第五節　為儲戶保密

案例5：未對儲戶提供保密的交易環境應負違約責任

摘要：對于《商業銀行法》規定的為儲戶保密的原則應當全面理解。為儲戶保密，不僅是指銀行應當對儲戶已經提供的個人信息保密，也包括應當為去銀行辦理交易的儲戶提供必要的安全、保密的環境。銀行如果沒有履行該義務，即構成違約，承擔相應的違約責任。

2007年3月11日，王小光到中國工商銀行股份有限公司洪江市支行（以下簡稱洪江工行）查詢存款，發現信用卡上的31300元存款，被他人已于3月10日取走。其和洪江工行當即向公安機關報案。公安機關破案后查明，犯罪分子采取在自動門刷卡器上粘貼電子儀器，并在自動取款機上安裝微型攝像機以獲取原告信用卡信息資料和密碼，然后再仿造原告的信用卡來盜取卡內資金。王小光的31300元存款，被犯罪分子經自動取款機二次轉賬，六次取現盜取，在跨行查詢信用卡資金時，在王小光信用卡內又支付了0.3元查詢費。洪江工行在自動取款機處安裝有監控設備，在案發前后沒有審查監控錄像資料。

公安機關破案后，原告即持存折的復印件將洪江工行訴至洪江市人民法院，要求支付存款金額。洪江工行辯稱，原告存款被盜是由于其未能保護自己信用卡的信息資料而造成的，自身存有過錯；現犯罪分子已被抓獲，應向犯罪分子追償。

◎裁判要旨

湖南省懷化市中級人民法院二審認為，《商業銀行法》第二十九條第一款規定：“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。”為存款人保密，是商業銀行的法定義務。銀行的保密義務，不僅是指銀行對儲戶已經提供的個人信息保密，也包括要為到銀行辦理交易的儲戶提供必要的安全、保密的交易環境。在本案中，洪江工行沒有按規定及時審查監控錄像，使銀行錄像監控形同虛設，致儲戶的交易環境沒有安全保障，其行為違反了法定義務?！逗贤ā返谝话倭闫邨l規定：“當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任?！北景钢?，王小光與洪江工行之間的儲蓄合同關系合法有效，雙方均應嚴格按合同約定履行各自的義務。王小光信用卡內資金被盜雖系犯罪分子所為，但是系因洪江工行違背法定安全保密義務才造成了王小光的存款損失。洪江工行沒有依照儲蓄合同履行保密義務，構成違約。王小光有權對洪江工行提起儲蓄合同違約之訴，洪江工行應當對此承擔賠償損失的違約責任。洪江工行提出王小光在取款時防范不嚴，被他人竊取存款密碼和賬戶信息，其自身存在過錯，以及王小光應當向犯罪分子索賠的上訴理由不能成立。判決：駁回上訴，維持湖南省洪江市人民法院一審判決。即洪江工行在本判決生效后3日內支付王小光存款31300.3元。逾期不履行給付金錢義務，按照《民事訴訟法》第二百三十二條[27]之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。[28]

◎法條鏈接

1.《合同法》第六十條　當事人應當按照約定全面履行自己的義務。

當事人應當遵循誠實信用原則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協助、保密等義務。

2.《合同法》第一百零七條　當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。

3.《商業銀行法》第二十九條　商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

◎重要提示

一、為儲戶保密

為儲戶保密是金融機構辦理儲蓄的一項原則，也是金融機構應當履行的法定義務。為儲戶保密一般是指銀行對儲戶的姓名、地址、工作單位、儲蓄存款的來源、存款種類、數額、密碼數字等存取情況負有保密的義務。在本案中，法院對該原則的適用擴大至要為到銀行辦理交易的儲戶提供必要的安全、保密的交易環境。該審判理念源于《合同法》第六十條對合同當事人附隨義務的規定。

