第1章
中臺之勢：金融企業數字化轉型背景

1.1　數字化經濟浪潮下，顛覆與被顛覆成新常態

在數字化經濟蓬勃發展的今天，在互聯網＋、云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新技術的不斷推動下，跨界競爭每天都在悄然發生。互聯網的發展讓企業具備了跨界競爭發展的能力，這讓傳統企業需要直面這些“站在門口的野蠻人”——他們手持的不是刀槍棍棒，而是整合后的橫跨高低維度的商業模式。他們不需要考慮成本、資金、倉庫甚至實體店面的位置，用最簡潔的方式短時間內便拿走了傳統企業經營多年的市場。大潤發創始人離職時說：“我戰勝了所有對手，卻輸給了時代”。大潤發在零售行業是一個號稱19年不關一家店的傳奇商場，在商場這個領域里，沒有任何人能夠打敗它，包括沃爾瑪和家樂福，但是很可惜它敗給了這個時代，令人唏噓不已。

時代的車輪滾滾而過，它拋下你時，連一聲再見都不會說。

1.1.1　這是一個多變的、敏捷創新的時代

我們身處變化越來越快、知識邊界不斷被突破的VUCA時代，信息的超飽和不斷打破暫時達成平衡的局面。VUCA一詞在20世紀90年代起源于美國軍方，是Volatility（易變性）、Uncertainty（不確定性）、Complexity（復雜性）、Ambiguity（模糊性）的縮寫，概括了后互聯網時代商業世界復雜易變的特征。2018年3月，曾經的ATM巨頭“維珍創意”公布了2017年度業績預告公示，2017年凈利潤僅300～390萬人民幣，同比暴跌88.6～91.2%。維珍創意在公示中直接寫道：“2017年支付寶、微信支付迅猛發展，移動支付替代了大量的小額現金支付，嚴重影響了銀行ATM機的布放，造成全公司業績出現大幅下調。”維珍創意，曾經的銀行ATM機的龍頭企業，它圍繞ATM產業將一條龍服務做到了極致，拿下了四大行，戰勝了多個同類競爭對手，一度風光無限。但就是這樣，它活在了局限于ATM的世界里，最后輸給了一個不用現金的時代。

這是一個多變的時代，競爭已經不止來自專業的同行，更多來自另外一個領域的跨界者，行業的邊界正在被這些跨界者打破，來不及變革的企業，必將遭遇前所未有的打擊。早在2015年，馬云在烏鎮世界互聯網大會上曾發言：“這是一個摧毀你，卻與你無關的時代；這是一個跨界打劫你，你卻無力反擊的時代；這是一個你醒來太慢，干脆就不用醒來的時代；這是一個不是對手比你強，而是你根本連對手是誰都不知道的時代。在這個大跨界的時代，告誡你唯有不斷學習，才能立于不敗之地！今天你還很貧窮，是因為你懷疑一切；如果你什么都不敢嘗試，你將永遠一事無成，機會總是留給有準備的人”。

這是一個敏捷創新的時代，大批新科技崛起，而推出這種新科技產品并占有市場的，往往不是這個行業的企業，而是其他跨界企業。這樣的“門口野蠻人”還有很多，比如，在汽車行業，電動汽車老大特斯拉，原來根本就沒有制造過汽車；谷歌同樣沒有一點汽車制造的背景，卻正在開發無人駕駛汽車，也將對汽車行業帶來一定的影響；柯達壟斷了全球的膠卷，數碼相機和手機的出現讓它快速倒塌；Apple是一家科技公司，推出Apple Watch后，傳統的鐘表企業無不倍感壓力。在中國，這樣的情況也非常多，移動和聯通競爭了這么多年，最后發現最大的對手是騰訊；康師傅從風靡全國到減產，原因不是今麥郎，而是餓了么和美團外賣的崛起影響了方便面的銷售……

這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代。所有的桎梏將被打破，所有的模式都將被推翻。創新者以前所未有的迅猛，從一個領域進入另一個領域。門縫正在裂開，邊界正在打開，傳統的廣告業、運輸業、零售業、酒店業、服務業、醫療衛生等，都可能被逐一擊破。在移動互聯網之上，會建立一個更便利、更關聯、更全面的商業系統。

同樣，在金融行業，大批金融科技企業也不是金融行業出身，卻對傳統銀行產生很大沖擊。伴隨著數字化經濟的到來，我國金融企業正在掀起一股數字化轉型的浪潮，信用卡的營銷渠道、產品創新流程、風控建模與貸后催收等環節，均發生了翻天覆地的變革。各家銀行加強體驗創新、科技創新、生態創新和組織創新的商業模式，以此對傳統銀行進行數字化改造，部分領先的銀行已開展“敏捷銀行”的創新實踐。

從最新實踐成果來看，2019年4月初熱議的“人類歷史上首張黑洞照片”就是最佳的范例。招商銀行與中信銀行在照片公布的當晚和第二天，分別推出了迅速響應的信用卡產品，引起互聯網用戶的廣泛關注與轉發。招商銀行的宣傳語是“黑洞已揭開面紗，而黑卡依舊是個秘密”；中信銀行則是推出了“星云信用卡”，主要面向天文愛好者這類群體。從兩家銀行的快速反應可知，金融機構的信用卡中心已開始建立產品研發與營運部門的協同機制，使產品開發周期大幅縮短，可以及時地投入市場，是業界對于敏捷開發實踐的成功范例，傳統銀行正逐步朝向數字化銀行方向邁進。

