3.4.1　專家模型

額度和利率模型本身對(duì)于準(zhǔn)確性并沒(méi)有很高的要求，更多的是業(yè)務(wù)人員出于經(jīng)驗(yàn)給出的一個(gè)合理的額度和利率范圍，要求有較好的可解釋性，因而傳統(tǒng)的專家模型（Expert Model）在這里較為適合。對(duì)于額度模型，目前行業(yè)內(nèi)比較常見(jiàn)的思路有兩種。

第一種是利用申請(qǐng)?jiān)u分卡和價(jià)值模型構(gòu)建二維矩陣，針對(duì)逾期風(fēng)險(xiǎn)較低且平臺(tái)價(jià)值較高的客戶給予較高的額度，針對(duì)逾期風(fēng)險(xiǎn)較高且平臺(tái)價(jià)值較低的客戶給予較低的額度。

第二種是從客戶的收入、資產(chǎn)、支出、負(fù)債四個(gè)方面衡量，大致計(jì)算出客戶的可支配收入，通常客戶每個(gè)月的還款金額不超過(guò)每個(gè)月可支配收入的60%。

利率模型相對(duì)簡(jiǎn)單，通常直接與申請(qǐng)?jiān)u分卡所預(yù)測(cè)的逾期風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，最高不超過(guò)監(jiān)管要求的綜合年化利率36%。