強(qiáng)東——他們站在我們這個(gè)時(shí)代的舞臺(tái)中央。他們?cè)谶^去的20多年里，在中國掀起了一波平臺(tái)化的商業(yè)浪潮。

電商領(lǐng)域的平臺(tái)化發(fā)展，是我國平臺(tái)革命中發(fā)展最早、形態(tài)最齊備的領(lǐng)域。不僅如此，電子商務(wù)的發(fā)展，還為中國其他行業(yè)的平臺(tái)化提供了資本和人才，某種程度上是中國經(jīng)濟(jì)平臺(tái)化的孵化器。當(dāng)馬云在試著用“誠信通”和支付寶來消除線上商品交易缺乏信任情形的時(shí)候，沒有人相信，若干年后，建立在淘寶和支付寶基礎(chǔ)上的平臺(tái)帝國，可以在不知不覺中改變中國人的生活方式。

如果淘寶完成的是對(duì)傳統(tǒng)商超模式的顛覆，那么京東商城則通過難以想象的物流快捷性完成了網(wǎng)購生活對(duì)普通人的普及教育。京東商城是一種混合型的平臺(tái)模式，它將自營(yíng)和第三方商家經(jīng)營(yíng)模式結(jié)合起來，通過自營(yíng)與自建物流戰(zhàn)略強(qiáng)化了京東“品質(zhì)+快捷”的平臺(tái)形象。

作為電商生態(tài)的重要一環(huán)，支付同樣為電商所重視。但因?yàn)楦哳l性以及對(duì)場(chǎng)景的強(qiáng)串聯(lián)性，支付，尤其是移動(dòng)支付，其影響早已超越了電商領(lǐng)域。移動(dòng)支付大戰(zhàn)是中國平臺(tái)革命的一個(gè)關(guān)鍵性的節(jié)點(diǎn)，它在一定程度上奠定了中國一二十年內(nèi)平臺(tái)生活的基礎(chǔ)和底層邏輯。盡管影響如此深遠(yuǎn)，但移動(dòng)支付市場(chǎng)格局確立卻是在極短時(shí)間內(nèi)完成的。不過，與其說移動(dòng)支付大戰(zhàn)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過程，倒不如說它是市場(chǎng)培育與消費(fèi)者教育的過程。

支付寶錢包和微信錢包，通過自身龐大的基礎(chǔ)平臺(tái)體系，以及與本地生活深度融合的戰(zhàn)略，在拓展本地生活細(xì)分領(lǐng)域的同時(shí)，也培育了大眾的無現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣，完成了一個(gè)看似不可能完成的“奇跡”。

2013年8月5日，微信5.0正式上線，業(yè)界討論已久的微信支付成為現(xiàn)實(shí)。支付寶錢包、微信錢包移動(dòng)支付大戰(zhàn)揭開序幕。歷經(jīng)2014年的滴滴與快滴打車軟件補(bǔ)貼大戰(zhàn)、支付寶“雙十二”聯(lián)合實(shí)體門店支付打折促銷，2015年羊年春節(jié)的微信紅包大戰(zhàn)，大約在2016年，中國大中城市的移動(dòng)支付消費(fèi)習(xí)慣初步確立。自此，移動(dòng)支付成為阿里巴巴與騰訊構(gòu)建本地生活平臺(tái)帝國的根基。

與支付大戰(zhàn)緊密相連的是出行大戰(zhàn)。出行大戰(zhàn)不能不提的是出身于阿里巴巴體系、“不創(chuàng)業(yè)是會(huì)后悔的”程維。在他的帶領(lǐng)下，滴滴出行上演了“在巨頭陰影中前行”的好戲。靠著補(bǔ)貼大戰(zhàn)和強(qiáng)大的執(zhí)行力，“滴滴出行”在行業(yè)中迅速壯大。在要么被巨頭模式復(fù)制，要么被納入某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭資本體系的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)邏輯中，靠著快速成長(zhǎng)，滴滴獲得了相對(duì)獨(dú)立的發(fā)展格局。而在與快滴合并后，滴滴更是一統(tǒng)國內(nèi)打車出行市場(chǎng)。

除了出行領(lǐng)域，在“食”的環(huán)節(jié)，美團(tuán)和餓了么的平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)同樣激烈精彩，不過其背后，仍然有阿里巴巴、騰訊兩大基礎(chǔ)平臺(tái)及其資本的身影。受底層流量和資本運(yùn)作的影響，中國的平臺(tái)化，尤其是生活場(chǎng)景的平臺(tái)化逐步演變成阿里巴巴與騰訊兩大陣營(yíng)本地生活生態(tài)體系之爭(zhēng)。

