先想想你投進去的是不是三年之內用不上的閑錢
這些錢在三年中完全消失也不會傷筋動骨，既不會影響你的生活水準，也不會引起內心波動，這樣的錢才能稱為“閑錢”。
在投資理財之初，很多新人問得最多的問題就是：如何才能盡快賺到錢？
不管從哪方面說，賺錢都是一件讓人開心的事，尤其是對于絕大多數奔波在生活前進道路上的普通人而言，在工資之外如果能多一條錢生錢的道路，對自己、家庭都是一件極其開心的事。
當聽到很多人問起這個問題時，我也會反問，你投的錢是幾年之內用不上的閑錢嗎？
他們中有些人會說是的，有的人嘴上說是，心里未必覺得是。還有些人會說：如果長時間不用，那這錢投出去就算賺再多也沒有任何意義吧。
我對快速賺錢這事無能為力。如果你想賺快錢，投入的就多半不是閑錢；既然不是用閑錢投資，虧錢的結局大概率就在前面等著你。
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絕大多數人在一開始的時候都分不清什么是閑錢、什么不是閑錢。
就像剛開始工作時，一個月賺3000～5000元，不要說北上廣深這些一線城市了，就算在一些三、四線城市可能都過得緊巴巴的，很多人覺得自己身上根本沒有什么閑錢。
就算再高一點，月薪上萬了——在三四線城市甚至很難拿到這個工資，可是在北上廣深，月薪上萬好像也算不得什么？不說別的，房租水電就先給你花掉一半，再加上日常生活開銷，如果再談個戀愛、出去旅游下……
我的媽呀，閑錢在哪里？
終于熬到月薪三五萬，聽上去很多了，可這個階段很多人會組建家庭，養育孩子，老人還會生病，會遇上生活中各種稀奇古怪、躲也躲不開、避也避不了的頭疼事，再多的錢在這種情況下也經不起折騰。
作為普通人，當我們要真正開始學習投資理財的時候，首先要想好以下這三個問題：
1. 什么才是閑錢？
2. 閑錢的作用？
3. 怎樣擁有人生第一筆閑錢？
理不清這三個問題，在投資理財這條道路上，不管你選擇什么樣的路徑，無論基金、股票、外幣還是黃金，你都有可能在未來的某一天掉進自己挖的坑里出不來。
我就曾經掉進過自己挖的坑里——很多年以前，那時候剛剛工作，當一切走上正軌，收入穩定、工作穩定、手里開始有了些存款，心思就開始飛起來了：能不能在工資的基礎上多掙一點呢？
那時候正逢股市行情大好，基金行業還剛剛起步，因為我都沒了解過后者，所以一頭扎進了股市。
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最開始的時候手里的存款并不多，大概幾萬塊錢吧。那時候我腦子里完全沒有拿多少錢來投資的概念，索性扔了一半進股市。
開始還挺好的，賺了大概一個多月。還沒等我開心呢，市場就風云突變，從2100多點一直跌到998點，時間長達四年。
在這四年當中，我有點錢就往里補，有點錢就往里補，總是寄希望于把之前虧的錢再撈回來。結果非但沒有撈回來，反而越虧越多。
算起來，那幾年前前后后一共投入了十多萬元，最后虧到了只剩七萬。
簡單說一下這十多萬在當時我的收入中所占的比例——并不是閑錢，基本是我生活必備開銷、房貸車貸之外的所有節余，一旦生活中有什么事情，便不得不用到這些錢。
那時候腦子里完全沒有閑錢的概念，也正因如此，一旦打開賬戶發現虧損就懊悔得不得了，只要有點錢就想著把之前虧的錢救回來，仿佛前面虧的錢是陷入窘境的弱女子，而后面出去的錢則是打抱不平的俠士。結果弱女子沒救出來，大俠士也被抓了進去。
當時投資這事我都是瞞著父母做的。他們并不知道我開始炒股，也不知道我投了多少錢進去，結果在一次特殊情況下，事情露餡了——
那年我表姐家孩子生了白血病，需要緊急籌錢做手術。
表姐萬般無奈，開始跟所有認識的親戚朋友借錢，也找到了我家。按照我家和表姐家的關系程度，這個忙還是應該幫的。當我媽把這事跟我說的時候，我卻有些為難，因為我把錢都投進了股市里。
