第三節(jié)　民生銀行慎終如始，普惠金融服務(wù)民生

中國民生銀行（以下簡(jiǎn)稱“民生銀行”）于1996年1月12日在北京正式成立，是中國第一家主要由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行。2000年12月19日，民生銀行A 股股票（代碼：600016）在上海證券交易所掛牌上市。2009年11月26日，民生銀行H股股票（代碼：01988）在香港證券交易所掛牌上市。2020年，民生銀行在英國《銀行家》全球銀行1000強(qiáng)排名中居第23位，在美國《財(cái)富》世界500強(qiáng)企業(yè)排名中居第239位。

民生銀行在經(jīng)濟(jì)金融轉(zhuǎn)型變革的大潮中把脈方向、聚合資源、創(chuàng)新求變、探路前行，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模和效益持續(xù)增長。

一、根植民企，與民共生

2018年4月，民生銀行董事會(huì)審議通過《改革轉(zhuǎn)型暨三年發(fā)展規(guī)劃方案》，圍繞“民營企業(yè)的銀行、科技金融的銀行、綜合服務(wù)的銀行”三大戰(zhàn)略定位，全面推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型落地實(shí)施，開啟高質(zhì)量發(fā)展新征程。

1. 民營企業(yè)的銀行

民生銀行堅(jiān)持民企戰(zhàn)略不動(dòng)搖，根植民企、與民共生，聚焦優(yōu)質(zhì)大中型民企、核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游、小微企業(yè)，通過為民企客戶及企業(yè)高管提供一體化、個(gè)性化、綜合化金融服務(wù)，做民營企業(yè)及其企業(yè)家的金融管家；不斷創(chuàng)新體制機(jī)制和商業(yè)模式，持續(xù)提升民企服務(wù)專業(yè)化能力，成為民企客戶的主辦銀行、民企客戶心中的首選銀行。

2. 科技金融的銀行

民生銀行堅(jiān)持“數(shù)據(jù)+技術(shù)”雙輪驅(qū)動(dòng)，大力發(fā)展直銷銀行、小微線上微貸、信用卡線上獲客等業(yè)務(wù)，做強(qiáng)科技金融，打造在行業(yè)中領(lǐng)先地位；組建民生科技公司，以金融云為紐帶，為客戶提供“科技+金融”綜合生態(tài)服務(wù)；加強(qiáng)科技能力建設(shè)，自主研發(fā)國內(nèi)領(lǐng)先的分布式核心系統(tǒng)，助推科技賦能業(yè)務(wù)，提高金融服務(wù)智能化水平，打造中國具有最佳客戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

3. 綜合服務(wù)的銀行

民生銀行加快業(yè)務(wù)多元化布局，覆蓋信托、租賃、基金、資管等領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)一體化綜合服務(wù)；建立“一個(gè)民生”的交叉銷售和業(yè)務(wù)協(xié)同體系，推動(dòng)各業(yè)務(wù)板塊間、各經(jīng)營機(jī)構(gòu)間、總行和附屬公司之間的交叉銷售與協(xié)同，為客戶提供“商行+投行+交易銀行”“融資+融智+融商”綜合化金融服務(wù)；以客戶為中心，前中后臺(tái)協(xié)同一致，為客戶提供一體化、綜合化服務(wù)。

民生銀行全面落實(shí)戰(zhàn)略定位，全面實(shí)施改革轉(zhuǎn)型，全面聚焦重點(diǎn)業(yè)務(wù)，主要有公司銀行、零售銀行、金融市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)金融、海外業(yè)務(wù)和綜合化經(jīng)營六大業(yè)務(wù)板塊，積極推動(dòng)了業(yè)務(wù)模式從粗放型向資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變，持續(xù)做大做強(qiáng)各個(gè)板塊業(yè)務(wù)。

