三 產品服務

如前所述，日本財富管理的產品服務體系由單一轉向綜合。鑒于國內的老齡化程度日益加劇，本節我們重點介紹日本的護理保險改革情況，以資借鑒。日本借鑒德國的模式，于1997年12月通過了《護理保險法》，并于2000年4月開始實施護理保險制度，旨在運用社會保險的機制，對老年人提供社會化的護理服務。自此，日本形成了由護理保險、失業保險、醫療保險和養老保險共同構成的社會保險體系。

日本護理保險制度創建的總思路是實現和維持制度的合理性及可持續發展，其核心內容是：穩定和擴大護理保險制度的財源；合理分擔政府和個人的護理支出；謀求護理服務的供需平衡；保證公平的同時提高效率。然而，在13年的制度推行過程中，日本也面臨著一系列嚴峻問題，包括：人口老齡化發展迅速導致的資金籌集壓力增大；護理專業需求提高與待遇差距擴大導致的護理人員緊缺加劇；護理機構建設成本高、供給嚴重不足導致的居家養老要求迫切等。為此，日本政府分別于2005年和2012年進行了兩次比較大的改革，并以每3年為一期對護理報酬和診療報酬等進行了修訂。在2005年的改革中，創設了社區服務和社區綜合支援中心，向構建“區域綜合護理系統”邁出了第一步。在2012年的改革中，政府將相關的理念和規定明確寫入了《護理保險法》，并為支持包括重度障礙者在內的需要看護老人的居家生活創設了一系列服務。

日本力求在2025年（戰后“嬰兒潮”一代全部達到75歲）之前，完成“區域綜合護理系統”的構建，推動居家醫療和護理服務的一體化供給。為此，截至2013年9月末，日本社會保障審議會·護理保險部會等通過討論，基本確立了2015年的下一次重大制度改革要點（詳見表3）。

表3 2015年日本護理保險制度改革的要點

表3 2015年日本護理保險制度改革的要點-續表

日本的護理保險制度是日本政府自20世紀90年代起為應對人口老齡化而采取的重要措施，是日本社會保障體系的重要組成部分。該制度的設計，特別是在實踐過程中遇到的問題和針對問題進行的改革更是我國未來創建老年護理保險制度的重要參考。面對老齡化和老年護理問題，我國也應該通過長遠的制度設計來體現政府在公共政策制定中重視民生、謀求社會經濟可持續發展的戰略考慮和政策取向。