第二章 關于保險的爭論
保險公司會不會倒閉？
很多人聽過“保險公司不會倒閉”這句話，以為只要合同成立就可以徹底放心了，所以覺得投保哪家保險公司都可以。
流傳已久的這句話來自《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第八十九條，全文如下：“保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經國務院保險監督管理機構批準后解散。經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。”
很多人看見“不得解散”這幾個字，就產生了錯誤的認知。首先，這是針對經營人壽保險業務的保險公司，財產險不在其列；其次，我國已經有三家經營人壽保險業務的保險公司走到過這個危險的邊緣。
中國銀行保險監督管理委員會網站2018年4月4日發文：“為確保安邦保險集團償付能力充足，維護公司穩定經營，切實保護投保人利益，在中國銀行保險監督管理委員會撤銷安邦保險集團相關股權許可的同時，安邦保險集團同步引入保險保障基金注資。注資后，安邦保險集團注冊資本維持619億元不變。”
安邦保險集團出問題了，但是又引入“保險保障基金”。“保險保障基金”是什么呢？
按照國家有關規定，為了保障被保險人的利益，支持保險公司穩健經營，保險公司應當按照保險監督管理機構的規定提存保險保障基金。保險保障基金由中國保險監督管理委員會（現為中國銀行保險監督管理委員會）集中管理，統籌使用。即是說，保險保障基金是在保險公司被撤銷、宣告破產或保險業面臨重大危機，可能危及社會公共利益、金融穩定的情形下，向保單持有人或者保單受讓公司等提供救濟的法定基金。
2018年向安邦保險集團注資608.04億元，已經是保險保障基金第三次出手救助保險公司了，之前它還救助過新華人壽和中華聯合保險。
2007年5月，經國務院批準，保險保障基金收購新華人壽問題股東持有的22.53%的股權。經過幾次增持，保險保障基金成為新華人壽第一大股東，累計出資27.9億元，持股近40%。2009年12月，保險保障基金將所持有的新華人壽股份一次性整體轉讓給中央匯金，總計40.58億元，以12.68億元的股權溢價退出新華人壽，完成了風險處置工作。值得注意的是，保險保障基金救助保險公司并不是做賠本買賣。
2009年5月，中華聯合原第一大股東新疆建設兵團將其所持有的61%的股權交由保險保障基金管理。經過一系列申請，保險保障基金增資60億元，持股比例增加至91.49%，成為中華聯合保險的第一大股東。
2013年年末，保險保障基金分批次轉讓60億股的股份，先后于2015年底、2016年初在北京金融資產交易所掛牌轉讓，最終引入遼寧成大、中國中車和臺灣富邦人壽三家股東。2018年3月20日，原保監會發布公告稱，保險保障基金退出，關于中華聯合的救助至此畫上句號。根據披露的數據，保險保障基金對中華聯合的救助，截至2016年底時溢價84.05億元，較注資本金溢價140.08%。
顯然，風險是存在的，只不過中國的保險業對被保人的保護力度非常強，除了有保險保障基金坐鎮，還有《保險法》的兩條規定做保障：
國家對保險公司的償付能力進行嚴格監督。何為償付能力呢？就是指保險人（保險公司）履行賠償或給付責任的能力。保險人應具有與其業務規模相適應的最低償付能力，對償付能力的監管是每一個國家保險市場監督管理的核心內容。
原保監會（2018年3月13日，保監會與銀監會合并組建中國銀行保險監督管理委員會）于2012年啟動了“中國銀行風險導向償付能力體系”（被簡稱為“償二代”）建設工作，已于2016年1月1日正式實施，在全球金融監管體系中處于領先水平，如果消費者去中國保險監督管理委員會網站查看“行政處罰”公示，會發現對保險公司的檢查處罰是足夠嚴格的。
這一節介紹了這么多政策法規，是想論證人壽保險公司確實是不會輕易倒閉的。
前文提到保險公司不會輕易倒閉，不代表保險公司之間的服務水平和穩定性就沒有差異。2019年7月，安邦正式告別歷史，變成了“大家保險集團”，想必大家都不希望自己選擇的保險公司出現這種問題。雖然保險公司確實處于高度監管之下，也有強有力的國家介入的管理方式，但不能絕對地認為保險公司就沒有任何波動。如果想要獲得穩定的長期保險服務，還是要盡量選擇經營規范的保險公司。如何挑選，在后面的章節會有所討論。