截至2019年年末，民生銀行中小企業(yè)客戶達(dá)到19.4萬戶，民營企業(yè)貸款余額達(dá)1.5萬億元，較年初新增超700億元，占全行企業(yè)貸款余額近七成。與此同時(shí)，民生銀行還通過債券投資、同業(yè)投資等創(chuàng)新手段，滿足民營企業(yè)多層次、低成本資金需求。截至2019年12月末，該行非貸款類融資支持民營企業(yè)超1600億元，比年初增加約270億元，進(jìn)一步拓寬了民營企業(yè)的融資渠道。

二、促貿(mào)易，保供應(yīng)，重小微

（一）貿(mào)易融資

民生銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品分類如下。

（1）國內(nèi)信用證類：國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證福費(fèi)廷、國內(nèi)信用證買方押匯、國內(nèi)信用證打包貸款、國內(nèi)信用證議付、遠(yuǎn)期付款國內(nèi)信用證買方付息（費(fèi)）方案和國內(nèi)信用證代理融資。

（2）國內(nèi)保函類：國內(nèi)融資性保函、國內(nèi)投標(biāo)保函、國內(nèi)履約保函、國內(nèi)預(yù)付款保函、國內(nèi)付款保函、電子保函、農(nóng)民工工資支付保函、訴訟保函、倉單保函、風(fēng)險(xiǎn)處置備用金保函、預(yù)付卡履約保函。

（3）保理類：無追索權(quán)國內(nèi)賣方保理、有追索權(quán)國內(nèi)賣方保理、出口保理、進(jìn)口保理、國內(nèi)買方保理、保理池融資、網(wǎng)上保理、租賃保理、N+1保理、工程保理、醫(yī)藥保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資（含池融資）、延期付款融資。

（二）供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品

民生銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品是按產(chǎn)品板塊、傳統(tǒng)行業(yè)板塊和現(xiàn)代科技板塊進(jìn)行詳細(xì)分類的。

1. 產(chǎn)品板塊

（1）賒銷E。

賒銷E是圍繞核心企業(yè)及其上游交易環(huán)節(jié)，基于核心企業(yè)的付款責(zé)任，為供應(yīng)鏈上游供應(yīng)商提供的應(yīng)收賬款類融資業(yè)務(wù)。它適用于采用賒銷結(jié)算方式，上游供應(yīng)商分散的行業(yè)。它的操作模式為系統(tǒng)直連。

主要功能：降低供應(yīng)商融資成本，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款的快速變現(xiàn)；適度延長核心企業(yè)的賬期，降低財(cái)務(wù)及采購成本，優(yōu)化上游供應(yīng)鏈管理。

（2）應(yīng)收E。

應(yīng)收E是圍繞核心企業(yè)及其下游交易環(huán)節(jié)，基于下游優(yōu)質(zhì)買方的付款責(zé)任，為核心企業(yè)解決供應(yīng)鏈上下游賬期錯(cuò)配、資金緊張的應(yīng)收類融資業(yè)務(wù)。它適合供應(yīng)鏈核心企業(yè)。它的操作模式為系統(tǒng)直連。

主要功能：銀行企業(yè)系統(tǒng)直連，穩(wěn)定應(yīng)收池化融資；入池出池自動(dòng)篩選，應(yīng)收賬款智能核銷；無須買方轉(zhuǎn)讓確認(rèn)，回款資金自動(dòng)歸集。

（3）采購E。

采購E是圍繞核心企業(yè)及其下游交易環(huán)節(jié)，基于核心企業(yè)增信，為下游經(jīng)銷商預(yù)付采購進(jìn)行的融資業(yè)務(wù)。它適用于購銷渠道穩(wěn)定，且季節(jié)性融資需求旺盛、采用預(yù)付款形式采購的經(jīng)銷商。

主要功能：為經(jīng)銷商快速獲取融資，節(jié)約財(cái)務(wù)成本，加速庫存流轉(zhuǎn)，提升經(jīng)營效率；為核心企業(yè)增加銷售額，降低銷售回款風(fēng)險(xiǎn)；增加企業(yè)現(xiàn)金流，提升渠道管理效率，在線數(shù)據(jù)清晰。

