2.2.1　業(yè)務(wù)規(guī)則庫

形成規(guī)則庫是專家模型中最簡單也是最直觀的方式，業(yè)務(wù)專家將多年的行業(yè)經(jīng)驗總結(jié)成一條條規(guī)則，提供給信審專員，用來比對借款人的資質(zhì)和審核貸款流程。

業(yè)務(wù)規(guī)則庫通常包括政策規(guī)則和風(fēng)控規(guī)則兩方面。政策規(guī)則通常根據(jù)機構(gòu)或者監(jiān)管部門的硬性要求來制定，借款人的年齡和貸款的最高利率都屬于這一范疇。政策規(guī)則通常較少，一旦制定很少會變動。風(fēng)控規(guī)則則更加多樣和復(fù)雜，業(yè)務(wù)專家會從客戶屬性、還款能力、資產(chǎn)狀況、信用歷史、黑名單等多個維度來衡量和制定規(guī)則，大型的金融機構(gòu)的風(fēng)控規(guī)則甚至多達(dá)上千條，力求面面俱到，涵蓋各類客群和貸款產(chǎn)品的信用風(fēng)險以及欺詐風(fēng)險。

由于業(yè)務(wù)規(guī)則存在較高的誤拒率，在智能風(fēng)控的體系中，除去白名單準(zhǔn)入和反欺詐黑名單這兩個硬性環(huán)節(jié)，其他風(fēng)險管理環(huán)節(jié)都更建議利用模型的方式對借款人做出更精準(zhǔn)的識別。