序

筆者在寫這個序言的時候正是我國處于抗擊新冠肺炎疫情期間，目前抗疫斗爭已經(jīng)取得了重大的階段性勝利，全國正在落實黨中央要求統(tǒng)籌抓好抗疫和復工復產工作的重要時點。疫情對我國經(jīng)濟社會發(fā)展在短期內產生了重大沖擊，當然對金融機構，包括村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務工作也產生不同程度的影響。

這部《中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報告（2020）——共享式規(guī)模化發(fā)展》是由孫同全研究員領銜的課題組撰寫，這也是繼當時的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報告課題組2016年撰寫的第一部完整闡述我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況的研究成果《中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報告（2016）》和《中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報告2017——建設智慧型社區(qū)微銀行》后，發(fā)表的第三部我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報告。本報告闡述的內容主要是介紹和分析2018—2019年我國村鎮(zhèn)銀行年度發(fā)展狀況和就村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中某一兩個重點關注的問題展開討論和研究。2016年的報告，由于是我國第一部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報告，因此較為全面而深入地研究了村鎮(zhèn)銀行自發(fā)起成立以來近十年的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、趨勢、政府法規(guī)政策、內外相關制度的作用和問題以及改革建議等方面的內容。而2017年和2020年的報告則是側重于就村鎮(zhèn)銀行當期發(fā)展中需要重點注意的某些重要議題進行討論與探究。

從2017年報告的標題就可以看出當時課題組關注和研究村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中需要注意的重點問題，報告的主題是探討村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)微銀行基本特征和市場定位，以及怎樣利用金融科技和社區(qū)軟信息的優(yōu)勢走智慧型社區(qū)微銀行之路。也就是說村鎮(zhèn)銀行的定位應是社區(qū)性和微型性質的銀行，應充分發(fā)揮、運用和開發(fā)社區(qū)客戶軟信息的優(yōu)勢；同時需要與時俱進，進一步豐富和優(yōu)化金融科技服務渠道，提高服務效率和水平，使村鎮(zhèn)銀行成為智慧型社區(qū)微銀行。2017年的報告還關注了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的另外一個“短板”，即應更加注意解決西部農村欠發(fā)達地區(qū)和貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行覆蓋率的問題。

從2018—2019年報告的標題也可以看出課題組在此期間關注和研究村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中需要注意的重點問題，報告的主題就是探討村鎮(zhèn)銀行規(guī)模化發(fā)展問題。報告從理論、政策和實踐的不同視角闡述、分析和探討了這一主題，具有針對性、前瞻性和一定的深度。報告認為，有關村鎮(zhèn)銀行規(guī)模化發(fā)展的管理模式可以概括為四種：一是在主發(fā)起行設立村鎮(zhèn)銀行管理總部或設立相對獨立的事業(yè)部（以下簡稱“管理總部模式”），二是設立獨立的金融機構控股公司或投資管理型村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱“投管行模式”），三是設立地市級總分行制村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱“地市總分行模式”），四是“多縣一行”模式。報告重點分析了樣本村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模經(jīng)濟及其社會效應，并以三個典型案例來分析上述四種村鎮(zhèn)銀行規(guī)模化發(fā)展模式的規(guī)模經(jīng)濟及其社會效應（第一種管理模式案例在2017年發(fā)展報告中已經(jīng)選用了）。報告的主要目的是通過這些分析，論證村鎮(zhèn)銀行規(guī)模化發(fā)展的重要性，特別是在經(jīng)濟社會數(shù)字化大潮下，以互聯(lián)網(wǎng)和金融科技平臺為依托的共享式規(guī)模化發(fā)展的趨勢性和重要性。在肯定現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行規(guī)模化發(fā)展政策的正確方向和積極作用之外，也提出了政策改進的方向。

在此，筆者想談一點個人的看法和體會。筆者同意課題組在2020年報告中關于適度規(guī)模化發(fā)展是突破村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境，為村鎮(zhèn)銀行提高管理效率、提高可持續(xù)發(fā)展能力創(chuàng)造條件的重要途徑的觀點和論述。村鎮(zhèn)銀行集約化、規(guī)模化發(fā)展試點應多條腿走路，既繼續(xù)現(xiàn)有的試點模式，又增加多模式或復合模式試點。同時，需要特別關注的是村鎮(zhèn)銀行必須始終堅守服務縣域和社區(qū)，必須堅持專注“支農支小”信貸主業(yè)的定位，提升服務農村普惠金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力。筆者想強調的是村鎮(zhèn)銀行規(guī)模化可持續(xù)發(fā)展與堅守縣域和專注主業(yè)應該是對立統(tǒng)一、相輔相成的關系，而不應是只強調兩者中的任何一方，排斥或忽視另一方的關系。適度擴大經(jīng)營和地域規(guī)模，不應是貪大求洋，跳出縣域發(fā)展和追求大客戶放大額貸款，而應是更好更多地在中西部農村發(fā)展，尤其是覆蓋貧困縣域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村莊，服務更多的小微企業(yè)、農戶和社區(qū)居民。村鎮(zhèn)銀行堅守定位，應做小、做強、做美、做特，追求與農村社區(qū)共同可持續(xù)發(fā)展。本報告課題組在報告中也闡述了這兩者的關系。我們尤其要注意認真嚴肅地吸取一些城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行純商業(yè)化追求的教訓，即熱心于擴大規(guī)模，卻偏離主業(yè)的教訓。

