2.1 互聯網支付概論

1. 互聯網支付定義

《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》指出，互聯網支付是指“通過計算機、手機等設備，依托互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。”

互聯網支付一般可分為銀行主導的網銀支付以及第三方支付機構主導的第三方支付。目前國內主要的第三方支付機構包括支付寶、財付通、百度錢包等，由于它們業務模式靈活、創新速度快，所以是互聯網金融各個領域的主流支付方式。

2. 互聯網支付的演變——從通道到賬戶

互聯網支付主要分為屬于網銀支付的網關支付以及屬于第三方支付的快捷支付、虛擬賬戶支付。

（1）網關支付

網關支付是互聯網支付最原始的形式。例如，用戶在網上購物，選擇“網銀支付”，網站便將頁面導向銀行支付網關（如圖2-2所示）。

一開始，整個支付的流程完全由銀行操控，因此用戶需要事先開通網銀功能，而商家也需要跟每一家銀行聯系開通網關（如圖2-3（a）所示）。與此形成鮮明對比的是，用戶在線下刷銀聯銀行卡的時候，不用擔心開戶行不同的問題，因為有銀聯作為中介機構進行對接。一些早期的第三方支付機構（由于政府對于第三方支付并沒有明確的定義，因此一般將支付業務中非銀聯的非金融機構稱為第三方支付機構）看到這一點，模仿銀聯的思路建立起“通用網關”（如圖2-3（b）所示）。由于“通用網關”中依然是銀行主導（從對客戶群本身及其交易信息的掌握方面而言），所以本質上仍是有第三方支付機構參與的網銀支付。

中國最早的此類機構有1998年成立的“首信支付”（現稱“首信易支付”），是中國首家實現跨銀行、跨地域在線交易的網絡支付服務平臺（2001年銀聯也成立其自己的網絡支付服務平臺“網付通”）。

“通用網關”的支付依然要走網銀的流程，對用戶而言，網購的體驗還是很差。

（2）快捷支付

為了簡化支付流程，第三方支付機構和銀行及用戶簽訂三方協議，在支付時由第三方支付機構代替網銀驗證客戶身份，并發送扣款指令給綁定銀行賬戶（如圖2-4所示）。這就叫作“快捷支付”，無需開通網銀，操作上也只需輸入密碼或者手機驗證，極大地提高了網絡小額支付的便利性（如圖2-5所示，請注意圖中“商戶名稱”標明是通過“首信易支付”進行交易）。

快捷支付和網關支付的共同點在于資金均直接由銀行轉給商家，不同點在于快捷支付中第三方支付機構替代了網銀，承擔了對接用戶和密保的職能。因此，快捷支付是第三方支付業務。

（3）虛擬賬戶支付

上述兩種形式中，第三方支付機構僅起到了一個“通道”作用，網絡支付產生的手續費絕大部分都歸銀行（還有銀聯，具體后面會講解）所有，第三方支付機構只賺到了剩余那一小部分。而且，萬一用戶交了錢，商家不發貨怎么辦？這個問題直到支付寶的出現才被解決。

淘寶網于2003年推出支付寶服務，消費者網購時先把錢交給支付寶保管，支付寶在消費者收到貨物后才把錢打給商家。

支付寶的具體資金流轉流程如圖2-6所示。消費者只有A銀行卡，商家只有B銀行卡，支付寶在A、B銀行均有備付金賬戶，消費者把錢存入支付寶在A銀行的備付金賬戶，消費者收到商品后支付寶把自己在B銀行備付金賬戶里面的錢轉入商家的B銀行卡。A、B兩個銀行間沒有跨行轉賬發生。由于消費者付款和商家收到款之間有個時間差，資金在支付寶的賬戶上有個“沉淀”的過程，這意味著支付寶不只是有流量的“通道”，而是有存量的“虛擬賬戶”。

可見在上述流程中，銀行已經不直接掌握用戶和商家的資金活動了。由第三方支付機構主導并收取手續費絕大部分的“虛擬賬戶”模式才是第三方支付最有價值的模式，這也是目前最為主流的互聯網金融支付模式。