1.2.3　一般等價(jià)物階段：貨幣階段

1. 貴金屬階段

貨幣產(chǎn)生在第二次社會(huì)大分工后。第二次社會(huì)大分工是指，隨著生產(chǎn)力的發(fā)展以及青銅工具、鐵制工具的應(yīng)用，可開(kāi)墾農(nóng)業(yè)面積增大，手工業(yè)與農(nóng)業(yè)分離。

正如馬克思所說(shuō)：“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀?！痹谝越粨Q為目的而生產(chǎn)的物品中，人們最終發(fā)現(xiàn)貴金屬有著價(jià)值高、易分割、易保存、便于攜帶的優(yōu)點(diǎn)，是當(dāng)時(shí)作為一般等價(jià)物的最佳選擇。

中國(guó)最早的金屬貨幣可以追溯到商代的銅貝。商代因其發(fā)達(dá)的青銅冶煉業(yè)而被稱(chēng)為“青銅器時(shí)代”。青銅冶煉業(yè)的成熟與發(fā)達(dá)，不僅滿(mǎn)足了社會(huì)日常生活所需，還推動(dòng)了生產(chǎn)力的發(fā)展，帶來(lái)交易活動(dòng)的增加，進(jìn)而推動(dòng)了貨幣的發(fā)展。

貝幣，最初是指用貝殼制作而成的貨幣，是當(dāng)時(shí)最廣泛流通的貨幣種類(lèi)。貝幣以串、朋為計(jì)量單位，五貝為一串，兩串為一朋。隨著生產(chǎn)力不斷提高，交易日益頻繁，人們對(duì)于貨幣的需求急劇增加，而貝幣的價(jià)值與數(shù)量無(wú)法滿(mǎn)足整個(gè)社會(huì)的需要。于是，社會(huì)上出現(xiàn)了許多貝幣的仿制品，如石貝、骨貝、蚌貝、綠松貝等。

貝幣來(lái)源不穩(wěn)定、易磨損、價(jià)值小，考慮到貝幣的這些不利因素及社會(huì)需求，人們開(kāi)始尋找新的一般等價(jià)物。在當(dāng)時(shí)的時(shí)代背景下，人們自然而然地想到了青銅，于是銅貝開(kāi)始出現(xiàn)。銅貝不僅是我國(guó)最早的金屬貨幣，也是世界上最早的金屬貨幣。

在銅貝被廣泛使用的同一時(shí)期，也出現(xiàn)過(guò)其他形式的貨幣，如包金銅貝、蟻鼻錢(qián)等。貝幣在古代中國(guó)流通了很長(zhǎng)的時(shí)間，直到公元前221年，秦朝廢除貝幣體系，貝幣時(shí)代才正式宣告終結(jié)。

圖1-1展示了我國(guó)歷史上出現(xiàn)過(guò)的一些貝幣。

圖1-1　貝幣

從秦朝開(kāi)始，貨幣主要由國(guó)家鑄造，出現(xiàn)了銅幣、金銀元寶等，中國(guó)進(jìn)入金屬鑄幣階段。

總體來(lái)說(shuō)，金屬貨幣具有以下特點(diǎn)。

·價(jià)值長(zhǎng)期固定。金屬貨幣狀態(tài)長(zhǎng)期穩(wěn)定，不易腐蝕與變質(zhì)，也不受氣候季節(jié)等的影響。

·普適性強(qiáng)。社會(huì)廣泛接受與認(rèn)可。

·價(jià)值高。作為一般等價(jià)物，金屬貨幣具有較高的價(jià)值，便于人們攜帶與交易。

2. 票據(jù)階段

生產(chǎn)力的發(fā)展催生了商業(yè)，跨地區(qū)、大規(guī)模的商業(yè)活動(dòng)越來(lái)越多，而這對(duì)作為支付媒介的貨幣又有了新的要求：更易于攜帶，價(jià)值更高。于是，貨幣開(kāi)始進(jìn)入票據(jù)階段。

（1）飛錢(qián)

唐憲宗時(shí)期，各地錢(qián)幣缺乏，一度到了國(guó)家下令禁錢(qián)出境的地步。在這個(gè)背景下，國(guó)家最終決定，讓商人將錢(qián)款交付各道的進(jìn)奏院（相當(dāng)于駐京辦事處）、軍隊(duì)、使者或者各地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的富商，同時(shí)獲得憑證，他們回到當(dāng)?shù)睾笤偃〉每铐?xiàng)?！缎绿茣?shū)·食貨志》記載：“時(shí)商賈至京師，委錢(qián)諸道進(jìn)奏院及諸軍、諸使富家，以輕裝趨四方，合券乃取之，號(hào)‘飛錢(qián)’。”

