第一節(jié)　工銀信貸巧組合，助力企業(yè)大發(fā)展

中國工商銀行（以下簡稱“工商銀行”）成立于1984年1月1日，2006年10月27日，成功在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同日掛牌上市。經(jīng)過持續(xù)努力和穩(wěn)健發(fā)展，工商銀行已經(jīng)邁入世界領先大銀行之列，擁有優(yōu)質(zhì)的客戶基礎、多元的業(yè)務結(jié)構(gòu)、強勁的創(chuàng)新能力和市場競爭力。它將服務作為立行之本，堅持以服務創(chuàng)造價值，向全球810萬公司客戶和6.5億多個人客戶提供全面的金融產(chǎn)品和服務。它自覺將社會責任融入發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營管理活動，在發(fā)展普惠金融、支持精準扶貧、保護環(huán)境資源、支持公益事業(yè)等方面受到廣泛贊譽。它始終聚焦主業(yè)，堅持服務實體經(jīng)濟本源，與實體經(jīng)濟共榮共存、共擔風雨、共同成長；始終堅持風險為本，牢牢守住底線，不斷提高控制和化解風險的能力；始終堅持對商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)律的把握與遵循，致力于打造“百年老店”；始終堅持穩(wěn)中求進、創(chuàng)新求進，持續(xù)深化大零售、大資管、大投行以及國際化和綜合化戰(zhàn)略，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)；始終堅持專業(yè)專注，開拓專業(yè)化經(jīng)營模式，鍛造“大行工匠”。工商銀行連續(xù)七年蟬聯(lián)英國《銀行家》全球銀行1000強、美國《福布斯》全球企業(yè)2000強及美國《財富》500強商業(yè)銀行子榜單榜首，連續(xù)四年位列英國Brand Finance全球銀行品牌價值500強榜單榜首。

一、業(yè)務信貸，聚焦運營

（一）流動資金貸款

流動資金貸款是為滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行而發(fā)放的貸款。流動資金貸款的特點是期限靈活，能夠滿足借款人臨時性、短期和中期流動資金需求，按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。

臨時流動資金貸款是指期限在3個月（含3個月）以內(nèi)的流動資金貸款，主要用于企業(yè)一次性進貨的臨時需要和彌補其他季節(jié)性支付資金不足；短期流動資金貸款是指期限為3個月至1年（不含3個月，含1年）的流動資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需求；中期流動資金貸款是指期限為1年至3年（不含1年，含3年）的流動資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性的周轉(zhuǎn)占用和鋪底流動資金。

流動資金貸款流動性強，適用于有中、短期資金需求的工商企業(yè)借款人。工商銀行的流動資金貸款產(chǎn)品主要包括營運資金貸款、周轉(zhuǎn)限額貸款、臨時貸款、法人賬戶透支和備用貸款。

1. 營運資金貸款

營運資金貸款是工商銀行為滿足優(yōu)質(zhì)借款人日常經(jīng)營中合理的資金連續(xù)使用需求，以其未來綜合收益和其他合法收入等作為還款來源而向客戶發(fā)放的貸款，業(yè)務辦理方式多樣，允許采用循環(huán)方式辦理，即與借款人一次性簽訂循環(huán)借款合同，在合同規(guī)定的期限和額度內(nèi)，允許借款人多次提款、逐筆歸還、循環(huán)使用。營運資金貸款適用于生產(chǎn)經(jīng)營正常，存在合理的資金連續(xù)使用需求，且未來預期收入有保障的優(yōu)質(zhì)借款人。營運資金貸款申辦條件：符合國家產(chǎn)業(yè)政策和工商銀行信貸政策；借款人屬工商銀行優(yōu)質(zhì)客戶，主業(yè)突出，經(jīng)營穩(wěn)定，財務狀況良好，流動性及盈利能力較強；在銀行融資無不良信用記錄；符合工商銀行要求的其他條件。

2. 周轉(zhuǎn)限額貸款

周轉(zhuǎn)限額貸款是工商銀行為滿足借款人日常經(jīng)營中確定用途項下的資金短缺需求，以約定的、可預見的經(jīng)營收入作為還款來源而發(fā)放的貸款，適用于資金需求與日常經(jīng)營直接相關的借款人。