后來我還是想辦法借給表姐一點錢，但這件事情讓我有了危機意識——我忽然想到：
萬一哪天是我家里人，比如父母、我自己或者我妹妹生了病需要用錢，我還是這么捉襟見肘、一籌莫展嗎？
當時我一個月的收入大概七八千塊錢，以那個時代的物價水平來講已經算不錯，可我對于投資的資金分布完全沒有任何概念，因為一直在虧損，又一直想挽救，最后反而失去了方寸。
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這件事情給了我一個很大的提醒，之后除了惡補跟投資理財有關的專業知識之外，我還花了很多時間接觸投資心理學，因為我始終納悶：
在其他方面那么淡定甚至可以說非常成熟的我，為什么面對投資理財虧損的時候會這么慌張？
這個問題困擾了我很長時間，直到后來看到一本書，上面有這樣一段話：
絕大部分投資新人心理上容易出現波動甚至各種負面情緒，一方面是因為對專業知識不了解，另外一方面則是資金的投入比例不當。
拿我自己為例：
一開始我雖然只投入了40%的資金，但是隨著后來一次次加碼，我幾乎把所有可以用的錢都投了進去，以至于一旦生活出現風吹草動，我會頓時變回一只風中凌亂的羊駝。
由于我并沒有對投資資金進行明確界定，在投入上失去了具體把控，導致越投越多；在前面資金已經被套牢的時候，急于用后面的資金去解套，結果非但沒有撈回來，反而越陷越深。
這種越陷越深的結果其實就是投資心理失衡造成的——
投資心理失衡包括一遇到上漲就興奮、生怕錯過行情繼續加倉，真正遇上下跌的時候又怕跌得更慘，不管不顧只想賣出，結果就變成了追漲殺跌。
在這種心態下，根本不可能完成長期投資。
投資心理學上有一個很重要的“閑錢原則”：
只有閑錢才是保證健康穩定投資心態最重要的基礎；如果你不能用閑錢投資，那么想贏怕輸、瞻前顧后以及越陷越深的情況就會纏繞著你。
而什么是閑錢？很簡單，那就是“至少三年之內用不上的錢”。這里說的三年之內用不上，并不僅僅是自己用不上，甚至必須考慮到家人用不上。
再說得極端點，你要有這些錢在三年中完全消失也不會傷筋動骨的覺悟。它的消失既不會影響你的生活水準，也不會引起內心波動，這樣的錢才能稱為“閑錢”。
如果不是閑錢，也不是說不能投資，但這一定不是長期投資，因為這樣你的投資行為所面臨的壓力和需要的定力會成倍提高。
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從這個角度說，閑錢投資一定要注意以下三個特點：
1. 它絕對不包括你吃穿用度這些必備開銷所涉及的范圍，而只是生活必要開銷之外結余資金的一部分。
也就是說，并不是所有生活開銷之外的錢都應該被看作閑錢，如果那樣，你的日常資金儲備有可能太過緊繃；通常來講，它應該是生活開銷之外，資金節余的三分之一到一半。
2. 閑錢的計算方式——如果一個人月薪1萬，生活必需開銷包含房租水電為5000元，那么在剩下的5000元里最多可以拿出2500元作為遠期開銷的“閑錢”，而剩下的2500元則作為近期開銷而儲備。
也就是說，你要把生活必備開銷之外的那部分錢分成兩部分，應對近期和遠期兩個不同目標，而遠期目標的那部分就是“閑錢”。
3. 以年為單位存下閑錢——按照前面的例子，差不多到了一年之后，我們手里會存下6萬元左右，這6萬元中至少有3萬元可以一次性投入類似基金這種長期理財項目中，這就是閑錢投資。
而剩下的3萬可以用作下一年度的預備開銷，如果不想它“趴”在活期賬戶上，可以買成三個月短期理財、貨幣基金或者短債基金。
如果每年都能進行這樣一筆“閑錢投資”，那么循環往復，用不了多久，你家里的投資組合就建立起來了。
雖然大部分人在生活中會遇上這樣那樣的挑戰，但從概率上來講，人的生活不可能每一年都碰上這樣的挑戰，總有相對平穩的時候。
特別是在年輕的時候，無論是身體狀況、精神狀況還是收入上升趨勢都處在一個相對比較好的狀態，遇到的困難相對也比較少，更有利于我們結余閑錢。
