1.2.4　支付演進概述

從物物交換到一般等價物，從飛錢到交子，從本票到匯票，從紙幣到電子貨幣，社會生產力的發展，促進了支付工具的發展，而支付工具的發展又反作用于社會生產力。

幾千年的支付史，開始的那一頭是以物易物，現在的這一頭是去中心化的虛擬貨幣。總結一下，支付貨幣的發展可以分為兩個階段。

第一階段：貨幣的實物商品本位階段。無論是最初羊換雞的物物交換，還是以貝殼、金銀充當一般等價物，抑或紙幣與金銀捆綁的匯兌本位制，本質上都是以實物作為一般等價物，充當商品，將交換物定量為某種價值或價格再進行交換的行為。直到世界經濟發展到一定程度，黃金儲備嚴重不足，美元實際貶值，布雷頓森林體系解體，黃金與美元脫鉤，這一階段才告結束，進入貨幣的第二階段。

第二階段：信用貨幣階段。貨幣與實物商品完全脫離關系，貨幣由國家法律規定，強制流通，獨立發揮貨幣職能。貨幣價值由各國財富實力、人民對央行的信心、利率水平等確定。這一階段，貨幣的具體形態有紙幣和電子貨幣，比如人民幣和比特幣。

為什么介紹支付的演進要說到貨幣呢？因為支付作為貨幣的一種職能，是依靠貨幣作為價值尺度來實現的。

支付的三個過程交易、清分、結算，可具象拆分為貨幣形態、交易方式、認證形式、交易終端、記賬方式等，它們的演進見表1-1。

表1-1　不同階段支付演進

支付發展到現在這個階段，互聯網支付已經成了各行各業的基礎設施，幾乎就像水、電、煤一樣不可或缺。而互聯網支付也已經大大拓展了自身的邊界，從當初做中間收入，充當交易信息的中轉站，到信息流、資金流逐漸增多，開始做大數據分析，做精準畫像、精準營銷和征信體系，再到后來希望資金落地、掌握用戶入口、做賬戶體系；從網關支付走向賬戶支付，從卡基向賬基躍進，再到圍繞賬戶體系進行實名認證、場景建設、應用建設：這一路，支付的每一次拓展都改變了這個行業對支付的認知。

對于國家而言，通過支付交易信息，我們可以透視整個社會的經濟發展狀況，分析出支付所包含商品、用戶、交易偏好、交易量與資金流向。支付體系已成為一國金融市場的核心技術設施，其安全性和效率不容小覷。現代支付體系應運而生。