3. 臨時貸款

臨時貸款是工商銀行為滿足借款人季節(jié)性或臨時性的物資采購資金需求，以對應的產(chǎn)品（商品）銷售收入和其他合法收入等作為還款來源而發(fā)放的短期貸款。

4. 法人賬戶透支

公司客戶法人賬戶透支是工商銀行根據(jù)公司客戶申請，核定其賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種短期融資方式。

5. 備用貸款

備用貸款是指工商銀行為滿足借款人未來一定時期內(nèi)或有融資需求，向其出具的具有法律約束力、允許其在需要時按照合同約定條件提取貸款的信貸承諾。備用貸款可采用循環(huán)提款方式，即一次性簽訂備用貸款合同，在合同規(guī)定的期限和額度內(nèi)，借款人可循環(huán)使用貸款。備用貸款的借款人原則上應為工商銀行的大型優(yōu)質(zhì)客戶。

（二）國內(nèi)貿(mào)易融資

貿(mào)易融資是在商品或服務貿(mào)易中，運用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于貿(mào)易中的存貨、應（預）付賬款、應收賬款等資產(chǎn)的融資。工商銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品根據(jù)貿(mào)易發(fā)生的地域可分為國際貿(mào)易融資產(chǎn)品和國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品兩大類，國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品適用于客戶與交易對手均在國內(nèi)的情況，國際貿(mào)易融資產(chǎn)品適用于客戶的交易對手在國外的情況。貿(mào)易融資適用于在貿(mào)易中擁有能夠用于質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓的債項的客戶。特別是對于缺少合格的房地產(chǎn)、機器設備等傳統(tǒng)抵質(zhì)押品，但依托于大型核心企業(yè)供應鏈具有優(yōu)質(zhì)債項的中小企業(yè)客戶，貿(mào)易融資相比其他融資業(yè)務品種更能滿足客戶的融資需求。

工商銀行的國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品主要包括國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證議付、國內(nèi)信用證項下買方融資、國內(nèi)保理融資、國內(nèi)訂單融資、國內(nèi)采購融資和國內(nèi)信用證福費廷。

1. 國內(nèi)信用證

國內(nèi)信用證，是指工商銀行應買方申請，向其出具的付款承諾，承諾在單據(jù)符合信用證所規(guī)定的各項條款時，向賣方履行付款責任。它適用于買方流動資金不充裕或有其他投資機會，希望借助銀行信用完成商品交易并控制交易風險的情況。該產(chǎn)品的優(yōu)勢是：買方能夠依托銀行信用，提升信用等級，改善談判地位，促成貿(mào)易往來；減少買方資金占用，加速資金周轉(zhuǎn)，優(yōu)化財務報表；依托單據(jù)和信用證條款，控制貨權、裝期（裝運日期）和質(zhì)量，降低交易風險。

2. 國內(nèi)信用證議付

國內(nèi)信用證議付，是指工商銀行被指定為國內(nèi)信用證議付行或信用證指定任意銀行為議付行，在開證行或保兌行已確認到期付款的情況下，在收到開證行或保兌行付款前購買單據(jù)，取得信用證項下索款權利，向借款人（即國內(nèi)信用證受益人）預付資金的行為。國內(nèi)信用證議付適合賣方在發(fā)貨后，收款前遇到臨時資金周轉(zhuǎn)困難或遇到新的投資機會，且預期收益率高于融資利率的企業(yè)。它無須擔保，辦理手續(xù)便捷，及時融通資金。該產(chǎn)品的主要特點如下：賣方可以提前回籠資金，加快資金周轉(zhuǎn)，優(yōu)化財務報表，提升競爭力；無須擔保，融資手續(xù)簡便，辦理效率高；靈活分擔融資成本，既可以由賣方承擔，也可以由買方承擔；異地客戶也可辦理，不受地域限制；適用于解決賣方在以信用證結(jié)算方式下因賒銷造成的臨時資金短缺困難。

