014　我不知道怎么買

保額等于十年的生活費用加上負債額，保險費是年收入的7%～10%。

小劉準備要脫離光棍族了。在結婚前，他想買保險是負責任的表現，但是不知如何著手。

我當時給他以下的建議：

買保險有一個公式最為簡單，那就是保額等于十年的生活費用加上負債額，負債額是將房屋貸款、汽車貸款、各項費用和其他的貸款加起來。這意味當家庭的收入突然中斷時，仍然還有一筆資金可以作為你維持相同生活水平五年的生活費作為緩沖。

保險費是年收入的7%～10%，這樣子的支出應該不會影響到家庭正常開銷。但這只是一個基本的計算方法，還要配合實際狀況和時機加以調整。

所謂實際狀況就是衡量自己最需要哪些保障，如房屋貸款保險、工作能力補償金、醫療保險或家人醫療保險等。而時機則是依據創業、結婚、生子、旅游、退休等不同時期的目的，適度加保或調整。

年輕時不妨購買保障利益大于儲蓄或保值性的保險；中年時必須考慮到退休時的生活需要，還有夫妻中一人先身故時幸存者所負擔的費用及晚年所需。

平時多少也要注意保險界的最新動態，對自己保險的權益多加留意，最好每半年檢討一次所有保單的保障是否仍足夠，要不要有所增減，不足的地方立即增加，以免萬一需要時蒙受損失而抱怨，刪除不必要或重復的項目，以免支出無謂的保費。

總之，保險是必需品而不是觀賞物，不要買得太少而不切實際，或一次買太多而影響生活，過與不及皆非合宜，取得平衡點才是最佳保險。