二、消費者金融行為的描述與度量

對消費者金融行為的描述與度量的區別在于，前者主要是定性的，而后者主要是定量的，兩者往往密不可分。即是說，完整地描述一個消費者金融行為應包含四個要素：行動、目標、情景和時間；度量消費者金融行為則包括有無、類別、區間和頻率等。以較為成熟的信用卡為例，有關的描述與度量可能是：該消費者是否持有信用卡、有什么類型的信用卡、使用頻率如何、透支金額多少（額度、實際借貸金額）等。

對消費者金融行為的描述側重研究其存在的特點，往往有悖于傳統經典經濟學的理論假設。包括消費者金融行為中存在“消費者偏見”（偏好）、生命周期性、金融需求的層次性（Xiao、Anderson, 1997）等。

對消費者金融行為的度量，目前有代表性的是基于金融活動的內容使用量表來對消費者金融行為進行分類和度量。Hilgert（2003）從最基本的現金管理到負責任的投資多元化問題一共18個細化方面對金融行為進行測度；Dew、Xiao（2011）開發了從現金管理、借貸管理、儲蓄和投資以及保險管理四個方面來測量消費者金融行為的量表，并利用美國的數據進行統計分析認為該量表具有較高的可靠性；Anthony（2011）另加了養老金管理和總的金融行為共六個方面、35個題目來測度消費者金融行為。還有Despard等（2014）從與花銷的密切程度、買東西是否比價、對資金使用做計劃、執行資金使用計劃、儲蓄的頻率五個方面來測量消費者金融行為。