3.4.1　專家模型

額度和利率模型本身對于準確性并沒有很高的要求，更多的是業務人員出于經驗給出的一個合理的額度和利率范圍，要求有較好的可解釋性，因而傳統的專家模型（Expert Model）在這里較為適合。對于額度模型，目前行業內比較常見的思路有兩種。

第一種是利用申請評分卡和價值模型構建二維矩陣，針對逾期風險較低且平臺價值較高的客戶給予較高的額度，針對逾期風險較高且平臺價值較低的客戶給予較低的額度。

第二種是從客戶的收入、資產、支出、負債四個方面衡量，大致計算出客戶的可支配收入，通常客戶每個月的還款金額不超過每個月可支配收入的60%。

利率模型相對簡單，通常直接與申請評分卡所預測的逾期風險掛鉤，最高不超過監管要求的綜合年化利率36%。