除了貨幣緊缺之外，還有安全的原因。商人走南闖北，攜帶大量金銀非常不便，也不安全。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，商人偏好這種方式：先到官號(hào)開(kāi)具憑證，憑證上面記載著地點(diǎn)和錢(qián)款，開(kāi)具之后帶著憑證外出交易，持有憑證者可憑此去異地兌現(xiàn)款項(xiàng)。

這種憑證相當(dāng)于今天的匯票，稱(chēng)為“飛錢(qián)”，亦稱(chēng)作“便換”“便錢(qián)”，如圖1-2所示。

圖1-2　唐代“飛錢(qián)”

（2）交子

交子發(fā)行于1023年，被認(rèn)定為世界上發(fā)行最早的紙幣，比北美（1690年）、英國(guó)（1694年）、法國(guó)（1716年）的紙幣發(fā)行早六七百年。交子誕生于北宋年間的四川地區(qū)，據(jù)史料記載，在四川俚語(yǔ)中，交子代表票據(jù)、憑證的意思。

新的支付方式從來(lái)都是伴隨著社會(huì)發(fā)展與特定時(shí)代背景而出現(xiàn)的，交子也不例外，它是由當(dāng)時(shí)社會(huì)狀況的諸多元素共同催生的。

第一，造錢(qián)材料缺乏。北宋建國(guó)初期，金、銀、銅都很缺乏，宋太祖下令回收四川的金銀和銅錢(qián)，運(yùn)往中央，貨幣制造采用鐵錢(qián)代替，并禁止攜帶銅錢(qián)入川。同時(shí)，宋朝政府面對(duì)遼、夏、金戰(zhàn)事，軍費(fèi)和賠款開(kāi)支巨大，導(dǎo)致金屬供應(yīng)緊張，需要發(fā)行紙幣來(lái)彌補(bǔ)財(cái)政赤字。

第二，鐵錢(qián)廉價(jià)且沉重。當(dāng)時(shí)文獻(xiàn)記載“千文鐵錢(qián)重逾25斤”，一千枚鐵錢(qián)的重量，大錢(qián)25斤，中錢(qián)13斤。買(mǎi)一匹布需要兩萬(wàn)枚鐵錢(qián)，重量達(dá)到500斤，這是非人力能應(yīng)付的重量，必須用車(chē)載。鐵錢(qián)給人們的日常交易和生活帶來(lái)了很大的不便。

第三，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)但交通不便。成都是經(jīng)濟(jì)重地，貿(mào)易繁榮，大量的交易需要更輕便的貨幣。更重要的是，“蜀道難，難于上青天”，人和商品進(jìn)出已經(jīng)十分艱難，因此貨幣一定要盡量輕便。

第四，北宋貨幣不統(tǒng)一，存在多個(gè)貨幣區(qū)且互不通用。北宋在行政區(qū)劃上，在州、縣基礎(chǔ)上新增了路，且將路作為最高行政區(qū)域。當(dāng)時(shí)有一部分路專(zhuān)用銅錢(qián)，一部分路專(zhuān)用鐵錢(qián)，一部分路銅鐵錢(qián)兼用，各個(gè)貨幣區(qū)還嚴(yán)禁貨幣外流。在這個(gè)背景下，使用交子可以防止銅鐵錢(qián)外流。

交子產(chǎn)生后，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)，使用越來(lái)越廣泛。交子鋪戶(hù)各地均有分鋪，隨到隨取，這讓交子在民間有了很高的信譽(yù)。后來(lái)交子鋪戶(hù)在經(jīng)營(yíng)中發(fā)現(xiàn)，日常經(jīng)營(yíng)只會(huì)動(dòng)用部分存款，于是開(kāi)始印刷有統(tǒng)一面額和格式的交子，并將其作為一種新的流通手段在市場(chǎng)中使用。交子在這個(gè)時(shí)候已經(jīng)逐漸具備了信用貨幣的特性，成了紙幣的雛形，缺的只是一個(gè)官方的認(rèn)證。

北宋景德年間（1004-1007），益州知州張?jiān)亴?duì)交子鋪戶(hù)進(jìn)行整頓，剔除不法之徒，專(zhuān)由16戶(hù)富商經(jīng)營(yíng)。至此交子的發(fā)行正式取得政府認(rèn)可。宋仁宗天圣元年（1023年），政府在成都設(shè)益州交子務(wù)，并“置抄紙?jiān)?，以革偽造之弊”，?yán)格規(guī)定了印制過(guò)程。這便是我國(guó)最早由政府正式發(fā)行的紙幣——官交子，偽造交子等同于偽造官方文書(shū)。