所以在35歲之前，大家一定要盡可能地積累出一筆閑錢，因為35歲之后，大多數人都會面臨很大的生活壓力，包括成家立業、結婚生子、贍養父母和撫養子女等等，還可能會遇上疾病。這個時候如果沒有閑錢的“幫扶”，一定會出現很多困難。
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另一個具體的操作，是如何存下閑錢。
首先是強制性結余。
不管你掙多少錢，如果想在35歲之后有足夠的能力抵御一些突發情況，必須拿出固定收入的20%～30%作為“閑錢強制結余”。
在這方面，我一直建議新人小伙伴操作的基金定投，其實就是一種“閑錢強制結余”。
因為如果沒有閑錢的話，未來真的是寸步難行，我自己就是這樣一個例子：
35歲那年我父親生病，被連下幾道病危通知書，花了很多錢治。從那一年開始，他就進入每年求醫、每年病危的狀態。
所幸那時候我已經開始“閑錢投資”有些年頭了，不僅挽回了前期損失，還幫助父親完成了治療——如果沒有長期投資理財的支撐，我們可能很難延續父親的生命。
其次，必須盡早開始投資理財。
僅僅是存錢或儲蓄一定是不夠的，因為儲蓄的利率太低，經常跑輸CPI（消費物價指數），這樣你存在銀行里的錢就相當于在貶值。
長期投資理財的方式雖然有很多種，但是以我這么多年的實際操作經驗看，對于絕大多數普通人來說，基金定投是最好的選擇。因為它簡單明了，同時省時省力，操作沒有那么麻煩，更重要的是它不需要你有太多個人的想法。
可以這么說，如果你能夠嚴格按照投資原則長期堅持下去的話，超過三年都很難虧損——如果虧了，多半是你在中間沒忍住，進行了多余操作。
再次，在過程中積累和學習。
很多年輕人總覺得自己收入不夠高，沒必要進行投資理財。這個想法真的是錯誤的，不管你一個月掙多少，每個月拿出10%的錢進行投資理財并不為過。
很多基金的定投門檻是300元左右，300元對很多年輕人來說往往只是一頓飯的開銷。
我的讀者中很多新人小伙伴最開始也是這樣，他們被我在2016年左右吆喝趕上了這條船，四年過去，他們的生活因為參與基金定投舉步維艱了嗎？沒有。
而且，以前月光族的小伙伴會發現自己的名下忽然有了一筆資產，而且這筆資產還在不斷增值，這對很多年輕人來說真是一件讓人意外又高興的好事。
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最重要的是，當你領會了“閑錢投資”，心態會變成樂山大佛一樣穩。你會發現無論股市漲跌賺虧，心里都沒有太大的波動。因為這些是你的閑錢，在三年之內都用不上，那么它們在一天、兩天、一周、兩周甚至一個月、兩個月當中虧損與否，其實并不會太影響你的心態。
很多人說投資市場不會永遠是賺的，同樣，投資市場也不可能永遠賠——中國的股市常常有“熊長牛短”的特點，這意味著我們經常會經過特別漫長的幾年熊市，才能迎來可能短短一兩年的牛市。
這個過程聽起來不太好受，但這也意味著我們能夠在更長的熊市當中，以更低的價格買到更便宜的籌碼——我說的是基金——如果這部分錢是你的閑錢，你就有足夠的定力和承受力，看著它在未來不斷發生變化。
這個過程同樣會反過來影響你的工作和生活。
當有一筆投資在你身后時，你的心理會不由自主地變得強大，不會再為一時的困難而慌亂，也不會因為短暫波動而失去分寸，你會有更良好的心態，這就叫“傍大款”。
沒錯，我們不需要找個有錢人“傍大款”，完全能讓閑錢投資成為我們身后的“大款”。
無論是工作還是生活中，這種穩定而持久的心態對于絕大多數投資者來說都是可望而不可即的。它意味著你已經有了獨立的判斷力、強大的自信和長期的自控力，它會讓你告別慌張、忙亂、患得患失，你的心態會越來越穩定和健康。
而這一切，都是閑錢投資帶給我們的變化。如果你不能把“閑錢投資”當成自己的生活方式，那么你就很難在生活中享受到它帶給你的快樂和幫助。