（4）信融E。

信融E是圍繞N家核心企業(yè)與其N級(jí)供應(yīng)商的交易環(huán)節(jié)，基于核心企業(yè)在應(yīng)付賬款多級(jí)拆分流轉(zhuǎn)場(chǎng)景下的付款責(zé)任，為供應(yīng)鏈上游供應(yīng)商提供的應(yīng)收賬款類融資業(yè)務(wù)。它適用于在應(yīng)收賬款債權(quán)流轉(zhuǎn)支付平臺(tái)場(chǎng)景下，已注冊(cè)的大量優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)和供應(yīng)商。

主要功能：為供應(yīng)商降低融資門檻，提高融資效率，實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款的快速變現(xiàn)；為核心企業(yè)適度延長賬期，解決三角債，發(fā)揮閑置額度的市場(chǎng)價(jià)值，優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表。

2. 傳統(tǒng)行業(yè)板塊

（1）醫(yī)藥通。

醫(yī)藥通是圍繞醫(yī)藥流通場(chǎng)景下上游采購、下游銷售結(jié)算特點(diǎn)，借助發(fā)票驗(yàn)真、大數(shù)據(jù)、多維風(fēng)險(xiǎn)模型、線上賬務(wù)管理等科技手段，為核心企業(yè)、上游供應(yīng)商提供的全面、透明、便捷的線上應(yīng)收賬款管理與融資服務(wù)。同時(shí)，民生銀行深入拓展醫(yī)療設(shè)備融資租賃、醫(yī)保應(yīng)收賬款融資等產(chǎn)品，形成醫(yī)藥行業(yè)整套金融服務(wù)方案。

主要功能：為供應(yīng)商降低融資成本，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款的快速變現(xiàn)；為核心企業(yè)盤活自身應(yīng)收賬款，延長應(yīng)付賬期，提高回款管理效率，全鏈條協(xié)同管理；為采購商提高管理效率，實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)管理。

（2）車銷通。

車銷通將銀行融資流程嵌入國內(nèi)主流整車制造企業(yè)的產(chǎn)銷過程，有效滿足經(jīng)銷商在預(yù)付款采購中形成的資金缺口，通過與核心企業(yè)、監(jiān)管企業(yè)的系統(tǒng)直連對(duì)接，并借助互聯(lián)網(wǎng)及電子簽名技術(shù)，為汽車經(jīng)銷商提供在線融資申請(qǐng)、在線出質(zhì)確認(rèn)、在線庫存管理、在線還款贖車等快捷高效的在線金融服務(wù)。它適合國內(nèi)主流整車制造核心企業(yè)及其下游經(jīng)銷商，便于它們積極拓展上游供應(yīng)商。

主要功能：為汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)增加銷售額，縮短銷售周期，降低銷售回款風(fēng)險(xiǎn)，提升數(shù)據(jù)及渠道管理效率；為經(jīng)銷商把握季節(jié)機(jī)會(huì)，快速獲取融資，加速庫存流轉(zhuǎn)，節(jié)約財(cái)務(wù)成本，提升經(jīng)營效率；為監(jiān)管商降低操作成本，縮短對(duì)賬時(shí)間，加快提貨流程。

（3）家電通。

家電通將銀行融資流程嵌入家電核心廠商產(chǎn)銷過程，借助核心企業(yè)信用捆綁及監(jiān)管商監(jiān)管責(zé)任，有效滿足經(jīng)銷商在預(yù)付款采購時(shí)形成的資金缺口，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)融資申請(qǐng)、發(fā)放、在線還款、信息查詢等環(huán)節(jié)的無紙化、智能化操作，為家電經(jīng)銷商提供網(wǎng)絡(luò)化融資解決方案。它適合大型家電制造企業(yè)及其下游經(jīng)銷商，其中經(jīng)銷商包括品牌的線上經(jīng)銷商，如天貓、京東等。

