（二）共享式規?；l展是村鎮銀行高質量發展的必由之路

規模化發展是突破村鎮銀行發展困境的重要途徑。國內外銀行業實踐和相關研究證明，商業銀行的適度規模經營能夠提高經營效率、降低經營成本，尤其是對于中小銀行，實現規模經濟可以降低其長期平均成本，提高其盈利水平和可持續發展能力，增強市場競爭力。而且，規?；l展的村鎮銀行更有能力服務更多的普惠金融服務對象。所以，如何在不偏離政策目標的前提下實現村鎮銀行的規模化發展，成為監管部門和業者都必須面對和解決的問題。

我國金融監管部門高度重視村鎮銀行的規?；l展問題，不斷改進政策，進行村鎮銀行規?；M建和發展的試點。迄今為止，金融監管部門有關村鎮銀行規?；l展的管理模式可以概括為四種：一是在主發起行設立村鎮銀行管理總部或設立相對獨立的事業部（以下簡稱“管理總部模式”），二是設立獨立的金融機構控股公司或投資管理型村鎮銀行（以下簡稱“投管行模式”），三是設立地市級總分行制村鎮銀行（以下簡稱“地市總分行模式”），四是“多縣一行”模式。

村鎮銀行的這四種規?；l展管理模式都包含了共享經濟的特征。共享經濟中不同主體不必擁有但可以使用同一資源，分擔這一資源的成本，從而增加各主體的凈收益，提高這一資源的利用效率。共享經濟消除了單個使用者無力支付獲得該資源的成本或者單獨獲取并使用該資源不經濟的困境。數字化時代的互聯網等即時通信技術使跨區域、跨越物理隔離的共享變為可能。在村鎮銀行的四種規?；l展管理模式下，各村鎮銀行及其分支行可以共同利用管理總部、投管行、地市總分行、“多縣一行”或第三方服務平臺的專業化服務，例如戰略管理、產品研發、中后臺系統服務、品牌和人力資源開發等。這種共享在很大程度上解決了單個村鎮銀行規模不經濟的問題，從而可以實現村鎮銀行集約化管理、專業化服務和規模化發展。

共享式規?；l展是村鎮銀行高質量發展的必然選擇。2007年以來我國農村金融改革的基本邏輯是增量改革，通過增加新型農村金融機構數量來增加農村金融市場的競爭性，從而提高農村金融服務的有效供給。但是，自2016年以來村鎮銀行組建數量的年增長率已經降到10%以下，并持續降低。可見，村鎮銀行數量快速增長的時期已經結束，其進一步的健康發展開始進入圍繞存量進行改革的階段。同時，對于少數貧困縣域尚無村鎮銀行覆蓋的問題，也需要在存量改革中予以解決。存量改革的核心是提高效率和發展質量。2017年黨的十九大提出，我國經濟將由高速增長階段轉向高質量發展階段。未來村鎮銀行的改革和發展也將進入以存量提質增效為主要內容的高質量發展階段。而共享式規?；l展是村鎮銀行高質量發展的必由之路。