二、違反保密原則的民事責任

近年來，針對自助銀行的犯罪屢有發生，不僅給儲戶帶來了巨大損失，也使銀行陷入到了一個又一個訴訟泥潭。在判決銀行敗訴的案件中，法院認定銀行具有過錯的理由也不盡相同，有認為銀行在安全防范上存在技術缺陷的；有認為銀行沒有全面、正當、及時地履行安全防范義務的；也有的認為銀行未能給儲戶提供安全、保密環境等。至于責任承擔，有判決銀行全部承擔被盜存款本息的，也有按混合過錯判決銀行承擔部分責任的。總之，在此類案件中，司法價值取向是銀行不能免責。王永勝訴中國銀行股份有限公司南京河西支行儲蓄存款合同糾紛案：南京市鼓樓區人民法院認為，商業銀行設置自助銀行柜員機，是一項既能方便儲戶取款，又能提高自身工作效率并增加市場競爭力的重要舉措，銀行亦能從中獲取經營收益。對自助銀行柜員機進行日常維護、管理，為在自助銀行柜員機辦理交易的儲戶提供必要的安全、保密環境，也是銀行安全、保密義務的一項重要內容，這項義務應當由設置自助銀行柜員機的銀行承擔。根據案件查明的事實，案外人湯海仁等五人通過在中行熱河南路支行自助銀行網點門口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機上部安裝具有攝像功能的MP4的方式，竊取了王永勝借記卡的卡號、信息及密碼，復制了假的銀行卡，并從原告借記卡賬戶內支取、消費428709.50元。上述事實說明，涉案中行熱河南路支行自助銀行柜員機存在重大安全漏洞。由于具備專業知識的銀行工作人員對自助銀行柜員機疏于管理、維護，未能及時檢查、清理，沒有及時發現、拆除犯罪分子安裝的讀卡器及攝像裝置，致使自助銀行柜員機反而成了隱藏犯罪分子作案工具的處所，給儲戶造成安全隱患，為犯罪留下可乘之機。綜上，原告借記卡密碼被犯罪分子所竊取，是銀行未能履行其為儲戶提供必要的安全、保密環境的義務所致。[29]

◎風險規避

一、銀行應全面加強安全、保密措施

如何為儲戶提供安全、保密的交易環境成為銀行面臨的一項重要課題。而無人服務的自助銀行的安全隱患尤為突出。銀行除提升設備的技術性能以防范犯罪外，更重要的是加強安全防范意識和防范措施。

（一）自助設施的安全保障功能

自助銀行設施的安全保障功能決不能僅僅局限于靜態的交易記錄功能和侵害案件發生后的證據功能，而應納入銀行的實時監控系統以實現動態安全保障，將犯罪制止在預備階段中，更加有效地遏制犯罪。因而，銀行因監控系統存在問題而無法及時發現犯罪、有效制止犯罪便往往被法院認定為違規，導致儲戶存款損失的原因之一。曾有新聞報道：某銀行通過監控，發現有人正在POS機上安裝盜碼器，隨即報警，被公安機關及時抓獲，及時有效地避免了銀行的損失。

（二）設施安全的司法認定

在儲蓄合同糾紛中，銀行設施的安全，一般是指應保證儲戶交易過程中人身、財產的安全，而非設施的自身安全、合格。周培東訴江東農行儲蓄合同糾紛案：法院認為，公安機關頒發的《安全合格證》只能證明公安機關認為該金融機構的自身安全設施符合安全標準，不能證明該金融機構履行合同過程中沒有違約行為。

（三）取款機周圍的安全防護問題

銀行應保證儲戶能夠在相對安全、一般人無法近距離接觸、正常人的肉眼無法窺視的環境下進行交易。僅有安全提示，防盜警示而未采取相關防范措施的，不能認為是盡到了安全、保密義務。周培東訴江東農行儲蓄合同糾紛案：法院認為，江東農行提供的自動取款機，周圍無防護措施，無法保證使用人在使用中密碼不被偷窺，借記卡不被調包。因此，本案的卡片遺失與密碼失密，并非完全是持卡人自己的過失造成。

二、涉及此類案件的訴訟對策

1.銀行或銀行配合儲戶及時向公安機關報案。

2.銀行被訴作為被告時，應依據最高人民法院《關于民事訴訟證據的若干規定》申請受案法院向公安機關調查收集證據，以全面了解案情，查明儲戶存款損失的具體原因，以確定其是否具有過錯。

3.當公安機關立案后尚未查清存款被盜的事實，且原告陳述或提供的證據有矛盾之處，銀行認為案件事實不清，難以區分責任的，應向受案法院提起中止訴訟的申請。