3. 國內(nèi)信用證項下買方融資

國內(nèi)信用證項下買方融資是指工商銀行應開證申請人要求，與其達成國內(nèi)信用證項下單據(jù)及貨物所有權歸工商銀行所有的協(xié)議后，工商銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對外付款，待開證申請人銷售貨物、回籠資金后償還融資。該產(chǎn)品適合買方遇到資金周轉(zhuǎn)困難，無法按時付款贖單或者買方在付款前遇到新的投資機會，且預期收益率高于融資利率的企業(yè)。對買方來說，國內(nèi)信用證項下買方融資通過將付款方式由延期付款改為即期付款，相應縮短了付款的期限，可以幫助買方提高議價能力。

4. 國內(nèi)保理融資

境內(nèi)賣方在非信用證結(jié)算方式下賒銷商品或服務后，將其合法擁有的應收賬款債權轉(zhuǎn)讓給工商銀行，工商銀行向其提供集應收賬款催收、管理、壞賬擔保及融資于一體的綜合型金融服務，即工商銀行的國內(nèi)保理融資。該產(chǎn)品的主要功能如下：工商銀行以預支方式提供融資便利，緩解賣方流動資金被應收賬款占壓的問題，改善企業(yè)的現(xiàn)金流；通過買斷形式，幫助企業(yè)將“應收”變?yōu)椤笆杖搿保瑥亩鴥?yōu)化財務報表；基于遍及全國的網(wǎng)絡，工商銀行可對買方進行信用評估并承擔其信用風險，承諾在買方無力付款時（不包括貿(mào)易糾紛、商務糾紛等情形）承擔付款責任，有力地起到了風險保障的作用；相比流動資金貸款，保理期限更具靈活性，有效降低了客戶的財務成本，并通過資信調(diào)查、賬務管理和賬款催收等服務有效降低客戶的管理成本；基于保理服務，賣方能夠借助賒銷方式，擴大下游客戶群體，拓展市場，增加營業(yè)額，提高利潤率。

國內(nèi)保理融資適用對象：國內(nèi)貿(mào)易賣方企業(yè)。

5. 國內(nèi)訂單融資

國內(nèi)訂單融資，是指買賣雙方采用非信用證方式結(jié)算并已簽署訂單后，工商銀行以訂單項下的預期銷售貨款作為主要還款來源，為滿足賣方在貨物發(fā)運前因支付原材料采購款、組織生產(chǎn)、貨物運輸?shù)荣Y金需求而向其提供的短期融資。國內(nèi)訂單融資適用于與買方簽訂采用非信用證方式的訂單的賣方。

6. 國內(nèi)采購融資

國內(nèi)采購融資是工商銀行為國內(nèi)貿(mào)易中的買方（借款人）提供的用于向賣方支付購銷合同項下應付款項的短期融資業(yè)務。它適合貿(mào)易項下因向賣方采購商品而產(chǎn)生流動資金缺口的買方。

7. 國內(nèi)信用證福費廷

國內(nèi)信用證福費廷，是指可議付遠期付款國內(nèi)信用證項下，包買商無追索權地購買已被承諾付款行（開證行）有效承諾付款的應收賬款的貿(mào)易融資業(yè)務。

該產(chǎn)品可以幫助賣方提前回籠資金，加快資金周轉(zhuǎn)，優(yōu)化財務報表，提升競爭力；無須擔保，融資手續(xù)簡便，辦理效率高；異地客戶也可辦理，不受地域限制。它適用于解決賣方在以信用證結(jié)算方式下因賒銷造成的臨時資金短缺困難。

（三）項目貸款

項目貸款是指工商銀行發(fā)放給借款人用于新建、擴建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。

工商銀行項目貸款一般是中長期貸款，也有短期項目貸款。根據(jù)客戶需求，可在項目貸款項下開立非融資類保函、辦理國內(nèi)貿(mào)易融資和國際貿(mào)易融資等業(yè)務。

申辦項目貸款應具備以下條件：項目符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和工商銀行信貸政策；借款人信用狀況良好，償債能力強，管理制度完善等。

（四）并購貸款

并購貸款是工商銀行向并購方或其專門子公司發(fā)放的，用于支付并購交易價款的貸款。

申請并購貸款的并購方應滿足以下條件：依法合規(guī)經(jīng)營，信用狀況良好，屬于工商銀行優(yōu)質(zhì)客戶；符合國家產(chǎn)業(yè)政策和工商銀行信貸政策；并購交易依法合規(guī)；并購方與目標企業(yè)之間具有較高的產(chǎn)業(yè)相關度或戰(zhàn)略相關性等。