1.1.2　數字化經濟時代，金融業正在經歷著歷史性巨變

國際金融危機以來，全球經濟持續低迷，主要發達國家貿易保護主義抬頭，我國經濟發展的外部動力逐漸弱化，內部約束逐漸增強，經濟由高速增長調整為中高速增長，經濟金融轉向深層次變革。金融行業ROE持續下滑、營收增長停滯不前，銀保監會數據顯示，2019年四季度末我國銀行業金融機構本外幣資產290萬億元，同比增長僅8.1%。與此同時不良貸款比例高位攀升，從2012年的1.0%增長到2019年的1.86%；2019年四季度末商業銀行不良貸款余額達到2.41萬億元，較上季末增加463億元，仍保持較快增長；2020年2月末銀行機構的不良貸款率已達到2.08%。金融業作為變革的前沿陣地，競爭日益白熱化，國內僅銀行業法人機構已經超過4000家，各類金融機構超過2萬家，同質化競爭嚴重。行業內部也從同質競爭走向差異化競爭、從“坐商”轉為“行商”、從單一服務功能轉向綜合服務功能。為應對競爭，獲得新的利潤增長點，各家商業銀行紛紛轉向綜合化經營，憑借多元化產品和服務重塑市場競爭力。

同時，近年來跨界企業涌入金融行業，創造了大量的消費場景，帶領金融行業進入場景化金融時代。目前，中國互聯網金融用戶數已經超過了5億人，中國已成為世界最大的第三方支付市場，互聯網金融年交易額已經遠遠超過了中國銀行卡消費類交易額。金融科技公司的迅速發展更是沖擊傳統銀行的已有格局，新興金融科技企業已跨界進入支付結算領域并從事實質性的存貸款業務，撬動客戶關系。相對保守的銀行則被迫面臨新的困境：客戶脫媒、產品與服務解綁、產品透明化和品牌隱形化，挑戰著傳統銀行業的客戶基礎和業務模式。金融企業面臨的雙重挑戰示意圖如圖1-1-1所示。

1．客戶需求在轉變

近年來，用戶在“花”“貸”“存”方面都在發生巨大轉變，79%的用戶資金主要往互聯網遷移，而簡單、便捷已成為用戶選擇金融產品和服務的首要考慮因素，同時也希望金融平臺能夠一站式滿足多方面的金融需求。從產品角度看，用戶希望能得到更貼合自己使用需求的個性化產品，銀行過去那種標準化的產品模式已經不適應這個時代的需求，用戶對工行、建行、農行等各種銀行產品的品牌，已經沒有太強的依賴性，對于銀行品牌的感知度逐漸成為一個比較模糊化的狀態。

2．客戶行為在改變

隨著中國經濟的崛起，消費升級和消費降級的行為同時并存。一部分消費者愿意花更多的錢，換取產品更多的附加價值，高端消費品、海外購物十分旺盛，2018年上半年化妝品增長14.2%，運動型多用途汽車（SUV）銷售同比增長9.7%。同時，消費者在消費時更加看重“性價比”，低價銷售平臺火爆，拼多多一年銷售額近萬億元，用戶數量達到5億。對于金融服務來說，傳統金融已不能覆蓋新中產層面，截至2019年年中，央行征信系統數據庫累計收錄了9.9億自然人，2591萬戶企業和其他組織的有關信息，其中仍有4.6億自然人沒有信貸記錄并缺少征信數據。

3．競爭對手在改變

這幾年，支付寶、微信支付等移動化金融產品如火如荼。以BATJ為代表的互聯網企業，正以其獨特的經營模式和價值創造方式，對商業銀行傳統業務形成了直接沖擊，甚至具有一定的替代作用。其實，金融科技僅僅是敲開了傳統銀行向智能銀行邁進的大門，背后是互聯網經濟時代銀行業商業模式、經營模式和組織模式的深層次變革。在支付、融資、理財方面，銀行都面臨著互聯網行業不同場景的挑戰。

4．企業生態在改變

隨著金融產品服務模式的轉變，場景的豐富化，阿里巴巴和騰訊已成為行業標桿。集合在線批發、零售電商、大文娛、交通出行、生活服務、金融科技、物流網絡等多板塊，阿里巴巴已經構建出電商、金融、物流三大生態系統，未來旨在發展成為全球第一個基于虛擬空間的“互聯網+”經濟體，體量或超過10萬億元，成為全球“第五大經濟體”。騰訊也從什么都自己做，轉到專注連接使命。目前，騰訊聚焦社交平臺、數字內容和金融的“兩個半”業務，其他垂直領域采取與伙伴合作模式，構建“去中心化”的“森林型”生態體系。

隨著信息化深入發展和金融行業對信息技術的高度依賴，金融業正在經歷著歷史性巨變，金融與科技深度融合，智慧銀行、開放銀行等新模式相繼誕生，各類金融機構在“深化金融供給側改革，增強金融服務實體經濟能力”的要求下開始加速數字化轉型，從產品、渠道和業務模式等方面進行全方位改變，以順應技術創新的發展趨勢及客戶需求變化的挑戰。在數字浪潮下，數字化金融已被納入銀行業的戰略重點，在產品設計、運營模式、場景融合、數據洞察等方面，銀行的數字化轉型探索步伐在不斷加快。