當(dāng)然，生活場(chǎng)景是一個(gè)較為平臺(tái)化的領(lǐng)域。但不可否認(rèn)的是，即使是很小的不為我們太多關(guān)注的領(lǐng)域，平臺(tái)精英們同樣可以通過平臺(tái)模式建立起商業(yè)的帝國。殺毒軟件就是這樣一個(gè)領(lǐng)域。奇虎360的周鴻祎通過免費(fèi)殺毒軟件模式顛覆了傳統(tǒng)殺毒軟件業(yè)，建立起平臺(tái)商業(yè)模式的流量基礎(chǔ)，進(jìn)而進(jìn)軍搜索引擎、游戲、廣告等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

需要說明的是，中國商業(yè)社會(huì)已經(jīng)發(fā)生以及正在發(fā)生的事情，某種程度上是世界上已經(jīng)發(fā)生以及正在發(fā)生的事情的縮影，或者說，中國商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)某種程度上也是世界商業(yè)趨勢(shì)的投射，正如中美平臺(tái)主體的某種對(duì)應(yīng)關(guān)系——易貝（eBay）之于淘寶，貝寶（PayPal）之于支付寶，臉書（Facebook）之于微博，優(yōu)步（Uber）之于滴滴——平臺(tái)化并非中國商業(yè)社會(huì)的專利品。

以上是過去20年中國商業(yè)社會(huì)波瀾壯闊的平臺(tái)發(fā)展畫卷，然而事情正在發(fā)生變化。這個(gè)變化并不是來自始于2020年年末中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)企業(yè)和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)監(jiān)管，也不是來自國際上涌動(dòng)的對(duì)平臺(tái)企業(yè)征收“數(shù)字服務(wù)稅”的浪潮，而是來自新一輪科技革命。事實(shí)上，以上監(jiān)管動(dòng)向并不能阻擋我們社會(huì)的平臺(tái)化腳步。相反，如果說，過去20多年，是平臺(tái)革命的上半場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)別平臺(tái)企業(yè)到平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的壯大和發(fā)展，那么，未來的一段時(shí)間就是平臺(tái)革命的下半場(chǎng)，平臺(tái)將從當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形態(tài)進(jìn)一步進(jìn)化為我們的生產(chǎn)生活方式，成為社會(huì)的基本形態(tài)。

首先，平臺(tái)對(duì)社會(huì)生產(chǎn)生活各領(lǐng)域加速滲透。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的加速應(yīng)用，平臺(tái)正加速向社會(huì)生產(chǎn)生活各領(lǐng)域滲透。在公共服務(wù)領(lǐng)域，遠(yuǎn)程醫(yī)療、在線教育成為平臺(tái)化的新熱點(diǎn)，而在本地生活領(lǐng)域，細(xì)分化的本地生活平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。智慧城市、智慧社區(qū)、智慧政務(wù)則將社會(huì)治理與互聯(lián)網(wǎng)相對(duì)接。相較于上述領(lǐng)域，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)則更具有革命意義。

其次，平臺(tái)對(duì)社會(huì)生產(chǎn)生活的主導(dǎo)。隨著平臺(tái)的滲透和發(fā)展，一些平臺(tái)逐步發(fā)展成為社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施，而隨著平臺(tái)向公共服務(wù)領(lǐng)域滲透，傳統(tǒng)上由政府提供的公共品開始以政府與商業(yè)化機(jī)構(gòu)共建平臺(tái)的方式來供給。與此同時(shí)，平臺(tái)推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)實(shí)的最終融合，并通過數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)成為社會(huì)運(yùn)行的中樞和大腦。

最后，平臺(tái)對(duì)生產(chǎn)生活的變革產(chǎn)生前所未有的深遠(yuǎn)影響。如果說過去20多年商業(yè)模式變革在平臺(tái)革命中扮演較重要角色的話，那么未來的平臺(tái)發(fā)展，其主要推動(dòng)力則是科技創(chuàng)新及其應(yīng)用。相對(duì)于商業(yè)模式變革時(shí)期的平臺(tái)發(fā)展，科技革命時(shí)代的平臺(tái)模式將對(duì)人類社會(huì)的變革產(chǎn)生更為廣泛、更為深遠(yuǎn)的影響。

由此，新一輪科技革命與平臺(tái)商業(yè)模式的結(jié)合，正將我們推向一個(gè)由場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)、生態(tài)節(jié)點(diǎn)鏈接、以數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)為核心的網(wǎng)狀的平臺(tái)社會(huì)。平臺(tái)社會(huì)的到來，將改變我們社會(huì)的運(yùn)行機(jī)制和組織方式。部分社會(huì)運(yùn)行機(jī)制的企業(yè)化、建立在市場(chǎng)權(quán)力基礎(chǔ)上的“類政府”的產(chǎn)生、平臺(tái)生態(tài)的二元競(jìng)爭(zhēng)將改變我們的生產(chǎn)生活方式，也將改變作為社會(huì)生產(chǎn)生活重要主體的銀行的存在形態(tài)。