按照銀保監(jiān)會要求，并購貸款不得用于并購方或其專門子公司在并購協(xié)議下所支付的其他款項，也不得用于并購之外的其他用途。

（五）固定資產(chǎn)支持融資

固定資產(chǎn)支持融資是指工商銀行以借款人自有的、已建成并投入運營的優(yōu)質(zhì)經(jīng)營性資產(chǎn)未來經(jīng)營所產(chǎn)生的持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流（如收費收入、租金收入、運營收入等）作為第一還款來源，為滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營中多樣化用途的融資需求而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)支持融資業(yè)務適用于在生產(chǎn)經(jīng)營中存在合理資金需求的公司客戶。申請固定資產(chǎn)支持融資業(yè)務的借款人信用等級及所有者權益應符合工商銀行規(guī)定；借款人經(jīng)營及財務狀況較好，在銀行融資無不良信用記錄；經(jīng)營特定資產(chǎn)符合國家有關規(guī)定及工商銀行要求。

（六）房地產(chǎn)開發(fā)貸

1. 住房開發(fā)貸款

住房開發(fā)貸款是工商銀行向借款人發(fā)放的用于住房及其配套設施建設的貸款。它適合產(chǎn)權清晰，法人治理結(jié)構(gòu)健全，經(jīng)營管理規(guī)范，財務狀況良好，信用良好，具有按期償還貸款本息能力的企業(yè)，并要求貸款項目已納入國家或地方建設開發(fā)計劃，其立項或備案文件合法、完整，具備建設工程施工許可證等條件。

2. 商用房開發(fā)貸款

商用房開發(fā)貸款是工商銀行向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于賓館（酒店）、寫字樓、商場等商用項目及其配套設施建設的貸款。

借款人應具備以下條件：產(chǎn)權清晰，法人治理結(jié)構(gòu)健全，經(jīng)營管理規(guī)范，財務狀況良好；在工商銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；實收資本、房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)等符合工商銀行有關規(guī)定；貸款項目已納入國家或地方建設開發(fā)計劃，其立項或備案文件合法、完整、真實、有效；具備國有土地使用證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設工程施工許可證；項目資本金等符合工商銀行有關規(guī)定。

（七）專項融資產(chǎn)品

專項融資部是工商銀行全球投融資領域的專業(yè)化經(jīng)營機構(gòu)，也是工商銀行服務“走出去”戰(zhàn)略的重要平臺。它以海外投融資和跨境資本運作為核心，在全球電力、全球交通與基建、全球制造與租賃、全球資源、國際銀團與資產(chǎn)交易等領域，“一站式”解決企業(yè)“走出去”的各類金融需求。它牽頭完成一批在國際資本市場頗具影響力的重大項目，業(yè)務覆蓋全球六大洲50多個國家和地區(qū)，成為中國企業(yè)“走出去”的重要合作伙伴。隨著“一帶一路”倡議逐漸落地實施，中國企業(yè)“走出去”進入新的發(fā)展階段，也給全球投融資業(yè)務帶來戰(zhàn)略性的歷史機遇。專項融資部將依托“ONEICBC”集團優(yōu)勢，支持和引領企業(yè)“走出去”，為推動國際產(chǎn)能合作和裝備出口貢獻力量。

工商銀行的專項融資產(chǎn)品主要包括出口信貸、全球電力融資、全球資源融資、跨境并購融資、國際銀團貸款、基礎設施項目融資（含境外工程承包）、全球制造與租賃融資、飛機融資和航運與海工融資9大類產(chǎn)品，適合具有長期穩(wěn)定收入的大型項目企業(yè)。

二、小微金融，激發(fā)經(jīng)絡

（一）小額化產(chǎn)品

1. 小額擔保貸款

小額擔保貸款是工商銀行為滿足小微客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金周轉(zhuǎn)需要發(fā)放的小額擔保類貸款。

小額擔保貸款額度為500萬～1000萬元，貸款額度可循環(huán)使用，隨借隨還，手續(xù)簡便；循環(huán)額度使用期限為5年，單筆最長期限為1年；擔保方式主要是房地產(chǎn)抵押、金融資產(chǎn)質(zhì)押、經(jīng)銀行準入的擔保公司保證等。小額擔保貸款非常適合小微企業(yè)主和個體工商戶。