交子（見(jiàn)圖1-3）的出現(xiàn)，不僅便利了人民生活，促進(jìn)了商業(yè)發(fā)展，還解決了現(xiàn)錢(qián)發(fā)展問(wèn)題，是支付方式的一次飛躍。

圖1-3　北宋交子

（3）匯票

匯票（Draft）是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或者在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

匯票是一種無(wú)條件支付的委托，由三方當(dāng)事人構(gòu)成：出票人、受票人、收款人/持票人。

·出票人（Drawer）：開(kāi)立票據(jù)并將其交付給他人的法人、其他組織或者個(gè)人。出票人對(duì)收款人及正當(dāng)持票人承擔(dān)票據(jù)在提示付款或承兌時(shí)必須付款或者承兌的保證責(zé)任。收款人及正當(dāng)持票人一般是出口方，因?yàn)槌隹诜皆谳敵錾唐坊騽趧?wù)的同時(shí)或稍后，通常會(huì)向進(jìn)口方發(fā)出付款要求，請(qǐng)求后者付款。

·受票人（Drawee/Payer）：又叫“付款人”，指受出票人委托支付票據(jù)金額的人、接受支付命令的人。在進(jìn)出口業(yè)務(wù)中，受票人通常為進(jìn)口人或銀行。在托收支付方式下，受票人一般為買(mǎi)方或債務(wù)人。在信用證支付方式下，受票人一般為開(kāi)證行或其指定的銀行。

·收款人（Payee）：憑匯票向付款人請(qǐng)求支付票據(jù)金額的人。收款人是匯票的債權(quán)人，一般是賣(mài)方，是收錢(qián)的人。

現(xiàn)代金融基本上屬于舶來(lái)品。我們看看12世紀(jì)的意大利。當(dāng)時(shí)意大利貿(mào)易興盛，作為貿(mào)易中心，這里聚集了不同地區(qū)、不同國(guó)家的貨物和商人。多種貨幣在這里流通，使用起來(lái)常常會(huì)不方便，從而引起貿(mào)易不便。這時(shí)候，兌換商應(yīng)運(yùn)而生。兌換商按照市場(chǎng)形成的匯率進(jìn)行不同貨幣之間的兌換。此外，兌換商還兼顧同種貨幣之間的匯兌生意。

12世紀(jì)中葉，意大利兌換商發(fā)行付款委托證書(shū)。兌換商向商人發(fā)行異地付款證書(shū)時(shí)，附帶一種付款委托證書(shū)。持證人在請(qǐng)求付款時(shí)，必須同時(shí)向付款人提示兩種證書(shū)，否則付款人不予付款。13世紀(jì)以后，付款委托證書(shū)逐漸獨(dú)立發(fā)生付款證書(shū)的效力，始脫胎而成匯票，發(fā)展至今。

拿當(dāng)時(shí)商人在米蘭和羅馬兩地進(jìn)行付款委托舉例，流程如下：

1）商人在米蘭把貨幣交給當(dāng)?shù)貎稉Q商；

2）兌換商根據(jù)所收的貨幣出具兌換付款委托證書(shū)；

3）商人持付款委托證書(shū)在羅馬兌換商處兌現(xiàn)貨幣，可以是原貨幣，也可以是當(dāng)?shù)刎泿拧?/p>

這種付款憑證就是早期的匯票，有米蘭當(dāng)?shù)貎稉Q商作為出票人，有羅馬兌換商作為受票人，有商人作為收款人。

作為新的支付工具，匯票極大促進(jìn)了當(dāng)時(shí)意大利的貿(mào)易發(fā)展，解決了人們攜帶貨幣和國(guó)際間換算貨幣的問(wèn)題。

圖1-4為美國(guó)舊金山市美國(guó)銀行匯票。

圖1-4　美國(guó)銀行匯票

（4）本票

本票是指由出票人簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

還是以意大利為例，大約在中世紀(jì)，意大利出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)保管金銀的錢(qián)莊或金匠。他們提供場(chǎng)地、設(shè)施、安保，發(fā)行票據(jù)，商人可以憑票隨時(shí)兌現(xiàn)。

在這個(gè)過(guò)程中，錢(qián)莊也好，金匠也好，他們發(fā)行的票據(jù)相當(dāng)于本票，用于見(jiàn)票時(shí)兌現(xiàn)。民國(guó)本票如圖1-5所示。

