第二章　關(guān)于保險的爭論

保險公司會不會倒閉？

很多人聽過“保險公司不會倒閉”這句話，以為只要合同成立就可以徹底放心了，所以覺得投保哪家保險公司都可以。

流傳已久的這句話來自《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第八十九條，全文如下：“保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。保險公司解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算?！?/p>

很多人看見“不得解散”這幾個字，就產(chǎn)生了錯誤的認(rèn)知。首先，這是針對經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，財產(chǎn)險不在其列；其次，我國已經(jīng)有三家經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司走到過這個危險的邊緣。

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站2018年4月4日發(fā)文：“為確保安邦保險集團(tuán)償付能力充足，維護(hù)公司穩(wěn)定經(jīng)營，切實保護(hù)投保人利益，在中國銀行保險監(jiān)督管理委員會撤銷安邦保險集團(tuán)相關(guān)股權(quán)許可的同時，安邦保險集團(tuán)同步引入保險保障基金注資。注資后，安邦保險集團(tuán)注冊資本維持619億元不變?！?/p>

安邦保險集團(tuán)出問題了，但是又引入“保險保障基金”?！氨ｋU保障基金”是什么呢？

按照國家有關(guān)規(guī)定，為了保障被保險人的利益，支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定提存保險保障基金。保險保障基金由中國保險監(jiān)督管理委員會（現(xiàn)為中國銀行保險監(jiān)督管理委員會）集中管理，統(tǒng)籌使用。即是說，保險保障基金是在保險公司被撤銷、宣告破產(chǎn)或保險業(yè)面臨重大危機(jī)，可能危及社會公共利益、金融穩(wěn)定的情形下，向保單持有人或者保單受讓公司等提供救濟(jì)的法定基金。

2018年向安邦保險集團(tuán)注資608.04億元，已經(jīng)是保險保障基金第三次出手救助保險公司了，之前它還救助過新華人壽和中華聯(lián)合保險。

2007年5月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保險保障基金收購新華人壽問題股東持有的22.53%的股權(quán)。經(jīng)過幾次增持，保險保障基金成為新華人壽第一大股東，累計出資27.9億元，持股近40%。2009年12月，保險保障基金將所持有的新華人壽股份一次性整體轉(zhuǎn)讓給中央?yún)R金，總計40.58億元，以12.68億元的股權(quán)溢價退出新華人壽，完成了風(fēng)險處置工作。值得注意的是，保險保障基金救助保險公司并不是做賠本買賣。

2009年5月，中華聯(lián)合原第一大股東新疆建設(shè)兵團(tuán)將其所持有的61%的股權(quán)交由保險保障基金管理。經(jīng)過一系列申請，保險保障基金增資60億元，持股比例增加至91.49%，成為中華聯(lián)合保險的第一大股東。

2013年年末，保險保障基金分批次轉(zhuǎn)讓60億股的股份，先后于2015年底、2016年初在北京金融資產(chǎn)交易所掛牌轉(zhuǎn)讓，最終引入遼寧成大、中國中車和臺灣富邦人壽三家股東。2018年3月20日，原保監(jiān)會發(fā)布公告稱，保險保障基金退出，關(guān)于中華聯(lián)合的救助至此畫上句號。根據(jù)披露的數(shù)據(jù)，保險保障基金對中華聯(lián)合的救助，截至2016年底時溢價84.05億元，較注資本金溢價140.08%。

顯然，風(fēng)險是存在的，只不過中國的保險業(yè)對被保人的保護(hù)力度非常強(qiáng)，除了有保險保障基金坐鎮(zhèn)，還有《保險法》的兩條規(guī)定做保障：

第一百三十七條，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實施監(jiān)控。

第一百三十八條，對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：

（一）責(zé)令增加資本金、辦理再保險；

（二）限制業(yè)務(wù)范圍；

（三）限制向股東分紅；

（四）限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；

（五）限制資金運用的形式、比例；

（六）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；

（七）責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；

（八）限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；

（九）限制商業(yè)性廣告；

（十）責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

國家對保險公司的償付能力進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督。何為償付能力呢？就是指保險人（保險公司）履行賠償或給付責(zé)任的能力。保險人應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力，對償付能力的監(jiān)管是每一個國家保險市場監(jiān)督管理的核心內(nèi)容。

原保監(jiān)會（2018年3月13日，保監(jiān)會與銀監(jiān)會合并組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會）于2012年啟動了“中國銀行風(fēng)險導(dǎo)向償付能力體系”（被簡稱為“償二代”）建設(shè)工作，已于2016年1月1日正式實施，在全球金融監(jiān)管體系中處于領(lǐng)先水平，如果消費者去中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站查看“行政處罰”公示，會發(fā)現(xiàn)對保險公司的檢查處罰是足夠嚴(yán)格的。

這一節(jié)介紹了這么多政策法規(guī)，是想論證人壽保險公司確實是不會輕易倒閉的。

前文提到保險公司不會輕易倒閉，不代表保險公司之間的服務(wù)水平和穩(wěn)定性就沒有差異。2019年7月，安邦正式告別歷史，變成了“大家保險集團(tuán)”，想必大家都不希望自己選擇的保險公司出現(xiàn)這種問題。雖然保險公司確實處于高度監(jiān)管之下，也有強(qiáng)有力的國家介入的管理方式，但不能絕對地認(rèn)為保險公司就沒有任何波動。如果想要獲得穩(wěn)定的長期保險服務(wù)，還是要盡量選擇經(jīng)營規(guī)范的保險公司。如何挑選，在后面的章節(jié)會有所討論。