2. 小額信用貸款

小額信用貸款是工商銀行向生產(chǎn)經(jīng)營狀況穩(wěn)定、經(jīng)濟效益良好、還款來源充足的小微客戶發(fā)放的短期、小額、信用方式貸款。

小額信用貸款額度最高為500萬元，貸款期限最長不超過1年；無須擔保，純信用貸款；適合小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶。

3. 小額納稅信用貸款

小額納稅信用貸款是工商銀行為經(jīng)營穩(wěn)定、發(fā)展前景良好的小微客戶，基于其納稅行為發(fā)放的小額、信用方式貸款。

小額納稅信用貸款根據(jù)客戶納稅額的一定倍數(shù)確定貸款額度，最高為500萬元，期限最長為1年；可循環(huán)使用；無須擔保，純信用；適合小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶。

（二）周轉(zhuǎn)類產(chǎn)品

1. 小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款

小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款是工商銀行向生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、還款來源充足、能夠提供有效擔保的小企業(yè)發(fā)放的，用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要的流動資金貸款。

小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款額度最高為3000萬元，期限最長為3年；采用抵押、質(zhì)押、保證等多種擔保方式；適合小型企業(yè)。

2. 小企業(yè)銀政通

小企業(yè)銀政通是工商銀行向小微企業(yè)及個體工商戶發(fā)放的，以政府設立的風險補償基金作為增信手段，用于支持借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)等資金需求的融資業(yè)務。小企業(yè)銀政通額度最高為3000萬元，期限最長為3年；以信用方式為主，風險補償基金作為增信；適合小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶。

3. 小企業(yè)網(wǎng)貸通

小企業(yè)網(wǎng)貸通是工商銀行向小微客戶提供的網(wǎng)絡自助循環(huán)貸款。只需一次性簽訂循環(huán)合同，在有效期內(nèi)通過網(wǎng)上銀行自助進行提款和還款申請，資金實時到賬。小企業(yè)網(wǎng)貸通額度最高為3000萬元，期限最長為2年；擔保采用抵押、質(zhì)押方式，對符合信用條件的，還可以信用方式提款；適合小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶。

4. 小企業(yè)金融扶貧貸款

小企業(yè)金融扶貧貸款是工商銀行向生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、還款來源充足、能夠提供有效擔保的小企業(yè)發(fā)放的，用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要的流動資金貸款。

小企業(yè)金融扶貧貸款額度為10萬～200萬元，期限最長3年，可循環(huán)使用，其擔保方式采用抵押、質(zhì)押、保證等，適合城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡商戶、建檔立卡貧困人口。

（三）固定資產(chǎn)類產(chǎn)品

1. 小企業(yè)固定資產(chǎn)購建貸款

小企業(yè)固定資產(chǎn)購建貸款是工商銀行向小微企業(yè)發(fā)放的，用于滿足其購廠房、建商業(yè)用房、購置機器設備等，或置換由此形成的負債性資金。小企業(yè)固定資產(chǎn)購建貸款額度最高為3000萬元，期限為5～10年，擔保采用抵押或限期抵押方式。

2. 小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款

小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款是工商銀行向小企業(yè)發(fā)放的，用于對物業(yè)改擴建、裝修及日常維護，或者置換由此形成的他行融資的貸款。

適用對象：主營業(yè)務為運營或出租物業(yè)的小微企業(yè)。

額度和期限：額度最高為3000萬元，期限最長為10年。

產(chǎn)品特色：期限長，用途明確，還款方式靈活。

3. 小企業(yè)商用車貸款

小企業(yè)商用車貸款是工商銀行向個人借款人發(fā)放的、用于購買以營利為目的的汽車的貸款。

該產(chǎn)品適合購買城市出租車、城市公交線路車、客運車、貨運車及工程機械的自然人，額度最高為200萬元，期限為2～3年，擔保方式采用房產(chǎn)抵押、“車輛抵押+營運權質(zhì)押”“車輛抵押+符合條件的經(jīng)銷商（廠商）保險”。

工商銀行的信貸產(chǎn)品可謂大而全，各類企業(yè)可以根據(jù)自身實際情況選擇比較適合的產(chǎn)品。