另外，針對中西部農村地區(qū)，尤其是貧困縣村鎮(zhèn)銀行覆蓋不足的現(xiàn)狀，應該在政策上鼓勵有實力的銀行在這些地區(qū)設立多種形態(tài)專注服務小微企業(yè)和農戶的村鎮(zhèn)銀行。到2019年9月，全國還有540個縣市未設立村鎮(zhèn)銀行，其中471個在中西部地區(qū)，絕大部分是國定貧困縣或連片特困地區(qū)縣。我國連片特困地區(qū)縣共有832個，已有450個國定貧困縣和連片特困地區(qū)縣設立或規(guī)劃設立村鎮(zhèn)銀行，其他的貧困縣也應盡快用多種形態(tài)實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行貧困縣域的全覆蓋。

從目前已經(jīng)面世的上述這三部《中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報告》的內容來看，都尚未涉及全國村鎮(zhèn)銀行的宏觀發(fā)展現(xiàn)狀，即從村鎮(zhèn)銀行總體的財務績效和社會績效的視角衡量，沒有對全國村鎮(zhèn)銀行的狀況進行闡述。已面世的三個報告主要是分析100多個案例的數(shù)據(jù)情況并得出相應的結論，而這些案例基本上是屬于那些自認為表現(xiàn)較好的銀行所報的數(shù)據(jù)，因此，缺乏全國村鎮(zhèn)銀行總體情況的代表性。這個問題的主要原因是獲取不到相關的權威數(shù)據(jù)。為此，對全國村鎮(zhèn)銀行的宏觀發(fā)展現(xiàn)狀的闡述，要么回避，要么只能間接地從一些業(yè)內人士或公開的片段、零散的信息和描述中做個很粗略、不精準的大體推斷。2017年報告的序言中有一句“村鎮(zhèn)銀行之間的發(fā)展并不平衡，整體呈現(xiàn)紡錘發(fā)展態(tài)勢，一部分發(fā)展勢頭良好，大部分平平淡淡，也有一部分舉步維艱”。

筆者認為，考慮到缺少宏觀闡述的報告，不能算是個完整全面的行業(yè)發(fā)展報告，因此，在沒有權威數(shù)據(jù)和準確情況的條件下，如能粗略補上這部分，只要沒有大的誤差，有比沒有強。所以，筆者根據(jù)不同來源的信息加上自己的判斷，在此也只能做個大概的粗線條的估斷，也可能不能較準確地反映實際情況，在此僅供讀者參考和批評。

筆者得到的信息中比較多，也是比較相似的看法大體是：如果從財務數(shù)據(jù)、資產質量和管理水平分為優(yōu)良、一般和差等的角度看，村鎮(zhèn)銀行總體上在前兩三年大體各占三分之一。但到2019年則“差等生”比重上升。2020年春節(jié)開始的新冠肺炎疫情又是一場嚴峻的挑戰(zhàn)與考驗。還有業(yè)內人士認為村鎮(zhèn)銀行好、中、差的分布呈中間大、兩頭小的“紡錘”形狀。也有人認為從地區(qū)分布看，中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行狀況相對較好。中國銀保監(jiān)會副主席祝樹民指出，村鎮(zhèn)銀行在快速培育發(fā)展的同時，也存在一些突出問題，主要是少數(shù)機構偏離定位，如“離農脫小”、主發(fā)起行履職缺位、外部人控制等。還有人指出，一些機構存在功能定位不清、公司治理不完善、市場競爭力弱、信用風險管理能力不高、內控制度執(zhí)行有效性不足等問題。

村鎮(zhèn)銀行狀態(tài)好壞的外部條件主要與近年來經(jīng)濟下行、市場競爭加劇以及扶持政策有關，內部因素則主要是主發(fā)起行是否得力（意愿、責任擔當、能力、技術）、村鎮(zhèn)銀行領導人和團隊是否德才素質較強，以及與內部管理運行機制和風控水平有關。

2020年村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報告也十分重視數(shù)字金融的作用。報告提出，在數(shù)字化時代共享經(jīng)濟是大勢所趨，共享式的金融科技服務平臺是村鎮(zhèn)銀行克服規(guī)模不經(jīng)濟的重要出路。有條件的村鎮(zhèn)銀行管理總部和投管行可以自建平臺，也可以向外輸出服務能力。未來，專業(yè)的金融科技服務平臺公司也會在村鎮(zhèn)銀行共享式規(guī)模化發(fā)展中大有作為。對此，筆者也十分認同。