主要功能：為家電產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)增加銷售額，縮短銷售周期，降低銷售回款風(fēng)險(xiǎn)，提升數(shù)據(jù)及渠道管理效率；為經(jīng)銷商把握季節(jié)機(jī)會(huì)，快速獲取融資，加速庫存流轉(zhuǎn)，節(jié)約財(cái)務(wù)成本，提升經(jīng)營效率；為監(jiān)管商降低操作成本，縮短對(duì)賬時(shí)間，加快提貨流程。

（4）佳釀通。

佳釀通是為白酒產(chǎn)業(yè)鏈提供的金融服務(wù)，它將核心廠商產(chǎn)銷過程與銀行融資、結(jié)算功能互為嵌入，有效滿足核心廠商經(jīng)銷商管理、訂單管理、智能分賬需求；同時(shí)，面向白酒經(jīng)銷商在預(yù)付款采購時(shí)形成的資金缺口，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，實(shí)現(xiàn)融資申請(qǐng)、在線還款、信息查詢等環(huán)節(jié)的無紙化、自動(dòng)化、智能化操作，為白酒經(jīng)銷商提供網(wǎng)絡(luò)化融資解決方案。它適合白酒核心廠商、經(jīng)銷商、批發(fā)商、零售商、監(jiān)管商。

主要功能：為白酒產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)增加銷售額，縮短銷售周期，降低銷售回款風(fēng)險(xiǎn)，提升數(shù)據(jù)及渠道管理效率；為經(jīng)銷商把握季節(jié)機(jī)會(huì)，快速獲取融資，加速庫存流轉(zhuǎn)，節(jié)約財(cái)務(wù)成本，提升經(jīng)營效率；為監(jiān)管商降低操作成本，縮短對(duì)賬時(shí)間，加快提貨流程。

（5）建工通。

建工通依托大型建筑施工核心企業(yè)信用，借助發(fā)票驗(yàn)真、大數(shù)據(jù)、多維風(fēng)險(xiǎn)模型、線上賬務(wù)管理等科技手段，為供應(yīng)鏈上游供應(yīng)商企業(yè)提供全面、透明、便捷的線上應(yīng)收賬款管理與融資服務(wù)，滿足企業(yè)在賒銷模式下的資金流動(dòng)性需求。它適合大型建筑施工類核心企業(yè)及其上游供應(yīng)商（含原材料及分包施工等的供應(yīng)商）。

主要功能：為建筑工程產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)適度延長賬期，降低財(cái)務(wù)及采購成本，優(yōu)化上游供應(yīng)鏈管理；為供應(yīng)商盤活應(yīng)收資產(chǎn)，優(yōu)化賬款管理，降低融資成本，提高資金使用效率。

3. 現(xiàn)代科技板塊

（1）民生銀行供應(yīng)鏈金融科技理念。

民生銀行供應(yīng)鏈金融旨在以科技驅(qū)動(dòng)，金融賦能，打造供應(yīng)鏈生態(tài)圈，運(yùn)用金融科技，打造開放式、特色化、智能化供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，為供應(yīng)鏈核心企業(yè)、核心企業(yè)上下游客戶、資金方、監(jiān)管商、物流公司、信息服務(wù)公司等主體提供融資、結(jié)算、增值等綜合產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

