理賠：最不愿發生，但卻最重要

不少人認識到保險的重要性之后，購買了各種各樣的保險產品，每次談起保險都會說自己有很多保險，但其實不知道理賠的方式對自己來說具體意味著什么。

關于理賠額度，有人說自己有300萬元，有人說自己有800萬元，其實很多人不知道，那些數百萬元的額度未必是放進自己口袋的理賠款。

筆者把理賠分為兩種：

第一種是針對可以定價的實際損失進行賠付，更像是報銷。比如車險中的車輛損失險，是針對車輛受損后修理的費用進行理賠（報銷）；家財險中的針對火災、爆炸、水淹造成的損失進行理賠（報銷）。

這種理賠不是按照保單上約定的額度賠付，而是按照實際產生的費用，包括賠給別人的費用進行賠付，保額只是賠付的上限，所以筆者稱之為“報銷”。

第二種是以約定的保額為基礎，按照風險程度的比例進行賠付，稱之為賠償更準確。常見于一些沒有費用標準的風險標的，比如壽險。以重大疾病、意外傷殘、身故為風險標的的保險也是如此。

發生了重疾、意外傷殘或身故這類風險，費用的需求是多少呢？這是不確定的，所以就投保一個確定的金額，即保險中的保額，這個保額跟第一種理賠形式中的最高保額不一樣。只要發生相應的風險，比如罹患重病，就按照約定的保額賠付。意外殘疾雖然需要按照殘疾程度來區分，但也是把不同殘疾程度按照比例乘以意外險保額進行賠付的。因為這是按照投保約定的保額為基礎來賠付，而不是按照實際產生的費用，所以這種理賠，筆者認為按照“賠償”來說更好理解。

兩種理賠，用途明顯不同。

第一種理賠方式用來降低損失，不管花了多少錢，只要在限額內，保險公司就可以“報銷”；第二種則針對自己擔心的風險，要求保險公司在風險發生時按照約定的保額進行“賠償”，可以獲得更多的現金流自行支配。

善于區分這兩種理賠，對消費者規劃保險有巨大的指導意義。

如果混淆這兩點，就會給消費者一種錯覺——自己的保險夠用了。如果僅僅上了重大疾病保險、壽險和意外保險，在醫院產生了上百萬的醫療費用，真的夠用嗎？持續的、需要自費的高額服藥費用，既不是社保能解決的，也不是重大疾病保險一次性賠付幾十萬元或百萬元就能解決的，顯然，高額醫療費用報銷保險才能解決問題。

反之，僅有高額醫療費用報銷保險，實則只解決了費用支出。在重疾、意外殘疾甚至身故之后，收入嚴重下降甚至中斷的情況下沒有更多的賠償，家庭日后的生活如何繼續？這個時候，賠償一大筆錢顯然是雪中送炭。

每一位購買過保險的消費者都應該區分一下保單中哪些是報銷，最多報銷多少；哪些是賠償，分別能夠賠償多少。

比如，很多保險消費者對“意外醫療”和“意外傷害”這兩種保險條款的區別不甚明晰。其實這兩者是兩種完全不同的理賠方式，前者是針對意外就診的費用進行報銷，而后者是針對意外導致的殘疾或者身故進行賠償，對于消費者的保障意義完全不同。

認識兩種理賠形式，準確地把握報銷和賠償的不同，可以幫我們應對風險發生之后導致的不同后果，并找到相應的解決方法。