平臺(tái)銀行與未來銀行形態(tài)

平臺(tái)銀行是平臺(tái)社會(huì)的銀行形態(tài)，主要表現(xiàn)為平臺(tái)服務(wù)中的銀行、平臺(tái)治理中的銀行以及平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)中的銀行。平臺(tái)銀行是平臺(tái)化場(chǎng)景中的銀行：一方面，隱匿在平臺(tái)場(chǎng)景和生態(tài)中的平臺(tái)銀行將失去傳統(tǒng)的有形特征或者說有形特征將不再是主流；另一方面，隨著社會(huì)的平臺(tái)化發(fā)展，平臺(tái)銀行服務(wù)將變得無所不在。依托平臺(tái)數(shù)據(jù)以及平臺(tái)銀行內(nèi)部的智能化運(yùn)營(yíng)體系，平臺(tái)銀行將向用戶（客戶）提供與場(chǎng)景相融合的線上線下一體化的綜合化高頻服務(wù)，并通過平臺(tái)生態(tài)與平臺(tái)生態(tài)外銀行以及生態(tài)內(nèi)銀行展開同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，而平臺(tái)社會(huì)的45-45-10法則與有限的“贏家通吃”效應(yīng)將以顛覆性的方式重塑不同銀行的命運(yùn)。總體而言，平臺(tái)銀行是互聯(lián)網(wǎng)化的場(chǎng)景與銀行智能運(yùn)營(yíng)體系的結(jié)合體，具有不同于傳統(tǒng)銀行的價(jià)值體系與行為邏輯。其主要特征有：

第一，平臺(tái)銀行是由若干基于場(chǎng)景和生態(tài)形成的子平臺(tái)銀行構(gòu)成的多層嵌套的平臺(tái)銀行體系。在每個(gè)平臺(tái)銀行單元，場(chǎng)景、生態(tài)以及交互是平臺(tái)化商業(yè)模式的基本構(gòu)成要素。在平臺(tái)銀行服務(wù)體系中，銀行服務(wù)更多隱匿于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的場(chǎng)景中、嵌入社會(huì)生產(chǎn)生活的交易環(huán)節(jié)中，銀行服務(wù)與大量的非銀行場(chǎng)景服務(wù)相互融合。

第二，平臺(tái)銀行是人與機(jī)器有效協(xié)同，技術(shù)與制度高度融合，以高頻為特征，全場(chǎng)景、全時(shí)效、全客戶、全業(yè)務(wù)（大額、小額）的銀行體系。平臺(tái)銀行背后是以用戶體驗(yàn)為導(dǎo)向、以數(shù)據(jù)為核心的運(yùn)營(yíng)體系。基于場(chǎng)景的綜合性、與情感交互有機(jī)融合的智能化、由風(fēng)控前端化所實(shí)現(xiàn)的管理價(jià)值化、由架構(gòu)變革帶來的敏捷化，是這一運(yùn)營(yíng)體系的核心訴求。

第三，平臺(tái)銀行以深度服務(wù)、持續(xù)交互、生態(tài)杠桿為經(jīng)營(yíng)理念，追求生態(tài)價(jià)值最大化。在平臺(tái)銀行的運(yùn)行中，總分關(guān)系從管控導(dǎo)向轉(zhuǎn)為分層服務(wù)，前后臺(tái)的界限開始消失，生態(tài)和場(chǎng)景成為經(jīng)營(yíng)管理體系重構(gòu)的依據(jù)。創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)機(jī)制與專家治理體系是平臺(tái)銀行重要的組織特性，其與資本運(yùn)行所實(shí)現(xiàn)的外部激勵(lì)約束機(jī)制一起，構(gòu)成了驅(qū)動(dòng)平臺(tái)銀行發(fā)展的激勵(lì)約束體系。

平臺(tái)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，是繼央行制度的確立、世界范圍的金融自由化浪潮后的第三次銀行革命。如果說第一次銀行革命是銀行被納入監(jiān)管框架，脫離一般性企業(yè)范疇成為特殊的公共機(jī)構(gòu)，第二次銀行革命是銀行重新走上市場(chǎng)化大潮，極大拓展了自身的業(yè)務(wù)范圍與形態(tài)，那么，平臺(tái)銀行所掀起的第三次革命本質(zhì)就是一場(chǎng)銀行的運(yùn)營(yíng)革命。它將拓展銀行的風(fēng)控能力邊界，突破銀行的資源枷鎖，逾越銀行既有的服務(wù)屬性，消除銀行的成本約束，同時(shí)也將強(qiáng)化銀行的科技屬性和社會(huì)屬性。一些銀行可能成長(zhǎng)為平臺(tái)社會(huì)的底層基礎(chǔ)設(shè)施。