圖1-5　民國(guó)本票

（5）紙幣

顧名思義，紙幣是指紙制的貨幣，由國(guó)家銀行或者政府委托的銀行發(fā)行。

紙幣的制作成本低，易于保管、攜帶和運(yùn)輸，且避免了鑄幣在流通中的磨損。瑞典銀行1661年發(fā)行紙幣，北美馬薩諸塞殖民地1690年發(fā)行紙幣，英格蘭銀行1694年發(fā)行銀單，而我國(guó)的紙幣有最早的交子、清朝的銀票、民國(guó)的法幣和現(xiàn)在的人民幣。紙幣是世界各國(guó)普遍使用的貨幣形式。

貨幣具有五種職能：價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣。價(jià)值尺度和流通手段是貨幣的基本職能。紙幣不具備貯藏手段職能，但是具備支付手段職能。世界貨幣職能只有極少?lài)?guó)家和組織的貨幣具備，目前有美元、日元、英鎊、歐元和人民幣。圖1-6所示為面值20歐元的紙幣。

圖1-6　20歐元

（6）電子支付

電子支付（Electronic Payment）是利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)，以電子報(bào)文形式進(jìn)行傳輸，實(shí)現(xiàn)貨幣的信息流和資金流交割、轉(zhuǎn)賬、記賬的一系列支付活動(dòng)。電子支付是現(xiàn)代支付最典型的特征，是現(xiàn)代支付區(qū)別于古代、近代支付的關(guān)鍵所在。

正如前文所述，新的支付方式是伴隨社會(huì)發(fā)展與其時(shí)代背景產(chǎn)生的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們不再滿(mǎn)足于實(shí)物形式貨幣的支付，開(kāi)始以電子形式貨幣作為支付手段。

電子支付發(fā)展至今，經(jīng)歷了以下階段。

第一階段：支付系統(tǒng)利用計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行同業(yè)之間的業(yè)務(wù)處理，比如銀行同業(yè)結(jié)算。

第二階段：支付系統(tǒng)與其他組織利用計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，比如銀行進(jìn)行工資代發(fā)、匯款轉(zhuǎn)賬等。

第三階段：支付系統(tǒng)利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶(hù)提供各項(xiàng)服務(wù)，如ATM存取款。

第四階段：支付系統(tǒng)利用銷(xiāo)售終端向客戶(hù)提供聯(lián)機(jī)扣款服務(wù)，如POS機(jī)刷卡。

第五階段：基于因特網(wǎng)提供在線(xiàn)電子支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)支付、實(shí)時(shí)扣款，比如在線(xiàn)網(wǎng)銀、賬戶(hù)支付。

電子支付相比于近代、古代支付，具有如下優(yōu)點(diǎn)。

·安全性高。電子支付采用電子報(bào)文傳輸并加以密鑰驗(yàn)證，完成支付過(guò)程，具備很高的安全性。相比紙質(zhì)的近代支付來(lái)說(shuō)，電子支付更難偽造，不會(huì)出現(xiàn)紙幣造假問(wèn)題。

·節(jié)省時(shí)間和空間。在線(xiàn)支付在幾秒之內(nèi)就能完成，近乎實(shí)時(shí)支付、實(shí)時(shí)到賬。之前“一手交錢(qián)，一手交付”的面對(duì)面支付，在進(jìn)行大宗交易時(shí)需要攜帶或搬運(yùn)大量紙幣或金屬貨幣，而電子支付基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程支付，打破了時(shí)間和空間的限制。

·能實(shí)現(xiàn)可使用資金與總資產(chǎn)聯(lián)動(dòng)。近代、古代支付以紙幣或金屬貨幣作為支付工具，需要攜帶或搬運(yùn)，由于很難隨身攜帶全部資產(chǎn)，而資金攜帶和轉(zhuǎn)移會(huì)占用很長(zhǎng)一段時(shí)間，因此在總資產(chǎn)和可使用資金之間會(huì)有時(shí)間和空間距離。電子支付可以實(shí)現(xiàn)支付即到賬，賬戶(hù)資產(chǎn)到賬即可用，總資產(chǎn)和可用資產(chǎn)之間是聯(lián)動(dòng)的、實(shí)時(shí)的。

在現(xiàn)代支付體系里，電子支付由很多部分構(gòu)成，包括支付服務(wù)組織、支付系統(tǒng)、支付工具、支付體系監(jiān)管等，這些內(nèi)容將在1.3節(jié)介紹。