疫情發(fā)生以來，一些小微企業(yè)有的無法開工營業(yè)，有的門庭冷落。不僅收入驟降，還需承擔物業(yè)租金、人工等運營成本。一面是企業(yè)停擺、營收為零，另一面是各種硬性成本支出不可避免。小微企業(yè)和農戶普遍存在現(xiàn)金流上的壓力，需要金融支持。對于以長尾客群為主要服務對象的包括村鎮(zhèn)銀行在內的中小金融機構來說，這也意味著短期內他們將面臨逾期率、資產不良率升高的壓力。

近幾年來我國數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字金融有了較大發(fā)展。此次疫情加速了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的滲透，金融科技發(fā)展帶來的線上服務優(yōu)勢更為凸顯，數(shù)字化經(jīng)濟融合發(fā)展的速度也在進一步加快。由于疫情管控，一般人員間的接觸和流動大幅度降低，基于移動數(shù)字終端的線上商業(yè)模式變得更為活躍，大眾也主動或被動地接受和習慣在線服務的模式，這彰顯出數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的價值和潛力。而且從長期看，服務小微企業(yè)的線上化、數(shù)字化普惠金融業(yè)務是未來的一個發(fā)展趨勢。但同時要看到在農村金融市場，運用“線上+線下”的運營模式和經(jīng)營方式將會是優(yōu)勢疊加的不二選擇和發(fā)展方向。

金融機構也在及時調整與完善業(yè)務模式和運營方式。疫情之下，很多金融機構，包括一些村鎮(zhèn)銀行，為消費者加強了在線的“非接觸式”業(yè)務，強化疫情防控的金融支持。以科技為內核的線上金融服務，主要通過視頻面簽、線上信用審核、自動化流程、智能風控等方式為用戶提供便捷、快速、可靠的金融服務，從而在疫情特殊時期為廣大中小微企業(yè)尤其是受困企業(yè)做好金融支持。從具體實踐來看，金融業(yè)通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術來提升傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的行業(yè)痛點；新興的金融科技行業(yè)強化技術優(yōu)勢，并尋求與傳統(tǒng)金融的合作。在這次疫情期間，部分傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務多有停頓，但網(wǎng)絡銀行如新網(wǎng)銀行的小微貸款申請并沒有下降。螞蟻金服的數(shù)據(jù)也表明，有一半以上的小微企業(yè)打算向網(wǎng)絡銀行借款。

做好線上業(yè)務，金融機構首先需要增強自身金融科技的硬實力，加強研發(fā)投入。金融機構業(yè)務制度和業(yè)務流程也要相應調整，使之適應線上辦理業(yè)務的需要。同時，加強與其他部門的互動，加強數(shù)據(jù)共享。小型金融機構一般自身缺乏研發(fā)投入，可以借助有實力的主發(fā)起行、管理總部、投管行或與有公信力、有誠信的金融科技公司加強合作，提高金融科技應用能力。在這些方面，已有不少的實踐探索和成功案例。

像村鎮(zhèn)銀行這樣的小銀行與小微企業(yè)、個體工商戶、農戶等受疫情嚴重影響的群體實際上也是一種“唇齒相依”的關系。真正愿意深耕普惠金融、著眼長遠發(fā)展的規(guī)范的村鎮(zhèn)銀行要總結經(jīng)驗教訓，認真開展自身戰(zhàn)略和內部管理的反思、調整和提升。要針對不同類別客戶，圍繞其生命周期特點分類施策，做好貸后管理工作，防范風險，實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。村鎮(zhèn)銀行也應運用多途徑措施，加大對在線服務模式的應用創(chuàng)新，在做好線下服務的同時，推動自身線上服務轉型。

銀保監(jiān)會在《推動村鎮(zhèn)銀行堅守定位 提升服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能力的通知》中提出了“村鎮(zhèn)銀行監(jiān)測考核基礎指標表”，要求各項貸款占比≥70%；新增可貸資金用于當?shù)乇壤?0%；農戶和小微企業(yè)貸款占比≥90%；戶均貸款≤35萬元人民幣。到目前為止，全面達到指標的村鎮(zhèn)銀行并不多。這說明以普惠金融理念踐行金融扶貧的村鎮(zhèn)銀行還有限，根本原因是它們終究是追求利潤的商業(yè)銀行。這就使筆者又想起我們在2017年報告中提出的應鼓勵倡導、支持和探索真心深耕與服務普惠金融低端客戶的“社會企業(yè)”類村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議。目前，我國開展的對小微企業(yè)和貧困農戶的金融扶貧多為特惠金融手段，2020年以后的金融扶貧，應逐步改為無須財政貼息、擔保和備付金為前提條件的可持續(xù)發(fā)展的普惠金融手段為弱勢群體服務。其實像中和農信和一些公益小貸組織和資金互助合作金融組織，它們基本具備了轉型為“社會企業(yè)”類村鎮(zhèn)銀行的條件，只要有政策法規(guī)的鼓勵支持，還將會涌現(xiàn)出新一批這樣的社會企業(yè)。在此，筆者再次提議，我們是追求全國人民共同富裕目標的社會主義國家，金融監(jiān)管部門和有情懷、有擔當、有社會責任追求的企業(yè)家應在金融組織供給側結構性改革中補上這塊短板。

杜曉山

2020年4月初