需要明確的是，完善的平臺(tái)銀行本質(zhì)上是未來銀行的概念，它是科技革命與金融脫媒背景下的未來銀行的實(shí)現(xiàn)形態(tài)。但即便如此，銀行平臺(tái)化發(fā)展的趨勢(shì)卻已經(jīng)明晰，構(gòu)建面向未來的平臺(tái)銀行體系，不僅可以為傳統(tǒng)銀行帶來戰(zhàn)略上的先行優(yōu)勢(shì)，也可以助力傳統(tǒng)銀行的當(dāng)前業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

關(guān)于《平臺(tái)銀行》的說明

作為研究銀行業(yè)未來業(yè)態(tài)的專業(yè)書籍，《平臺(tái)銀行》的研究主要基于傳統(tǒng)銀行自身的視角，真正的目的和意義還是在于推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。從這個(gè)角度來看，我們還需要就本書的內(nèi)容對(duì)一些問題進(jìn)行說明和厘清：

第一，本書為什么不以“互聯(lián)網(wǎng)銀行”命名，平臺(tái)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的聯(lián)系與區(qū)別。平臺(tái)銀行是銀行經(jīng)營(yíng)與互聯(lián)網(wǎng)深度對(duì)接的產(chǎn)物，之所以沒有將其界定為互聯(lián)網(wǎng)銀行，是因?yàn)槠脚_(tái)銀行是一個(gè)特定時(shí)段的范疇，它是在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新時(shí)期科技革命催生下，銀行領(lǐng)域掀起的形態(tài)變革，它是一個(gè)未來銀行的概念。相對(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)是現(xiàn)實(shí)存在的概念，它產(chǎn)生的背景并沒有與本輪的科技革命相聯(lián)系，它的業(yè)務(wù)內(nèi)容、業(yè)務(wù)模式、銀行屬性與本書闡釋的內(nèi)容，也存在巨大的差異。

第二，平臺(tái)銀行是開放銀行概念的同義反復(fù)嗎？開放銀行是一個(gè)近幾年理論界頗為熱議的詞匯，強(qiáng)調(diào)通過技術(shù)手段將歸集、封裝的銀行服務(wù)嵌入第三方場(chǎng)景中。這與平臺(tái)銀行搭建第三方場(chǎng)景的論述頗有些相似。不過，和開放銀行強(qiáng)調(diào)銀行與場(chǎng)景對(duì)接的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新不同，平臺(tái)銀行強(qiáng)調(diào)的是在金融科技革命以及金融脫媒深度演進(jìn)背景下，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的場(chǎng)景化、高頻化、智能化特征，其背后是銀行運(yùn)營(yíng)體系以及銀行行為、銀行屬性的變遷，本質(zhì)上是銀行形態(tài)的變革。而開放銀行所蘊(yùn)含的業(yè)務(wù)模式變革只是它的一部分，甚至不是必要內(nèi)容（如平臺(tái)銀行金融自場(chǎng)景的運(yùn)營(yíng)）。

第三，本書的邏輯結(jié)構(gòu)與章節(jié)設(shè)計(jì)。本書分為三大部分：一是背景篇，介紹平臺(tái)銀行產(chǎn)生的背景、圖景及影響；二是現(xiàn)狀篇，介紹我國銀行業(yè)對(duì)平臺(tái)銀行發(fā)展的實(shí)踐和探索，并分析存在的主要問題；三是構(gòu)建篇，從商業(yè)模式搭建、運(yùn)營(yíng)體系構(gòu)建、體制機(jī)制建設(shè)3個(gè)方面介紹平臺(tái)銀行是如何建立和運(yùn)行的。

總體而言，本書篇幅不大，卻涉及從宏觀到微觀，從理論到實(shí)務(wù)，從社會(huì)學(xué)到經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等眾多學(xué)科和領(lǐng)域。對(duì)于我來說，這是一個(gè)龐大的知識(shí)體系，駕馭起來總是困難重重。

作為行業(yè)內(nèi)的一分子，我總是希望這本書能成為行業(yè)發(fā)展的指南，希望能將趨勢(shì)的思想性和銀行經(jīng)營(yíng)的技術(shù)性進(jìn)行較好的結(jié)合——但這幾乎是不可能完成的任務(wù)。受個(gè)人戰(zhàn)略視野、能力所限，某種程度上看，這本書可能更多扮演提出問題、啟發(fā)思考的角色。

與此同時(shí)，我也努力將語言通俗化，提高可讀性。

簡(jiǎn)言之，受制于個(gè)人的能力稟賦，這本書注定會(huì)有很多自己難以察覺、難以駕馭的問題，在此歡迎各界人士給予批評(píng)指正。