特點(diǎn)：① 一站式全方位金融科技服務(wù)。匯集內(nèi)外部優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，以企業(yè)為視角，圍繞企業(yè)管理、生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)提供包括賬戶結(jié)算、產(chǎn)業(yè)融資、資金管理、理財(cái)增值等一系列綜合服務(wù)。② 標(biāo)準(zhǔn)化與特色化相結(jié)合。提供標(biāo)準(zhǔn)化申請(qǐng)、接入和使用流程，多渠道快速對(duì)接客戶數(shù)據(jù)，為不同行業(yè)不同客戶提供特色化操作體驗(yàn)。③ 線上線下相結(jié)合。客戶開放式接入，線上線下服務(wù)對(duì)接，減少客戶網(wǎng)點(diǎn)交付環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化數(shù)據(jù)交互和業(yè)務(wù)協(xié)同。④ 數(shù)據(jù)增信與風(fēng)險(xiǎn)決策相結(jié)合。基于大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)多維度客戶畫像，全面透析客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，通過多方數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

（2）民生銀行供應(yīng)鏈金融科技亮點(diǎn)。

專業(yè)的供應(yīng)鏈金融科技團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)新運(yùn)用金融科技，為供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品提供強(qiáng)力的科技保障，有效提升業(yè)務(wù)效率及客戶體驗(yàn)，驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新。

亮點(diǎn)：①經(jīng)營數(shù)據(jù)智能透析，為企業(yè)增信。通過企業(yè)貿(mào)易數(shù)據(jù)透析、發(fā)票驗(yàn)真、交易資金定向管理等系統(tǒng)工具，為企業(yè)提供貿(mào)易數(shù)據(jù)信用背書，解決企業(yè)無抵押無擔(dān)保融資難問題。②創(chuàng)新運(yùn)用金融科技，提升業(yè)務(wù)效率。將大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、遠(yuǎn)程視頻、電子圍欄、智能跟蹤等技術(shù)引入供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程；通過銀企直連等線上化、數(shù)字化手段打通銀行與企業(yè)數(shù)據(jù)傳輸通道，減少客戶線下作業(yè)，實(shí)現(xiàn)客戶云賬戶線上開立、合同電子簽章、線上放款申請(qǐng)等，大幅提升業(yè)務(wù)效率。③專業(yè)池化模型管理，盤活企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)。實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款、票據(jù)、現(xiàn)金專業(yè)池化模型管理，為企業(yè)提供便捷的融資支持及豐富的支付手段。④充分運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)債權(quán)便利流轉(zhuǎn)。構(gòu)建以區(qū)塊鏈為底層的企業(yè)信用服務(wù)平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈不可篡改、多方共享的特性，支持企業(yè)應(yīng)收賬款、票據(jù)等債權(quán)多級(jí)流轉(zhuǎn)和快速變現(xiàn)。

（三）小微金融產(chǎn)品

1. 微貸

微貸即經(jīng)營性微貸業(yè)務(wù)，是民生銀行為符合條件的小微商戶發(fā)放的最高不超過50萬元的人民幣授信業(yè)務(wù)。微貸無須抵押，無須擔(dān)保。貸款額度最高為50萬元，授信期限最長為3年。微貸條件如下。

（1）具備完全民事行為能力的中國大陸公民，年滿18周歲，授信期限屆滿時(shí)不超過60周歲。

（2）有經(jīng)營體且成立并持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營2年以上，擁有3年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

（3）征信記錄良好，符合民生銀行準(zhǔn)入要求。

（4）借款人及名下企業(yè)無不良社會(huì)記錄，無司法、工商行政執(zhí)法等違法違規(guī)記錄。

（5）具備相應(yīng)的資產(chǎn)實(shí)力及還款能力。

（6）在民生銀行開立結(jié)算賬戶，愿意將民生銀行作為主要結(jié)算行。

（7）民生銀行要求的其他條件。

2. 商鏈通

商鏈通即民生銀行的小微供應(yīng)鏈金融，是民生銀行依托核心企業(yè)，針對(duì)其上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商中的小微客戶群體，設(shè)計(jì)個(gè)性化或標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品，提供綜合金融解決方案，利用信息流、資金流、物流等交易數(shù)據(jù)構(gòu)建授信體系、防范授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一種服務(wù)模式。商鏈通具有擔(dān)保種類豐富、辦理高效快捷和綜合效益高等特點(diǎn)。